Chi nhánh Hà Thành: Phân tích môi trường kinh doanh và giải pháp tăng trưởng hoạt động tín dụng
MỤC LỤC
Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành 1. Môi trường kinh doanh của Chi nhánh Hà Thành
Chi nhánh Hà Thành nằm trên địa bàn trung tâm của thủ đô và các phòng giao dịch nằm ở các nơi đông dân cư, khách du lịch như phường Bách Khoa, Tràng Tiền Plaza. * Thuận lợi: Thủ đô Hà Nội là trung tâm kinh tế- chính trị trong cả nước, trên địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong nhiều lĩnh vực sản xuất, dịch vụ đa dạng với đội ngũ lao động có trình độ, dân trí cao rất thuận lợi và tạo ra thị trường lớn cho Ngân hàng phát triển các sản phẩm, dịch vụ trên cơ sở ứng dụng của nền công nghệ tiên tiến như phát hành thẻ ATM, mở các tài khoản cá nhân, doanh nghiệp, chuyển tiền, đổi tiền… Mặt khác, Chi nhánh có địa điểm gần đường lớn và trung tâm do đó rất thuận tiện cho việc đi lại của khách hàng. Địa bàn Hà Nội là khu vực tập trung nhiều các ngân hàng ( với khoảng 99 tổ chức tín dụng – chỉ tính đến chi nhánh cấp 1) đang hoạt động, để tồn tại và phát triển các ngân hàng trên địa bàn phảI cạnh tranh quyết liệt trên tất cả các mặt: Mở rộng mạng lưới giao dịch, cạnh tranh lãi suất, phát triển dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ v.v….
Nguyên nhân do Chi nhánh triển khai dự án hiện đại hóa ngay từ đợt đầu của hệ thống ngân hàng ĐTTW, ban lãnh đạo Chi nhánh đã luôn chỉ đạo sát sao việc tận dụng lợi thế của chương trình hiện đại hóa hệ thống thanh toán SIBS để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, chuyển tiền,. Do đó, Chi nhánh đã huy động tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn của dân cư, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tổ chức tài chính. Do Chi nhánh tạo được mối quan hệ tốt trong việc tiếp thị và chăm sóc khách hàng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng có tiềm năng như BHXH, Bộ tài chính và một phần tiết gửi tiết kiệm thời hạn trung, dài hạn của dân cư.
Nguyên nhân tăng chủ yếu do năm 2004, Chi nhánh bắt dầu phục hồi cho vay ngắn hạn đối với hai doanh nghiệp lớn là công ty FPT- một công ty hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh thiết bị, phần mềm tin học và là nhà phân phối chính thức của một số hãng đIện thoại như Nokia, SamSung. Nguyên nhân dư nợ cho vay ngắn hạn tăng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh là do: như đã đề cập ở trên, Chi nhánh cho hai công ty FPT và công ty Xăng Dầu hàng không vay là đa số ( chiếm 30% tổng dư nợ), hầu hết các khỏan vay là ngắn hạn. Mặt khác, do ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 26%.
Do năm 2004, Chi nhánh đã bắt đầu đi vào hoạt động ổn định, số lượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp trong nước đến vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, đầu tư. Nguyên nhân do hiện nay, Chi nhánh được ngân hàng ĐTTW ủy quyền giao làm đầu mối phục vụ cung cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng. Mặt khác, do hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh đối với các cá nhân, doanh nghiệp khác cũng tăng lên và với các món vay này Chi nhánh luôn yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm.
Nguyên nhân do hầu hết các món vay đều có yêu cầu phải có tài sản đảm bảo để hạn chế phần rủi ro cho Chi nhánh. Nguyên nhân một phần do ngân hàng ĐTTW quy định cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tối thiểu chiếm 85% tổng dư nợ và một phần do định hướng của Chi nhánh là phát triển theo mô hình bán lẻ kiểu mẫu và tập trung phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình là chủ yếu. Mặt khác, tỷ lệ nợ quá hạn bằng 0, thể hiện hoạt động cho vay các món vay ngắn hạn rất tốt, đã thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn và việc thu lãi của các khoản vay trung, dài hạn diễn ra tốt.
Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh 1. Những kết quả đạt được
Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Hà Thành 1. Những thành tựu đạt được
Điều này cho thấy ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ của Chi nhánh đã có rất nhiều nỗ lực, cố gắng trong việc mở rộng và phát triển quy mô hoạt động cơ sở của mình cũng như góp phần vào sự phát triển chung của toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. - Trong quan hệ tín dụng với các khách hàng, ngân hàng đã giảI quyết cho vay nhanh chóng, kịp thời nhưng vẫn tôn trọng đầy đủ nguyên tắc tín dụng đặc biệt chú ý đến việc an toàn và hiệu quả vốn tín dụng. Bên cạnh đó, Chi nhánh luôn có biện pháp hữu hiệu như: Nghiêm túc tuân thủ các chỉ tiêu giới hạn tín dụng, tuân thủ mức uỷ quyền phán quyết trong công tác tín dụng kết hợp với việc tăng cường quảng cáo, xây dựng chính sách khách hàng, tăng cường hợp tác với các hiệp hội, đổi mới tác phong phục vụ,… để tiếp cận các đối tượng khách hàng làm ăn có hiệu quả, trên cơ sở đó ngân hàng đã xây dựng và quyết định các đối sách đúng đắn, kịp thời nhằm mở rộng và phát triển quan hệ tín dụng của mình đối với khách hàng.
Bên cạnh những thành tựu đạt được, Chi nhánh còn một số hạn chế và nguyên nhân trong công tác cho vay làm ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động tín dụng. - Quy mô tín dụng của Chi nhánh còn ở mức thấp, chưa đáp ứng đủ so với nhu cầu tín dụng của khách hàng. - Phần lớn các đối tượng khách hàng được cho vay ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn còn rất ít, và luôn kèm theo điều kiện tài sản đảm bảo, cho vay căn cứ vào tài sản đảm bảo do đó số lượng khách hàng chưa tiếp cận được với đồng vốn của ngân hàng còn nhiều.
- Chi nhánh chưa có những chính sách khuyến khích cho các đối tượng khách hàng vay và trả đúng hạn. - Chi nhánh chưa có những biện pháp quảng cáo thông tin về các quy định, thủ tục cho vay đến khỏch hàng để khỏch hàng hiờu rừ hơn về Chi nhỏnh, cỏc sản phẩm của Chi nhánh. + Mạng lưới huy động vốn còn mỏng, địa bàn hoạt động chưa rộng, nên công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tếư và dân cư trên địa bàn của Chi nhánh chưa đủ đáp ứng cho nhu cầu tín dụng của các khách hàng.
+ Cạnh tranh mạnh mẽ giữa các tổ chức tín trên địa bàn, các ngân hàng thương mại liên tục tăng lãi suất huy động trong đan cư VND và USD do ảnh hưởng của tỷ lệ lạm phát (9,5%), biến động của giá vàng và ngoại tệ trên thị trường, việc triển khai dự án mở rộng đô thị, đầu tư bất động sản trên địa bàn Hà Nội khiến công tác huy động vốn của Chi nhánh gặp không ít khó khăn. - Về công tác cán bộ: Nhân sự của Chi nhánh còn thiếu (kể cả cán bộ chủ chốt) và đa số là cán bộ mới nên còn thiếu kinh nghiệm công tác. - Công tác tuyên truyền quảng cáo, khuyếch trương hoạt động của Chi nhánh chưa tốt.
Phần lớn các khách hàng bắt đầu quan hệ tín dụng với ngân hàng đều. Do đó, nhiều khách hàng đã không thể tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng do họ không thể nắm bắt được các thủ tục cân thiết để vay vốn ngân hàng. Như vậy có thể nói trong năm 2004, mặc dù còn phải đôí mặt với nhiều khó khăn nhưng chi nhánh Hà Thành đã từng bước đi vào hoạt động ổn định, tăng trưởng phù hợp.