Hoạt động cho vay của Ngân hàng VietinBank Đà Nẵng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay DNNVV 1. Từ phía ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, pháp luật có vai trò cực kỳ quan trọng, nó như một hành lang pháp lý tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng, an toàn, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho các chủ thể kinh tế và có tính chất bắt buộc đối với tất cả các chủ thể kinh tế đó. Khi hệ thống pháp luật xảy ra rắc rối, không đồng bộ thì sẽ gây ra những khó khăn cho ngân hàng trong việc thực hiện các hợp đồng tín dụng và sẽ ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế.

Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay 1. Mức tăng trưởng doanh số cho vay

- Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả. - Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.

Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng VietinBank Đà Nẵng

• Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng VietinBank Đà Nẵng
• Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank Đà Nẵng
• Đánh giá hoạt động cho vay DNNVV tại Vietinbank Đà Nẵng 1. Những mặt đạt được

Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. - Thẩm định về năng lực tài chính của khách hàng: phân tích biến động về quy mô nguồn vốn, tài sản; phân tích cấu trúc nguồn vốn và tài sản; phân tích khả năng thanh toán, đòn bẩy tài chính, dòng tiền, các hệ số hiệu quả hoạt động; đánh giá giá trị doanh nghiệp (nếu thấy cần thiết); phân tích đảm bảo nợ vay. - Định kỳ tối đa 6 tháng/lần hoặc đột xuất, PKH/PGD thực hiện đánh giá, xem xét lại GHTD đã cấp cho khách hàng, trường hợp xét thấy cần điều chỉnh GHTD khách hàng thì lập Tờ trình đánh giá và đề xuất thay đổi hạng tín dụng, GHTD khách hàng, trình Giám đốc/Phó Giám đốc Chi nhánh xem xét, trình Trụ sở chính (phòng phê duyệt GHTD).

+ Chính sách cho vay DNNVV tại VietinBank chưa thật hợp lý, còn tồn tại nhiều vấn đề như lãi suất còn cao và có diễn biến bất thường, Ngân hàng đòi hỏi doanh nghiệp phải có TSBĐ để thế chấp, cầm cố khi đi vay vốn,… khiến Ngân hàng khó có thể thu hút được khách hàng mới, ảnh hưởng đến việc kinh doanh của Ngân hàng. Qua việc thường xuyên tổ chức đối thoại với doanh nghiệp để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng, tăng cường hỗ trợ, xúc tiến thương mại.., thành phố đã có những chính sách, giải pháp hỗ trợ về mặt bằng, kho bãi, thuế, hải quan, thủ tục hành chính, nhằm giải quyết thỏa đáng, kịp thời những vướng mắc, khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động. Để các DNNVV phát triển bền vững, thành phố Đà Nẵng đã chỉ đạo các cấp, các ngành tập trung nghiên cứu để có thêm chủ trương, chính sách hỗ trợ mới, ưu đãi hơn, lồng ghép hiệu quả các kế hoạch trợ giúp phát triển DNNVV hàng năm; đồng thời lắng nghe ý kiến của doanh nghiệp trước khi ban hành các chính sách liên quan đến phát triển kinh tế cũng như điều chỉnh các vướng mắc qua quá trình thực hiện nhằm bảo đảm quyền lợi cho các doanh nghiệp, nhất là trong các lĩnh vực ưu tiên phát triển.

Tuy nhiên, với tình hình kinh tế suy thoái, huy động vốn khó khăn cộng với áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng có năng lực công nghệ cao, các ngân hàng nước ngoài đang khiến các NHTM Việt Nam phải thực hiện những chiến lược để giữ được lượng khách hàng truyền thống và có thể cạnh tranh lại với các ngân hàng khác nếu muốn tồn tại trong nền kinh tế.

Định hướng hoạt động kinh doanh của VietinBank Đà Nẵng

Năm 2012, các ngân hàng tại Việt Nam phải đối mặt với áp lực do nền kinh tế chưa thoát khỏi tình trạng khủng hoảng nên nhu cầu tín dụng giảm, nợ xấu gây ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh, đe dọa đến tính bền vững của ngân hàng. Các ngân hàng nhỏ trên địa bàn đều rơi vào cuộc chay đua nước rút nhằm tránh khỏi tình trạng bị đào thải ra khỏi nền kinh tế thị trường. Còn về các ngân hàng lớn hơn cũng cố gắng giữ vững thị phần khách hàng hiện có và đạt doanh thu tương đương với những năm trước đó.

Hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh với nhau thông qua lãi suất tín dụng, các dịch vụ của ngân hàng được đa dạng hóa để phù hợp với nhu cầu của khách hàng hơn. Bên cạnh đó, cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ được đầu tư sâu hơn, cải tiến chất lượng máy móc, tạo thuận lợi cho quá trình làm việc, xử lý số liệu,… của các cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.

Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại VietinBank Đà Nẵng

Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác trong lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ nước ngoài về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau.

Quảng cáo qua truyền hình, qua Internet,… có thể truyền bá những thông tin về các sản phẩm, chính sách, về Ngân hàng một cách ngắn gọn, dễ hiểu nhất, tạo sự tín nhiệm, uy tín và cho khách hàng thấy được sự lớn mạnh của Ngân hàng, từ đó tạo ra hiệu quả trong kinh doanh nhiều hơn. Vì thế đòi hỏi các doanh nghiệp cần có nguồn vốn và hiện nay, Ngân hàng đã đưa ra một số chính sách, sản phẩm phục vụ cho nhu cầu về nông – lâm – ngư nghiệp đối với các DNNVV như “Cho vay đối với doanh nghiệp lúa gạo,…” nhằm khuyến nông, khuyến ngư.

Một số kiến nghị 1. Đối với Nhà nước

Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của Ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ. Điều này có nghĩa là để lấy được nợ, ngân hàng phải tiến hành đầy đủ thủ tục tố tụng dân sự và chờ đợi các cơ quan chức năng xử lý nên có món vay phải chờ đợi một thời gian dài gây thiệt hại lớn cho ngân hàng.

- Ngân hàng cần để khách hàng, nhất là các DNNVV biết tới Ngân hàng nhiều hơn bằng cách tăng cường hơn nữa hoạt động quảng cáo thông qua việc tài trợ một số chương trình, trên các phương tiện thông tin đại chúng. - Cần cải tiến dây chuyền công nghệ, trang thiết bị của Ngân hàng tạo điều kiện cho nhân viên làm việc cũng như xử lí thông tin nhanh hơn, lưu trữ dữ liệu an toàn hơn, đồng thời tạo được lòng tin nơi công chúng, nhất là đối tượng khách hàng gửi tiền.