Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam

Một vài nét khái quát về Sở Giao Dịch I- Ngân hàng Công Thương Việt Nam

Về cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý của Sở gồm 1 giám đốc, 4 phó giám đốc, và có 12 phòng nghiệp vụ, 2 phòng giao dịch và 8 quĩ tiết kiệm trực thuộc phòng khách hàng cá nhân. Mỗi phòng ban có chức năng và nhiệm vụ khác nhau nhưng có mối quan hệ liên kết chặt chẽ và mật thiết, mỗi phòng ban là một mắt xích quan trọng tạo nên một chuỗi có tác dụng hỗ trợ và thúc đấy lẫn nhau đảm bảo thực hiện công việc một cách có hiệu quả. Hiện nay tại SGDI có khoảng gần 300 nhân viên, trong đó 80% là lao động trực tiếp còn lại là lao động gián tiếp.

Số người có trình độ đại học chiếm trên 70% với 15 thạc sĩ, trong thời gian tới.

Quy trình tín dụng và quản lý tín dụng tại Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam

Thứ hai kiểm tra hồ sơ khoản vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay, kiểm tra tính xác thực các loại hồ sơ, đối với các báo cáo tài chính dự tính cần kiểm tra khả năng vay trả, nguồn trả, ngoài ra kiểm tra sự phù hợp về ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh hiện tại của khách hàng, phù hợp với phương án dự kiến đầu tư, xu hướng phát triển của ngành trong tương lai. - Kiểm tra, xác minh thông tin thông qua hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại ngân hàng, thông qua trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC) và các thông tin có tại ngân hàng hoặc thông qua các bạn hàng, đối tác làm ăn, các nhà cung cấp, khách hàng của doanh nghiệp, thông tin từ các cơ quan quản lý cấp trên. Trong quá trình khách hàng đang có dư nợ tín dụng của ngân hàng, CBTD phối hợp cùng các phòng ban khác nhau để tiếp tục thu thập các thông tin về khách hàng của mình thông qua các báo cáo định kỳ của khách hàng, từ các nguồn ngân hàng có được hay tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.

Trong một số trường hợp hạn mức tín dụng sẽ được thay đổi như: Khách hàng cần tăng giảm hạn mức tín dụng do có thay đổi nhu cầu về vốn, ngân hàng nhận thấy cần giảm hạn mức tín dụng khi khách hàng có dấu hiệu bất lợi hoặc do yêu cầu từ nội bộ ngân hàng, thay đổi do một số nguyên nhân.

Thực trạng hiệu quả tín dụng tại Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam

Phân theo loại tiền

Nguồn huy động từ dân cư tuy mất chi phí cao hơn nhưng có ưu điểm là một nguồn vốn ổn định, vững chắc do vậy Sở cần phải có những biện pháp kết hợp giữa nguồn tiền gửi dân cư và doanh nghiệp tạo sự phù hợp cho cơ cấu nguồn vốn, nhu cầu cho vay đảm bảo tính an toàn và đem lại lợi nhuận hợp lý. Sở dĩ tiền gửi bằng VNĐ luôn chiếm đa số trong tổng nguồn huy động là do tâm lý chung của người dân Việt Nam còn khá e ngại với ngoại tệ chỉ coi các loại ngoại tệ mạnh là phương tiện cất giữ và chủ yếu các tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ là từ dân cư bởi SGD I đóng trên địa bàn có nhiều hộ kinh doanh. Như vậy nhận xét một cách khái quát ta thấy rằng tín dụng phân theo thành phần kinh tế thì khối kinh tế doanh nghiệp nhà nước là luôn chiếm đa số, nhất là năm 2002 với tỷ trọng 90.51% cao nhất trong giai đoạn 2002-2005 trong khi đó khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chỉ chiếm tỷ lệ rất thấp 9,49%.

Nắm bắt được điều này những năm gần đây SGD I đã có nhiều chính sách nhằm thay đổi cơ cấu cho vay đó là hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kém hiệu quả, những doanh nghiệp thuộc sở hữu Nhà nước vẫn còn chưa trả hết nợ cho ngân hàng, tăng tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bằng các biện pháp như giúp đỡ, tư vấn giới thiệu các loại hình cho vay mới, thực hiện một cơ chế chính sách tín dụng mới tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, hộ gia đình có điều kiện vay vốn, dần tiến tới xoá bỏ hoàn toàn sự phân biệt giữa doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Trong đó VNĐ là đồng tiền được sử dụng chủ yếu trong hoạt động tín dụng chiếm khoảng 3/4 giá trị cho vay trong giai đoạn 2002-2005 đây cũng là tình trạng chung trong hoạt dộng tín dụng tại hầu hết các NHTM quốc doanh ở nước ta hiện nay khi mà các hoạt động kinh tế quốc tế mới chỉ ở giai đoạn phát triển bước đầu. Điều đó chứng tỏ nhu cầu sử dụng ngoại tệ đang ngày càng gia tăng có nghĩa các hoạt động mang tính đối ngoại cũng ngày một phát triển, từ các hoạt động xuất nhập khẩu lượng ngoại tệ thu về ngày càng tăng góp phần đáng kể vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, đồng thời cũng thể hiện khả năng hội nhập kinh tế quốc tế của nền kinh tế Việt Nam.

NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

• Phương hướng , mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2006 tại SGD I- NHCT Việt Nam
• Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại SGDI – NHCT Việt Nam : Qua các lý luận nghiên cứu ở phần một và thực trạng hiệu quả tín dụng
• Một số đề xuất và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Sở giao dịch I-NHCT Việt Nam

Củng cố hoàn thiện hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại như hệ thống chuyển tiền nhanh, internetbanking, mở rộng mạng lưới máy ATM,sử dụng phổ biến các hình thức thanh toán hiện đại như thẻ ATM, VISACARD, MASTERCARD, thanh toán lương, thanh toán các khoản dịch vụ sinh hoạt như điện nước qua tài khoản.  Ngành hàng chiến lược: Đặc trưng trong hoạt động của SGD I tập trung vào các ngành hàng chiến lược sau: Các ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ phục vụ sản xuất, tiêu dùng có vị trí vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân như các ngành công nghiệp khai thác tài nguyên, giao thông vận tải đường bộ, đường sắt, hàng không, các ngành công nghiệp năng lượng điện lực, viễn thông. Đối với các khách hàng này SGD I cần có các biện pháp ưu tiên như chính sách ưu đãi về lãi suất cho vay, phương thức thanh toán…Các chính sách này một mặt giúp khách hàng cảm thấy thoải mái hơn khi sử dụng các sản phẩm ngân hàng đồng thời củng cố mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng của mình, tạo sự gắn bó trên cơ sở hai bên cùng có lợi, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng.

Kiểm tra xem xét khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích, đúng tiến độ, quá trình sản xuất kinh doanh, thực hiện đầu tư có những thay đổi gì bất lợi, làm ăn thua lỗ hoặc có dấu hiệu lừa đảo…Nếu các thông tin thu được có xu hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo còn ngược lại nếu thông tin thu được có dấu hiệu xấu ngân hàng phải thực hiện ngay các biện pháp xử lý kịp thời như thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân hoặc giảm mức vốn giải ngân trong trường hợp khách hàng có sai phạm, yêu cầu bổ sung các tài sản đảm bảo cần thiết, hoặc hỗ trợ giúp khách hàng giải quyết khó khăn trước mắt. Sở cần thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát này, cử các cán bộ xuống cơ sở tiếp xúc với khách hàng hoặc yêu cầu khách hàng thường xuyên nộp các báo cáo hoạt động về ngân hàng nhằm nắm bắt kịp thời, chính xác để đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp đảm bảo an toàn cho khoản vốn cho vay, tránh các tổn thất rủi ro tín dụng đảm bảo hiệu qủa tín dụng. Thống nhất các quy định về xử lý các tài sản đảm bảo, các quyền sở hữu, các chính sách tài chính…góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt hơn công tác tín dụng, hạn chế xảy ra tình trạng khác nhau trong cách xử lý cùng một vấn đề, tránh tranh chấp xảy ra khi thanh lý tài sản đảm bảo.