Giải pháp phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ tại Trung tâm thẻ ngân hàng Techcombank
MỤC LỤC
Nghiệp vụ kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại .1 Hoạt động chính của dịch vụ thẻ ngân hàng
Hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng phải dựa trên những cơ sở pháp lí của nhà nước sở tại, đồng thời phải tuân thủ theo những quy ước chung của tổ chức thẻ quốc tế. Các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng các quy định về việc sử dụng thẻ và thu nợ: Số tiền thanh toán tối thiểu, ngày sao kê, ngày đến hạn, các loại phí và lãi, hạn mức tín dụng tối đa và các chính sách ưu đãi.
Trung tâm thẻ
Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ
Khi nền kinh tế của một quốc gia có sự tăng trưởng ổn định và bền vững mức thu nhập của người dân được nâng cao thì những nhu cầu về thanh toán và tích lũy của họ cần được nhanh chóng, bảo mật và chính xác. Một xã hội phát triển, người dân có trình độ nhận thức và văn hóa cao ưa thích sử dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại, chắc chắn hoạt động kinh doanh thẻ trong xã hội đó rất phát triển.
Thực trạng kinh doanh thẻ của các nước trên thế giới và bài học đối với Việt Nam
Theo dự báo của Nilson report, dịch vụ thẻ phát triển mạnh trong những năm tới, thị trường Mỹ vẫn là thị trường lớn nhất trong 6 thị trường thẻ ngân hàng, trị giá giao dịch thẻ tại Mỹ tăng trưởng 80% trong khoảng năm 2004 – 2008, trong khi đó con số này tại thị trường châu Âu là 97%. Hiện nay ngoài thẻ tín dụng truyền thống (dùng công nghệ băng từ) một số các sản phẩm thẻ của ngân hàng khác đã vươn lên và trở thành xu thế phát triển của ngành kinh doanh thẻ trong khu vực: Như thẻ ghi Nợ (DebitCard) thẻ liên kết (Co-branded Card) thẻ thông minh (SmartCard). Một trong những đặc điểm của thị trường thẻ Hồng Kông là sự tồn tại của một hệ thống thanh toán thẻ ghi nợ nội địa gọi là EPS (Easy Pay System).EPS là một hệ thống thanh toán bán lẻ là nhiệm vụ thanh toán điện tử từ tài khoản của ngân hàng phát hành vào tài khoản của ngân hàng khác trực tiếp tại điểm bán.
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Techcombank .1 Quá trình hình thành chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng
Là một ngân hàng ra đời khá sớm ở Việt Nam song sau 14 năm hoạt động Techcombank đã đạt được những thành tựu khá quan trọng khẳng định là một ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay về chất lượng và dịch vụ cung cấp cho khỏch hàng. Trong thời gian qua, Techcombank chủ trương tiến hành các cuộc đối thoại với các khách hàng doanh nghiêp trong từng ngành để có thể nắm bắt được nhu cầu của họ, để giới thiệu với họ những giải pháp tài chính hữu hiệu và tiến hành cung cấp cỏc sản phẩm một cỏch rừ ràng, minh bạch và đơn giản. Techcombank đã giành được nhiều giải thưởng về thanh toán của tế của các Ngân hàng lớn trên thế giới như Bank of New York, CitiBank, Wachovia,…Năm 2005, doanh số thanh toán quốc tế quy đổi ngoại tệ đạt 1,014 tỷ USD, tăng đến hơn 94% so với năm 2004.
Thực trạng kinh doanh thẻ tại Techcombank
Ngay lập tức các ngân hàng thương mại khác cũng đưa ra những sản phẩm thẻ đầu tiên của mình như CashCard tiếp theo là ATM GoldCard, ATM S-Card của Incombank, thẻ vạn dặm của ngân hàng BIDV, thẻ đa năng của ngân hàng Đông Á, thẻ FastAccess của ngân hàng Kỹ thương, SaigonBankCard của NHTMCP Sài Gòn Công Thương, ACB e-card, Citimard của ACB, VIB Value Card của ngân hàng TMCP Quốc tế, ATM Lucky của ngân hàng Phương Đông… từ chức năng ban đầu của thẻ ATM chỉ cho phép rút tiền từ VNĐ, chuyển khoản, xem số dư, in sao kê, Connect 24 dần được trang bị thêm những tiện ích như rút tiền từ tài khoản USD, thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại những đơn vị chấp hành thẻ, thanh toán tiền điện thoại, tiền nước, phí bảo hiểm, nạp tiền vào tài khoản từ máy ATM. Mặc dù ra đời muộn nhưng cho đến nay sản phẩm thẻ F@stAccess của Techcombank đã được khách hàng đánh giá là một trong những thẻ thanh toán tiện ích nhất trên thị trường, và đã được bình chọn là sản phẩm Sao vàng đất Việt năm 2005 với các đặc tính ưu việt như kết nối trực tiếp mọi lúc mọi nơi với tài khoản cá nhân của mình tại Techcombank để thực hiện các chi tiêu cần thiết như rút tiền tiết kiệm, thanh toán tiền điện thoại, bảo hiểm, tiền điện … Đặc biệt với tính bảo mật cao về mã Pin của thẻ sẽ giúp khách hàng luôn là người sở hữu duy nhất nắm chìa khóa để mở chiếc ví điện tử F@stAccess của mình. • Nâng cao công nghệ thanh toán: nhằm mục đích nâng cao hiệu quả của việc thanh toán và phát hành thẻ, Techcombank đã ký hợp đồng mua phần mềm truyền mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus (Nga) Qua gần 9 tháng triển khai hệ thống truyền mạch và quản lý thẻ, Techcombank đã chính thức đi vào hoạt động từ tháng 9 năm 2005, đến nay hệ thống này đã phát hành được hơn 150 nghìn thẻ nội địa (trước đây việc phát hành thực hiện qua Vietcombank).
Đánh giá chung về thực trạng kinh doanh thẻ tại Techcombank Mặc dù mới gia nhập vào thị trường thẻ, gặp rất nhiều khó khăn song với
• Dịch vụ chăm sóc khách hàng: Với định hướng luôn coi các khách hàng là các đối tác và là mục tiêu hoạt động tạo dựng mối quan hệ bền vững dựa trên cơ sở 2 bên cùng có lợi, Techcombank luôn cố gắng hoàn thiện các dịch vụ chăm sóc khách hàng, tận tình chu đáo, sẵn sàng giải đáp các vướng mắc của khách hàng sử dụng thẻ 24/24. Việc đưa ra thị trường những sản phẩm thẻ mới đôi khi còn gặp khó khăn do chưa đồng bộ với cơ sở hạ tầng kỹ thuật (do yếu tố phát hành thẻ liên quan đến công nghệ trong hệ thống ngân hàng).Vd: Một số các ngân hàng thương mại ( Ngân hàng Đông Á…) thẻ của ngân hàng có tính năng vừa rút tiền,vừa gửi tiền qua chính chiếc máy ATM.Nhưng nếu Ngân hàng Techcombank muốn thẻ của mình có chức năng đó thì phải thay đổi toàn bộ hệ thống máy ATM. Cỏc cỏn bộ ngõn hàng và cỏc cơ sở chấp nhận thẻ chưa nắm bắt được rừ các quy trình liên quan đến việc thanh toán và sử dụng thẻ dẫn tới gặp nhiều rủi ro trong việc xảy ra các tình trạng mất cắp tiền trong tài khoản của khách hàng như một trường hợp xảy ra vào ngày 29/11/2005, khách hàng đã mất tiền trong tài khoản thẻ của mình mà không biết lý do.
Định hướng phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ tại trung tâm thẻ của ngân hàng Techcombank
Họ đã có sẵn tiền lực về công nghệ, tiềm lực tài chính và trình độ quản lý, ứng dụng vì vậy việc đổi mới và có chiến lược phát triển phù hợp là thách thức đối với ngân hàng trong nước. Với mục tiêu phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong phát triển dịch vụ thẻ, với sản phẩm đa dạng, có giá trị gia tăng vượt trội và chất lượng phục vụ tốt, sức cạnh tranh cao, thương hiệu mang bản sắc riêng. Tích cực phát triển mạng lưới POS và thiết lập mạng lưới ATM rộng khắp đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng ở mọi nơi, xây dựng hình ảnh cho ngân hàng.
Giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Techombank
Tùy theo mức thu nhập và môi trường sinh hoạt của từng vùng miền khác nhau mà khi phát hành thẻ ngân hàng cần phải nghiên cứu thật kĩ sở thích, thói quen, nhu cầu của từng địa phương để phân phối thẻ sao cho phù hợp với các chủ thẻ ở địa phương đó.Hiện nay số lượng thẻ F@staccess phát hành ở miền Bắc chiếm tới 68% trên tổng số thẻ phát hành.Để vào thị trường thẻ của miền Nam nơi người dân có thu nhập cao và thói quen mua sắm hiện đại ngân hàng cần nghiên cứu sản phẩm thẻ của mình một cách đa dạng, nhiều tính năng để đáp ứng những nhu cầu thanh toán đầy năng động của khách hàng.Bên cạnh đó Techcombank cũng cần liên tục cập nhật những thông tin về các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh để có những chiến lược kinh doanh hợp lí. Ngân hàng cũng cần xây dựng ngân sách cho hoạt động Marketing một cách hợp lý, tổ chức các chương trình khuyến mại, khuyến trương nhân dịp các ngày lễ lớn, đẩy mạnh công tác quảng bá sản phẩm của ngân hàng đến các công ty tổ chức có quy mô, có khả năng lan tỏa và các khu công nghệp, khu chế xuất. Hạn chế lớn nhất trong thanh toán thẻ tại Techcombank là các đơn vị chấp nhận thẻ, các cửa hàng, siêu thị có thể thanh toán thẻ của ngân hàng còn quá ít và thường chỉ tập trung ở các thành phố lớn, trong khu vực trung tâm thương mại còn các vùng ngoại ô, vùng lân cận thì còn hạn chế do đó gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình sử dụng, thanh toán.
Kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tạo ngân hàng Techcombank
Ngân hàng Nhà Nước cần hoàn thiện các văn bản pháp luật về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng một cách đầy đủ và đồng bộ, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, xã hội và công nghệ thông tin. Hiện nay hoạt động thanh toán thẻ mới chỉ được chính phủ hướng dẫn, quy định theo quy chế “ phát hành và sử dụng thanh toán thẻ ngân hàng” đi kèm với quyết định 371/1999/QĐ – NHNN nên còn thiếu các văn bản pháp lý để điều hành chi tiết các nghiệp vụ. Là người đứng ra tập hợp các ngân hàng thành viên cùng nhau chia sẻ thông tin về hoạt động kinh doanh thẻ của mình, cùng nhau xây dựng các danh sách cảnh báo để phối hợp với nhau phòng chống và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.