Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Trà Ôn – Vĩnh Long về hoạt động thu nợ

Doanh số thu nợ

Nú thể hiện rừ hơn khả năng thẩm định, đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, nó phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng thể hiện qua sự biến động của doanh số thu nợ, khoản mục này nói lên hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Theo phân tích ở doanh số cho vay thì cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay nên doanh số thu nợ ngắn hạn cũng chiếm tỷ trọng cao trong doanh số thu nợ, điều này là hợp lý. Doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao khoản trên 75% doanh số thu nợ, đây là khoản mục chủ yếu tạo nên sự gia tăng của doanh số thu nợ của Ngân hàng trong những năm qua.

Nhìn chung nếu xét theo cơ cấu doanh số thu nợ thì thu nợ ngắn hạn năm 2008 tăng lên nhưng xét theo tốc độ tăng trưởng qua các năm thì năm 2008 lại bị sụt giảm, nguyên nhân chính là do năm 2008 Ngân hàng cho vay ít đi, hạn chế cho vay đối với khách hàng không có uy tín, thường xuyên để nợ quá hạn. Doanh số thu nợ trung và dài hạn giảm trong năm 2008 một phần là do doanh số cho vay trung và dài hạn có giảm trong năm 2008 và những món vay trung và dài hạn chủ yếu là xây dựng cơ sở hạ tầng như. Nguyên nhân là do trong năm 2008 doanh số cho vay ngành nông nghiệp giảm dẫn đến doanh số thu nợ cũng giảm theo, mặc khác do biến động kinh tế thế giới nông sản, thủy sản của việt Nam không xuất khẩu được, người dân bị ép giá nên không bán được hoặc bán được với giá rẻ không đủ tiền để trả nợ cho Ngân hàng.

Doanh số tăng nhanh như vậy là do Huyện đầu tư nâng cấp và phát triển chợ, mở rộng thị trường hàng hóa đến các khu lân cận, có các chính sách ưu đãi về thuế, kêu gọi đầu tư và Ngân hàng đã. GVHD: Th.s Trương Chí Tiến SVTH: Hồng Thanh Thúy (4053648) chấp hành theo chủ trương của Huyện là tăng doanh số cho vay đối với các ngành thương mại, dịch vụ trong năm 2007 nên đến năm 2008 Ngân hàng bắt đầu thu nợ đối với các đối tượng này dẫn đến doanh số thu nợ tăng mạnh vào năm 2008. Mặc khác, hiện nay trong huyện các ngành thương mại dịch vụ là những ngành hoạt động thu hút nhiều sự đầu tư hơn so với các ngành khác, nhất là trong điều kiện kinh tế khó khăn như hiện nay, mặc dù lợi nhuận có giảm nhưng vẫn đảm bảo được khả năng trả nợ Ngân hàng, các khu du lịch sinh thái vườn ngày càng thu hút được nhiều khách du lịch đặc biệt là khách du lịch nước ngoài.

Nguyên nhân tăng là do trong 02 năm 2007, 2008 doanh số cho vay của Ngân hàng trong lĩnh vực tiêu dùng tăng liên tục, như vay xây nhà, sửa chửa nhà, mua sắm phương tiện đi lại. Nguyên nhân là do trong năm 2007 các đối tượng này đã vay vốn trước đó nên trả nợ và những năm tiếp theo, đến năm 2008 do nền kinh tế thế giới biến động liên tục các đối tượng xuất khẩu sang nước ngoài một số lao động bị trả về nước một số khác không tìm được việc làm giống như hợp đồng nên khả.

Doanh số dư nợ

Mặc khác, do năm 2007 doanh số cho vay và doanh số thu nợ tuy có tăng nhưng tốc độ tăng của doanh số thu nợ chậm hơn làm cho dư nợ của năm 2007 tăng lên và đến năm 2008 tốc độ tăng của doanh số thu nợ cũng chậm hơn. Qua phân tích trên cho thấy Ngân hàng cho vay các đối tượng vay vốn ngắn hạn hiệu quả hơn các đối tượng vay vốn trung và dài hạn do các đối tượng vay vốn trung và dài hạn thường vay với số vốn lớn và trả theo phương thức từng lần và do vốn đầu tư lớn nên khi phương án sản xuất gặp khó khăn thì họ sẽ không đủ khả năng trả nợ được cho Ngân hàng đúng hạn, nhất là trong điều kiện kinh tế khó khăn như hiện nay chủ yếu là các hộ vay kinh tế tổng hợp, mua sắm các thiết bị sản xuất có vốn cao như xà lan, cà cuốc. Trong đó dư nợ của ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất chiếm khoảng trên 86% và giảm dần qua 03 năm đặc biệt là dư nợ trong ngành trồng trọt (chiếm trên 80% dư nợ ngành nông nghiệp) vì đây là một trong những đối tượng chủ yếu mà Ngân hàng đã cho vay với số lượng khá lớn và đây chính là khách hàng truyền thống của Ngân hàng.

Do năm 2006 các hộ nông dân mở rộng thêm quy mô sản xuất và ngành nông nghiệp lâu nay vẫn là khách hàng truyền thống cho vay của Ngân hàng vì vậy mà Ngân hàng luôn giữ cho tổng dư nợ trong ngành này cao, năm 2007, 2008 dư nợ đều tăng nhưng tăng ít và tỷ trọng trong tổng dư nợ của ngành này giảm xuống do trong năm Ngân hàng hạn chế cho vay đối với các hộ nông dân làm ăn không hiệu quả, có nợ quá hạn trên 06 tháng, không có dự án sản xuất kinh doanh khả quan, tăng vốn cho vay đối với các ngành khác. Ta thấy, dư nợ của ngành tiêu dùng cũng tăng qua các năm do các đối tượng này là khách hàng có uy tín không để nợ quá hạn quá lâu, trả nợ mau lẹ nên Ngân hàng tăng doanh số cho vay đối với các đối tượng này. Mặc khác, do nhu cầu tiêu dùng cầu tiêu dùng của người dân ngày càng phát triển nên họ sẵn sàng vay vốn Ngân hàng để nâng cao chất lượng cuộc sống của mình.

Nguyên nhân là do trong năm doanh số cho vay tăng và doanh số thu nợ trong năm này cũng tăng nhưng với tốc độ cao hơn chứng tỏ ngành này làm ăn rất có hiệu quả. Đến năm 2008 dư nợ tăng lên 14.088 triệu đồng tương đương tăng 645 triệu đồng so với năm 2007 với tỷ lệ 4,8% do công tác thu nợ trong năm 2008 bị giảm do các đối tượng này làm ăn không được hiệu quả cho lắm, cụ thể các đối tượng vay xuất khẩu lao động không tìm được việc làm tốt như trong hợp đồng hoặc bị thất nghiệp, còn các đối tượng mua xà lan, cà cuốc một phần do vốn quá lớn một phần do trong năm không ai thuê họ hoặc thuê chịu nên không tìm được nguồn thu trả nợ Ngân hàng dẫn đến dư nợ tăng. Mặt khác, nâng cao chất lượng phục vụ và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng mà chi nhánh có thể có với khả năng của mình nên hoạt động kinh doanh của chi nhánh từng bước tăng trưởng một cách ổn định trong bối cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại hiện nay.

Doanh số nợ xấu

Nhưng tổng dư nợ qua các năm đều tăng do năm 2007 Ngân hàng tăng những món vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương. Có được điều đó là do chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp hữu hiệu như thực hiện tốt chính sách ưu đãi về vốn, đa dạng hoá đối tượng cho vay. Nhìn vào bảng 10 ta thấy doanh số nợ xấu của NHN0&PTNT huyện Trà Ôn biến động không ổn định.

Trong đó nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng khoảng 60% trong tổng nợ xấu và tăng giảm không ổn định qua 3 năm, giảm trong năm 2007 và tăng trong năm 2008, và nợ xấu trung, dài hạn cũng tăng giảm không ổn định qua 3 năm, nguy ên nhân là do năm 2008 khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu quả, khối lượng thanh toán hợp đồng chậm, giá cả nguyên vật liệu, vật tư trên thị trường luôn biến động và tăng cao ảnh hưởng xấu đến hiệu quả hoạt động kinh doanh kéo theo sự trễ nãi trong việc trả nợ Ngân hàng. Tuy nhiên do những năm qua Ngân hàng cũng đó thận trọng xem xột, thẩm định và thường xuyờn kiểm tra, theo dừi việc sử dụng vốn vay của khách hàng để hạn chế nợ xấu. Xét về tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn tăng liên tục qua 03 năm, còn nợ xấu trung và dài hạn thì giảm liên tục.

Nợ xấu ngắn hạn tăng nhanh có thể là do trong công tác thẩm định cho vay ngắn hạn trong những năm trước còn chủ quan, thực hiện đơn giản nên phát sinh nợ xấu ngắn hạn cao. Một phần là do phía người vay gặp rủi ro trong sản xuất kinh doanh dẫn đến mất khả năng trả nợ cũng làm cho nợ xấu tăng. Những món vay nợ trung hạn với thời gian dài hơn thường chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn, nên với lượng nợ xấu thấp như vậy cũng không làm ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng đã đề ra.