MỤC LỤC
Nhìn chung, có một số nhu cầu đợc xem là mục tiêu phấn đấu của cả đời ngời, đó là những nhu cầu mà bất kỳ một ngời bình thờng nào cũng cố gắng biến nó trở thành nhu cầu có khả năng thanh toán. Cho nên, ngời tiêu dùng luôn tìm cách phối hợp khéo léo giữa việc thoả mãn nhu cầu với yếu tố thời gian và khả năng thanh toán hiện tại, tơng lai(tìm cách hởng thụ trớc số tiền sẽ có đợc trong tơng lai). Lợi ích đối với nhà sản xuất kinh doanh là gia tăng khả năng tiêu thụ sản phẩm vốn đợc thu hồi và quay vòng nhanh từ đó đem lại lợi nhuận mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng hị trờng khi đó nhà sản xuất thuê thêm công nhân tăng thu nhập cho ngời lao động.
Việc thực hiện và phát triển cho vay tiêu dùng vừa mở rộng đợc khách hàng cho vay, sử dụng nguồn vốn huy động một cách có hiệu quả, vừa đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trờng có sự cạnh tranh gay gắt, bất cứ một tổ chức kinh tế nào muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đòi hỏi tổ chức kinh tế đó phải không ngừng mở rộng và cải thiện chất lợng các sản phẩm, dịch vụ của mình nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của thị trờng. Khi nói đến việc mở rộng cho vay, ngời ta sẽ nghĩ đến việc làm thế nào để mở rộng hoặc tăng quy mô, khối lợng tức là nói đến sự phát triển theo chiều ngang vì vậy thông thờng mở rộng cho vay thờng đợc hiệu là sự gia tăng đơn thuần về doanh số hay mức d nợ cho vay tiêu dùng trong một thời kỳ nhất định.
- Đối với nền kinh tế cho vay tiêu dùng phải đáp ứng đợc yêu cầu bức xúc về vốn của nền kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch một khối lợng lớn các nguồn lực tài chính, trợ giúp ngân sách nhà nớc thực hiện thành công sự nghiệp CNH- HĐH đất nớc. - Đối với ngân hàng thơng mại: cho vay tiêu dùng luôn đợc coi là mặt trận hàng đầu, là khâu then chốt và chiếm tỷ trọng hợp lý trong toàn bộ hoạt động tín dụng cuả ngân hàng thơng mại.
Những nhân tố vi mô ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong pham vi ngân hầng bao gồm các nhân tố khách quan đến từ phía khách hàng nh đạo đức ngời vay, khả năng tài chính của khách hàng, tài sản đảm bảo và những nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng nh chất lợng cán bộ tín dụng, kỹ thuật và thủ tục thẩm định. Cần lu ý ở đây là đạo đức của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng, tức là ngoài đức tính tốt của khách hàng thì ngân hàng còn quan tâm tới sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng, ý muốn kiên quyết của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ớc trong hợp đồng tín dụng. Khách hàng có thu nhập cao, việc thanh toán nợ ngân hàng càng ít ảnh hởng đến các chi tiêu khác, đặc biệt các chi tiêu thông thờng hay thiết yếu của gia đình ngời vay và ít ảnh hởng tới tình hình tài chính của gia đình thì khoản tín dụng càng trở nên an toàn hơn.
+ Tài sản bảo đảm tín dụng là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ 2 ngoài nguồn thu nợ thứ nhất trong trờng hợp khách hàng không trả nợ đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, mang tính dự phòng rủi ro, do vậy nó cũng góp phần làm tăng mức an toàn cho khoản tín dụng của ngân hàng, ảnh hởng đến chất lợng tín dụng. Sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng của một ngân hàng thơng mại chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định, nhân tố quyết định đến định hớng phát triển của ngân hàng, nếu ngân hàng không có một chiến lợc tổng thể và phát triển cho vay tiêu dùng thì cũng có nghĩa là không có động lực nào từ chính ngân hàng dành cho sự phát triển của hoạt động này. Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có nhiều khả năng thực hiện và mở rộng các hoạt động, các loại hình sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, đầu t vào các công nghệ hiện đại từ đó tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thơng trờng, đồng thời bảo đảm đợc an toàn, hạn chế đợc rủi ro trong hoạt động.
Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh đã tạo ra những thay đổi trong lĩnh vực công nghệ,dân số hoc,luật pháp và chính nó cũng góp phần vào sự thay đổi về dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời cũng làm giảm vai trò của các ngân hàng thơng mại trong hệ thống tài chính dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng. Nh hoàn thiện việc xây dựng hệ thống tín dụng cá nhân, theo đó ngân hàng Trung ơng sẽ thúc đẩy việc xây dựng hệ thống này trong toàn hệ thống tài chính ở Trung quốc và sẽ sớm đa ra những quy định về các khoản vay mua nhà trả chậm cũng nh các quy định về phát hành trái phiếu.