Đề xuất các giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng ngoại thương Quảng Ninh đối với kinh tế ngoài quốc doanh
MỤC LỤC
Tín dụng Ngân hàng
Quan hệ mua bán chịu này chỉ diễn ra trong một phạm vi nhỏ của nền kinh tế, chỉ giữa các đơn vị có liên quan trực tiếp với nhau, có thông tin. Khi nói về vấn đề này C.Mác nhận xét “ Ngân hàng ra đời với vai trò môi giới tài chính trung gian và tập trung các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế đem cho các nhà doanh nghiệp và công chúng vay.
Vai trò của tín dụng Ngân hàng với sự phát triển của kinh tế ngoài quèc doanh
Bên cạnh đó tín dụng Ngân hàng còn có tác dụng điều tiết, hớng dẫn các doanh nghiệp hoạt động theo một định hớng chung của nhà n- ớc, hạn chế tính tự phát chạy theo lợi nhuận của kinh tế ngoài quốc doanh, đảm bảo một nền kinh tế phát triển lành mạnh và đồng đều, không có những mất cân đối nghiêm trọng xảy ra. Trên đây là toàn bộ vai trò kinh tế quan trọng của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân nói chung và đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng.
Các nhân tố ảnh hởng tới việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh
Môi tr ờng kinh tế
Khách hàng vay đợc tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, nếu trong quá trình sử dụng vốn vay, Ngân hàng phát hiện khách hàng vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng, thì tổ chức tín dụng có quyền áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trớc hạn. So sánh với các tiêu chuẩn chung cũng nh tiêu chuẩn riêng của ngành để đánh giá doanh nghiệp trong mối quan hệ với các doanh nghiệp khác, Trên cơ sở đó đánh giá chính xác tình hình sản xuất, kinh doanh, tình hình tài chính và xu hớng phát triển của doanh nghiệp, tạo điều kiện để Ngân hàng lựa chọn chính xác đối tợng đầu t.
Yếu tố chủ quan của Ngân hàng
Đặc biệt đối với cán bộ tín dụng ngân hàng phải có phẩm chất đạo đức tốt, có các nghiệp vụ về tiếp cận với khách hàng và giỏi về nghiệp vụ phân tích tín dụng, phân tích tài sản thế chấp, kiểm tra tín dụng, thẩm định các dự án cho vay, xây dựng hợp đồng tín dụng, giải quyết vấn đề nợ khó đòi, phải am hiểu kiến thức và qui luật trong nền kinh tế thị trờng, kiến thức về luật pháp. Do đó có thể khẳng định rằng trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng trong các ngân hàng thơng mại là điều kiện tiên quyết trong việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Các nhân tố khác
Tại quyết định này qui định tổ chức tín dụng tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình, không một tổ chức, cá nhân nào đợc can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong cho vay của tổ chức tín dụng. Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng; Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng; việc bảo đảm tiền vay thực hiện theo quy định của chính phủ và của Thống đốc Ngân hàng nhà nớc.
Cho vay ngắn hạn
Cho vay trung và dài hạn: ( Thời hạn cho vay trung hạn từ 1 năm đến 5 năm, cho vay dài hạn trên 5 năm )
Khi vay vốn tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay, tài sản mua bằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của bên vay khi trả đủ nợ gốc và lãi. Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng đợc sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng.
Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Lịch sử hình thành
Trớc yêu cầu của một Ngân hàng đối ngoại để phục vụ cho hoạt động kinh tế ngày một phát triển theo hớng mở cửa của Quảng ninh - khu công nghiệp, thơng mại và du lịch, đợc sự ủng hộ của các cấp,các ngành, chi nhánh Ngân hàng hàng ngoại thơng Quảng ninh đợc thành lập vào ngày 01 tháng 10 năm 1991, có tên gọi giao dịch đối ngoại là VIETCOMBANK Quảng ninh. So với một số chi nhánh Ngân hàng khác trên địa bàn thì lịch sử phát triển của chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh cha phải là đáng kể, song từ khi ra đời đến nay VIETCOMBANK Quảng ninh đã không ngừng phát triển, đóng góp phần không nhỏ trong sự tăng trởng kinh tế vùng và ngày càng khẳng định đợc uy tín, thu hút đợc nhiều khách hàng tới giao dịch.
Cơ cấu tổ chức
Sự ra đời của chi nhánh là nằm trong kế hoạch tổ chức lại hệ thống Ngân hàng từ một cấp thành hai cấp và để đáp ứng nhu cầu phát triển của hệ thống Ngân hàng ngoại thơng Việt nam cũng nh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế trên. Cho đến nay ngoài trụ sở chính tại 172 Lê Thánh Tông thành phố Hạ long, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Quảng ninh đã có phòng giao dịch thị xã Móng cái (Thành lập tháng 11 năm 1992)và trong kế hoạch sẽ khai trơng tiếp theo phòng giao dịch tại Bãi cháyvào năm 2000.
Quá trình phát triển
Quá trình phát triển của chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng Quảng ninh cha phải là dài song với trang thiết bị, công nghệ hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên tinh thông nghiệp vụ, tận tâm với nghề nghiệp, lịch thiệp với khách hàng và với chính sách khách hàng u việt “ luôn coi khách hàng là ngời bạn đồng hành”. Kết quả kinh doanh năm sau cao hơn năm trớc, uy tín của chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh ngày càng đợc củng cố và nâng cao, đời sống cán bộ công nhân viên ngày càng đợc cải thiện.
Sử dụng vốn
Tình hình cho vay kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh thời gian qua
Thứ ba, doanh nghiệp nhà nớc từ chỗ vay vốn Ngân hàng phải thế chấp tài sản nh các loại doanh nghiệp và hộ sản xuất khác (Quy định tại quyết định số198-QĐ/NH1 ngày 16/09/94 về việc ban hành thể lệ tín dụng ngắn hạn, quyết định số 367-QĐ/NH1 ngày 21/12/95 về việc ban hành thể lệ tín dụng trung và dài hạn và quyết định số 217/QĐ-NH1 của Thống đốc Ngân hàng nhà nớc ) đến năm 1998 và 1999 không phải thế tài sản khi vay vốn các Ngân hàng thơng mại quốc doanh ( điểm 1.2 công văn 417/CV-NH14) tuy biện pháp trên chỉ là giải pháp tình thế, nhằm tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp nhà n- ớc nhng đã tạo ra sự bất bình đẳng giữa các thành phần kinh tế trong quan hệ tín dụng với ngân hàng. Nhìn chung tỷ lệ doanh số thu nợ / doanh số cho vay trong năm của chi nhánh đối với cả kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh trong các năm qua là khá cao, đặc biệt đối với kinh tế ngoài quốc doanh tỷ lệ này trong ba năm gần đây đều đạt tỷ lệ trên 119%, điều đó chứng tỏ việc thu hồi nợ của chi nhánh thuận lợi, nhanh chóng, đảm bảo quay vòng vốn tín dụng nhanh, đồng thời thể hiện sự nỗ lực vợt bậc của cán bộ tín dụng trong việc thờng xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thanh toán nợ cho Ngân hàng, nhất là đối với khách hàng là kinh tế ngoài quốc doanh.
Những tồn tại rút ra trong quan hệ tín dụng giữa chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh với kinh tế ngoài quốc doanh
Thứ nhất, trong thời gian qua chính sách đầu t tín dụng tại chi nhánh cha thực sự bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, có sự phân biệt giữa doanh nghiệp nhà nớc và doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà sự khỏc biệt rừ nột nhất là điều kiện để vay vốn Ngõn hàng.Cỏc doanh nghiệp nhà nớc phần lớn đợc vay bằng tín chấp và đợc vay với khối l- ợng lớn, còn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc đợc bảo lãnh. Vì vậy đa số các doanh nghiệp này cha chấp hành nghiêm chỉnh các qui định trong pháp lệnh về kế toán và thống kê, không thực hiện chế độ hạch toán, quyết toán theo qui định, sổ sỏch ghi chộp khụng đầy đủ và thiếu rừ ràng, số liệu quyết toỏn và bỏo cỏo tài chính của doanh nghiệp cha thực hiện chế độ kiển toán bắt buộc nên các số liệu phản ánh không chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của khách hàng gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc thu thập thông tin và sự thiếu tin cậy trong các số liệu kế toán sẽ dẫn đến những đánh giá và kết luận thiếu chính xác của Ngân hàng đối với doanh nghiệp từ đó đa ra những quyết định sai lầm gây ra rủi ro cho hoạt động kinh doanh tín dụng.
Thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ trớc khi cho vay và tăng cờng kiểm tra trong và sau khi cho vay
Nói tóm lại, việc duy trì quan hệ khách hàng lâu dài cũng là một trong những biện pháp nhằm giảm bớt rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng vì qua đó, ngân hàng giảm bớt đợc chi phí tập hợp thông tin về khách hàng, có cơ sở sàng lọc khách hàng một cách chính xác nhất, bên cạnh đó Ngân hàng còn có thể triển khai các nghiệp vụ có lợi cho cả hai bên, ngăn ngừa đợc sự lựa chọn đối nghịch và sự rủi ro đạo đức từ phía khách hàng. Ngân hàng sẽ lập cho khách hàng một tài khoản riêng để quản lí khoản tiền này dới dạng tiền gửi tiết kiệm và trả lãi lãi cho khách hàng nh mức huy động vốn trên thị trờng làm nh vậy thì mặc dù ngân hàng cho phép khách hàng có thể tiếp tục sử dụng tài sản thế chấp để không làm gián đoạn công việc sản xuất kinh doanh ảnh hởng đến việc trả nợ ngân hàng, nhng ngân hàng vẫn đảm bảo an toàn đợc vốn ở chỗ ngân hàng vẫn có thêm đợc một nguồn tiền gửi ổn định hàng tháng ( nếu dây truyền thiết bị là có giá trị và với nhiều khách hàng đợc áp dụng thì. nguồn tiền này mỗi tháng là không nhỏ ), trong trờng hợp khách hàng làm h hại nghiêm trọng không thể phục hồi lại tài sản thế chấp thì ngân hàng sẽ lấy số tiền phát mại tài sản thế chấp và có thể lấy toàn bộ hoặc một phần số tiền từ nguồn tiền gửi khấu hao đã cam kết trong hợp đồng trên ( trong trờng hợp còn thiếu), đây là biện pháp đảm bảo tơng đối chắc chắn là.
Chủ động tìm khách hàng và chú ý đầu t vốn cho các doanh nghiệp liên doanh hợp tác đầu t với nớc ngoài, có kỹ thuật công nghệ hiện đại
Khi doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng, tiêu thụ hàng hoá thì phải có sự giám sát, quản lí của ngân hàng ( Khi nguyên vật liệu hoặc hàng hoá xuất kho phải đợc sự đồng ý của ngân hàng ), tiền bán hàng thu đợc hàng ngày cán bộ tín dụng phụ trách phải theo dõi thờng xuyên, yêu cầu khách hàng gửi vào một tài khoản riêng tại ngân hàng mình để đảm bảo thu hồi lại đợc vốn đã cho vay. Phần lớn những công ty này họ đang cần vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh, đổi mới dây chuyền công nghệ, chi nhánh cần phải chủ động tìm những khách hàng này, nếu đủ điều kiện thiết lập quan hệ tín dụng với họ, bởi lẽ những doanh nghiệp này sản phẩm làm ra có sức cạnh tranh cao, có phơng pháp quản lý tiên tiến, chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật và thực hiện chế độ kế toỏn, bỏo cỏo tài chớnh rừ ràng đỳng qui định, do.
Chi nhánh cần tích cực giải quyết các vấn đề nợ quá hạn, nợ khó đòi và bảo toàn vốn
Tỷ lệ này càng thấp thì mức độ an toàn đối với món nợ cho vay của ngân hàng càng cao, tỷ lệ này thấp là do d nợ có tài sản thế chấp đ- ợc khấu trừ hoặc giá trị tài sản thế chấp trên thị trờng tăng lên. Nếu nh giá thị tr- ờng của tài sản giảm, chỉ tiêu LTV cao do đó độ an toàn vốn của ngân hàng giảm đi, nếu giá trị tài sản thế chấp tiếp tục giảm thấp thì ngân hàng phải có kế hoạch sớm thu hồi nợ gốc, tránh việc gia hạn nợ thêm cho khách hàng nếu không sẽ dễ dẫn đến mất vốn.
Cô ng tác cán bộ
Vì vậy, để không ngừng nâng cao chất lợng công tác tín dụng, ngân hàng cần phải quan tâm trớc tiên tới trình độ cán bộ tín dụng ở cơ sở mình bằng cách thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và qui định rừ ràng trỏch nhiệm, quyền hạn, chế độ thởng phạt đối với cán bộ tín dụng. Hàng năm cần tổ chức các đợt thi tay nghề , nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng để qua đó có chế độ khen thởng, nâng lơng, đề bạt kịp thời và chính xác nhằm khuyến khích cán bộ tự trau rồi nghiệp vụ và trình độ chuyên môn, lý luận, đặc biệt là trình độ thẩm định dự án, ph-.
Đổi mới chính sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng về chính sách chế
Để làm đợc những công việc trên thì chi nhánh Ngân hàng ngoại thơng Quảng ninh cũng cần phải có một tổ chuyên nghiên cứu, thu thập những thông tin về thị trờng, chi nhánh cần phải biết đợc hiện nay khách hàng đang cần hình thức tín dụng nào, loại lãi suất nào là phù hợp nhất, phơng thức thu nợ gốc và lãi nh thế nào đợc a chuộng hơn cả. Xuất phát từ những hạn chế tồn tại trong công tác cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh không chỉ do chủ quan của Ngân hàng mà còn bao gồm cả môi trờng kinh tế chính trị văn hoá xã hội trong khu vực và cả những chính sách chế độ của nhà nớc của các ban ngành, nên để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, giải quyết công ăn việc làm thì không những đòi hỏi sự nỗ lực của chính Ngân hàng mà còn cần có sự phối hợp giúp đỡ của các ngành các cấp.
Đối với hệ thống chính sách và pháp luật của nhà nớc
- Tạo lập pháp chế bảo hiểm tín dụng cho các ngân hàng thơng mại thành lập công ty chuyên trách về bảo hiểm tín dụng để kịp thời bù đắp những rủi ro tổn thất không thu đợc nợ do các nguyên nhân khách quan nh bị thiên tai, hoả hoạn, mất mùa. Tình trạng quá tải và chỉ có ở trung tâm thành phố, thị xã của các cơ quan công chứng nhà nớc, việc thu lệ phí công chứng (0,2% trên tổng số tiền vay) quá lớn, đây là những nguyên nhân gây phiền hà, mất thời gian và tiền của của khách hàng.
Những kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nớc
Tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt cho khách hàng là một trong những chức năng quan trọng của các Ngân hàng, cùng với sự phát triển của các nghiệp vụ khác, các ngân hàng phải luôn quan tâm đến việc cải tiến công nghệ thanh toán để thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng mở rộng, phát triển. Khi công nghệ thanh toán phát triển, đủ điều kiện cung cấp các tiện ích và lợi ích cho khách hàng trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng nhà nớc cần qui định không phát tiền vay bằng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán mà phải giải ngân tiền cho vay bằng các phơng thức chuyển khoản để thanh toán theo tiến độ thực hiện hợp đồng giữa bên vay tiền và bên cung ứng hàng hoá hay dịch vụ.
Kiến nghị đối với Ngân hàng ngoại thơng Trung ơng
Đối với phơng án kinh doanh và đơn xin vay vốn không đòi hỏi khách hàng phải có xác nhận của chính quyền địa phơng vì đối với khách hàng là thể nhân thì họ chỉ cần xuất trình chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu và phơng án hoặc dự án kinh doanh là đủ điều kiện để xem xét cho vay còn việc xác nhận của chính quyền địa phơng là thừa và “ không nói lên điều gì ”. Trong tr- ờng hợp cho vay nhng không thu hồi đợc nợ thì cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm với Ngân hàng, ở đây chỉ nên áp dụng trách nhiệm, sử phạt hành chính, tuỳ từng trờng hợp cụ thể mà ngân hàng quy mức trách nhiệm cụ thể đối với cán bộ ngân hàng làm mất vốn nh: Đối với cán bộ tín dụng có nợ khó đòi thì.