Đề xuất nâng cao hiệu quả giải ngân vốn vay cho doanh nghiệp nhà nước tại Vietinbank Hai Bà Trưng
MỤC LỤC
Tình hình hoạt động chung của chi nhánh trong thời gian qua .1 Về hoạt công tác huy động vốn
Nhìn vào bảng 1 có thể thấy tổng nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm mặc dù có sự cạnh tranh hết sức sôi động, gay gắt thậm chí có những biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh giữa các NHTM trong quá trinh huy động vốn hoạt động trên. Nguyên nhân chủ yếu là do Ngân hàng đã mở thêm nhiều dịch vụ mới và không những có nhiều chính sách tăng lãi suất huy động mà còn áp dụng nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn với các quỹ tiết kiệm đợc mở ra trên địa bàn..nên nó đã ảnh hởng đáng kể đến mức độ tăng trởng nguồn vốn của Chi nhánh. Trên cơ sở chon lọc khách hàng, giảm dần d nự đối với các doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém , vốn chủ sở hữu thấp hơn so với quy định, nâng cao chất l- ợng thẩm định dự án , coi trọng hiệu quả kinh tế , thực hiện nghiêm túc các quy định tín dụng hiện hành.
Nhìn vào bảng 2 có thể thấy tốc độ tổng d nợ giảm nhiều qua các năm nguyên nhân là Chi nhánh đã kiên quyết giảm dầm d nợ của những doanh nghiệp gia hạn nợ nhiều lần , hay có nợ quá hạn và cũng một phần do nhiều dự án không có hiệu qủa , cùng nhiều dự án có hiệu quả lại cha đủ điều kiện vay vốn. * Về nâng cao chất lợng tín dụng : Chi nhánh quan tâm chú ý đến việc nâng cao tiêu chuẩn tín dụng, chọn lọc khách hàng, tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng , đặc biệt là khâu thẩm định cho vay nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay hiệu quả. Do tỷ trọng cho vay DNNN chiếm tỷ trong lớn nên Chi nhánh đã thực hiên phan tích tình hình tài chính doanh nghiệp , từ đó đánh gái khả năng kinh danh và có kế hoạch d nợ đối với từng doanh nghiệp phù hợp với khr năng tài chính và hoạt động kinh doanh ổn định nâng cao đợc chất lợng tín dụng.
Đánh giá thực trạng hiệu qủ cho vay DNNN tai chi nhánh NHCT Hai Bà Tr- ng
Đảng và Nhà nớc nói chung, của NHCT VN nói riêng , cũng vì sự tồn tại và phát triểm của Chi nhánh , NHCT Hai Bà Trng thời gian qua đã nỗ lực trong việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNN, góp phần không nhỏ vào s phát triển của các DNNN cũng nh thúc đẩy nền kinh tế phát triển cân đối ổn đinh. Năm 2005 là năm đầu tiên thực hiện phan loại nợ theo QĐ234/QĐ-NHCT 37 dụa theo QĐ493/NHNN năm 2005 về phan loại nợ , trích lập dự phòng và sử dụng theo quy định gần chuẩn mực quóc tế làm minh bạch hoá các khoản nợ , khác với quy định truớc đây về phân loại nợ, quy đinh 493 quy đinh các khoản nợ quá hạn một phần thì. Việc tiêps nhận khách hàng còn thụ động , Ngân hàng cha xuất pháp từ việc nghiên cứu nhu cầu thực tế để thoản mãn khách hàng- chìa kháo để duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới , mà mới chỉ thực hiện dới các hoạt động bề nổi nh tuyên truyền , quảng cáo (tuy nhiên các hoạt động này còn hạn chế).
Họ phảithu thập thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn và phân tích các thông tin thu đợc để đanh giá tính khả thi của phơng án , khả năng trảnợ cảu khách hàng năng lực kinh doanh, tinh hợp pháp của các vật đảm bảo, giá trị và khả năng xử lý tào sản đảm bảo khi cần thiết. Họ không đủ khả năng để xây dựng một phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, họ không có năng lực đánh giá chính xác tất cảmọi khía cạnh , không tính hết sự biến động của thị trờng, Cha chủ động trong việc sản xuất đến nh tiêu thụ điều này ảnh hởng đến hiệu quả sử dụng vốn , do đó ảnh hởng không nhỏ đến hiệu quả cho vay đối với DNNN tại Chi nhánh. Các Bộ ban ngành còn thành lập DNNN nớc một cách tràn lan, cha thực sự xuất pháp từ nhu cầu thực tiễn , dẫn đến tình trạng ngành cần thì không có, ngành không cần thì lại có.Nhiều DNNN đ- ợc giao chức năng nhiệm vụ vợt quá xa năng lực tài chính, trình đọ quản lý , trình độ chuyên môn.
Mục tiêu hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới
Cho vay là nghiệp vụ đòi hỏi ngòi cán bộ phải có khả năng trình độ , kiến thức sâu rộng về nhiều lĩnh vực không chỉ hiểu biét về nghiệp vụ mà còn phải có kiến thức về các lĩnh vực liên quan nh tâm lý học , quản tri học , kế toán , luật học..Để cho vay có hiệu quả đòi hởi các Ngân hàng phải có đội ngữ cán bộ tins dụng tốt. Do đó , công tác đào tạo , bồi dỡng , cập nhật kiến thức cho đội ngữ cán bộ , nhân viên của Ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng là rất quan trọng, phẩi tiến hành th- ờng xuyên , để vừa đáp ứng các yêu cầu công việc hiện tại, vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển Ngân hàng trong tơng lai. Bên cạnh chế độ lơng, thởng hàng năm , các chính sách đãI ngộ khác nh chế độ bảo hiểm cho nhân viên ( bên cạnh bảo hiểm xã hội , các chế dộ về chăm sóc sức khoẻ cũng là những thành phần rất quan trọng trong chính sách nhân sự của Ngân… hàng góp phần động viên nhân viên , đăc biệt là toạ ra sự gắn bó lâu dài của nhân viên với Ngân hàng.
_ uy tín của khách hàng phải đợc đề cập cụ thể hơn, nó phải có nội dung trong tờ trình của cán bộ tín dụng, với các hình thức cụ thể à : thẩm định qua hồ sơ quá khứ của khách hàng , qua phỏng vấn trực tiếp để tìm hiẻu phẩm chất của khách hàng vay trên góc độ nh động cơ vay , sự liên chính , thái dộ sẵn long trả nợ , thẩm định danh tiếng hoặc tai tiếng, uy tín của khách hàng qua các luồng thông tin và sự giới thiệu của khách hàng khác và khách hàng vay vốn. Chính sách tín dụng là một nhân tố chủ quan có ý nghĩa quyết định tận dụng sức mạnh Ngân hàng đó, cùng với sự thắng lợi của một sách lợc của ngân hàng, làm chỗ dựa cho việc thẩm định món vay là điều bắt buộc phải có nếu không việc cho vay sẽ trở lên mất phơng hớng, khhong tận duụng đợc sức mạnh của Ngõn hàng. Căn cứ vào phơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng , khách hàng chứng minh đợc khả năng hoàn trả khi đến hạn sau khi đợc cơ cấu lại thì Ngân hàng thực hiện cơ cấu lại việc này đòi hỏi Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng sau khi cơ cấu, hoặc cho khách hàng vay thêm.
Một số kiến nghị
Để tăng cờng hiệu qủ ấp dụng quy trình công nghệ trong công việc của các nhân viên , ngân hàng cần xây dựng chỉ tiêu ứng dụng công nghệ nh là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của mỗi nhân viên khi xét tăng lơng hay hiệu quả của các phòng ban khi xét duyệt thi đua, khen thởng. _ Tăng cờng thu thập , xử lý thông tin liên quan đến hoạt động của ngân hàng nh các thông tin về khách hàng, về đối thủ cạnh tranh , những tiến bọ khoa học –công nghệ , biến động về môI trờng kinh tế – chính trị để cung cấp cho các khách hàng ,… và triển khai cho toàn hệ thống. _ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN nâng cao hơn nữa chất lợng thu thập , phân tích và dự báo thông tin tín dụng để các NHTM có đủ thông tin đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng , có thêm cơ sở quyết định cho vay đợc an toàn , hiệu quả.
_ NHNN có nhng hình thức thông báo thờng xuyên về tình hình biến động kinh tế , tình hình hoạt động kinh doanh của các NHTM trong nớc và quốc tế để các NHTM làm cơ sở tổ chức hoạt động kinh doanh và công tác nghiên cứu , phát triển của mình. Với các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kém hiệu quả cần có thái độ rừ ràng phỏ sản hay giải thể, chỉ nờn giữ lại cỏc doanh nghiệp làm ăn hiệu quả để tập trung đầu t , phát triển vào các doanh nghiệp đó , xây dng các doanh nghiệp này thành các tập đoàn lớn manh. Trớc sự biến động bất thờng của nền kinh tế trong nớc và thế giới , sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng khác trên địa bàn quận Hai Bà Trng, hoạt động cho vay của NHCT Hai Bà Trng trong thời gian qua không đợc tốt đặc biệt là cho vay DNNN.