Chiến lược phát triển Vietcombank Tân Thuận đến năm 2010: Tập trung vào hoạt động tín dụng

Các hoạt động của Ngân hàng thương mại

- Nhóm 2: Vốn huy động định kỳ, là tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân, tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Đặc điểm của loại nguồn vốn này là khách hàng chỉ được rút tiền khi đáo hạn (tuy nhiên trong điều kiện bình thường, các ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn). Nguyên tắc này đảm bảo cho người gửi tiền vừa bảo tồn được giá trị (vốn) vừa có thu nhập thích đáng (lãi) vì vậy tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng, hoặc mua kỳ phiếu, trái phiếu do NH phát hành đều là những hình thức đầu tư có hiệu quả, đồng thời đảm bảo an toàn nhất – hệ soỏ ruỷi ro gaàn nhử baống khoõng. Toàn bộ nguồn vốn của NHTM, sau khi đã dùng để đầu tư vào tài sản cố định, công cụ lao động, dự trữ thanh khoản (tiền mặt, tiền gửi tại NHTM, tiền gửi tại các NH khác, trái phiếu ngắn hạn), sẽ được các NHTM sử dụng trong các nghiệp vụ tín dụng để tạo thu nhập sinh lời.

Có thể hiểu hoạt động tín dụng là sự thoả thuận với khách hàng (qua hợp đồng tín dụng) để khách hàng sử dụng một lượng tiền trong một thời gian nhất định trên cơ sở tuân thủ 3 nguyên tắc sau: Hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi; Sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích cam kết và có hiệu quả; Tiền vay phải được đảm bảo bằng tài sản hoặc phải dựa vào uy tín trong kinh doanh và hiệu quả của khoản vay. Cho vay tín chấp: Là cho vay không cần phải có đảm bảo, áp dụng đối với những khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng với NH lâu năm, đồng thời đó là những khách hàng có tình trạng tài chính vững chắc, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, có quan hệ tốt trong giao dịch với khách hàng và NH- thanh toán nợ đúng hạn. Kinh doanh dịch vụ ngân hàng được coi là nghiệp vụ trung gian, nó không ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn , cũng không ảnh hưởng trực tiếp đến nghiệp vụ tín dụng, đầu tư nhưng nó làm cho các NHTM trở thành các ngân hàng đa năng và tạo ra một phần thu nhập khá lớn với chi phí rất thấp, mức độ rủi ro gần như bằng không.

-Dịch vụ ủy thác: NH nhận thực hiện các công việc mà khách hàng ủy thác như: Bảo quản tài sản cho các cá nhân (cô nhi, quả phụ); Bảo quản các chứng thư quan trọng (chúc thư, giấy tờ nhà, đất…); Bảo quản tài sản qúy giá (vàng bạc, đá qúy.kỷ vật); Bảo quản và lưu giữ chứng khoán của khách hàng; Kiểm kê, đánh giá tài sản của công ty xí nghệp bị phá sản;. Tóm lại, dịch vụ ngân hàng rất đa dạng và phong phú, bất kỳ một lĩnh vực nào có liên quan đến hoạt động NH thì các NH đều sẵn sàng cung cấp dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng - có loại hình dịch vụ NH sẽ thu phí dịch vụ, có loại hình dịch vụ NH hưởng hoa hồng, nhưng cũng có dịch vụ miễn phí hoàn toàn, điều này chứng tỏ một mặt dịch vụ NH là một mảng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, mặt khác dịch vụ ngân hàng góp phần tạo điều kiện để mở rộng và phát triển các mảng hoạt động kinh doanh cơ bản khác.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG KHU CHẾ

- Mục tiêu thành lập chi nhánh là để phục vụ các nhà đầu tư trong khu chế xuất vốn là những người am hiểu rất rừ về kinh doanh quốc tế và các dịch vụ ngân hàng hiện đại song cơ chế chính sách của nhà nước chưa theo kịp sự phát triển này. Nguồn vốn huy động từ thị trường 2 (thị trường liên ngân hàng) chiếm tỷ trong rất thấp và những năm sau này không có vì theo quy định của VCBTW, tất cả nguồn vốn này tập trung tại VCBTW, các chi nhánh không được vay cũng như gửi trên thị trường này, nếu thiếu vốn, TW sẽ cho vay do đó nguồn vốn này không phát sinh tại chi nhánh. Nguồn vốn này chủ yếu tập trung ở một số khách hàng lớn như : Công ty điện tử Samsung Vina, công ty liên doanh Vinastar, Công ty liên doanh Phú mỹ hưng, công ty điện lực Hiệp phước…., vốn huy động từ dân cư còn ít do vị trí kinh doanh của chi nhánh chủ yếu tập trung trong các khu chế xuất và khu công nghiệp.

Riêng năm 2003, vốn huy động không kỳ hạn giảm 12% do giá vàng qúa cao, lãi suất ngân hàng không hấp dẫn khiến người dân tập trung tiền mua vàng, Các công ty xây dựng tập trung vốn trong thị trường bất động sản năm 2002 và những tháng đầu năm 2003 làm cho vốn tập trung tại các NH giảm. Điều này cho thấy nhu cầu vốn trung dài hạn trong nền kinh tế là rất lớn do xuất phát điểm nền kinh tế nước ta còn quá lạc hậu so với các nước khác trong khu vực nên nhu cầu vốn đổi mới trang thiết bị phục vụ xây dựng phát triển kinh tế là rất lớn. - Từ khi 2 pháp lệnh Ngân hàng ra đời và đến nay là luật các tổ chức tín dụng, cho phép nhiều ngân hàng được kinh doanh ngoại tệ, các ngân hàng nước ngoài được phép mở chi nhánh tại Việt nam, Vietcombank không còn thế độc quyền hoạt động ngoại tệ như trước vì vốn tiền gửi của khách hàng bị phân tán sang các ngân hàng khác.

Đây là khối khách hàng hoặc là co ùtrình độ quản lý sản xuất tiên tiến, hoặc là có tài sản bảo đảm, hoặc là phải chịu trách nhiệm cá nhân cho phần vốn mà mình đã đầu tư do đó có trách nhiệm cao trong việc quản lý và sử dụng vốn vay NH. Mục đích là có thể cung ứng vốn cho các dự án lớn phục vụ quốc kế dân sinh, các dự án đầu tư cơ sở hạ tầng đòi hỏi một lượng vốn lớn vượt quá tỷ lệ vốn tự có theo quy định cuả một NH ( Hiện nay luật các tổ chức tín dụng quy định cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của NH ). NHNT là ngân hàng đi đầu trong việc nối mạng toàn quốc và dẫn đầu về số lượng maý ATM cũng như các tiện ích đang được sử dụng: Hệ thống VCB- ATM cho phép chủ tài khoản có thể thanh toán các hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm,các hoạt động từ thiện…VCBTT là chi nhánh đứng thứ 3 trong hệ thống VCB về số lượng máy ATM và số lượng thẻ phát hành.

Từ năm 1998 đến nay, NHNT đã đưa vào hoạt động rất nhiều các chương trình công nghệ ngân hàng hiện đại như : Nâng cấp toàn bộ hệ thống máy chủ tại hội sở chính, cung cấp nhiều tiện ích trong dịch vụ thanh toán như các tiện ích trên máy ATM, Chương trình VCB- MONEY ( là chương trình thanh toán nối mạng trực tiếp với khách hàng và sử dụng chứng từ điện tử ) đang được triển khai cho một số khách hàng lớn của VCB…. Các hoạt động dịch vụ hiện nay mới chỉ dừng lại ở cho vay, nhận tiền gửi, thanh toán thẻ, thanh toán quốc tế… và chủ yếu phục vụ cho khách hàng thể nhân, người dân hầu như sử dụng 100% tiền mặt và không hề tiếp cận nhiều với các dịch vụ ngân hàng. 90% dư nợ quá hạn là dư nợ của khối doanh nghiệp nhà nước thi công cơ sở hạ tầng: XDCB cầu, đường…Đây là tồn tại cơ bản nhất, khó khăn nhất, là vấn đề phải ưu tiên hàng đầu trong việc xây dựng chiến lược phát triển trong những năm tiếp theo của VCBTT.

Việc mở rộng mạng lưới là phù hợp với yêu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhưng tốc độ mở rộng mạng lưới quá nhanh , đội ngũ cán bộ thiếu và chưa đủ năng lực và kinh nghiệm quản trị điều hành, hạn mức được phán quyết quá cao của chi nhánh cấp 2 khiến chi nhánh cấp 1 không quản lý dược những khách hàng có dư nợ lớn trong khi kỹ năng tín dụng của nhân viên tại chi nhánh cấp 2 chưa quản lý được những khoản vay lớn và phức tạp. Hầu hết các DNNN khi bước vào kinh tế thị trường đều yếu kém về mọi mặt : Vốn tự có ít, công nghệ kỹ thuật lạc hậu, trình độ quản lý sản suất non kém, tài chính không lành mạnh… nhưng lại được nhà nước bảo trợ nên kinh doanh không hiệu. Có vốn lớn mới có thể tăng trưởng tín dụng, đổi mới công nghệ, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng, ứng dụng được những sản phẩm mới phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng+ Đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng lĩnh vực đầu tư, tăng trưởng tín dụng và dịch vụ ở khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ.