MỤC LỤC
Một lĩnh vực thông tin khác cũng hết sức quan trọng và cần thiết đối với công tác thẩm định là thông tin về chiến lợc phát triển kinh tế xã hội của Nhà nớc, ngành địa phơng, thông tin về lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, môi trờng kinh doanh của dự án đầu t, thông tin mang tính pháp luật có liên quan đến công tác quản lý dự án đầu t nh Luật đầu t, hợp đồng kinh tế…. Song thẩm định dự án đầu t không phải là quy trình đơn giản, đòi hỏi cán bộ thẩm định không những có kiến thức chuyên sâu về thẩm định, phải am hiểu nghiệp vụ cho vay, đầu t của ngân hàng mà còn phải biết vận dụng các kiến thức bổ trợ khác nh: Luật thuế, quy định về môi trờng…. Ngoài ra cán bộ thẩm định còn bị chi phối bởi t tởng truyền thống, rất cổ điển của ngân hàng đó là họ cho rằng sẽ dễ dàng tin cậy hơn khi phát tiền vay cho khách hàng lâu năm và đã từng vay vốn trớc đó của ngân hàng, nên nhiều khi xem xét một cách không kỹ lỡng tính khả thi của đầu t.
Một hệ thống các chỉ tiêu kinh tế tài chính chủ yếu của dự án đầu t thờng đợc sử dụng nh khả năng thanh toán, thời hạn thu hồi vốn, cơ cấu vốn, doanh lợi vốn tự cú… Vấn đề cốt lừi khi sử dung cỏc phơng phỏp này là ngõn hàng căn cứ vào mức chuẩn để thẩm định về mặt tài chính của dự án vay vốn. Thực tế, nớc ta cha có quy định pháp lý về tỷ này đối với những ngành cụ thể, điều này dẫn đến việc đánh giá dự án đầu t thờng có các tỷ lệ chiết khấu khác nhau, làm cho cán bộ thẩm định thực hiện phơng pháp so sánh gặp nhiều khó khăn, nên việc lựa chọn các dự án đầu t thờng không thuận lợi và không chính xác. Với sự phát triển của các trang thiết bị hiện đại, ngân hàng có thể giải quyết đợc một khối lợng lớn thông tin xung quanh dự án đầu t, có khả năng truy cập nhanh chóng các cơ sở dữ liệu, khai thác các thông tin cần thiết cho thẩm định, áp dụng các phơng pháp thẩm định dự án đầu t hiện đại.
Công tác thẩm định tại ngân hàng còn chịu ảnh hởng của những nhân tố khcáh quan khác: Nhân tố này bao gồm những áp lực chính trị, quyền lực, yếu kém trong cơ chế, chính sách, luật pháp của Nhà nớc gây khó khăn cho hoạt động xã.
-Các hoạt động giao lưu tìm hiểu với các đơn vị bạn cũng được chi nhánh tổ chức thường xuyên nhằm tăng cường sự hiểu biết lẫn nhau và ngày càng gắn kết chặt chẽ mối quan hệ khăng khít giữa hai bên. Ngoài ra, chi nhánh cũng không ngừng đưa ra những chính sách tiếp thị và marketing đến những khách hàng đặc biệt là các tầng lớp dân cư như tờ rơi, quảng cáo qua hệ thống loa đài, báo chí, truyền thanh nhằm thực hiện chiến lược huy động vốn, giỳp cho dõn cư tại cỏc địa bàn hoạt động của chi nhỏnh hiểu rừ hơn về ưu đãi và các dịch vụ ngân hàng cung cấp.
Thực hiện tốt điều này không những giúp cho NHTM hoạt động tín dụng có hiệu quả hơn mà còn hạn chế đợc tình trạng đổ vỡ tớn dụng, phõn định đợc một cỏch rừ ràng trỏch nhiệm và quyền hạn của cỏn bộ tớn dụng, của cấp lãnh đạo. Đối với những doanh nghiệp nhà nớc hoạt động kém hiệu quả, kinh doanh thua lỗ kéo dài, nên tìm giải pháp cho tiến hành cổ phần hoá hoặc ngừng hoạt động. Chỉ nên duy trì và phát triển những doanh nghiệp làm ăn thực sự có lãi, những doanh nghiệp có vai trò thực sự quan trọng đối với nền kinh tế.
Từ đó, tạo điều kiện cho kinh doanh tín dụng của NHTM nâng đợc hiệu quả và hạn chế bớt những rủi ro.
NHTM cung cấp đầy đủ chính xác , kịp thời các thông tin số liệu cho Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN Việt nam. Từng bớc thu thập và xử lý các thông tin về doanh nghiệp, tiến hành sắp xếp, cho điểm và phân loại đối với các doanh nghiệp để lấy đó làm cơ sở cho các NHTM tham khảo khi triển khai hoạt. Đối với bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro của các NHTM cũng cần đợc củng cố và thờng xuyên cung cấp các thông tin cần thiết cho các chi nhánh của mình.
Ngân hàng Nhà nớc Việt nam cần sớm ban hành một tài liệu hớng dẫn chung cho các NHTM về nội dung và quy trình thẩm định một DAĐT..Trên cơ sở sự kết hợp với Bộ kế hoạch và đầu t, Bộ Xây dựng, Bộ khoa học công nghệ và môi trờng. Sao cho phù hợp với thực tiễn của Việt nam hiện nay đồng thời, đảm bảo đợc đúng thông lệ quốc tế. Sau từng thời kỳ, NHNN Việt nam cần tổ chức những hội nghị tổng kết việc đầu t của các NHTM vào từng lĩnh vực, từng nghành nghề trong nền kinh tế, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm và góp phần định hớng đầu t trong thời gian tiếp theo.
Tránh hiện tợng đầu t tràn lan theo phong trào hoặc theo ý chí chủ quan của một số ngời mà không tính đến các yếu tố khách quan của thị trờng, đến quan hệ cung cầu..Dẫn đến tình trạng sản phẩm sản xuất ra không tiêu thụ đợc trong thời gian vừa qua nh các dự án xi-măng , bia ( địa phơng ), vật liệu xây dựng, đờng mía..làm cho vốn vay NH khó hoặc không thể hoàn trả đợc, đó chính là một trong những nguyên nhân sâu xa gây rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
Trong thực tế, nghiên cứu về tài chính của các dự án đặc biệt là các dự án dài hạn, việc phân tích theo phơng pháp giá trị hiện tại là cần thiết để có thể đánh giá đợc một cách toàn diện các khoản thu chi của dự án cũng nh hiệu quả tài chính mà dự án đem lại cho nhà đầu t. Với quy mô tín dụng trung dài hạn ngày càng có xu hớng mở rộng, khối lợng vốn ngân hàng cho vay ngày càng lớn, vấn đề đặt ra ở đây là trong hoạt động tín dụng của mình, NH Nông nghiệp 24 Láng Hạ cần phải có sự thẩm định thật chặt chẽ đối với các dự án xin vay và ngân hàng cũng phải có những công cụ hữu hiệu và nhng phơng pháp có độ tin cậy cao để đánhgiá các rủi ro của dự án. Mặt khác, do có sự khó khăn về thông tin kinh tế - thị trờng và sự hạn chế nhất định về năng lực chuyên môn nên các nội dung thị trờng, kỹ thuật - công nghệ của d án cha đợc đánh giá đúng mức, cha đo lờng đợc những biến động, nhng rủi ro có tính dài hạn sẽ xảy ra trong tơng lai.
Xuất phát từ thực trạng nói trên, trong thời gian tới, để góp phần nâng cao không ngừng chất lợng công tác thẩm định dự án nói riêng và chất lợng tín dụng trung dài hạn của NH Nông nghiệp 24 Láng Hạ nói chung, cần thiết phải có sự quan tâm thích đáng đến việc ứng dụng các công nghệ phân tích rủi ro hiện đại vào công tác thẩm định dự án của ngân hàng. Tuy đã có cơ sở vật chất cần thiết cho phân tích rủi ro ( các máy tính đã đợc trang bị khá đầy đủ ), nhng điều quan trọng là các phần mềm phân tích rủi ro, đặc biệt là các phần mềm bằng tiếng Việt để tạo điều kiện thuận lợi trong sử dụng cho cán bộ thẩm định vẫn cha có. Xuất phát từ quan điểm này, xin khuyến nghị với NH Nông nghiệp 24 Láng Hạ cần tiếp tục quan tâm nhiều hơn nữa tới công tác đào tạo cán bộ tín dụng nhất là về trình độ thẩm định, đánh giá các dự án kinh doanh của khách hàng vay vốn, kiến thức pháp luật, kiến thức chung về kinh tế xã hội.
Bản thân ngời viết hy vọng những ý tởng nói trên đợc các cơ quan hữu quan và các cấp có thẩm quyền có sự quan tâm thích đáng, đồng thời cũng rất mong muốn những khuyến nghị mang tính cụ thể đó sớm đợc nghiên cứu áp dụng trong thực tiễn công tác của ngân hàng nhằm góp một phần nhỏ vào quá trình hoàn thiện công tác thẩm.
Kinh nghiệm phân tích rủi ro dự án của một số Ngân hàng nớc ngoài. Thực trạng thẩm định dự án đầu t tại Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn 24 Láng hạ..44. GIảI PHáP và khuyến nghị NÂNG CAO CHấT lợng thẩm định dự án đầu t tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp 24 láng hạ..62.