Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn và các biện pháp phòng ngừa tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ

Mục tiêu nghiên cứu 1. Mục tiêu chung

Phân tích tình hình rủi ro của ngân hàng qua các năm, những nguyên nhân tồn tại dẫn đến rủi ro tín dụng. Từ đó tìm hướng xử lý rủi ro và những giải pháp góp phần làm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.

Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu

- Đưa ra những giải pháp nhằm hạn chế và xử lý rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Đồng thời kết hợp với tình hình chung của nền kinh tế và của các ngân hàng thương mại khác trong giai đoạn hiện nay để đề ra những giải pháp cho hoạt động tín dụng ngắn hạn đạt hiệu quả, phù hợp với xu thế phát triển của thời đại mới - thời kỳ kinh tế hội nhập.

Phương pháp luận

Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, tức là phải hoàn trả nợ vay đúng hạn và tôn trọng các điều khoản khác đã ghi trong hợp đồng tín dụng, bằng các tác động như vậy đòi hỏi các doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn tạo điều kiện nâng cao doanh lợi của doanh nghiệp. Đối với khách hàng là doanh nghiệp: thường không trả đựơc nợ là do: khả năng tài chính của doanh nghiệp bị suy giảm và lỗ lã trong kinh doanh, năng lực chuyên môn và uy tín của người lãnh đạo bị giảm thấp, sử dụng vốn sai mục đích, thị trường cung cấp vật tư bị đột biến, bị cạnh tranh và mất thị trường tiêu thụ, sự thay đổi trong chính sách của Nhà nước.

Phương pháp nghiên cứu

Bảo lãnh là sự cam kết của người bảo lãnh sẽ thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi nếu người được bảo lãnh không thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết với bên yêu cầu bảo lãnh. NHTM đứng ra trả tiền trước cho các hối phiếu hoặc các chứng từ có giá khác Chưa đến hạn thanh toán theo yêu cầu của người thụ hưởng bằng cách khấu trừ một số tiền nhất định theo giá trị chứng từ, theo thời hạn chiết khấu, lãi suất và các tỷ lệ chiết khấu khác, còn lại bao nhiêu thanh toán cho khách hàng. Nghiệp vụ thấu chi được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được dư nợ trên tài khoản vãng lai một số lượng tiền nhất định và trong một thời gian nhất định.

- Phương pháp đánh giá trực tiếp hoạt động của ngân hàng TMCP Sài Gòn thương Tín – Chi nhánh Cần Thơ nói chung, hoạt động tín dụng ngắn hạn và những rủi ro tín dụng ngắn hạn mà Sacombank Cần Thơ gặp phải từ những số liệu ngân hàng cung cấp và từ thực tiễn hoạt động.

Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín có tên giao dịch là: Sacombank –

Điều này cho thấy tình hình tài chính của Ngân hàng luôn có vị thế vững mạnh, lợi thế trong công cuộc đổi mới và ngày càng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Việt Nam. Trong thời gian tới Sacombank tiếp tục nâng cao chất lượng các loại hình dịch Vụ, chất lượng thẻ tín dụng, khả năng quản lý rủi ro và hiện đại hóa hệ thống công Nghệ thông tin để tăng cường hơn nữa khả năng cạnh tranh. Đặc biệt Sacombank là Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tiên tham gia thị trường chứng khoán.

Điều này chứng tỏ Sacombank ngày càng phát triển và thật sự hội nhập cùng thế giới.

Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ

- Tổ chức công tác hành chính quản trị, nhân sự phục vụ cho hoạt động của đơn vị thực hiện theo công tác hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo môi trường làm việc nhằm phát huy tối đa năng lực, hiệu quả phục vụ của toàn bộ nhân viên toàn chi nhánh một cách tốt nhất. - Ngân hàng xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng là tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu cấp tín dụng để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống trong nước và nước ngoài. Sacombank Cần Thơ được hình thành trên cơ sở sáp nhập Ngân hàng TMCP nông thôn Thạnh Thắng, kế thừa mạng lưới hoạt động khá tốt và một lượng khách hàng khá lớn, cộng thêm uy tín và kinh nghiệm hoạt động của hệ thống Sacombank đã tạo thuận lợi ngay từ buổi đầu hoạt động.

- Với định hướng là một ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng phục vụ chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tiểu thương, cá nhân..Do đó việc hoàn tất về cơ bản kế hoạch phát triển và mở rộng mạng lưới được xem như là một mục tiêu chiến lược trong kế hoạch phát triển của ngân hàng.

Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1. Nguyên nhân chủ quan

Một nguyên nhân khác cũng ảnh hưởng đến khả năng phát sinh nợ quá hạn đó là việc định kỳ hạn nợ sai, xác định mức cho vay không đủ làm cho khách hàng không thể sử dụng nguồn vốn đó để phát huy hiệu quả sản xuất kinh doanh dẫn đến tình trạng có thể khách hàng sử dụng vốn sai, hoặc đầu tư vào những hoạt động kinh doanh có kết quả không cao, làm cho ngân hàng gặp khó khăn trong vấn đề thu nợ. - Khách hàng cung cấp các báo biểu tài chính, các giấy tờ quy định trong hồ sơ tín dụng cùng các nguồn thông tin khác thiếu trung thực hoặc tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng có hiện tượng thay đổi so với nguyên trạng hoặc bị tẩu tán một phần hay toàn bộ hay là có diễn biến bất thường trong hoạt động của khách hàng những nguyên nhân này cũng góp phần tạo nên nợ quá hạn cho ngân hàng. - Địa bàn hoạt động của Sacombank Cần Thơ khá xa và đi lại khó khăn nên gây không ít trở ngại cho việc giám sát vốn vay, một cán bộ tín dụng được khoán tất cả các khâu từ nhận hồ sơ vay, thẩm định,…cho đến khâu thu hồi nợ của khách hàng trên một địa bàn khá rộng, do đó không đủ thời gian để thực hiện tất cả các công việc một cách chính xác và đầy đủ.

Trên đây là một số nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng mà nếu ngân hàng cố gắng khắc phục thì có thể sẽ giảm bớt được rủi ro tín dụng của ngân hàng, ngoài những nguyên nhân này ngân hàng còn gặp phải một loại rủi ro khác mà ngân hàng không thể nào ngăn cản hay hạn chế được sự xuất hiện của nó đó là những nguyên nhân khách quan dưới đây.

Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

Bên cạnh đó, ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên của ngân hàng, để nhân viên cảm thấy thoải mái hơn trong quá trình làm việc và nhiệt tình hơn trong công việc của mình, điều này cũng gián tiếp hạn chế rủi ro tín dụng. Đặc biệt trong lần tiếp xúc đầu tiên với khách hàng, cán bộ tín dụng có thể đánh giá mức độ trung thực của khách hàng thông qua số vốn vay so với mục đích vay, giá trị tài sản thế chấp ghi trong giấy đề nghị vay với giá trị thị trường. + Năng lực vay nợ (Capacity) bao gồm cả năng lực tài chính và năng lực pháp lý, cán bộ tín dụng cần xem xét kỹ phần thu nhập để trả nợ có hợp lý hay không, khách hàng có những khoản thu nào lớn trong tương lai để trả nợ cho ngân hàng.

+ Khi đánh giá xem xét tài sản thế chấp (Collateral) nên chú ý đến thời gian sử dụng còn lại của tài sản đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay góp chợ thế chấp bằng lô sạp, yêu cầu mua bảo hiểm tài sản đối với những tài sản có tính rủi ro cao.

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng

Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay sẽ mang lại nhiều lợi ích cho cả người vay lẫn ngân hàng, bởi vì người đi vay có thể lựa chọn cho mình một phương thức phù hợp nhất, còn ngân hàng thì sẽ tận dụng được điều này để thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó có thể tăng doanh số cho vay và mở rộng được quy mô của mình hơn. - Chi nhánh cần chủ động hơn nữa việc cân đối vốn kinh doanh bằng cách nâng cao chất lượng tín dụng xét về cơ cấu nguồn vốn cho tương thích với cơ cấu sử dụng vốn, giảm bớt chênh lệch kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có, tránh tình trạng mất khả năng thanh toán cho khách hàng. - Để tăng cường việc huy động vốn, ngoài việc điều chỉnh lãi suất, cần xem xét cung cấp tốt các dịch vụ ngân hàng như gửi tiết kiệm một nơi có thể rút được nhiều nơi thông qua hệ thống vi tính hiện đại, nhằm tạo sự thuận lợi và tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng.

- Để công tác huy động vốn được thuận lợi hơn nữa, cần mở thêm các điểm huy động vốn tại những nơi có môi trường kinh tế phát triển như các khu thương mại hoặc các cụm tuyến dân cư, để thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi, rút và chuyển tiền.