MỤC LỤC
Ngoμi ra, nếu ngân hμng triển khai thẻ quốc tế thì việc phát hμnh vμ thanh toán thẻ phải đ−ợc sự đồng ý của tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng ký kết giữa ngân hμng với các tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời tuân thủ các luật lệ vμ quy định hiện hμnh của các tổ chức thẻ quốc tế. Lμ phòng quản lý thẻ trung −ơng - đại diện của các ngân hμng trong quan hệ đối ngoại trực tiếp về phát hμnh, sử dụng vμ thanh toán thẻ với các tổ chức thẻ quốc tế vμ các ngân hμng khác - chịu trách nhiệm điều hμnh hoạt động phát hμnh, cấp phép, tra soát, thanh toán thẻ vμ quản lý rủi ro; đồng thời lμ trung tâm phát hμnh vμ thanh toán thẻ giữa các chi nhánh trong hệ thống của ngân hμng.
Còn giữa NHPH, NHTT vμ các CSCNT có thể thực hiện bằng hai cách, hoặc on-line (thông tin về thẻ đ−ợc kiểm tra trực tiếp thông tin qua mạng với NHPH) hoặc off-line (kiểm tra tính chính xác của thẻ thông qua việc định dạng mã số bằng máy cμ tay). Nh− vậy NHTT ngoμi việc phát triển mạng l−ới CSCNT, cần duy trì những mối quan hệ với CSCNT thông qua chính sách thích hợp nh− dịch vụ hỗ trợ tốt, công tác chăm sóc khách hμng th−ờng xuyên, thực hiện các ch−ơng trình khuyến mãi.
Những tiện ích của thẻ không chỉ đ−ợc tạo ra do NHPH mμ còn phụ thuộc rất nhiều vμo việc ngân hμng đó có tham gia vμo các liên minh thẻ hay không, điều đó cho phép một người nắm giữ thẻ của ngân hμng nμy cũng có thể rút tiền vμ thanh toán tiền thông qua máy của các ngân hμng khác. • Hoạt động Marketing vμ chăm sóc khách hμng, mô hình tổ chức, hệ thống công nghệ của ngân hμng, tiện ích của thẻ, yếu tố rủi ro, cũng nh− môi tr−ờng pháp lý, kinh tế lμ những nhân tố then chốt tác động đến sự phát triển của nghiệp vụ phát hμnh vμ thanh toán thẻ của một ngân hμng.
Nên có những đợt giảm giá phát hμnh thẻ trong những dịp gần lễ, tết ; mức phí giảm có thể đến + Các chi nhánh Incombank cần phải phân tích, đánh giá giá trị thị trường của đối thủ cạnh tranh bằng cách tìm hiểu các sản phẩm đ−a ra của các ngân hμng, cách thức áp dụng giá đối với mỗi sản phẩm đối với từng nhóm khách hμng cụ thể, cách thức kênh phân phối (trực tiếp, gián tiếp), các ch−ơng trình khuyếch tr−ơng thẻ của các ngân hμng báo cáo về hội sở chính theo từng tháng để hệ thống có những đối sách theo từng giai đoạn. Sản phẩm nμy với chức năng nh− một ví tiền điện tử , có thể cho tặng nh− một món quμ, ng−ời sở hữu thẻ không cần mở tμi khoản tại ngân hμng, có thể mua như mua thẻ cμo điện thoại vμ đối với những giao dịch dưới 500.000đ không cần Password rất thuận tiện cho những giao dịch nhỏ lẻ cần nhanh gọn nh− đi xe buýt, ở các trạm thu phí cầu đ−ờng, bến phμ, xăng, dầu..Tuy nhiên cần điều chỉnh lại mức không cần Password lμ 100.000đ thì phù hợp hơn. Ngoμi ra phải tạo được các cơ chế động lực phi tμi chính như khen thưởng thi đua cho các chi nhánh triển khai thẻ thanh toán tốt căn cứ vμo các tiêu chí nh− số l−ợng thẻ phát hμnh, số ATM, CSCNT lắp đặt, các chính sách chăm sóc khách hμng đã thực hiện, các hoạt động Marketing đã triển khai..Trong giai đoạn nμy , giai đoạn mμ thẻ ghi nợ còn mới thì việc phát triển CSCNT nên đ−ợc tập trung vμ động viên hơn cả vì Incombank triển khai tiện ích nμy muộn hơn những ngân hμng khác.
Phòng Marketing: Có nhiệm vụ cơ bản nh− nghiên cứu vμ xây dựng các kế hoạch Marketing cho từng sản phẩm thẻ cụ thể, bao gồm phân đoạn thị trường, xác định nhóm khách hμng mục tiêu, định vị các sản phẩm, xác định giá cạnh tranh vμ xác định loại hình kênh phân phối, hình thức khuyếch tr−ơng, quảng cáo..; xây dựng kế hoạch giới thiệu sản phẩm thẻ trực tiếp đến từng đối tượng khách; xây dựng các chương trình quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm; xây dựng các chiến dịch khuyến mại để thu hút khách hμng mới vμ gia tăng khả năng sử dụng thẻ của những chủ thẻ hiện tại thông qua ch−ơng trình tính. Phòng Phát triển kinh doanh: Có nhiệm vụ chủ yếu nh− phân tích hoạt động, hiệu quả kinh doanh thẻ; xây dựng kế hoạch kinh doanh, phát triển tổng thể của từng loại thẻ tại mỗi giai đoạn phù hợp với kế hoạch kinh doanh, phát triển của Incombank; nghiên cứu vμ phát triển các sản phẩm thẻ trên cơ sở bổ sung, cải tiến chức năng các sản phẩm thẻ sẵn có, tập trung vμo tăng tiện ích cho thẻ, phù hợp với nhu cầu thị hiếu của từng đối t−ợng khách hμng mục tiêu; nghiên cứu vμ phát triển các hình thức hợp tác, liên doanh liên kết với các lĩnh vực kinh doanh dịch vụ tạo ra các sản phẩm thẻ đặc thù. Phòng Kỹ thuật: Có nhiệm vụ khảo sát khả năng lắp đặt hệ thống công nghệ thẻ tại các CSCNT, chi nhánh, đại lý phát hμnh, thanh toán về đường truyền, khả năng tương thích..; lắp đặt bảo d−ỡng định kỳ hệ thống thiết bị chuyên dùng liên quan đến công nghệ thẻ; đảm bảo tính hoạt động xuyên suốt của hệ thống công nghệ thẻ tại Phòng thẻ; hỗ trợ chi nhánh, CSCNT, đại lý phát hμnh, thanh toán giải quyết các sự cố kỹ thuật của hệ thống công nghệ thẻ 24/24 giờ cho 7 ngμy trong tuần.
Thực tế cho thấy các hoạt động gian lận thẻ trên thế giới có nguồn gốc chủ yếu từ cỏc nhõn viờn thẻ vỡ đõy lμ những đối t−ợng hiểu rừ quy trỡnh phỏt hμnh vμ thanh toỏn thẻ, do đó họ dễ dμng phát hiện các lỗ hổng trong quy chế, quy định của ngân hμng để tìm cách kiếm tiền gian lận từ hoạt động thẻ bằng cách cấu kết với các nhân viên CSCNT vμ các đối tượng khác. Mặt khác nhanh chóng nh− xây dựng vμ đ−a vμo thực thi Luật tội phạm máy tính, Luật tội phạm thẻ, Luật tội phạm th−ơng mại điện tử, Luật chữ ký điện tử..vv.Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngoμi nên Chính phủ có thể tham khảo luật vμ quy định của các tổ chức thẻ quốc tế cũng nh− các quy định của luật pháp quốc tế để ban hμnh các điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh những tranh chấp quốc tế có thể xảy ra mμ không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam. Đồng thời cần có chính sách thắt chặt hơn quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức thanh toán khác (Ví dụ : nh− có thể quy định các giao dịch có giá trị lớn tới một mức nμo đó thì phải đ−ợc thanh toán quan ngân hμng không thanh toán tiền mặt trực tiếp) Do đó cùng với Chính phủ, Ngân hμng Nhμ nước phải thực hiện tốt các chính sách tiền tệ trong vai trò quản lý vμ điều tiết vĩ mô.
- Trong điều kiện nhiều ngân hμng của chúng ta với quy mô kinh doanh không lớn, hạn chế về vốn trong việc đầu t− trang thiết bị tin học cũng nh− các giải pháp phần mềm, thiếu kinh nghiệm trong các nghiệp vụ kinh doanh thẻ nh−ng tr−ớc sức ép của thị tr−ờng, nhất lμ về uy tín của ngân hμng, việc sớm cho ra đời các sản phẩm ngân hμng hiện đại nói chung vμ đặc biệt lμ các sản phẩm thẻ nói riêng trở thμnh một nhu cầu cấp thiết đối với nhiều Ngân hμng Việt Nam hiện nay. Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đμn hợp tác trao đổi” của mình trong hoạt động phòng chống rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Trong thời gian qua Hiệp hội thẻ đã phần nμo lμm tốt vai trò của mình lμ tạo ra môi trường cạnh tranh lμnh mạnh giữa các Ngân hμng kinh doanh thẻ; quy định mức phí thanh toán tối thiểu vμ tối đa trong hoạt động thanh toán thẻ tín dụng; tập trung giải quyết các v−ớng mắc trong nghiệp vụ thẻ của các Ngân hμng..vv. - Ngân hμng nhμ nước đứng ra với vai trò lμ chủ đầu tư trong một số dự án cấp nhμ nước trong lĩnh vực tμi chính ngân hμng đặc biệt lμ lμ các dự án về hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở phối kết hợp với các bộ ngμnh liên quan vμ sự tham gia của các ngân hμng thương mại quốc doanh với tư cách lμ các cổ đông nhằm rút ngắn thời gian nghiên cứu, triển khai vμ ứng dụng trên phạm vi toμn quốc các sản phẩm có chức năng hỗn hợp tμi chính vμ phi tμi chính.