Đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT tỉnh Quảng Trị

Các tiêu chí phản ánh phát triển cho vay SME S

Đóng góp của hoạt động TD vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội thông qua cho vay SMEs NH góp phần tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đẩy mạnh sản xuất hàng hoá, tăng kim ngạch xuất nhập khẩu, tạo và duy trì công ăn việc làm ổn định cho người lao động, góp phần phát triển kinh tế đất nước. Có thể thấy rằng giữa hoạt dộng TD, hoạt động cho vay của NH với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau, trong đó hoạt động cho vay chỉ có thể mang lại hiệu quả cao và phát triển bền vững trong dài hạn nếu nền kinh tế phát triển ổn định và vững chắc.

Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay SME S

- Phó Giám đốc: Nhiệm vụ chính của phó Giám đốc là thay mặt Giám đốc điều hành các hoạt động của NH khi Giám đốc vắng mặt; giúp Giám đốc chỉ đạo, điều hành một số nghiệp vụ do Giám đốc phụ trách và tham gia bàn bạc với Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của chi nhánh theo chế độ một thủ trưởng và theo nguyên tắc tập trung dân chủ. - Phòng dịch vụ và Marketing: Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với KH (từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ NH của KH, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền..) tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ KH về dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hướng dẫn, cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của KH.

Hoạt động cơ bản của chi nhánh NHNo& PTNT tỉnh Quảng Trị

- Phòng kinh doanh ngoại hối: các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi) thanh toán trực tiếp theo quy định, thực hiện các nghiệp vụ TD, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế, các dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối, mở tài khoản KH nước ngoài, thực hiện quản lý thông tin. Kinh doanh các dịch vụ bao gồm: thu, phát tiền mặt; mua bán vàng bạc; máy rút tiền tự động dịch vụ thẻ; két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác; thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, cá nhân trong và ngoài nước; đại lý cho thuê tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. Để phát triển nguồn vốn tại chỗ, phục vụ đầu tư phát triển kinh tế trên địa bàn, NH tiếp tục đa dạng hóa các hình thức HĐV như phát hành kỳ phiếu_trái phiếu, tiền gửi tiết kiệm… mở rộng mạng lưới HĐV ở những địa bàn kinh tế trọng điểm, xây dựng và điều hành chính sách lãi suất huy động một cách hợp lý và linh hoạt, luôn đảm bảo lợi ích cho người gửi nên tổng số nguồn vốn huy động của NH luôn tăng trưởng qua các năm.

Bên cạnh những nguyên nhân đó thì NH cũng đạt được những kết quả đáng kể nhờ NH đã biết đa dạng hóa hình thức HĐV: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu trả lãi trước…kết hợp với từng bước thay đổi nhận thức cán bộ công nhân viên trong đơn vị về tầm quan trọng của công tác HĐV, thực hiện việc khoán HĐV đến từng đơn vị, cá nhân, gắn công tác HĐV với các chỉ tiêu thi đua của những NH cơ sở, mỗi cá nhân trong đơn vị, từ đó đã tạo được động lực thúc đẩy nguồn vốn tăng trưởng. Để chuẩn bị tư thế sẵn sàng bước vào hội nhập, ban lãnh đạo tỉnh Quảng Trị cũng đã tạo điều kiện giúp các SMES phát triển sản xuất, kinh doanh đa dạng về hình thức, phong phú về ngành nghề, xây dựng thương hiệu, ứng dụng hệ thống quản lý chất lượng, nâng cao chất lượng và hạ giá thành sản phẩm.

Quy trình cho vay

Bước 1: Cán bộ TD được phân công giao dịch với KH có trách nhiệm hướng dẫn KH lập và gửi hồ sơ vay vốn. Bước 2: Trưởng phòng TD hoặc tổ trưởng TD có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ thẩm định lập, xem xét, tái thẩm định hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ TD, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định và trình giám đốc quyết định. Bước 3: Giám đốc chi nhánh NHNo nơi cho vay căn cứ vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định do phòng TD trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay.

Bước 4: Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho KH. Bước 5: Sau khi cho vay cán bộ TD tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay như quy định.

Phân tích tình hình cho vay SME s

Việc đẩy mạnh công tác cho vay đối với SMEs của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị có ý nghĩ rất lớn đối với các SMEs, không những giúp các DN duy trì sản xuất được liên tục, không bị gián đoạn, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn giúp một số DN thoát khỏi tình trạng phá sản. Sở dĩ có kết quả như vậy là do trong những năm gần đây, NH chủ trương ưu tiên những hợp đồng vay ngắn hạn để tránh rủi ro bởi những dự án lớn, lâu năm thường mang tính chất rủi ro cao hơn. Qua kết quả này cho thấy NH đang có chủ trương ngày càng chú trọng hơn vào hoạt động cho vay đối với SMEs vì thông thường các DN này chỉ vay với thời hạn là ngắn hạn nên sẽ hạn chế rủi ro hơn.

Dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất bởi vì thông thường những dự án mang tính chất lâu dài thường có nhiều rủi ro nên trong những năm này, NH hạn chế cho vay đối với các đối tượng vay trung và dài hạn có dự án kinh doanh mang tính khả thi kém nhằm hạn chế rủi ro và tiến hành công tác thu hồi nợ quá hạn từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của NH. (Báo cáo tổng kết cho vay SMEs 2007- 2009 của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị) Theo chính sách về hạn mức TD DN: NH luôn đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của DN với điều kiện những DN đạt loại A sẽ cho vay theo hạn mức mà không cần bảo đảm bằng tài sản, DN đạt loại B sẽ cho vay một nửa có BĐTS, nửa còn lại không có BĐTS.

Đánh giá hoạt động cho vay SME S tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị

- Thực hiện tốt chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất theo các quy định của Chính phủ đã giúp DN, người sản xuất giảm bớt khó khăn, phục hồi sản xuất và hỗ trợ cho việc phát triển và an toàn nguồn vốn. Nhưng bản thân cán bộ TD phải tự tìm kiếm KH, quản lý nhiều món vay khác nên việc phân tích, đánh giá, nắm bắt, giám sát việc thực hiện phương án, kiểm tra, xử lý khoản vay gặp nhiều khó khăn. Thông tin không đủ và thiếu độ tin cậy: Thông thường các DN hay nghĩ rằng NH cho vay chỉ dựa vào TSĐB nên thông tin mà DN cung cấp cho NH thường không đầy đủ gây khó khăn cho các cán bộ TD khi tính toán các chỉ tiêu tài chính.

Chất lượng của cán bộ TD: Hiện nay, mỗi cán bộ TD đều có thể thực hiện cho vay đối với nhiều loại hình DN khác nhau, không phân biệt lĩnh vực, ngành nghề hoạt động của DN hay thời hạn của khoản vay. Vì thế, chính sự không phân hoá này sẽ làm cho cán bộ TD biết được nhiều về hoạt động kinh doanh của nhiều ngành nghề nhưng sự hiểu biết đó không sâu sắc nên sẽ dẫn đến phân tích, đánh giá DN thiếu chính xác.

Thông tin chung về SME S điều tra a. Loại hình DN

Và hiện nay trên địa bàn tỉnh Quảng Trị chưa có một công ty kiểm toán nào, do đó các báo cáo mà DN cung cấp chưa được kiểm toán nên những thông tin này thiếu độ tin cậy và chính xác. Cán bộ TD phải mất nhiều thời gian để tìm hiểu đặc điểm, ngành nghề của từng loại hình DN, xu hướng phát triển cũng như tình hình hoạt động SXKD của từng DN. Thêm vào đó, không phải cán bộ TD nào cũng có khả năng hiểu biết sâu sắc về tất cả các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh, hoạt động tài chính của từng ngành.

Cơ cấu điều tra này không tương xứng với tỷ trọng cơ cấu của các loại hình DN. Ở tỉnh Quảng Trị có nhiều DN siêu nhỏ có nhu cầu vay vốn cao nhưng khó tiếp cận đến vốn của NH do gặp phải những rào cản như thiếu TSĐB, nguồn vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp, năng lực quản trị điều hành của chủ DN còn hạn chế, đội ngũ lao động còn hạn chế về mặt số lượng và chất lượng, khả năng tiếp cận thông tin của DN còn gặp nhiều khó khăn,.