Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long
MỤC LỤC
Thực trạng mở rộng TDTD tại chi nhánh NHNo&PTNT Th¨ng Long
Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Th¨ng Long
Việc đánh giá mở rộng TDTD tại chi nhánh NHNo Thăng Long đợc thể hiện trớc hết ở chỉ tiêu doanh số TDTD, chỉ tiêu này phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động TDTD tại chi nhánh trong một năm. Điều này, một phần xuất phát từ cơ chế, chính sách của Nhà nớc đã có sự mềm dẻo thông thoáng hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phát triển, phần nữa là do chính sách cho vay của chi nhánh đã có sự mở rộng cho vay tới các thành phần kinh tế này, đặc biệt là hớng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Một điều dễ nhận thấy là tốc độ tăng trởng d nợ TDTD tại chi nhánh qua các năm rất cao, đặc biệt là vào năm 2003, tốc độ tăng trởng d nợ TDTD tăng mạnh và lớn hơn so với tốc độ tăng trởng của các loại hình cho vay khác rất nhiều.
Năm 2003, xét về điều kiện nền kinh tế cũng có nhiều thuận lợi để thúc đẩy tăng trởng d nợ TDTD, cụ thể là nền kinh tế đạt mức tăng trởng cao nhất so với vài ba năm trớc đó (7,24%), thu nhập của ngời dân tăng lên kéo theo đó là nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên. Năm 2004, tốc độ tăng trởng d nợ TDTD có giảm đi so với năm 2003, nguyên nhân là do nhằm đảm bảo thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoạch đầu t tín dụng năm 2004 và đảm bảo thanh toán vốn trong toàn hệ thống, NHNo Việt Nam đã có văn bản hạn chế tăng trởng d nợ tại các chi nhánh và có chính sách nâng cao lãi suất cho vay áp dụng đối với tất cả các thành phần kinh tế.
Tình hình tăng trởng d nợ TDTD tại chi nhánh Thăng Long qua các năm
Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, làm cho mọi thứ đều đắt đỏ, làm giảm kỳ vọng của ngời tiêu dùng, khiến họ dè dặt hơn trong chi tiêu. Biểu đồ trang sau sẽ giỳp chỳng ta hỡnh dung một cỏch rừ ràng và cụ thể hơn về tình hình tăng trởng d nợ TDTD tại chi nhánh.
Tỷ trọng d nợ TDTD tại chi nhánh Thăng Long qua các năm
Tình hình mở rộng loại hình TDTD
Nh đã biết, việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ sẽ giúp các ngân hàng không chỉ thoả mãn ngày càng nhiều nhu cầu của khách hàng mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu đợc rủi ro so với việc chỉ đầu t vào một số loại sản phẩm nhất. TDTD là hình thức tín dụng mà có sự đa dạng về các sản phẩm của nó xuất phát từ sự đa dạng trong nhu cầu của khách hàng. Tại chi nhánh NHNo Thăng Long, việc thực hiện mở rộng loại hình TDTD đang ngày càng đợc quan tâm. Trong thời gian đầu khi triển khai hình thức tín dụng này, các loại hình của TDTD còn nghèo nàn chủ yếu là cho vay sửa chữa nhà cửa..Chỉ đến những năm gần đây, khi nhu cầu của ngời tiêu dùng ngày càng tăng lên cùng với sự phát triển đa dạng các loại hình TDTD tại các ngân hàng khác trên địa bàn thì TDTD mới thực sự đ- ợc chi nhánh quan tâm và phát triển. Bên cạnh cho vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa thì chi nhánh còn mở rộng việc cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm các loại vật dụng sinh hoạt cần thiết trong gia đình. Tuy nhiên, tại chi nhánh hiện giờ vẫn cha có hình thức cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động. nh một số ngân hàng khác đang tiến hành triển khai Nếu xem xét cơ cấu TDTD theo mục đích cho vay tại chi nhánh thì có thể thấy rằng cho vay c trỳ chiếm tỷ trọng cao. Điều đú đợc thể hiện rừ qua bảng sau:. Bảng 6: D nợ TDTD theo mục đích cho vay tại chi nhánh NHNo Thăng Long qua các năm. Đơn vị: Tỷ đồng. Sở dĩ cho vay c trú tại chi nhánh chiếm tỷ trọng cao là do nhu cầu của khách hàng về cho vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa tại chi nhánh thờng chiếm u thế hơn. Số lợng khách hàng vay tiêu dùng của chi nhánh rất đông, đặc biệt là những khách hàng thực hiện các khoản vay c trú. Vào các dịp cuối năm, gần lễ Tết, số lợng các khoản cho vay sửa chữa nhà cửa tăng mạnh trong khi cho vay mua xe máy.. hoặc sắm sửa các vật dụng gia đình khác thờng không cao. Ngoài ra, cũng phải kể đến một số tác động của môi trờng bên ngoài nh những biến động của nền kinh tế. đều tăng qua các năm). Nguyên nhân là do năm 2004, nền kinh tế gặp nhiều biến cố, đặc biệt là chỉ số giá tiêu dùng tăng cao đã tác động không nhỏ đến nhu cầu vay vốn của ngời tiêu dùng. Do giá vàng tăng cao, nên giao dịch bất động sản ở những thời điểm giá vàng tăng tại những khu vực nh Hà Nội, Tp HCM.
Ngời tiêu dùng dè dặt hơn trong việc thực hiện các khoản vay c trú, chủ yếu chỉ là các khoản vay để sửa chữa nhà cửa.
Tình hình tăng trởng số lợt khách hàng giao dịch TDTD với chi nhánh qua các năm
Tình hình doanh thu từ hoạt động TDTD
Nhìn chung, tuy còn gặp một số khó khăn ban đầu trong việc triển khai loại hình TDTD nhng với khả năng của chi nhánh cùng với tiềm năng mở rộng hoạt động này, trong tơng lai TDTD sẽ là xu hớng phát triển chủ yếu của chi nhánh, đồng thời còn đóng góp một nguồn thu quan trọng. Mặc dù, chỉ chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong cơ cấu cho vay của chi nhánh nhng do lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cao hơn so với lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp đồng thời nợ quá hạn từ hoạt động tín dụng của chi nhánh phần lớn là từ cho vay các doanh nghiệp , chính vì vậy có thể dễ dàng nhận thấy rằng hoạt động TDTD tại chi nhánh là tơng đối an toàn và nguồn thu từ TDTD mang tính hiệu quả hơn. Mặt khác, với việc phát triển loại hình này mà chi nhánh có thể tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua các sản phẩm hỗ trợ TDTD mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng nh: dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng tại gia..Qua đây, có thể thấy rằng quy mô hoạt động của chi nhánh đã đợc mở rộng.
Nếu trớc kia, khách hàng chủ yếu của các NHTM là các doanh nghiệp, trong khi đó một bộ phận lớn dân c với nhu cầu tiêu dùng đa dạng nhng chỉ đợc cung cấp một số ít sản phẩm, thì nay, các NHTM đã hớng tới ngời tiêu dùng nhiều hơn bằng cách cung cấp các sản phẩm. Đảng, Nhà nớc và các văn bản pháp quy, thông tin kinh tế thị trờng, quy trình nghiệp vụ cho vay cùng các thông tin về phòng ngừa rủi ro trong tín dụng ngân hàng với sự trợ giúp và giảng dạy từ các giảng viên tại các trờng đại học chuyên ngành tài chính- ngân hàng.
Một số hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
Thực tế, tại chi nhánh cũng đã xúc tiến các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nhng thực sự công tác tiếp thị tại chi nhánh vẫn còn cha có chiều sâu, cha đi sâu vào nghiên cứu phân loại khách hàng để có cơ sở cho việc định ra chiến lợc kinh doanh dài hạn trong tơng lai. Do cho vay tiờu dựng trả nợ bằng lơng của khách hàng và thu nợ hàng tháng nên nếu khách hàng vì một lý do nào đó mà không thể đến trả nợ đúng hạn nh đi công tác, gặp khó khăn đột xuất thì khoản nợ đó của khách hàng ngay lập tức bị chuyển thành NQH. Điều này xuất phát từ đặc điểm của những khoản TDTD là quy mô mỗi hợp đồng nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, chất lợng thông tin của khách hàng thờng không cao gây khó khăn cho quá trình thẩm định..Tuy vậy, loại hình tín dụng này thờng đem lại nguồn thu nhập cao hơn so với những loại cho vay khác.
Một lý do nữa cho thấy TDTD cần đợc chi nhánh chú trọng đó là :do khách hàng của các NHTM phần lớn là các doanh nghiệp, các sản phẩm cung ứng cho đối t- ợng khách hàng hầu nh không có gì khác giữa các ngân hàng, trong khi đó khách hàng là cá nhân thì rất lớn với nhu cầu đa dạng. Trong môi trờng cạnh tranh nh hiện nay, việc tìm kiếm và thu hút những khách hàng lớn có tiềm lực đến quan hệ với chi nhánh nhằm tạo mối quan hệ thờng xuyên là rất khó, không thể trong ngày một ngày hai, vì các khách hàng thờng đã và đang là khách hàng truyền thống tại một số NHTM lớn, có sức cạnh tranh cao.