MỤC LỤC
Qua nhiều năm hoạt động cùng với sự phát triển của nền kinh tế cũng như sự thông thoáng, linh hoạt trong cơ chế với chính sách mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, nghiệp vụ Ngân hàng Công thương Nghệ An đã mở rộng trên nhiều mặt, nhiều lĩnh vực cả ở trong nước cũng như nước ngoài từ hoạt động huy động vốn (huy động tiền gửi và phát hành các công cụ nợ, các giấy tờ có giá…), cấp tín dụng (cho vay, bảo lãnh, chiết khấu..) đến kinh doanh ngoại hối, thanh toán xuất nhập khẩu, chi trả kiều hối, cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt…. - Huy động vốn: nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác; phát hành các loại giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu…) khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận; vay vốn các tổ chức tín dụng khác trong và ngoài nước; vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn (cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác). - Cấp tín dụng cho khách hàng là cá nhân, tổ chức dưới các hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác; cầm cố thương phiếu và giấy tờ có giá khác; tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và giấy tờ có giá cho các tổ chức tín dụng khác; bảo lãnh cho khách hàng bằng uy tín và khả năng tài chính của mình; cho thuê tài chính thông qua các công ty cho thuê tài chính thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam (cho khách hàng thuê tài sản. thuộc sở hữu của mình để sử dụng, khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng thuê được quyền lựa chọn mua tài sản thuê hoặc tiếp tục thuê tài sản đó).
- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối: ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng trong nước và ngoài nước; cung ứng các phương tiện thanh toán trực tiếp, các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (thẻ ATM, Visa, Master…); thực hiện dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép, các dịch vụ thu hộ và chi hộ, dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế, dịch vụ chi trả kiều hối và các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu như mở L/C (thư tín dụng), thu hộ, chi hộ, bao thanh toán….
Người lao động làm việc ngày 8h, thời gian nghỉ ngơi, trật tự, việc bảo vệ tài sản và bí mật trong kinh doanh tuân, các hành vi vi phạm kỷ luật, các hình thức xử lý kỷ luật lao động và trách nhiệm vật chất tuân thủ theo quy định của Luật lao động và Nghị định 195 của Chính phủ. Tuy vậy thực tế cho thấy rủi ro tín dụng xảy ra còn vì khách hàng cố ý không trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng, có ý đồ chiếm dụng vốn..Rủi ro tín dụng xảy ra có thể làm tê liệt khả năng thanh toán của ngân hàng, thậm chí đưa ngân hàng đến bờ vực phá sản. Việc làm cho các kỳ hạn cân xứng với nhau, một mặt, giảm được rủi ro lãi suất; mặt khác, lại làm giảm khả năng sinh lời của ngân hàng, bởi lẽ nó làm giảm các cơ hội đầu tư vào những lĩnh vực có rủi ro song khả năng sinh lời lớn.
Rủi ro thanh khoản trong trường hợp nghiêm trọng, nếu hầu hết những người gửi tiền đều đồng loạt yêu cầu ngân hàng phải trả lại tiền gửi của họ thi dẫn đến ngân hàng đang từ chỗ phải đối phó với rủi ro thanh khoản đến chỗ phải đối mặt với rủi ro phá sản.
Chỉ đạo và tổ chức tốt các hội nghị chuyên đề như: Hội nghị chuyên đề về mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp dân doanh; Hội nghị chuyên đề về xử lý thu hồi nợ, đề từ đó tìm ra những giải pháp thực sự hiệu quả để thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Tổ chức việc nâng cấp và trang bị mới các công cụ làm việc tại các điểm giao dịch đồng thời đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị và cơ chế khuyến mại nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch, nhất là khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ như dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu, chi trả kiều hối…. Ngân hàng đã thực hiện các giải pháp tích cực, có hiệu quả về huy động vốn, trong đó tập trung các giải pháp như: điều hành linh hoạt lãi suất huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động phù hợp với thị hiếu người gửi như: tiết kiệm dự thưởng; tiết kiệm có khuyến mại;.
Chỉ riêng trong năm 2004, những thay đổi liên tục trong điều hành chính sách thuế với đối với ngành thép, ngành kinh doanh bất động sản (không cho bán nền) cho thấy sự không ổn định trong chính sách đã khiến các doanh nghiệp khó chủ động trong chiến lược kinh doanh của mình.
Thứ nhất, tư duy pháp lý hoàn toàn mới: Thực trạng pháp luật Việt Nam hiện nay có thể đánh giá trên các khía cạnh: (i) Đối với các nhà lập pháp thì quan niệm xây dựng luật gần như với tư duy Nhà nước quản lý là chính; (ii) Ý thức pháp luật của người dân chưa cao; (iii) Tính thiếu minh bạch, khách quan công bằng trong tiếp cận với thông tin pháp lý, việc thực thi các chế tài không khách quan, công bằng để ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật. Thứ hai, cơ chế thực thi pháp luật, ranh giới giữa các chế tài pháp lý chưa thật cụ thể rừ ràng, nờn tỡnh trạng “hỡnh sự húa cỏc quan hệ kinh tế dõn sự” đã và đang diễn ra như một dẫn chứng cụ thể từ việc chúng ta cố gắng tách bạch từng quan hệ để điều chỉnh như sự phân biệt ngành luật kinh tế, ngành luật dân sự, hợp đồng kinh tế và hợp đồng dân sự; sự can thiệp của Nhà nước quá sâu vào các quan hệ kinh tế cũng là các rào cản đáng kể cho việc thúc đẩy kinh tế phát triển. Chúng ta không phủ nhận những nỗ lực to lớn của Nhà nước trong việc cải tổ hệ thống ngân hàng từ mô hình một cấp (ngân hàng vừa làm chức năng quản lý nhà nước về ngân hàng vừa thực hiện các hoạt động tín dụng), sang mô hỡnh ngõn hàng hai cấp, đó cú sự tỏch biệt khỏ rừ giữa chức năng Ngõn hàng Trung ương với các ngân hàng chuyên doanh, mở rộng và cho phép các tổ chức tín dụng nước ngoài được mở chi nhánh, văn phòng đại diện tại Việt Nam.
Tuy nhiên, hiện nay hàng loạt các vấn đề liên quan đến hoạt động ngân hàng cần được điều chỉnh bằng các thiết chế pháp lý như vấn đề cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, hoạt động của các NHTM trên thị trường chứng khoán; sự tham gia và hoạt động, cơ chế điều chỉnh đối với các chi nhánh, văn phòng đại diện của các tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam, quy chế mua. Lãnh đạo cấp trên phải có trách nhiệm xem xét để kịp thời đưa ra những biện pháp giải quyết nếu có sai sót trong quá trình hoạt động của ngân hàng như trích lập không đúng, cho vay vượt hạn mức, tài sản đảm bảo không hợp pháp… Ngoài ra, lãnh đạo của ngân hàng cần thường xuyên quản lý, giám sát CBTD, cán bộ thẩm định của mình để ngăn ngừa, phòng tránh các sai phạm về nghiệp vụ, đạo đức có thể xảy ra. Trên cơ sở những nghiên cứu cơ bản về rủi ro tín dụng và qua quá trình tìm hiểu hoạt động tín dụng cũng như thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thương Nghệ An, cùng những phân tích về diễn biến hoạt động tín dụng trong những năm gần đây, chuyên đề đã đưa ra một số giải pháp cũng như kiến nghị nhằm hạn chế phần bớt phân nào rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Công thương Nghệ An.