Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại PVComBank - chi nhánh Hà Nội

HAN CHE RRTD TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CUA NHTM

GIỚI THIỆU VE PVCOMBANK- CHI NHÁNH HA NỘI

THUC TRANG VE HAN CHE RỦI RO TÍN DUNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI PVCOMBANK - CHI NHANH HÀ NOI. Với chiến lược này, PVcomBank nỗ lực tăng trưởng hữu cơ, khan trương xây dựng các hệ thống nền tang để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ. động theo dừi cỏc cơ hội trờn thi trường. tâm giao dịch Hội sở). Dư nợ cho vay cá nhân và hộ sản xuất mặc dù chiếm tỷ trọng không lớn bằng cho vay doanh nghiệp nhưng cũng đang có chiều hướng tăng gấp 2 lần từ năm 2016 đến năm 2019.Điều này cho thấy chi nhánh đang hướng đến mở rộng danh mục khách hàng, đây mạnh bán lẻ và cung cấp dich vụ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, những thành phan kinh tế đang có nhiều tiềm năng đề khai thác. Việc thay đôi cơ cấu đối tượng khách hàng là do định hướng đây mạnh bán lẻ của chi nhánh, việc thay đổi này góp phan làm da dang hóa đối tượng khách hang, triển khai hoạt động tín dụng được linh hoạt hơn, tăng trưởng quy mô và mở rộng địa.

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm) Tổng thu của PvcomBank Hà Nội có xu hướng tăng qua các năm, chỉ có giai đoạn 2017-2018 có dấu hiệu giảm do tình hình sử dụng vốn và huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn này có sự giảm sút.

HOẠT DONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TAI NGÂN HÀNG PVCOMBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN 2016-2019

Qua bảng số liệu trên, cơ cấu danh mục đầu tư theo khách hàng trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp thay đối theo hướng ty trọng dư nợ của các công ty nhà nước giảm dan, tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên. PvcomBank Hà Nội hiện tại tập trung chủ yếu vào các ngành công nghiệp nặng, xây dựng, đầu tư bất động sản.., đây là những ngành nghề mang tính đặc thù lớn, có tính chất và chiếm lĩnh thị phần riêng trong nền kinh tế. Xây dựng ở đây bao gồm các công trình kiến trúc, đường xá, hạ tầng.., đây là những hạng mục đang được đầu tư trong việc cải tạo đời sống, nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, giải quyết các vấn đề về giao thông, đô thị hóa.

Cùng với ngành xây dựng, PvcomBank Hà Nội cũng đang đây mạnh cho vay các ngành nghè thương mại dịch vụ, những khoản vay đối với lĩnh vực này đa phan là vay ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động, nhờ đó có thé phân tán và hạn chế rủi ro.

THUC TRANG VE HAN CHE RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIEP PVCOMBANK CHI NHANH HA NOI

Tuy nhiên, trong cơ cấu nợ quá hạn, tỷ lệ nợ có khả năng mat vốn (nợ nhóm 5) vẫn đang chiếm tỷ trọng lớn đối với nhóm nợi từ 2 đến 4, mặc dù giá trị có giảm qua các năm nhưng đây van là dấu hiệu cần chú ý, việc các khoản vay khó có khan năng thu hồi chiếm tỷ lệ lớnthì việc phải phối hợp với các cơ quan có thẩm quyên để giải quyết là điều có thé say ra, gây thiệt hại cho chi nhánh. Mặt khỏc, đối với cỏc DN tư nhõn thỡ cụng tỏc này cú khú khăn hơn khi bản thân doanh nghiệp phải chủ động trong việc cân đối và sử dụng nguồn vốn đề đảm bảo khả năng thanh toán nợ đến hạn, do khó khăn trong quá trình hoạt động, có thé dòng tiền không về kịp gây quá hạn trong khoảng thời gian ngắn hạn hoặc có thé bị anh hưởng nặng nề bởi yếu tô như chính trim kinh, kinh tế hay các yếu tố tự nhiên, kế hoạch kinh doanh thất bại có thé làm mất khả năng thanh toán các nghĩa vụ đối với chi nhánh. Việc tập trung vào một nhómKH liên quan, hay một ngành nghề nhất định sẽ khiến rủi ro bị tập trung, khi có biến động trên thị trường ảnh hưởng đến ngành, hay công ty trong nhóm sẽ ảnh hưởng đến các công ty liên quan còn lại, nếu tác động tốt có thê đây mạnh quy mô tuy nhiên nếu tác động xấu thì sẽ gây ra hậu quả nghiêm trọng.

Hiện tại hệ thống QTRR của PVcomBank Hà Nội tồn đọng nhiều hạn chế, cỏc quy định chưa rừ ràng, chưa cú bộ phận chuyờn trỏch giải đỏp thắc mắc cho DV kinh doanh, kết hợp với bộ phận kinh doanh trong công tác kiểm soát RR, do vậy, hệ thống QTRR vận hành chưa hiệu quả, chưa rà soát dé có thé tìm ra những RR tiềm tàng, những rủi ro không chỉ từ lúc phát sinh khoản vay mà còn trong quá.

GIẢI PHAP HAN CHE RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIEP TAI PVCOMBANK CHI NHANNH HA NOI

Nhất là đối với hoạt động cho vay, việc sắp xếp đúng vị trí sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro: những cán bộ có khả năng bán hàng, kiến thức thực tế xã hội nhiều, có cái nhìn sơ bộ đánh giá khách hàng tốt thì sẽ là những chiến binh chiến lược đem khách hàng về cho ngân hàng, họ sẽ biết tuyển chọn những khách hàng có tiềm năng, có khả năng thanh toán khoản vay đến hạn từ những kiến thức, kinh nghiệm hay thậm chí cả trực giác nhạy bén của họ, như vậy có thể giảm bớt được rủi ro từ những bước đầu tiên; những cán bộ có khả năng xử lý thông tin, phân tích số liệu, năm vững quy trình quy chế, quy định pháp luật thì sẽ tập trung xử lý những thông tin thu thập được, đối chiếu và kiểm soát rủi ro, cũng như phát hiện những điểm không hợp lý trong hồ sơ nếu có, khi đó hồ sơ sẽ được xem xét một cách khách quan hơn, nhờ đó giảm thiểu rủi ro trong cho vay. - Quy trỡnh được trỡnh bày rừ ràng, dễ hiểu, nhanh gọn, đơn giản húa cỏc hồ sơ giấy tờ nhưng vẫn đảm bảo được tính an toàn của hoạt động: luôn luôn cải thiện, sửa đổi, bãi bỏ các văn bản không còn phù hợp, xây dựng mẫu biểu thống nhất, tránh chồng chéo, gây mat thời gian trong quá trình thực hiện, thủ tục hồ so rườm rà gây mat thời gian, giảm chất lượng phục vụ; tùy theo từng đối tượng khách hàng, có thê hỗ trợ khách hàng trong những lần giao dịch đầu tiên để khách hàng quen thuộc đối với danh mục hồ sơ của ngân hàng, cách thức giao dịch tạo tiền đề giao dịch cho những lần sau được thuận lợi, nhanh chóng; Ngân hàng cũng cần liên hệ với các cơ. Trên cơ sở áp dụng phương pháp xếp hạng tín dụng nội bộ, ngân hàng có thể tính toán được xác suất xảy ra rủi ro, giá trị rủi ro trong trường hợp xảy ra sự cố, tỷ lệ thu hồi theo từng loại khoản vay, mức độ tốn thất theo dự kiến, từ đó xác định được giá trị cấp tín dụng và loại hình cấp tín dụng khác nhau đối với mỗi khách hàng và áp dụng các biện pháp đo lường, quản lý rủi ro tín dụng theo yêu cầu của.

Việc đánh giá lại hoạt động khách hàng vào thời điểm này là vấn đề then chốt của việc đưa ra các biện pháp cụ thé, đối với những khách hang van còn khả năng thanh toán nghĩa vụ đối với ngân hàng thì tạo điều kiện, theo sát khách hàng dé thu hồi nợ dần dan; đối với những khách hàng không đủ khả năng thanh toán nghĩa vụ cũng như có dấu hiệu trốn tránh, cần tiến hành thu hồi tài san đảm bảo, phối hợp với các co quan chức năng có thâm quyền dé thu hồi nợ gốc trong thời gian sớm nhất, ké cả phải thực hiện phát mại tài san đảm bảo dé bù đắp.

KIÊN NGHỊ VE HOẠT DONG HAN CHE RỦI RO TÍN DỤNG

Dé giảm thiểu thời gian, đánh giá chính xác chất lượng tín dụng cũng như chất lượng hoạt động ngân hàng, các ngân hàng cần đây mạnh công tác đánh giá và phân loại khoản vay theo thực tế, chính xác và linh hoạt, áp dụng công nghệ trong. - Thuong xuyên tổ chức các khóa dao tạo và bồi dưỡng kiến thức cập nhật cho cán bộ tại NHNN và cán bộ được cử tại các NHTM dé nâng cao năng lực đánh giá, đo lường phân tích, kiểm soát rủi ro tín dụng, hiểu biết về các quy định của pháp luật, NHNN về quan tri rủi ro;. - _ Các cơ quan chức năng có thâm quyền cần tạo điều kiện hỗ trợ NHTM trong phương án thu hồi nợ, nếu có xảy ra tranh chấp thì thực hiện giải quyết theo phương án bình 6n nhất, tránh yếu tố hình sự hóa trong việc xử lý gây mat thời gian, chi phí.

- _ Chuyờn mụn hoỏ cỏc khõu trong quy trỡnh tin dụng, phõn quyền rừ ràng giữa các cấp lãnh đạo, nhiều bộ phận tham gia cấu thành nên một khoản tín dụng, góp phan tăng cường tính khách quan trong hoạt động tin dụng, giảm thiểu rủi ro;.