Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán séc của Ngân hàng Công Thương Ba Đình

Hình thức thanh toán bằng thẻ

+ Thẻ tín dụng (credit card) : áp dụng đối với khách hàng có đủ điều kiện đợc ngân hàng đồng ý cho vay tiền. Khách hàng chỉ đợc thanh toán số tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đợc ngân hàng chấp thuận bằng văn bản. - Căn cứ theo phơng thức đảm bảo thẻ tín dụng gồm 3 loại :. + Thẻ ký quỹ thanh toán: áp dụng rộng rãi cho mọi khách hàng. Muốn sử dụng loại thẻ này khách hàng phải lu ký tiền vào một tài khoản riêng tại ngân hàng. Tỷ lệ ký quỹ tuỳ thuộc vào uy tín của khách hàng, hiện nay các ngân hàng tại Việt Nam thờng yêu cầu ký quỹ ít nhất là 100% hạn mức thẻ. + Thẻ tín chấp : đây là loại thẻ đợc ngân hàng phát hành căn cứ vào uy tín của từng khách hàng và không phải lu ký bất kỳ một khoản tiền nào cả, loại thẻ này thờng đựơc cung cấp cho khách hàng truyền thống có mỗi quan hệ lâu dài với ngân hàng. + Thẻ thế chấp : Là loại thẻ do Ngân hàng cấp theo đó ngời sử dụng phải thế chấp tài sản để đợc Ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng nhất định và không đợc sử dụng quá hạn mức này. - Căn cứ theo chủ thể phát hành:. + Thẻ nội địa : Do các ngân hàng trong nớc phát hành dới danh nghĩa của chính mình, phần lớn là thẻ ATM. + Thẻ quốc tế : Phát hành dới danh nghĩa các tổ chức thẻ quốc tế nh Visa card, Master card ..). Nh vậy, thanh toán bằng thẻ rất tiện lợi vì ngời mua có thể thanh toán ngay tiền hàng hoá, dịch vụ mà không phải lập chứng từ rờm rà, còn ngời bán yên tâm vì đợc thanh toán đầy đủ vì hạn mức của thẻ đã đợc lu ký tại Ngân hàng.

Các hình thức thanh toán khác

+ Thẻ thanh toán là phơng tiện thanh toán hiện đại, việc thanh toán diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, dễ dàng, tận dụng tối đa các thành tựu của khoa học kỹ thuật, đặc biệt là thành tựu về tin học. + Khi sử dụng thẻ khách hàng chỉ đợc sử dụng trong một giới hạn, một mức tối đa cho phép, do hạn mức tín dụng của thẻ là không lớn nên việc thanh toán hàng hoá dịch vụ bằng thẻ với giá trị lớn là khó có thể thực hiện.

Khái niệm và phân loại Séc

Các chủ thể tham gia, quyền hạn và trách nhiệm

Trờng hợp không thể nộp séc trong thời hạn thanh toán thì khi hết thời gian bất khả kháng, ngời thụ hởng séc phải nộp ngay séc kịp thời cho ngòi thanh toán kèm theo xác nhận bằng văn bản của uỷ ban nhân dân xã, phờng nơi c trú hoặc nơi làm việc về lý do bất khả kháng. - Trờng hợp vì lý do bất khả kháng, đơn vị thu hộ không thể nộp séc ngay thì hết thời gian bất khả kháng, đơn vị thu hộ phải nộp ngay cho đơn vị thanh toán tờ séc kèm theo xác nhận lý do bất khả kháng của uỷ ban nhân dân xã, phờng nơi đóng trụ sở theo đúng mẫu quy định tại phụ lục thứ 2 đính kèm thông t này.

Phạm vi và thời hạn thanh toán Séc

Thời hạn này bao gồm cả ngày nghỉ chủ nhật, nghỉ lễ ..Nếu ngày kết thúc thời hạn rơi vào các ngày nghỉ nêu ở trên thì thời hạn hiệu lực của tờ séc đợc đẩy lùi vào ngày làm việc tiếp theo ngay sau các ngày nghỉ đó. Nếu sau thời hạn xuất trình đơn vị thanh toán không nhận đợc thông báo đình chỉ thanh toán đối với tờ séc đó và trên tài khoản tiền gửi của ngời kí phát có đủ số d để thanh toán thì ngân hàng vẫn thực hiện thanh toán bình thờng đối với tờ séc đó.

Quy trình thanh toán bằng séc chuyển khoản

(4) Tại ngân hàng phục vụ ngời ký phát: Nhận đợc bảng kê nộp séc và tờ séc từ ngân hàng phục vụ ngời thụ hởng sẽ kiểm soát lại bộ chứng từ, thời hạn thanh toán, kiểm tra số d..Nếu đủ điều kiện sẽ thanh toán NH sẽ ghi Nợ TK ngời phát hành. Sau khi ngời ký phát nộp đủ tiền vào tài khoản thì ngân hàng tiến hành thanh toán số tiền còn thiếu đồng thời tính phạt chậm trả đối với số tiền cha thanh toán.

Quy trình thanh toán bằng séc bảo chi

(1) Ngời ký phát tới NH phục vụ mình làm thủ tục bảo chi séc: NH kiểm tra các yếu tố cần thiết yêu cầu bảo chi séc và kiểm tra số d tài khoản tiền gửi thanh toán của ngời ký phát, nếu đủ điều kiện sẽ bảo chi séc cho khách hàng bằng cách lu ký vào TK tiền gửi bảo đảm thanh toán SBC và. Một u thế nổi bật nữa của séc so với tất cả các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt khác là trong một số trờng hợp, chủ tài khoản không muốn thanh toán bằng tiền mặt, chỉ muốn thanh toán bằng chuyển khoản hoặc muốn thanh toán vào tài khoản của ngời thứ 3 (không phải là ngời nhận séc), sử dụng séc cho phép thực hiện đúng ý định của chủ tài khoản.

Môi trờng pháp lý

Và một thực tế nữa là do mặt bằng xã hội cha cao về mọi mặt, trình độ phát triển của nền kinh tế còn ở mức thấp, GDP bình quân đầu ngời ở Việt Nam chỉ gần 500 USA/năm…Làm cho nhận thức cũng bị hạn chế cũng là một nguyên nhân lớn tác động đến TTKDTM. Tâm lý ngời dân cha tin tởng vào Ngân hàng, sợ rút tiền khó, và đặc biệt là sợ ngời khác biết thu nhập của mình, trốn thuế…Vì những lý do nh vậy nên đòi hỏi sự hoàn thiện của TTKDTM nói chung và thanh toán séc nói riêng.

Yếu tố khoa học công nghệ

Về phía khách hàng, nếu nh các thể lệ, thông t hớng dẫn đợc triển khai tới khách hàng một cách sát thực, rõ ràng, dễ hiểu thì sẽ tạo thuận lợi rất nhiều cho khách hàng trong việc thanh toán.

Yếu tố con ngời

Sở dĩ nh vậy là do trong điều kiện hiện nay, thu nhập bình quân đầu ng- ời cha cao, thói quen tiêu dùng tiền mặt còn khá nặng nề, hơn nữa, trình độ dân trí còn thấp nên công tác TTKDTM trong khu vực dân c còn nhiều hạn chế, bất cập, lợng tiền nhãn rỗi còn gây nhiều lãng phí vốn cho đất nớc. Nh vậy, để TTKDTM mở rộng và phát triển thì ngân hàng mà trực tiếp là cán bộ ngân hàng vừa thực hiện nghiệp vụ vừa làm công tác marketing thực hiện tuyên truyền quảng cáo những tiện tích của các hình thức TTKDTM cho ngời dân biết để xoá bỏ thói quen tiêu dùng tiền mặt làm quen dÇn víi TTKDTM.

Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Công thơng Ba

Ngày 1/7/1988 NHCT Ba Đình đợc chính thức tách ra thành một Ngân hàng thơng mại, là chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam, thực hiện đầy đủ các chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và thực hiện hạch toán tại chi nhánh. Với sự quan tâm chỉ đạo thờng xuyên của Ban lãnh đạo, các phòng ban nghiệp vụ về đờng lối chiến lợc kinh doanh cũng nh cơ chế nghiệp vụ, cơ cở vật chất, đội ngũ cán bộ công nhân viên NHCT khu vực Ba Đình đã có bớc tr- ởng thành vợt bậc, gắn kết thành một khối thống nhất đa ngân hàng đi lên.

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công Thơng Ba Đình

Phòng có chức năng khai thác mọi nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ trong các doanh nghiệp có giao dịch, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến cấp tín dụng, quản lý các sản phẩm cấp tín dụng phù hợp với chế độ tín dụng hiện hành và hớng dẫn của NHCTVN nhằm đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả. Phòng có nhiệm vụ thực hiện quy định của nhà nớc và của NHCT có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lơng, quản lý lao động, tuyển dụng lao động, sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ, thực hiện bồi thờng, quy hoạch cán bộ, thực hiện việc mua sắm tài sản và công cụ lao động, trang thiết bị, phơng tiện làm việc.

Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thơng Ba Đình

Trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dần d nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở hữu nhỏ, nâng cao chất lợng thẩm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế và thực hiện nghiêm túc các quy chế về tín dụng hiện hành, chi nhánh đã đạt đợc kết quả nh mong. Mặc dù khối lợng nghiệp vụ thanh toán quốc tế phát sinh lớn, song chi nhánh vẫn đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu thanh toán của khách hàng đảm bảo an toàn không xảy ra sai sót làm ảnh hởng đến quyền lợi của ngân hàng cũng nh của khách hàng, tạo uy tín tốt đối với khách hàng.

Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt

(Nguồn: Báo cáo nghiệp vụ thanh toán năm 2002, năm 2003 và năm 2004) Qua bảng 4 ta thấy tỷ trọng sử dụng giữa các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt có sự chênh lệch nhau rất lớn, bởi lẽ mức độ sử dụng các thể thức thanh toán nhiều hay ít là tuỳ thuộc vào sự lựa chọn của khách hàng sao cho thuận tiện và đem lại hiệu quả kinh tế lớn nhất đối với họ. Các phơng tiện thanh toán khác có thể là thẻ thanh toán, phiếu chuyển khoản, lệnh chuyển có, lệnh chuyển nợ trong thanh toán chuyển tiền điện tử…Hiện nay khi mà thanh toán chuyển tiền điện tử đợc đựa vào sử dụng rộng rãi trong thanh toán với tốc độ thanh toán nhanh chóng, an toàn và chính xác đã rất hấp dẫn khách hàng sử dụng.

Thực trạng thanh toán Séc tại Ngân hàng Công Thơng Ba

Cho phép thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán

Nếu Ngân hàng cho phép thực hiện nghiệp vụ thấu chi đối với các khách hàng là khách hàng truyền thống có uy tín, bởi đối tợng khách hàng này chỉ thiếu vốn tạm thời trong thời gian ngắn với lý do khách quan, thì hiệu quả hoạt động sẽ cao hơn, tạo thêm cơ hội cho khách hàng sử dụng séc chuyển khoản để thanh toán những món tiền lớn và khách hàng cũng cảm thấy thoải mái với chính sách u đãi chăm sóc khách hàng của Ngân hàng, tạo mối quan hệ thân thiết của Ngân hàng đối với khách hàng có tài chính ổn định, có uy tín trong quan hệ chi trả. Hạn mức thấu chi phải dựa trên hợp đồng nhu cầu khách hàng và tình hình tài chính có thể cho phép đạt tới hạn mức tín dụng tối đa là bao nhiêu với thời hạn và lãi suất quy đinh rõ.Thông thờng những khoản thấu chi nh vậy là ngắn hạn và phải chịu mức lãi suất cao hơn mức lãi suất cho vay ngắn hạn thông thờng, do Ngân hàng phải tính toán dựa trên khả năng xảy ra rủi ro đối với khách hàng, Ngân hàng cũng phải tính đến trờng hợp khách hàng cố tình phát hành quá số d cho dù đã đợc Ngân hàng ấn định ở một hạn mức nhất định.

Tạo thuận lợi trong thanh toán Séc

Về phía khách hàng nếu là ngời thụ hởng sẽ thoải mái yên tâm khi đợc Ngân hàng tạo điều kiên thanh toán trong nhiều trờng hợp không ảnh hởng tới công việc, do vậy họ sẽ dễ dàng thanh toán séc chuyển khoản, nếu số. Để đa séc trở thành công cụ thanh toán với nhiều tiện tích và phổ biến thì không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực của bản thân mỗi Ngân hàng mà cần phải có sự quan tâm của các cơ quan, ban ngành không chỉ riêng trong hệ thống Ngân hàng mà còn là ở các doanh nghiệp, tổ chức của nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau.Thêm vào đó là hệ thống hành lang pháp lý, cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ công tác thanh toán séc phải đợc đầu t nhiều hơn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của sự phát triển kinh tế.

Khuyến khích mở tài khoản cá nhân và sử dụng séc cá nhân

Mặt khác trên tờ séc không ghi địa chỉ thanh toán và địa chỉ của ngời thanh toán nhng đã có tên của ngời thực hiện thanh toán .Với việc quy định tờ séc phải đợc suất trình tại hội sở chính là không phù hợp. Các ngành, các cơ quan trên cần đi đầu trong việc chấp nhận séc cá nhân trong thanh toán, để khuyến khích các cá nhân trả tiền hàng hóa, dịch vụ bằng séc cá nhân.

Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng

+ Củng cố và hoàn thiện hệ thống thanh toán liên ngân hàng vì hệ thống này sẽ xử lý TTBT tất cả các khoản thanh toán điện tử phát sinh trong cả nớc giữa các ngân hàng khác hệ thống với nhau. Có thể nói, khoa học công nghệ là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công và là lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng trong quá trình cung cấp các dịch vụ thanh toán.

Tuyên truyền quảng cáo và mở rộng môi trờng phục vụ

Ngoài ra, ngân hàng hầu nh không quảng cáo những tiện ích của các công cụ thanh toán trên truyền hình - nơi thu hút sự theo dõi đa số của ngời dân và là nơi quảng cáo đạt hiệu quả nhất. Ngân hàng nên phối kết hợp với tất cả các chi nhánh ngân hàng cùng và khác hệ thống, các cơ quan có thẩm quyền để khuyến khích các cửa hàng, các trung tâm thơng mại, các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ mở tài khoản tại ngân hàng và chấp nhận thanh toán bằng séc.

Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ

Thực hiện tốt chính sách nhân sự sẽ tạo ra một đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ cao, hết lòng trong công việc, sáng tạo, linh hoạt và có thái độ làm việc tốt. Làm nh vậy sẽ tạo ra đợc một môi trờng làm việc công bằng, thoai mái, phát huy tính sáng tạo của công nhân viên, tạo ra sự đoàn kết và hợp tác chặt chẽ giữa các cá nhân, phòng ban, hỗ trợ nhau hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao.

Thành lập hiệp hội thanh toán séc liên hàng

Khi yêu cầu đòi hỏi của khách hàng ngày càng nâng cao thì cán bộ, nhân viên thanh toán cũng phải thay đổi sao cho thích hợp và đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Ngoài các giải pháp cụ thể trên, ban lãnh đạo NH cần có chính sách khen thởng kịp thời bằng cách trực tiếp động viên hoặc dùng các khuyến khích vật chất.

Bảo đảm an ninh trong phát hành séc

Kết quả mong muốn là làm sao một séc phát hành từ tài khoản mở tại ngân hàng tỉnh này. Có nh vậy, việc tổ chức thanh toán séc trong toàn quốc đợc nhanh chóng và an toàn.

Kiến nghị về phía chính phủ

- Các văn bản về séc ở Việt Nam cha thấy văn bản nào có quy định cụ thể cơ quan nào chịu trách nhiện sử kiện các vi phạm về thanh toán séc,mặt khác nghị định 30/CP có nói “trong trờng hợp séc do đại diện pháp nhân phát hành nếu pháp nhân đó bị giải thể ,bị tuyên bố phá sản hoặc bị phong toả tài khoản thì tờ séc do pháp nhân đó phát hành sẽ đợc chi trả theo quyết định của cơ quan cú thẩm quyền” nhng lại khụng quy định rừ cơ quan nào ở đõy cú. Việc làm này chỉ kéo theo các thủ tục hành chính phức tạp mất thời gian đi lại trong khi cơ chế hành chính của nớc ta vốn còn nặng nề, rờm rà, thêm nữa các cơ quan này cha hẳn đã am hiểu tờng tận tờ séc nh vậy có thể gây căng thẳng cho khách hàng, khiến khách hàng không còn muốn sử dông sÐc.