Cải thiện Chất lượng Tín dụng Trung và Dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành
MỤC LỤC
Quy trình tín dụng trung và dài hạn
Hồ sơ vay trung và dài hạn cần bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn trung và dài hạn; Tài liệu pháp lí về tổ chức kinh tế, các tài liệu chứng minh vốn điều lệ, vốn đầu tư ban đầu; Dự án đầu tư và các tài liệu liên quan đến dự án đầu tư (luận chứng kinh tế ký thuật); Tài liệu liên quan đến tình hình tài chính của bên vay trong hai năm gần nhất và các quý của năm xin vay; Giấy tờ pháp lí liên quan đến tài sản đảm bảo. Cán bộ tín dụng có thể thực hiện thông qua nhiều phương pháp khác nhau như phỏng vấn trực tiếp, tham quan nhà xưởng của khách hàng; Mua hoặc tìm kiếm các thông tin qua các trung gian hoặc thông qua các thông tin có được từ các báo cáo của người vay.
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM .1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung và dài hạn
Tuy nhiên, các quan điểm khác nhau, các cách tính toán khác nhau về kỳ hạn nợ và nợ quá hạn có thể làm cho chỉ tiêu này bị biến dạng như: do định kỳ hạn nợ không đúng, do nhiều khoản nợ người vay không có khả năng trả nợ có thể đảo nợ làm giảm nợ quá hạn so với thực tế (để che dấy đối với Ngân hàng cấp trên; hoặc để không phải chịu lãi phạt, khách hàng và nhân viên thỏa thuận vay khoản mới để trả nợ cũ; nhân viên Ngân hàng cũng có thể thực hiện giãn nợ đối với khoản nợ mà chắc chắn người vay không thả trả được nợ). Trình độ cán bộ kém, không đủ trình độ đánh giá khách hàng, không đánh giá được chính xác tính khả thi của dự án, xác định được tính chân thực của các báo cáo tài chính, không phát hiện được các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng như: sửa chữa báo cáo tài chính, dùng một tài sản thế chấp để đi vay ở nhiều nơi…Vì vậy, mà đưa ra quyết định cho vay trong khi không đánh giá được đúng năng lực thực sự của khách hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐT & PT HÀ THÀNH
Khái quát về Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành .1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngay khi mới thành lập, với định hướng của một ngân hàng thương mại quốc doanh chuyên phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp có vốn đầu tư, định hướng hoạt động của chi nhánh Hà Thành là trở thành ngân hàng hàng của hệ thống BIDV, cung cấp các sảm phẩm tín dụng, dịch vụ đa năng có chất lượng cao đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Sáu năm, khoảng thời gian ấy không dài nhưng cũng đủ để BIDV Hà Thành xây dựng cho mình hình ảnh về một ngân hàng hiện đại: vững chắc về năng lực và uy tín; có nhiều dịch vụ, sản phẩm đa dạng về chất lượng; chuyên nghiệp và tận tình trong phong cách giao dịch…Là một trong những đơn vị luôn đi đầu trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, BIDV Hà Thành đã nhanh chóng làm chủ công nghệ ngân hàng hiện đại. Bên cạnh đó, BIDV Hà Thành luôn phấn đấu hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyển thống, chủ động mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng mới trên nền tảng công nghệ hiện đại nhằm khuyến khích các thành phần kinh tế, đặc biệt là các cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, phát triển kênh phân phối dịch vụ mới nhằm tiết kiệm chi phí hoạt động như dịch vụ ngân hàng điện tử (phone/sms banking/direct- Banking/home- banking), quản lý vốn, cung cấp dịch vụ cho các khách hàng VIP….
Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT
Nguyên nhân là do trong năm 2007, chi nhánh phục hồi cho vay ngắn hạn đối với hai DN lớn là công ty FPT – một công ty hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh thiết bị, phần mềm tin học và là nhà phân phối một số hang điện thoại hàng đầu như Nokia, Samsung và công ty xăng dầu hàng không – một DN Nhà nước hoạt động trong lĩnh vực cung cấp xăng dầu đặc chủng cho Việt Nam Airlines…Đặc biệt là ngày 29/01/2007, Chi nhánh Hà Thành đã ký hợp đồng với Tập đoàn Hòa Phát thỏa thuận hợp tác toàn diện về cung ứng tín dụng và dịch vụ NH giai đoạn 2007 – 2010 nhằm củng cố và không ngừng phát triển mối quan hệ bền vững và lâu dài giữa Ngân hàng và DN lớn mạnh này. Nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng đã được các DN tập trung đầu tư vào tài sản cố định, các dự án mua máy móc thiết bị kỹ thuật công nghệ hiện đại, xây dựng cơ sở sản xuất, phát triển hạ tầng cơ sở và phát triển các ngành công nghiệp mới có tính chất quyết định chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tập trung vốn cho các chương trình dự án trọng điểm của Nhà nước, Tổng công ty… góp phần phát triển đất nước. Điều này có thể được giải thích do tình hình kinh tế năm 2008 có nhiều biến động, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế giảm, mặt bằng lãi suất tăng cao chỉ một số ít DN có thể tiếp cận với nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng: Dự án mua tầu chở dầu của Công ty vận tải Biển Đông (200 tỷ), dự án ENZO (77 tỷ đồng), dự án trường Đại học Thăng Long (49 tỷ đồng)….
Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT &
Đứng trước sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng, không chỉ NHTM trong nước mà còn các Ngân hàng nước ngoài trong cùng địa bàn với sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất và các tiện ích cho khách hàng nhưng Chi nhánh Hà Thành vẫn chưa có những biện pháp tích cực và thực sự hấp dẫn có hiệu quả để thu hút khách hàng mới. Đồng thời lãi suất tín dụng tăng cao, tình hình vay vốn của các DN gặp nhiều khó khăn dẫn tới chi phí giá thành tăng cao, lợi nhuận giảm, kèm theo đó là năng lực tài chính suy giảm, vốn luân chuyển chậm, không thực hiện đúng kế hoạch trả nợ Ngân hàng dẫn tới nợ quá hạn Ngân hàng tăng lên. Các báo cáo tài chính của DN phải nộp lên Ngân hàng chưa đầy đủ, sát với tình hình tài chính thực tế của Ngân hàng, gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc đánh giá, giám sát tình hình tài chính và sử dụng vốn vay của DN, dễ dẫn đến những quyết định sai lầm trong xét duyệt cho vay.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐT & PT HÀ THÀNH
Phương hướng hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng ĐT &
Ngân hàng trong nhiều trường hợp chưa khảo sát kỹ khách hàng, phương án khả thi, cho vay vốn sai mục đích, khách hàng không kinh doanh hiệu quả, có nguy cơ phá sản, Ngân hàng khó hoặc không thể thu hồi được vốn và lãi vay. Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2009 – 2012 Chi nhánh đã xác định: tiếp tục tăng trưởng bền vững; Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả làm hàng đầu trong hoạt động; Đổi mới cách thức quản lý – quản trị kinh doanh – quản trị điều hành hướng tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế của một NHTM hiện đại. Xác định thị trường khách hàng của một chi nhánh mới ra đời trên địa bàn cạnh tranh gay gắt, Ngân hàng Đt & PT Hà Thành luôn xây dựng định hướng cho công tác tín dụng là: an toàn và hiệu quả, hết sức thận trọng khi cho vay, luôn nắm chắc tình hình kinh doanh của khách hàng, tư vẫn giúp cho các đơn vị tháo gỡ khó khăn, đồng thời cương quyết và cững rắn đối với khách hàng có thái độ không đúng trong quan hệ tín dụng.
Giai pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành
Chính vì thế, là một trong bốn Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam, Ngân hàng ĐT & PT nói chung và Chi nhánh Hà Thành nói riêng phải xác định cho mình mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài, thống nhất, ổn định với các nguồn lực sẵn có …để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy thế mạnh vốn có của mình trong lĩnh vực đầu tư, phát triển trong các ngành công nghiệp và xây dựng đúng như tên gọi của mình. Ngân hàng cần đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, cho phép cán bộ tín dụng được thay đổi trong giới hạn nhất định cho phù hợp với tình hình thực tế, hoặc cho phép khỏch hàng được chọn hỡnh thức lói suất…Chớnh sỏch lói suất cần chỉ rừ cỏc bộ phận cơ bản cấu thành nên lãi suất tín dụng như lãi suất nguồn, chi phí khác, rủi ro, thuế, và tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu …và các nhân tố chính tác động đến các bộ phận đó. Ngoài những khách hàng truyền thống là DN Nhà nước như: Công ty xi măng, công ty thực phẩm miền Bắc, nhà xuất bản giáo dục, Tổng công ty song Đà, Tổng công ty máy và thiết bị công nghiệp…Ngân hàng cần phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với các DN ngoài quốc doanh, tín dụng trang trại, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác….
Một số kiến nghị
Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ hết những điều kiện ưu đãi cho các DN quốc doanh nhằm tạo môi trường bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực sự thông thoáng cho các DN. Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải được xây dựng trên cơ sở phù hợp với thực tiễn sản xuấ, xuất phát từ cuộc sống, phải ổn định, minh bạch và thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, để các DN trong và ngoài nước yên tâm và mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh. Để các Ngân hàng có sự độc lập trong hoạt động cho vay thì Chính phủ nên hạn chế những can thiệp sâu, cứng nhắc vào hoạt động của Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng có thể linh hoạt trong hoạt động của mình để phù hợp với điều kiện của Ngân hàng và khách hàng của mình.