MỤC LỤC
* Phương pháp gộp: Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp vào vốn gốc rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán mỗi kỳ. (6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng. * Ưu điểm của CVTD gián tiếp:. +) Cho phép ngân hàng tăng doanh số CVTD. +) Cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay. +) Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác. +) Nếu ngân hàng có mối quan hệ tốt với công ty bán lẻ thì CVTD gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp. * Nhược điểm của CVTD gián tiếp:. +) Ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc vời người tiêu dùng. +) Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá. +) Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao.
Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là khách quan, do đó NHTM có nhiều khoản nợ quá hạn CVTD sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh vì có nhiều nguy cơ mất vốn, mà đây là một điều tệ hại dễ dẫn đến giảm thu nhập và đôi khi mất khả năng thanh toán. Từ đó ngân hàng sẽ có chính sách dự phòng tốt cho các khoản vay có khả năng rủi ro, có những thông báo định kỳ về những món vay không đủ khả năng thu hồi và chánh được tình trạng trong cùng một lúc ngân hàng phải thông báo con số nợ CVTD không có khả năng thu hồi quá lớn và làm giảm tài sản.
Đến nay thì hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung cũng như CVTD nói riêng đều tuân theo sự điều chỉnh của Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.Quy chế này ra đời thay thế và xoá bỏ những nhược điểm của các quy chế trước đây. Phạm vi điều chỉnh là việc cho vay bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ của TCTD đối với khách hàng không phải là TCTD, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống. Ngoài ra, việc cho vay của ngân hàng đối với cá nhân và hộ gia đình còn tuân theo một số văn bản pháp lý khác như Quyết định 365/QĐ-NHNN ngày 13/04/2004 của NHNN Việt Nam về việc cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài áp dụng cho TCTD có hình thức cho vay đi xuất khẩu lao động.
Đối với trường hợp bổ sung, chỉnh sửa hồ sơ cho vay; thẩm định lại; chỉnh sửa HĐTD, HĐBĐTV theo yêu cầu của người/cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay, CBTD, lãnh đạo phòng khách hàng cá nhân thực hiện theo trình tự thẩm định, trình phê duyệt cơ cấu lại thời hạn trả nợ như trên. CBTD lập và lưu giữ đầy đủ nguyên vẹn hồ sơ cho vay theo quy định cho vay tiêu dùng của NHCTVN; bổ sung kịp thời những hồ sơ, giấy tờ do khách hàng cung cấp hoặc phát sinh trong suốt quá trình cho vay từ khi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn đến khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi. Chính vì vậy, công tác tín dụng tiêu dùng của NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long đòi hỏi phải có hướng đi chiến lược, đúng đắn và phải xây dựng một kế hoạch phát triển dài hạn cho hoạt động này trong tương lai.
Một món cho vay tài trợ vốn lưu động tới một khách hàng có thể bằng hàng chục, hàng trăm, thậm chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ứng tới bấy nhiêu khách hàng cá nhân hơn nữa, xem xét dưới góc độ một ngân hàng, CVTD phát sinh nhiều cổ phần hơn cho vay tài trợ sản xuất-kinh doanh, đồng thời CVTD có nhiều rủi ro hơn.Đó chính là yếu tố chính khiến cho ngân hàng nói chung và các cán bộ tín dụng nói riêng chưa quan tâm đúng mức tới hình thức CVTD. Nhưng thông thường, các ngân hàng ngoài lương còn xem xét thêm các nguồn thu nhập khác của khách hàng để biết sau khi khách hàng trả nợ cho ngân hàng rồi thì phần thu nhập còn lại có đủ để đảm bảo đời sống của cả gia đình hay không, nếu phần còn lại ít thì việc khách hàng không trả nợ đúng hạn có thể xảy ra. Ngược lại, Nếu như thủ trưởng các cơ quan, đơn vị đó, chỉ nhìn thấy những mặt chưa tiện lợi của hình thức CVTD như: Người vay phải đến ngân hàng giao dịch trong giờ làm việc, hàng tháng phải đến ngân hàng trả nợ, mất nhiều thời gian hoặc họ sợ liên quan trách nhiệm nên không ký xác nhân cho người vay thì cán bộ tín dụng khó có thể được thực hiện ở các cơ quan,đơn vị này.
Bốn là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ, làm tốt công tác quy hoạch cán bộ,đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt. Cải tạo khang trang, sạch đẹp các điểm giao dịch, tích cực tìm kiếm các địa điểm thích hợp để mở rộng mạng lưới, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Sáu là, phát triển và mở rộng các kênh phân phối,các sản phẩm dịch vụ thông qua việc thiết lập các chi nhánh cấp 1, 2 , các phòng giao dịch lắp đặt một mạng lưới rộng khắp các máy rút tiền tự động cùng với hàng ngàn đơn vị chấp nhận thẻ ở hầu hết các tỉnh, thành phố trên cả nước, đáp ứng nhanh chóng kịp thời và có hiệu quả việc sử dụng các sản phẩm của khách hàng.
Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí. Bẩy là, phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, thường xuyên kiện toàn và nâng cao chất lượng sinh hoạt của Đảng bộ. Phát động các phong trào thi đua với những nội dung thiết thực, tạo được bầu không khí đoàn kết, gắn bó vì mục tiêu chung.
Đối với khách hàng hiện tại là các cá nhân tiêu dùng đã và đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh thì cần thắt chặt hơn nữa mối quan hệ này thông qua việc phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng khi cấp tín dụng, xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm khuyến khích lợi ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi, thông qua thẻ thanh toán đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao,nếu như khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng sẽ được vay tiêu dùng với một mức lãi suất ưu đãi hơn. Để có được những thông tin đó Ngân hàng phải tăng cường thu thập thông tin bằng cách: Ngoài những giấy tờ xác nhận thông tin mà khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng tại chi nhánh cần tìm ra nhiều nguồn thông tin khác để kiểm tra những thông tin về khách hàng như từ tổ chức tín dụng có quan hệ với khách hàng,từ cơ quan làm việc của khách hàng hay thông tin từ tổ chức chính quyền địa phương nơi khách hàng cư trú thậm chí là từ những người hàng xóm của khách hàng. Hiện nay, Vietinbank đang tiếp tục củng cố nền tảng công nghệ và khai thác những tiện ích nhằm thực hiện chiến lược phát triển đa dạng các sản phẩm ngân hàng, đặc biệt tập trung vào các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm cung ứng các dịch vụ tổng hợp đa dạng và chuyên biệt theo yêu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau,tong đó có khách hàng cá nhân.
Trước mắt, NHCT Việt Nam cần tạo điều kiện hỗ trợ để các chi nhánh của ngân hàng nói chung và của NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượngh cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Đồng thời NHCT Việt Nam kết hợp với NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra, phân loại cán bộ tín dụng tạo ra đội ngũ cán bộ tín dụng có chất lương cao, năng động và sáng tạo trong cơ chế mới, được đối sử công bằng với trình độ và kiến thức tương ứng. NHCT Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho NHCTVN chi nhánh Nam thăng Long trong việc quyết đinh tăng cường cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành.