MỤC LỤC
Sau khi đầu t hoặc cho các doanh nghiệp vay, tổ chức tín dụng hoặc nhà đầu t lập tức tập hợp các tài sản có rủi ro (trái phiếu hoặc những khoản nợ có rủi ro tín dụng) và bán cho các nhà đầu t khác để chuyển đổi sở hữu khoản nợ nhằm quản lý và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Theo quan điểm của các nhà đầu t, việc mua các phần của gói nợ này là tơng đối hấp dẫn vì việc mở rộng danh mục đầu t thông qua nhiều khoản vay sẽ làm giảm rủi ro tín dụng nói chung và làm tăng các khoản thu nhập từ gói nợ đã mua mà không nhất thiết phải nắm giữ các tài sản có này. Nh vậy, để quản lý rủi ro tín dụng, các tổ chức tín dụng, các nhà đầu t có thể sử dụng các phơng thức nh nâng cao tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro, bảo hiểm, phân tán rủi ro hoặc đặt chung tài sản có rủi ro tín dụng với các tài sản khác và bán các phần của nó cho các nhà đầu t bên ngoài.
Dẫn xuất tín dụng là các hợp đồng tài chính đợc ký kết bởi các bên tham gia giao dịch dẫn xuất tín dụng (tổ chức tín dụng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, nhà đầu t v.v ) nhằm đ… a ra những bảo đảm chống lại sự chuyển dịch bất lợi về chất lợng tín dụng của các khoản đầu t hoặc những tổn thất liên quan đến tín dụng. Nghiệp vụ hoán đổi tín dụng chung nhất đợc gọi là hoán đổi thu nhập toàn bộ; trong giao dịch này, tổ chức quản lý rủi ro sẽ hoán đổi các khoản thanh toán đầu t hoặc khoản cho vay có lãi suất cố định của tổ chức tín dụng này với khoản thanh toán đầu t hoặc các khoản vay có lãi suất đợc điều chỉnh của các tổ chức tín dụng, nhà đầu t hoặc công ty bảo hiểm khác.
Điều này đã ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân trong sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác để giành giật thị phần. Trong quá trình hoạt động, NHCT Thanh Xuân đã luôn bám sát các chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc, các văn bản chỉ đạo của ngành ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin của thị trờng kết hợp với hoàn cảnh thực tế để có chiến lợc kinh doanh phù hợp. Ngân hàng đã thực hiện mục tiêu tăng trởng vốn huy động cả bằng VND và ngoại tệ tạo điều kiện thay đổi cơ cấu vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng.
Ngân hàng luôn phục vụ khách hàng một cách thuận tiện, nhanh chóng, có chính sách u tiên, u đãi hợp lý, tích cực tìm kiếm khách hàng đến vay vốn cả trong địa bàn và những vùng lân cận. Đồng thời Ngân hàng cũng luôn có những biện pháp đầu t mua sắm thiết bị, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, phát triển các dịch vụ ngày càng hiện đại , thuận tiện và chính xác.
Mặt khác, khu vực kinh tế quốc doanh có những lợi thế tuyệt đối so với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, kinh tế quốc doanh nắm giữ phần lớn những ngành kinh tế then chốt của nền kinh tế, số vốn hoạt. Song, do hiện nay khả năng quản lý của các doanh nghiệp t nhân yếu, thị trờng có nhiều biến động phức tạp, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp t nhân thấp nên mức độ rủi ro khi cho vay khu vực này là cao đã hạn chế khả năng cho vay của Ngân hàng. Xuất phát từ thực tế đó, hoạt động tín dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh ở NHCT Thanh Xuân hiện nay chỉ ở mức cầm chừng, Ngân hàng chỉ cho vay với những khách hàng quen thuộc, có uy tín và hoạt động có hiệu quả còn những khách hàng mới đến giao dịch phải có đủ điều kiện vay vốn theo quy định và phải qua những bớc kiểm định chặt chẽ mới đợc xét duyệt cho vay.
Mức tăng trởng tín dụng ngắn hạn năm 2001 đạt đợc do NHCT Thanh Xuân đã áp dụng nhiều biện pháp chủ động, sáng tạo, triển khai kịp thời các chủ trơng chỉ đạo của ngành; thái độ, phong cách giao dịch với tinh thần trách nhiệm cao; hoạt động tín dụng đảm bảo thông suốt, thuận tiện. Góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng trong những năm qua, NHCT Thanh Xuân đã thực hiện tốt công tác bảo lãnh, đến 31/12/2001 tổng d nợ bảo lãnh của Ngân hàng là 405,47 tỷ đồng, gồm các món bảo lãnh trong nớc hay bảo lãnh mở L/C trả chậm trung hạn.
NHCT Thanh Xuân luôn tỏ ra có hiệu quả, trong vài năm gần đây Ngân hàng cha gặp phải một rủi ro nào trong công tác này và đem lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng. Các hoạt động này đã góp phần nâng cao uy tín, thu hút khách hàng đến giao dịch đã đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng. Nghiên cứu rủi ro tín dụng tại NHCT Thanh Xuân sẽ giúp ta có cái nhìn tổng quát về thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng, tìm ra những nguyên nhân.
Số liệu bảng trên cho thấy, số lãi treo phát sinh qua các năm của NHCT Thanh Xuân hầu nh không có sự thay đổi đáng kể. Số liệu bảng trên cho thấy tình hình nợ quá hạn của NHCT Thanh Xuân những năm gần đây có những chuyển biến tích cực, số nợ quá hạn của NHCT Thanh Xuân giảm dần qua các năm.
Tập trung các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, tích cực tiếp thị. Chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ trên thị trờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và có hiệu quả nhằm đạt đợc mục tiêu tăng trởng huy động vốn và cho vay nền kinh tế. Tiếp tục mở rộng và tăng trởng tín dụng, tập trung đầu t vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với Ngân hàng.
Thực hiện nghiêm túc việc hạch toán dự thu, dự trả hàng tháng để phản ánh đúng kết quả tài chính, bám sát kế hoạch lợi nhuận đợc giao, triệt. Tăng cờng kiểm tra và kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách của ngành và của NHCT.
Cùng với việc tổ chức các hoạt động đào tạo cán bộ , Ngân hàng còn cần phải đề ra những tiêu chuẩn về bằng cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả năng giao tiếp làm cơ sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích các cán bộ cũ của ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dỡng. Ngoài ra, việc đề ra một chế độ đãi ngộ xứng đáng nh về lơng, thởng đối với cán bộ tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời nhằm làm cho cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích sự cố gắng phấn đấu trong công tác nghiệp vụ của mỗi ngời. Trên cơ sở những thông tin thu thập đợc, cần phân tích cẩn thận để có quyết định chính xác, tránh để xảy ra rủi ro do khách hàng sử dụng các thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng các sơ hở của luật pháp để dùng một tài sản thế chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác nhau.
NĐ-CP của Chính phủ và thông t số 06 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay cho vay không có bảo đảm theo quy định và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm soát còn thiếu về số lợng, hạn chế về nghiệp vụ, kiểm tra, kiểm soát chr yếu dựa vào hồ sơ của cán bộ tín dụng, ít kiểm tra, thăm dò thực tế nên đã không phối hợp nhịp nhàng với cán bộ tín dụng trong việc phát hiện ra các khoản nợ có vấn đề, gây khó khăn cho công tác xử lý.
Ngoài việc chỉ đạo thi hành các quy chế, thể lệ của các NHTM, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm đợc tình hình hoạt động kinh doanh của các NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt là trong việc xử lý các tài sản thế chấp, các khoản nợ. Hoạt động của Công ty mua bán nợ đợc mở rộng, phát triển sẽ giải toả bớt nợ quá hạn, nợ đọng từ tài sản thế chấp giúp cho ngân hàng vợt qua khó khăn, có thanh khoản để đầu t cho nền kinh tế, có vốn để quay vòng chứ không để tình trạng đóng băng vốn nh hiện nay. Vì thế, trong nhiều trờng hợp ngân hàng khó có thể xác định chính xác chủ sở hữu của tài sản đó hoặc phải lấy chứng nhận của cơ quan nào về nguồn gốc tài sản thế chấp, cầm cố hoặc nguồn gốc số tiền trả nợ là hợp pháp.
Tình trạng chiếm dụng vốn, công nợ dây da, lừa đảo, trốn thuế, sử dụng vốn vay ngân hàng sai mục đích diễn ra thờng xuyên gây khó khăn cho các cơ quan chức năng trong việc kiểm soát và là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng ngân hàng. Tôi rất hy vọng những ý kiến nêu ra trên đây sẽ góp phần giảm thiểu các rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ NHCT Thanh Xuân là một Chi nhánh vững mạnh trong hệ thống NHCT Việt Nam.