MỤC LỤC
Không một nhà sản xuất kinh doanh nào mà chỉ sản xuất kinh doanh dựa vào vốn vay ngân hàng và không một ngân hàng nào lại cấp tín dụng đến 100% nhu cầu vốn của doanh nghiệp cả, vốn của doanh nghiệp và vốn tín dụng phải phối hợp với nhau theo một tỷ lệ hợp lý thì sản xuất kinh doanh mới có hiệu quả cao hơn. Việc hoạch định chiến lược và sách lược trong nhiều nội dung như đổi mới công nghệ, trang thiết bị, vấn đề đội ngũ công nhân lành nghề, cán bộ quản lý, ổn định phát triển và chiếm lĩnh thị trường, đổi mới mẫu mã chất lượng sản phẩm…Trên một tầm nhìn có căn cứ, có định hướng thì khả năng tồn tại và phát triển của doanh nghiệp mới ổn định và vững chắc.
CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI
Là một trong những chi nhánh được thành lập sớm nhất trong hệ thống NHTMCP Hàng Hải, chi nhánh Hà Nội đã có những bước phát triển vững chắc và sự phát triển tiòan diện trên mọi mặt : Huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, loại hình dịch vụ, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác. Căn cứ phê duyệt của Tổng Giám đốc tại văn bản số 976/TGĐ2 ngày 28/08/2001 về việc quy định chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của các phòng nghiệp vụ theo tổ chức mới tại MSB-Hà Nội.
Bằng sự hợp lý hóa quy trình nghiệp vụ, phong cách giao tiếp lịch sự của toàn thể cán bộ nhân vậy nguồn viên ngân hàng, tuy chưa có phòng marketing nhưng các nhân viên ngoài giờ làm việc chính còn đảm nhiệm thêm việc quảng bá các sản phẩm của ngân hàng. Vì vốn ngày càng được gia tăng đáp ứng cho việc mở rộng kinh doanh của ngân hàng.Thông qua bảng số liệu trên nhận thấy người dân Thủ đô vẫn quen việc thanh toán bằng tiền mặt thuần tuý và việc thanh toán bằng séc cũng như sử dụng thẻ còn hạn chế. Nó bao gồm đẩy đủ những bước cần thực hiện: kiểm tra hồ sơ, đánh giá trước khi đi khảo sát thực tế, rồi tiến hành thẩm định tín dụng để đảm bảo tính chính xác các thông tin mà khách hàng cung cấp, đảm bảo an toàn vốn vay.Việc thẩm định ở ngân hàng qua nhiều khâu xét duyệt đã hạn chế được rủi ro có thể xảy ra trong quá trình thẩm định.
Việc lập chỉ tiêu kế hoạch được thực kiện rất tỉ mỉ, vì vậy kết quả cuối kỳ thường rất sát với những con số dự báo. Việc đào tạo đội ngũ công nhân viên chuyên nghiệp luôn được chú trọng, các cán bộ công nhân viên thường đợc cử đi học những lớp chuyên đề và được khuyến khích đi học thêm để nâng cao nghiệp vụ. Thêm vào đó công nhân viên được hưởng chế độ lương và chính sách đãi ngộ rộng rại tạo ra sự say sưa trong việc cũng như sự gắn bó với chi nhánh.
Khách hàng vay vốn phải đủ điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật, CBTD phải xem xột về điều lệ, quy chế tổ chức của đơn vị vay vốn để nắm rừ về phương thức tổ chức, quản trị, điều hành…Chủ tịch HĐQT hay TGĐ là đại diện pháp nhân trong quan hệ với các cá nhân, tổ chức, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề phải còn hiệu lực trong thời hạn cho vay. Trong quá trình phân tích, CBTD đặc biệt quan tâm đến khả năng sử dụng tài sản một cách có hiệu quả để mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho doanh nghiệp, thông qua phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến tăng/ giảm doanh thu , chi phí của doanh nghiệp và phân tích các hệ số tài chính, từ đó dự đoán xu hướng tăng giảm doanh thu, chi phí và lợi nhuận trong tương lai. Mặc dù còn những hạn chế như vừa nêu nhưng nếu CBTD nắm được kỹ thuật phân tích, những số liệu nào nghi ngờ là không chính xác thì phải khảo sát lại thực tế để so sánh đối chiếu thì có thể khắc phục được những hạn chế trên góp phần nâng cao hiệu quả của công tác phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp.
Thẩm định tài sản đảm bảo là thẩm định các tài sản của khách hàng như bất động sản (nhà cửa, đất đai), động sản (máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải)và quyền phải thu…Việc thẩm định tài sản đảm bảo là một công việc quan trọng đối với CBTD, để đánh giá chính xác giá trị tài sản đảm bảo một cách khách quan đòi hỏi CBTD phải nắm bắt được tình hình về giá cả thị trường, hiểu biết các luật có liên quan và phải tuân theo quy trình của MSB. CBTD cần chú ý các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị tài sản như: vị trí, diện tích, lợi thế thương mại, kết cấu công trình, quy hoạch dự kiến, giá giao dịch trên thị trường tại thời điểm định giá (bất động sản), chủng loại, xuất xứ, năm sản xuất, tình trạng, thời gian khấu hao, yếu tố công nghệ, khả năng chuyển nhượng trên thị trường (động sản).
- Có đội ngũ CBTD trẻ, năng động, hiểu biết các quy định liên quan đến việc thẩm định tài sản đảm bảo vì vậy đã hạn chế được rủi ro trong việc định giá tài sản thế chấp, cầm cố.
Trong năm 2007 chi nhánh đã tài trợ vốn ngắn hạn cho 48 doanh nghiệp, chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Những doanh nghiệp mà ngân hàng tài trợ đều là những doanh nghiệp được CBTD đánh giá, thẩm định rất kỹ trước khi quyết định cho vay, và đều là những doanh nghiệp có uy tín, có tình hình tài chính lành mạnh, phương án sản xuất kinh doanh khả thi. Ngoài ra , có một số doanh nghiệp đề nghị vay vốn nhưng do khi thẩm định, CBTD thấy tỡnh tài chớnh yếu, cỏc con số trong bỏo cỏo tài chớnh khụng rừ ràng, hoặc khụng cung cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết, hoặc một số doanh nghiệp mới thành lập.
Ngoài ra, do ngõn hàng cú chớnh sỏch tiền lương, khen thưởng rừ ràng, đề cao sự nổ lực cống hiến của nhân viên nên hầu hết các CBTD làm việc tận tâm tận lực không vì cái lợi trước mắt của bản thân mà thẩm định sơ xài, cho vay bất chấp khách hàng không tốt, phương án không khả thi,…. Hệ thống thông tin sử dụng cho việc đánh giá thiện chí trả nợ, khả năng trả nợ của doanh nghiệp chưa thật đầy đủ, một số thông tin không chính xác, có trường hợp doanh nghiệp sửa chữa các số liệu trên các báo cáo tài chính để được cấp tín dụng (hầu hết các báo cáo mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng hiện nay đều chưa qua kiểm toán). Nguồn thông tin thu thập từ các doanh nghiệp khác cùng ngành nghề để tham khảo chủ yếu là từ các tạp chí chuyên ngành, báo và các phương tiện thông tin đại chúng, ngân hàng chưa có bộ phận nghiên cứu tổng hợp dự báo nên việc xác định thông tin về doanh nghiệp là rất hạn chế và không dễ dàng.
MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI
Xuất phát từ vai trò hết sức quan trọng của công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng; chất lượng của công tác này ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn, tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng; và trên cơ sở tìm hiểu, nghiên cứu những tồn tại, nguyên nhân em xin được phép đưa ra một số ý kiến mang tính chất biện pháp để góp phần hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng MSB HN. Trong vay ngắn hạn, uy tín của doanh nghiệp là yếu tố cần thiết để ngân hàng xem xét ra quyết định cho vay, CBTD thông qua hồ sơ mà ngân hàng lưu trữ đối với những khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ trước, qua phỏng vấn trực tiếp để tìm hiểu phẩm chất của khách hàng từ các góc độ: mục đích vay vốn, thái độ sẵn sàng trả nợ, ngân hàng cần tìm hiểu uy tín của khách hàng trên thị trường tốt hay không tốt từ đó phần nào thấy được khách hàng có uy tín hay không?. Khi trình bày báo cáo kết quả thẩm định nên yêu cầu CBTD phân tích và trình bày đầy đủ các yếu tố phân tích về doanh nghiệp như pháp lý, tài chính, phương án, dự án xin vay, tài sản bảo đảm tiền vay; dự kiến những rủi ro có thể xảy ra cho Ngân hàng và biện pháp phòng ngừa hạn chế nó, phương thức quản lý tài sản bảo đảm, phương thức giải ngân, quản lý việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp.
Quan trọng nhất trong việc nâng cao công tác thẩm định cho CBTD là tập trung nâng cao trình độ phân tích tài chính doanh nghiệp cho CBTD, bởi vì muốn thuyết phục doanh nghiệp chú trọng hơn trong việc thực hiện các bảng biểu tài chính, làm cho các báo cáo thực hiện đúng vai trò phản ánh thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tình hình tài chính thì Ngân hàng phải nâng cao trình độ hiểu biết của mình về vấn đề này, có như vậy doanh nghiệp mới không giám “qua mặt”. Cục Thuế và các cơ quan hữu quan cần xây dựng kế hoạch kiểm tra quá trình hoạt động của các doanh nghiệp, có thể tiến hành tại chỗ hoặc kiểm tra, đối chiếu các báo cáo tài chính doanh nghiệp nộp định kỳ, đặc biệt đối với doanh nghiệp có biểu hiện gian lận, thua lỗ kéo dài, …Xử lý nghiêm những doanh nghiệp hoạt động không lành mạnh, tham gia buôn lậu, lừa đảo, kinh doanh ngoài danh mục đăng ký với cơ quan nhà nước.
LỜI KẾT