Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Ninh Kiều giai đoạn 2005-2007

Giới thiệu về NHNNo& PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều 1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển

• Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 1. Giám Đốc
• Những qui định chung về tín dụng của NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều
• Thuận lợi và khó khăn, phương hướng hoạt động của Ngân hàng 1. Thuận lợi

Đối với các món nợ đã dùng mọi biện pháp để giải quyết nhưng không thu hồi được nợ điều này đồng nghĩa với rủi ro xảy ra và Ngân hàng phải căn cứ vào chế độ, văn bản quy định, lập đầy đủ hồ sơ pháp lý, hợp hội đồng tín dụng để xứ lý theo thẩm quyền hoặc lập văn bản trình lên tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn giải quyết. Tình hình kinh tế xã hội ổn định và phát triển, sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng, khai thác thuỷ sản, mội số dự án phát triển kinh tế đời sống đã được triển khai từ đó làm cơ sở để Ngân hàng Nông nghiệp mở rộng đối tượng đầu tư, đồng thời có thay đổi về phong cách giao dịch, các tiện ích phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.

Phân tích tình hình huy động vốn từ năm 2005 đến năm 2007 của NHNo &

Phân tích tình hình sử dụng vốn 1. Tình hình cho vay

Tình hình cho vay theo ngành kinh tế

Nguyên nhân là do thực hiện theo chủ trương Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa của Nhà nước, mặt khác do tiếp cận được với những tiến bộ Khoa học Kỹ thuật trong sản xuất nên các Hộ nông dân đề ra được những phương án khả thi, nhưng để thực hiện nó cần phải có những phương tiện máy móc, đầu tư kỹ thuật công nghệ, giống cây trồng,…. Nguyên nhân chủ yếu làm giảm doanh số cho vay là ngân hàng mới tách ra hoạt động độc lập nên vẫn chưa tìm được thị phần và khách hàng chủ yếu là khách hàng cũ, còn khách hàng mới thì giao dịch chủ yếu qua ngân hàng NNo&PTNT Cần Thơ, tuy lượng cho vay năm 2007 giảm so với năm 2006 nhưng vẫn vượt được doanh số năm 2007 đặt ra.

Tình hình thu nợ của Ngân hàng

Nguyên nhân là do nền kinh tế tại Cần Thơ đang phát triển nhanh nên các nhu cầu về cuộc sống, tiêu dùng… đều tăng vì vậy khả năng thanh toán của các đối tượng này cũng được nâng cao đáng kể làm cho doanh số thu nợ của ngân hàng đạt được mục tiêu đề ra trong năm. Nguyên nhân là ngành này chủ yếu tập trung cho vay cầm cố, thuế chấp, khách hàng khi đi vay thường mang tài sản của mình đến thuế chấp cho món vay của mình, và chủ yếu là cho vay trong ngắn hạn nên khách hàng đã tranh thủ trả nợ cho Ngân hàng, hơn nữa đây là lĩnh vực kinh doanh có hiệu quả và mang lại nhiều lợi nhuận, ít gặp rủi ro nên đảm bảo cho khách hàng thanh toán nợ cho Ngân hàng.

Tình hình dư nợ của Ngân hàng

Nguyên nhân là ngân hàng tập trung phát triển tín dụng tại thị trường thành thị và tỷ lệ cho vay đối với thành phần này khá cao nên tỷ lệ dư nợ cũng tăng vì hoạt động của thành phần này còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình hội nhập của thành phố trong phát triển kinh tế xã hội. Nguyên nhân là do thành phần này hoạt động có hiệu quả nên khách hàng có lợi nhuận để trả cho Ngân hàng khi đến hạn, hơn nữa doanh số cho vay đối với thành phần này cũng biến động không ổn định qua các năm đã phần nào làm cho tỷ lệ dư nợ của thành phần này biến động tỷ lệ thuận đối với doanh số cho vay.

Phân tích nợ quá hạn

Nguyên nhân là do những năm đầu mới phát triển nên việc sản xuất kinh doanh của khách hàng còn gặp nhiều khó khăn vì ngành này còn phụ thuộc vào tốc độ phát triển kinh tế của địa phương mà cụ thể là thu nhập và ý thức của người dân nên trong năm 2005 việc kinh doanh không mang lại hiệu quả kinh tế dẫn đến nợ quá hạn tăng lên. Và có rất nhiều chỉ tiêu cho các Ngân hàng sử dụng để đánh giá kết quả hoạt động của Ngân hàng, chẳn hạn như chỉ tiêu hệ số thu nợ, chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động, dư nợ trên tổng nguồn vốn, nợ quá hạn trên tổng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng, chỉ tiêu doanh thu, lợi nhuận… Và dưới đây là bảng số liệu của một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng trong ba năm 2005, 2006, 2007 như chỉ tiêu hệ số thu nợ, chỉ tiêu dư nợ trên tổng nguồn.

Hệ số thu nợ

Qua bảng số liệu cũng như hình thể hiện hệ số thu nợ của NH ta thấy hệ số thu nợ của Ngân hàng qua ba năm có sự biến động theo chiều hướng giảm xuống, cho thấy hiệu quả thu nợ của Ngân hàng qua ba năm còn chưa tốt. Một mặt do một số cán bộ tính dụng đã quá tải nên sau khi cho vay không kiểm tra, đôn đốc khách hàng đóng lãi, trả gốc trên hai chu kỳ mà không có giải pháp thu hồi.

Dư nợ trên nguồn vốn huy động

Một nguyên nhân nữa khiến cho hệ số này giảm đó chính là việc Ngân hàng chưa quan tâm đúng mức đến việc xử lý và thu hồi nợ. Từ đó uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao tạo niềm tin cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng.

Nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Phát triển tín dụng ở thị trường thành thị vùa đảm bảo vừa tăng trưởng được tín dụng, vừa cũng cố và nâng cao chất lượng tín dụng.

Vòng quay vốn tín dụng

Từ đó cho thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong ba năm tương đối là hiệu quả. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU.

Một số giải pháp đối với công tác huy động vốn

Quảng cáo tuyên truyền giới thiệu đến khách hàng các hình thức huy động vốn của Ngân hàng cấp trên như rút thăm trúng thưởng, xổ số trúng thưởng…Có như vậy thì uy tín, thương hiệu của Ngân hàng ngày cao tạo cho người dân có cảm giác an tâm khi gởi tiền vào Ngân hàng. Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ thân thiết thường xuyên với khách hàng trong cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn để khách hàng sẽ gởi tiền vào Ngân hàng khi công việc kinh doanh của họ có lợi nhuận.

Một số giải pháp đối với hoạt động cho vay

Một vấn đề quan trọng hơn là trong và sau khi cho vay Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, khảo sát thực tế từng địa bàn trong việc sử dụng vốn vay, mà đặc biệt là những món vay lớn và những khách hàng mới lần đầu tiên giao dịch với Ngân hàng nhằm xem xét, đánh giá mọi khả năng đầu tư vốn trong tương lai và có thể dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng. Cũng cố bộ máy tổ chức, tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ, cải tiến lề lối làm việc, đổi mới phong cách giao dịch, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng nghiệp vụ, để tăng cường khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác.

Một số giải pháp đối với hoạt động thu nợ

Ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác nhau dối với những khoản nợ quá hạn hoặc khó đòi, Ngân hàng cần đánh giá và nhận xét khách hàng một cách chính xác trước trong và sau khi cho vay, chẳn hạn nếu Ngân hàng xét thấy các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi được, hoặc khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng tạm thời chưa đủ vốn và đang cần vốn thì Ngân hàng có thể xem xét cho khách hàng vay thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có đủ khả năng sản xuất kinh doanh và thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình, nhưng số tiền khách hàng được vay phải không được vượt quá chu kỳ sản xuất của họ. Đối với cộng tác viên tín dụng thì Ngân hàng cần phối hợp và kiểm tra chặt chẻ hơn nữa, bên cạnh việc trích hoa hồng Ngân hàng cần có những hướng dẫn cho họ thấy rừ trỏch nhiệm của mỡnh để họ tớch cực hơn trong việc giỳp đở cỏn bộ tớn dụng hoàn thành nhiệm vụ.

Một số giải pháp hạn chế rủi ro

Bên cạnh đó còn có một khó khăn hết sức lớn nữa là cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng khác về huy động vốn, đầu tư cung ứng các dịch vụ và tiện ích của Ngân hàng, chi nhánh NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều đã và đang đứng vững đi lên, giữ vững vai trò tích cực trong nghiệp vụ hổ trợ vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng, hộ gia đình làm kinh tế. Và NHNo & PTNT Chi Nhỏnh Ninh Kiều đó xỏc định rừ được vị trớ, trỏch nhiệm của mình đối với sự phát triển của đất nước, phù hợp với chính sách phát triển của địa phương là: ngoài mục đích kinh doanh để thu lợi nhuận thì Ngân hàng còn chú trọng đến mục tiêu chính sách xã hội, vốn tín dụng của Ngân hàng một phần giúp cải thiện đời sống người dân, mặt khác nó cũng góp phần ổn định an ninh chính trị ở địa phương, đồng thời góp phần đẩy nhanh việc thực hiện quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.

Kiến nghị