Đánh giá hoạt động tín dụng nông nghiệp tại Ngân hàng TMCP Nông thôn Mỹ Xuyên giai đoạn 2005-2007

Tình hình nguồn vốn

Hiện nay, nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội là rất lớn và ngân hàng là TCTD hoạt động chủ yếu là đi vay và cho vay để cung cấp vốn cho xã hội. Qua các năm số dư huy động và đi vay của ngân hàng đều tăng lên, nhất là năm 2007 tổng số dư huy động và đi vay tại ngân hàng tăng lên đáng kể.

Tình hình tín dụng nông nghiệp

Ngân hàng luôn đa dạng hóa các phương thức cho vay nhằm cung cấp tín dụng phù hợp với từng đối tượng người dân, như loại hình tín dụng góp nông thôn mùa vụ, các đầu tư của nông dân vào trồng lúa, hoa màu, mua sắm nông cụ dụng cụ hay là chăn nuôi … nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường. Mục tiêu của dự án là khuyến khích đầu tư của khu vực tư nhân; tăng cường năng lực của hệ thống ngân hàng trong việc tài trợ tốt hơn quá trình phát triển kinh tế ở nông thôn; tăng cường khả năng tiếp cận của người nghèo nông thôn với các dịch vụ tài chính chính thức. Bởi nguồn vốn tín dụng được tài trợ bằng vốn huy động ngắn hạn nên cho vay ngắn hạn cao thì chu kỳ luân chuyển vốn vay nhanh, khoản vay nhanh chóng được thu hồi giúp hạn chế được rủi ro, điều này cũng lý giải vì sao doanh số cho vay ngắn hạn luôn tăng trưởng nhanh và chiếm tỷ trọng cao.

Theo quyết định 493 /2005 /QĐ – NHNN nguyên nhân phát sinh chủ yếu từ khoản vay cho nông nghiệp do nông dân vay vốn gặp khó khăn trong sản xuất nông nghiệp có chu kỳ sản xuất kinh doanh từ 3-6 tháng, và một số nguyên nhân như thiên tai, dịch bệnh, giá nông sản, gia súc, gia cầm bị dịch cúm, … làm cho nguồn thu nhập của người dân giảm dẫn đến suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng. - Năm 2006 thì nông – lâm – thủy sản gặp nhiều khó khăn khách quan như: thời tiết diễn biến thất thường, dịch bệnh trên lúa, trên gia súc, gia cầm phát triển đột biến so với nhiều năm trước, giá cả nhiều mặt hàng vật tư nông nghiệp tăng cao, một số mặt hàng xuất khẩu gặp khó khăn về thị trường (thủy sản xuất khẩu gặp nhiều trở ngại trước những sóng gió của thị trường xảy ra bất thường và khắc nghiệt hơn như quy định về tiền đặt cọc, những điều kiện về đảm bảo an toàn vệ sinh trong sản xuất thủy sản, chất lượng cá nguyên liệu loại tốt đạt thấp, giá cá luôn biến động giảm, thuế chống bán phá giá. Tóm lại: phần lớn NQH nông nghiệp của ngân hàng do nguyên nhân khách quan là việc sản xuất kinh doanh của khách hàng không hiệu quả, mặt khác là nguyên nhân chủ quan do trình độ và năng lực của CBTD trong khâu thẩm định hồ sơ vay vốn (chú ý đến tài sản đảm bảo khi vay mà không chú trọng đến phương án kinh doanh, sản xuất của khách hàng, xác định thời gian trả nợ không khớp với thời gian thu hoạch vụ mùa chăn nuôi, sản xuất của khách hàng vay).

Hoạt động tín dụng luôn được ngân hàng xác định là một trong những lợi thế cạnh tranh, đặc biệt là loại hình cho vay nông nghiệp đã đạt được những kết quả rất khả quan thể hiện ở: quy mô tín dụng nông nghiệp tăng trưởng mạnh mẽ, tốc độ phát triển dư nợ cho vay năm sau luôn cao hơn 100% so với năm trước.

So sánh hoạt động tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng Mỹ Xuyên với vài chi nhánh (CN) ngân hàng khác ở An Giang (AG)

Từ đó thể hiện doanh số cho vay nông nghiệp của ngân hàng Mỹ Xuyên so với hai chi nhánh ngân hàng trên thì có thể được đánh giá khá tốt và nó phản ánh khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các chi nhánh ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động. Ngân hàng Mỹ Xuyên có tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ nông nghiệp qua các năm có xu hướng tăng và tăng cao nhất 126,49% vào năm 2007 so với năm 2006 nhưng thấp hơn ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ thấp hơn đồng thời có xu hướng giảm là NH No & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang. Tuy có thời gian hoạt động tại An Giang lâu hơn nhưng do là một ngân hàng cổ phần không có nguồn vốn bổ sung từ ngân hàng Nhà Nước (như NHNo & phát triển nông thôn chi nhánh An Giang) nên đôi khi thiếu vốn hoạt động ngân hàng đi vay từ các ngân hàng khác, vì vậy làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng.

Và sự trung thành của khách hàng là điều mà ngân hàng cần bởi trong quá trình cho vay tại ngân hàng thì chủ yếu khách hàng là bà con nông dân (cho vay nông nghiệp là thế mạnh của ngân hàng), ngân hàng chỉ mới triển khai cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ gần đây nên lượng khách hàng này không nhiều. Sự kiểm soát đối với khách hàng cho vay vả đi vay là không thể lường trước được nhưng ngân hàng Mỹ Xuyên đã và đang cố gắng hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội bộ để có sự phục vụ tốt hơn trước sự biến đổi ngày càng cao đối với nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Tác động của môi trường kinh doanh đến hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung cũng như có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của nông nghiệp nói riêng

- Chất lượng sản phẩm tín dụng tại ngân hàng Mỹ Xuyên đã được khẳng định qua từng năm nhưng do các sản phẩm đó còn chưa có tính đa dạng cho mọi đối tượng vay nên còn hạn chế ở các thị trường tín dụng mới khác. Thêm vào đó, công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn quá chậm, trong khi đó chế độ quy định về thế chấp tài sản lại thường xuyên thay đổi nên hạn chế tiến trình cho vay của ngân hàng. Nguyên nhân là do hệ thống dự báo rủi ro của ngân hàng Nhà Nước nhận thông tin từ các ngân hàng thương mại, các ngân hàng thương mại cung cấp thông tin không kịp thời nên thông tin mà ngân hàng Nhà nước dự báo về rủi ro luôn chậm hơn so với thực tế bên ngoài.

- Thứ ba : hiện nay việc phát mãi tài sản của khách hàng để xử lí nợ phải thông qua nhiều giai đoạn, mất nhiều thời gian để đưa ra tòa, chờ xử lí, bán tài sản… Các quá trình đó làm mất nhiều chi phí cũng như thời gian cho các ngân hàng trong việc phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng. Do đó, đòi hỏi mỗi thành viên trong ngân hàng Mỹ Xuyên phải rèn luyện cho mình ý thức cạnh tranh, sáng tạo và chủ động triển khai các giải pháp đồng bộ trước các đối thủ cạnh tranh, có như vậy ngân hàng Mỹ Xuyên chắc chắn sẽ vượt qua được những chướng ngại trên đường phát triển và sẽ đạt được những kết quả cao hơn trong thời gian sắp tới.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng Mỹ Xuyên

- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền bằng mọi hình thức (phương tiện thông tin, áp phích, kể cả bằng miệng…) để làm cho mọi tổ chức cá nhân đều biết được các thể thức, lãi suất huy động và những tiện ích được cung cấp khi quan hệ với ngân hàng. + Nếu như đánh giá thấy rằng khoản nợ quá hạn có thể thu hồi và khách hàng có ý muốn trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng thì ngân hàng có thể gia hạn nợ cho khoản vay thêm một thời gian tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, hoặc cho vay thêm để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh để có lợi nhuận trả nợ cho ngân hàng. + Một biện pháp sau cùng là khi ngân hàng đã dùng mọi biện pháp nhằm cải thiện tình hình tài chính của khách hàng mà vẫn không mang lại kết quả, người vay không có biện pháp tích cực trả nợ, thì biện pháp hữu hiệu để thu hồi nợ quá hạn là tiến hành phát mãi tài sản của người vay theo hợp đồng đã ký kết.

Từ đó, cán bộ ngân hàng sẽ nâng cao được hiệu quả trong phân tích, đánh giá đúng đối tượng khách hàng trước, trong và sau khi vay vốn, giúp cho hiệu quả hoạt động tín dụng được nâng cao, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả hoàn trả nợ đúng hạn, giảm nợ quá hạn. - Kết hợp với một số lĩnh vực viễn thông nhằm nâng cao tính phục vụ của ngân hàng như thông qua điện thoại và internet có thể tra tài khoản, thanh toán tiền điện, nước, chuyển tiền qua mạng, chi trả kiều hối qua hệ thống WESTERN, nhanh chóng triển khai sử dụng thẻ ATM.