Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Techcombank

Khái quát chung về DNVVN

Các DNVVN hoạt động trong rất nhiều lĩnh vực nhng tập trung chủ yếu trong ba lĩnh vực chính là : Thơng mại và dịch vụ đời sống, công nghiệp, xây dựng và dịch vụ vận chuyển hàng hoá, hành khách, các DNVVN phân bố tập trung chủ yếu ở vùng. Vai trò cha thể hiện đợc nh những tổ chức hỗ trợ đắc lực cho PT DNVVN mà chủ yếu lại là cơ quan quản lý cấp trên, những chức năng về cung cấp thông tin, định hớng đầu t, t vấn giúp đỡ cha thực sự phát huy tác dụng nên sự tin tởng vào các tổ chức này còn thấp.

Quá trình hình thành và PT

Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống NH đầu tiên trên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm NH GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của KH. + Vào năm 2002 Thành lập liên tiếp chi nhánh Chơng Dơng và chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nội, chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng, chi nhánh Tân Bình tại Thành Phố hồ Chí Minh. Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202 tỷ đồng, Techcombank khẳng định vai trò của một trong những NH Thơng mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam.

Hệ thống tổ chức của Techcombank

Hội đồng quản trị đại diện cho các cổ đông để điều hành hoạt động của NH mà trong đó chức năng quan trọng nhất là xác định cơ cấu tổ chức của NH, bổ nhiệm các vị trí lãnh đạo trong NH, đồng thời đề ra các chiến lợc KD cho mỗi giai đoạn, mỗi kỳ. Ban kiểm soát của Techcombank đợc Đại hội cổ đông bầu ra với nhiệm vụ giám sát các hoạt động KD của NH, của Hội đồng quản trị nhằm đảm bảo các hoạt động của Hội đồng quản trị, nhằm đảm bảo các hoạt động của Hội đồng quản trị nói riêng và cả NH nói chung tuân thủ các chính sách của Nhà nớc và các đờng lối do Đại hội cổ đông đã thông qua. Uỷ ban kiểm soát rủi ro do Hội đồng quản trị lập ra để xác định các chủ trơng, chính sách cơ bản cũng nh các giới hạn rủi ro chủ yếu trên cơ sở đề xuất của Ban điều hành và các uỷ ban, cơ cấu điều hành rủi ro của NH(ALCO, Hội đồng TD, Phòng quản lý TD, Phòng kế hoạch tổng hợp và quản trị rủi ro, và Phòng kiểm soát nội bộ).

Những tồn tại

Nhìn chung qua 2 năm, nợ quá hạn tăng cả về giá trị và tỷ trọng, hầu hết tất cả các loại hình DN này đều có tỷ lệ nợ quá hạn tăng, trong đó tăng mạnh nhất là các DN t nhân từ 3,91% năm 2001 lên 4,88% năm 2002, tuy nhiên các DN t nhân chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng d nợ chính vì vậy mà đây không phải là một tỷ lệ đáng lo ngại nhất của Techcombank. - Việc thẩm định các dự án cho vay của các NH nhất là các dự án đầu t xây dựng các công trình mới không chặt chẽ, không chuẩn xác, dẫn đến tình trạng một số dự án cho vay, đa vào thi công lại kéo dài thời gian, phát huy hiệu quả chậm; một số DN khác vay vốn TDNH nhng lại sử dụng vào đầu t chiều sâu, dẫn tới nợ quá hạn. - Việc chấp hành cơ chế, thể lệ TD của một số chi nhánh NH cha nghiêm túc; trình độ, năng lực phân tích, thẩm định, thu thập thông tin của một số cán bộ lãnh đạo, quản lý chuyên môn, nghiệp vụ của NH còn yếu; việc kiểm tra tr- ớc, trong và sau khi cho vay còn lỏng lẻo, có trờng hợp cán bộ TD của NH đồng loã với KH trong việc “ăn chia” khi giải quyết cho vay vốn.

Định hớng hoạt động TDNH của Techcombank

Để thích ứng với sự thay đổi trong môi trờng hoạt động NH cần tiếp tục thực hiện đa dạng hoá các hoạt động huy động vốn (trả lãi trớc, có thởng, khuyến mại.. ) bổ sung các loại kỳ hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt, để PT NV, nhất là vốn tiền đồng. Thực hiện tốt công tác KH.Chú trọng việc củng cố và PT đội ngũ KH, đặc biệt là những KH chiến lợc bằng những giải pháp tăng cờng tiếp cận và thu hút KH thống nhất từ Sở giao dịch đến tất cả các chi nhánh. Làm tốt công tác thanh toán, để duy trì thế mạnh trong công tác thanh toán cần đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ vào công tác thanh toán để nâng cao hơn nữa CL phục vụ KH; đổi mới hơn phong cách, thái độ phục vụ, áp dụng rộng rãi hơn trong hệ thống các biện pháp thu hút KH nh giảm phí thanh toán; u tiên mua bán ngoại tệ., thống nhất trong toàn hệ thống về phơng pháp đánh giá, phânloại KH và NH đại lý.

Một số giải pháp nâng cao CL TDNH đối với các DNVVN tại Techcombank

Trong quy chế cho vay của tổ chức TD do NHNN ban hành và trong văn bản hớng dẫn thực hiện của Techcombank đều có quy định : trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vay vốn của KH, độ tín nhiệm của KH trong quan hệ TD và khả năng kiểm tra giám sát kiểm tra KH sử dụng vốn vay NH, NH thoả thuận với KH về việc lựa chọn phơng án cho vay. Nhng trong điều kiện nớc ta thời gian qua thì tài sản thế chấp cha đợc coi là một đảm bảo chắc chắn cho DN bởi vấn đề xử lý tài sản thế chấp còn gặp nhiều khúc mắc, NH gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn khi DN làm ăn không hiệu quả. Các cán bộ TD phải luôn ở thế chủ động giám sát quá trình SXKD của KH, nhanh chóng phát hiện kịp thời những tình huống có vấn đề và nguyên nhân của nó, trên cơ sở đó đề ra những biện pháp khắc phục hoặc có phơng cách bảo toàn vốn vay của NH, tránh thất thoát thâm hụt.

Ngoài ra cũng cần có chế độ thởng phạt hợp lý để khuyến khích cán bộ hoạt động tích cực trong công tác TD, khen thởng kịp thời với những cán bộ có thành tích tốt, ngợc lại có những biện pháp xử lý nghiêm minh đối với những ngời làm sai quy tắc, gây thiệt hại cho NH. Các tổ chức hỗ trợ các DNVVN nên thờng xuyên tổ chức những cuộc hội thảo, hội nghị có sự tham gia của các chuyên gia trong nớc và quốc tế, phổ biến kinh nghiệm cho DNVVN tham gia thị trờng, cán bộ NH cũng nên đợc mời tham dự để có thể t vấn cho các DN trong các hoạt động liên quan tới NH.