Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội - Chi nhánh Thanh Quan

Đặc điểm hoạt động cho vay mua nhà trả góp của NHTM

Các đặc điểm đó là: khách hàng vay là cá nhân và hộ gia đình; mục đích vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh; lãi suất cho vay mua nhà cao do thời hạn vay thường dài; nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập hàng tháng của khách hàng do đó các khách hàng có việc làm, thu nhập ổn định và trình độ học vấn cao là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay. Dự án hướng tới những người có thu nhập thấp trong liên minh Hợp tác xã TP.HCM với các căn hộ chung cư có diện tích nhỏ, những ai muốn tham gia dự án phải đặt cọc 1 triệu đồng và cam kết một vài điều khoản có giá trị trong khoảng 20 năm, mỗi tháng thành viên đó sẽ phải đóng thêm một khoản tiền cố định ( tuỳ theo khả năng và thu nhập của mình ).

Phương thức cho vay mua nhà trả góp

Ngân hàng Trung ương Mỹ ước tính thiệt hại trong vụ tín dụng địa ốc nhiều rủi ro lên tới 150 tỷ USD, tác động đến công ăn việc làm, không chỉ đà tăng trưởng của nền kinh tế Mỹ mà còn ảnh hưởng đến tốc độ phát triển kinh tế của thế giới. - Khách hàng trả gốc theo giai đoạn nhất định, trả lãi theo dư nợ giảm dần và cùng kỳ với kỳ trả gốc ( ví dụ thời gian trả gốc vay chia làm bốn giai đoạn: giai đoạn một khách hàng trả 15% gốc, giai đoạn hai, ba trả 30%.

Mở rộng cho vay mua nhà trả góp tại NHTM 1. Khái niệm

Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm của NHTM, phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi. Chính sách giao tiếp – khuếch trương của ngân hàng bao gồm hệ thống các hoạt động thông tin, truyền tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng như hoạt động giao tiếp giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng, hoạt động quảng cáo, khuyến mại, tài trợ…Các hoạt động này nhằm mở rộng tư duy, sự hiểu biết của khách hàng về sản phẩm dịch vụ và ngân hàng, thuyết phục họ sử dụng sản phẩm dịch vụ và duy trì mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng.

Nhân tố khách quan 1. Môi trường kinh tế

Môi trường văn hóa – xã hội được hình thành từ những tổ chức và những nguồn lực khác nhau có ảnh hưởng cơ bản đến giá trị của xã hội như cách nhận thức, trình độ dân trí, trình độ văn hóa, lối sống, thói quen sử dụng và cất trữ tiền và sự hiểu biết của dân chúng về hoạt động của ngân hàng. Ngược lại, một sự chặt chẽ, nhất quán trong các quy định pháp luật tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định cho thị trường để hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh tế-xã hội nói chung diễn ra thông suốt, hiệu quả. Khi đánh giá ảnh hưởng của nhân tố khách hàng đối với việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay mua nhà trả góp nói riêng, có hai yếu tố chính cần xem xét đến, đó là thu nhập hàng tháng của khách hàng và độ tín nhiệm của ngân hàng với khách hàng.

Độ tín nhiệm của ngân hàng với khách hàng được đánh giá trên cơ sở tính thật thà trong việc cung cấp thông tin cá nhân cho cán bộ tín dụng , sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng và ý muốn kiên quyết trong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng.

Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại NHTMCP Nhà Hà Nội – Chi nhánh Thanh Quan

Khái quát về NHTMCP Nhà Hà Nội – Chi nhánh Thanh Quan 1. Quá trình hình thành và phát triển

• Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Nhà Hà Nội-Chi nhánh Thanh Quan

Căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ và chỉ tiêu kế hoạch hàng quý, hàng năm của Hội sở chính, Giám đốc chi nhánh và các cán bộ chủ chốt xây dựng kế hoạch, đề ra các chỉ tiêu cụ thể về kết quả huy động vốn, dư nợ, bảo lãnh, thanh toán trong và ngoài nước. Trong năm 2007, chi nhánh vừa tiếp tục công tác quản lý, áp dụng các chính sách cho vay hợp lý, tuân thủ đúng quy định của Việt Nam cũng như NHNN để quản lý rủi ro, vừa tiếp tục đào tạo, nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng để họ có thể kịp thời đưa ra các quyết định tín dụng hợp lý, phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng một cách nhanh nhất. Hoạt động thanh toán quốc tế: Chất lượng điện thanh toán quốc tế của Habubank được xử lý tự động qua hệ thống Wachovia bank một cách nhanh chóng, không xảy ra sai sót, cùng với đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế có chuyên môn cao, giúp cho hoạt động thanh toán quốc tế của Habubank thu được kết quả cao.

Hàng năm căn cứ vào chương trình thanh tra, kiểm tra của Habubank, chi nhánh chủ động lập chương trình và thực hiện kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động của chi nhánh: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế…từ đó kịp thời phát hiện những sai phạm trong hoạt động ngân hàng và có biện pháp xử lý kịp thời.

Thực trạng hoạt động cho vay trả góp mua nhà tại NHTMCP Nhà Hà Nội – Chi nhánh Thanh Quan

• Hạn chế và nguyên nhân 1. Hạn chế

Cán bộ tín dụng chuẩn bị hồ sơ tài sản đảm bảo, hoàn thiện giấy tờ nghiệp vụ, hướng dẫn khách hàng viết đơn xin vay vốn và yêu cầu khách hàng ký cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích; cam kết để công ty kinh doanh nhà chuyển thẳng hồ sơ mua nhà cho ngân hàng; cam kết đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan có thẩm quyền và chịu các chi phí liên quan; cam kết trả gốc và lãi đúng hạn. Sau khi thẩm định xong, cán bộ tín dụng lập tờ trình duyệt vay, trong đó ghi tóm tắt thông tin chung về nhu cầu vay vốn của khách hàng: thông tin chung về khách hàng ( họ tên, tuổi, địa chỉ…), yêu cầu vay của khách hàng, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ, phương án trả nợ và đánh giá của cán bộ tín dụng về cho vay hay không cho vay với khách hàng. Nội dung chính trong hợp đồng tín dụng gồm: tên, địa chỉ ngân hàng cho vay, tên, chức vụ người đại diện cho ngân hàng cho vay; tên, địa chỉ khách hàng vay vốn; tài khoản tiền gửi của khách hàng; số tiền cho vay, phương thức giải ngân; thời hạn và lãi suất cho vay; tài sản đảm bảo; phương thức trả nợ và các điều kiện khác.

Hay như Ngân hàng Sacombank do có nguồn vốn vay với lãi suất thấp từ Công ty tài chính quốc tế, Sacombank đã đưa ra chương trình cho vay mua nhà với mức lãi suất hết sức ưu đãi cho khách hàng( lãi suất trong 4 năm đầu là 0.99%/ tháng, từ năm thứ 5 đến cuối năm thứ 10 lãi suất cho vay bằng lãi suất huy động 13 tháng cộng với 0.3%/tháng, từ năm thứ 11 trở đi mới áp dụng lãi suất thông thường).

Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại NHTMCP Nhà Hà Nội-Chi nhánh Thanh Quan

• Định hướng cho vay mua nhà trả góp tại chi nhánh Thanh Quan 1. Nhu cầu mua nhà của người dân
• Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại Chi nhánh Thanh Quan Habubank
• Kiến nghị

Để duy trì quan hệ với các khách hàng truyền thống, các cán bộ tín dụng có thể xem xét duyệt cho vay mua nhà trả góp đối với khách hàng đang có tài khoản giao dịch tại ngân hàng và có số dư tại khoản của khách hàng tăng hàng tháng hoặc đối với các cán bộ, công nhân viên chức đang được trả lương qua tài khoản ngân hàng và có sự bảo lãnh của công ty. Chi nhánh cần nghiên cứu, bổ sung các công nghệ mới và hoàn thiện công nghệ hiện có của chi nhánh để phù hợp với từng giai đoạn phát triển của chi nhánh một số công nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay tại chi nhánh gồm: phần mềm quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thông tín khách hàng, phần mềm chấm điểm khách hàng. Ví dụ như: khi khách hàng cá nhân muốn tìm hiểu dịch vụ cho vay mua nhà của ngân hàng, họ có thể xem thông tin về các công ty địa ốc, các dự án nhà ở chung cư có liên kết với ngân hàng hoặc thông tin về giá nhà đất, thông tin về thủ tục cần thiết để được cấp sổ đỏ, quy trình đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định của nhà nước.

Khách hàng vay tiền mua nhà tại ngân hàng nên được cấp một mã riêng giúp khách hàng có thể tham vấn thông tin về nghĩa vụ trả nợ của mình qua dịch vụ internet- banking, như tình hình trả nợ, số tiền trả nợ hàng tháng, lãi suất đang áp dụng, ngày đến hạn trả..Thông tin này giúp khách hàng chủ động hơn trong quá trình trả nợ ngân hàng. Bộ Tài nguyên và Môi trường cần kết hợp với Tổng Cục Thống kê và một số cơ quan hữu quan khác tổ chức cuộc điều tra về nguồn cung, cầu về nhà ở, căn hộ và thu nhập của Việt Nam để có cơ sở cân đối lại cung cầu và đánh giá tiềm năng của thị trường bất động sản Việt nam trong tương lai, từ đó mới đưa ra các chính sách điều tiết thị trường bất động sản một cách hợp lý. Theo nghị định 181 của chính phủ ban hành ngày 29/10/2004 quy định quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thông thường là 55 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ, nhưng nghị định này lại không nêu ra những chế tài xử lý nếu quá thời gian trên mà cán bộ công chức không cấp sổ đỏ cho người dân mà cũng không có thông báo gì với người dân.