MỤC LỤC
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền mặt nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra (người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định) còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Nếu như trong lĩnh vực kinh doanh khác, giá cả sản phẩm được xác định trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh thì trong lĩnh vực bảo hiểm, phí bảo hiểm – giá của sản phẩm bảo hiểm được xác định dựa trên những số liệu ước tính về các chi phí có thể phát sinh trong tương lai như chi bồi thường (trả tiền bảo hiểm), chi hoa hồng, chi tái bảo hiểm…. Bảo hiểm tử kỳ cố định (level term assurance) là loại hình cơ bản nhất và rẻ nhất của bảo hiểm tử kỳ bởi vì phí bảo hiểm giữ nguyên trong suốt thời hạn của đơn bảo hiểm, công ty bảo hiểm nhân thọ cam kết trả tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trước ngày hết hạn hợp đồng.
Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi là hình thức bảo hiểm tử kỳ cố định cho phép người được bảo hiểm lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ đơn bảo hiểm thành một đơn bảo hiểm nhân thọ trường sinh hay bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại bất kỳ thời điểm nào trong thời hạn bảo hiểm. Bảo hiểm sinh kỳ là hình thức bảo hiểm mà trong đó người bảo hiểm cam kết chi trả trợ cấp một lần hoặc chi trả các khoản trợ cấp định kỳ cho một (hoặc một số) người được chỉ định khi người được bảo hiểm sống đến một thời điểm chỉ định với điều kiện người tham gia bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm một lần hoặc theo định kỳ.
Nền tảng cơ sở vật chất cũng là một yếu tố quyết định đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm. Bằng việc mạnh tay chi cho đầu tư phát triển hạ tầng cơ sở vật chất,. Đây là các nhân tố tác động đến tâm lý của người dân, gây ảnh hưởng đến nhận thức, trình độ văn hóa, dân trí của nhân dân và cả thói quen của họ đối với các sản phẩm bảo hiểm, và rộng hơn nữa là với thị trường bảo hiểm.
Có thể nói, những nhân tố này chủ yếu tác động đến phía cầu trên thị trường nhiều hơn. Vì vậy, khi nghiên cứu thị trường này, chúng ta cần nhận thức đúng đắn về vai trò của dân số, bởi lẽ sự thay đổi của dân số về số lượng và cơ cấu sẽ tác động đến nhu cầu đối với sản phẩm bảo hiểm về số lượng và chất lượng, nguồn cung ứng lao động đối với ngành này cũng như các vấn đề khác liên quan đến con người, trực tiếp ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường. Với một nền giáo dục tốt, trình độ văn hóa của người dân được nâng cao, nhận thức và thói quen sử dụng tiền bạc của người dân cũng thay đổi.
Họ có khả năng phân phối và giám đốc tài chính của bản thân một cách thông minh, cụ thể là có những quyết định đầu tư đúng đắn cho mình, trong đó có việc mua các sản phẩm bảo hiểm. Khi đã nhận thức được vai trò của bảo hiểm trong cuộc sống đối với cá nhân, gia đình và toàn xã hội, người dân sẽ sẵn sàng tham gia thị trường bảo hiểm, làm tăng cầu và khiến thị trường trở nên nhộn nhịp với nhu cầu đa dạng và phong phú. Khi đó, nếu các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cũng như các loại hình Bảo hiểm nhân thọ, tạo ra được niềm tin, tạo ra được cảm giác an toàn cho người tham gia Bảo hiểm thì sẽ dẫn tới các quyết định mua cuối cùng của khách hàng một cách dễ dàng.
Văn hóa là yếu tố tác động lâu bền đến tâm sinh lý người tiêu dùng nhất, bởi văn hóa luôn được in sâu vào tiềm thức con người, có ảnh hưởng sâu rộng và thường được truyền từ đời này sang đời khác. Trong lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, việc ứng dụng công nghệ thông tin đã cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm vi tính hoá quá trình dịch vụ, giảm bớt tính cồng kềnh của cơ cấu tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm, đa dạng hoá kênh phân phối và các hình thức dịch vụ, tăng cường dịch vụ khách hàng bằng các dịch vụ phụ trợ kỹ thuật cao, …. Do vậy, đây là cơ hội để các doanh nghiệp bảo hiểm triệt để ứng dụng thành tựu của khoa học kỹ thuật, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập.
Điều này chính là thách thức rất lớn cho những người làm việc, công tác trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, nhưng đồng thời cũng là những cơ hội để các công ty bảo hiểm nhân thọ khám phá, phát triển thị trường. Việc chỉ số giá tiêu dùng tăng cùng với sự biến động liên tục của giá vàng, đôla Mỹ đã tác động đến quyết định sử dụng các khoản tiết kiệm để mua bảo hiểm nhân thọ dài hạn của người dân. Không cần phải tính toán nhiều, người tiêu dùng cũng nhận thấy lãi suất tiền gửi ngân hàng trước mắt cao hơn những khoản lãi mà các hợp đồng bảo hiểm có thể mang lại cho họ.
Với tinh thần tương thân tương ái, lá lành đùm lá rách, mỗi người dân Việt Nam luôn sẵn lòng chia sẻ với những khó khăn mà đồng bào phải gánh chịu cho dù sự đóng góp đó chỉ đơn giản. + Có thể nói nét đặc trưng văn hoá này của người Việt Nam đã tạo nên một thị trường hết sức hấp dẫn cho bảo hiểm nhân thọ, bởi bảo hiểm nhân thọ là sự biểu lộ sâu sắc trách nhiệm và tình thương bao la đối với người thân, gia đình và xã hội. Hơn thế nữa, người Việt Nam còn có nét đặc trưng về tính cách đó là tiết kiệm, “lo xa” để đảm bảo cuộc sống cho chính bản thân mình và những người thân trong tương lai.
Điều mà không ít đơn vị bảo hiểm thừa nhận là sau một thời gian triển khai bề rộng, nay đến giai đoạn quản lý thu phí định kỳ và chăm lo phục vụ khách hàng về bề sâu, nhưng mạng lưới chăm lo khách hàng của một số công ty hạn chế, chất lượng phục vụ không được như mong muốn, nên đã gặp phải phản ứng của nhiều khách hàng. Trong khi nhận thức của người dân về bảo hiểm nhân thọ ngày càng được nâng lên theo thời gian, yêu cầu của họ về dịch vụ ngày càng cao, thì chất lượng dịch vụ giảm sút đã không đáp ứng đòi hỏi của người mua bảo hiểm. Những người trước đây dành một khoản tiền lớn trong thu nhập để đóng bảo hiểm bắt đầu nhận ra rằng bảo hiểm không làm cho đồng tiền của họ sinh sôi nhanh hơn các hình thức đầu tư khác.
Cộng thêm việc người Việt Nam thường ít nghĩ đến rủi ro, đền bù khi mua bảo hiểm, mà chủ yếu tính toán đầu tư, bỏ qua khía cạnh bảo vệ, mà khiến cho bảo hiểm không có nhiều ưu thế vượt trội so với các kênh đầu tư khác. Công nghệ thông tin đã đáp ứng được cho Bảo hiểm Nhân thọ ứng dụng Việc phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin ở Việt Nam đã tạo ra sự tiếp sức đáng kể, giúp bôi trơn hoạt động của thị trường bảo hiểm. Việc ứng dụng các công nghệ thông tin mới đã giúp các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam quản lý các hoạt động của mình một cách hệ thống và hiệu quả, giảm thiểu được sự cồng kềnh, bất tiện của các thủ tục hành chính trước đó, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng về sự thuận tiện khi thanh toán, đa dạng các kênh phân phối cũng như sự chăm sóc khách hàng một cách chu đáo thông qua các kĩ thuật, công nghệ cao… Có thể nói, công nghệ thông tin đã hỗ trợ tích cực cả về phía người cung ứng bảo hiểm lẫn khách hàng, giúp thị trường bảo hiểm Việt Nam có điều kiện để phát triển.