Phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Chi nhánh Minh Khai 1

Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

Tuy nhiên cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất nước, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội đã không ngừng lớn mạnh, không chỉ đáp ứng tốt nhu cầu của các doanh nghiệp quân đội mà còn đáp ứng các nhu cầu khác của xã hội, góp phần quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế đất nước. Giữ vững phương châm hoạt động “ VỮNG VÀNG – TIN CẬY “, bên cạnh việc gắn bó với khối khách hàng truyền thống, Ngân hàng không ngừng mở rộng cung cấp các sản phẩm dịch vụ đến mọi đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế và góp sức vào nhiều công trình lớn của đất nước như Nhà máy thuỷ điện Hàm Thụân-Đa Mi, cảng hàng không Nội Bài, Tân Sơn Nhất…. Cùng với kết quả kinh doanh là việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật, công khai minh bạch trong hoạt động, hài hoà lợi ích cổ đông, người lao động, khách hàng và cộng đồng Ngân hàng luôn mang lại cho khách hàng sự yên tâm và hiệu quả khi sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng.

Tín dụng trung và dài hạn thường gặp rủi ro cao hơn là tín dụng ngắn hạn do khả năng thu hồi vốn chậm.Với đặc trưng là một ngân hàng thương mại cổ phần, không có lợi thế về vốn như các ngân hàng thương mại quốc doanh nên ngân hàng xác định hình thức tài trợ chủ yếu là tín dụng ngắn hạn. Nợ quá hạn và nợ xấu : Trong quá trình hoạt động, bên cạnh tăng trưởng về quy mô, Chi nhánh luôn chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng, năng lực thẩm định của các cán bộ, cơ cấu lại nợ, chuẩn hóa lại quy trình, từng bước hoàn thiện hệ thống kiểm soát rủi ro và các công cụ quản lý… Vì vậy, chất lượng hoạt động tín dụng ngày càng cao, Chi nhánh đã hạn chế được rất nhiều các khoản nợ quá hạn mới phát sinh, thu hồi được phần lớn nợ đọng của năm trước.

Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại NTTMCP Quân đội – Chi nhánh Minh khai

- Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định khopanr vay và khả năng trả nợ: cán bộ tín dụng cần phân tính khả thi của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh từ đó xác định nhu cầu vay vốn, tính toán hiệu quả kinh tế của phương án, phân tích khả năng trả nợ vay, nguồn trả và thời hạn trả nợ. Các DNVVN thường có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung nguồn vốn lưu động đã hao hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc để đáp ứng yêu cầu cung ứng dịch vụ , thanh toán hàng hóa theo hợp đồng, thanh toán tiền nguyên vật liệu, thanh toán tiền lương…Những nhu cầu này phát sinh thường xuyên theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cho nên dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh. Hơn nữa giai đoạn này nhu cầu về vốn trung và dài hạn để thành lập và mở rộng sản xuất kinh doanh của các DNVVN là lớn hơn, Ngân hàng cũng liên tục tăng thêm vốn điều lệ cho hoạt động kinh doanh.đó chính là những điều kiện thuận lợi để chi nhánh mở rộng tài trợ tín dụng trung và dài hạn cho các DNVVN.

Điều này được lý giải trước hết xuất phát từ mô hình hoạt động của ngân hàng Quân đội là một ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, chủ yếu tài trợ cho các đối tượng khách hàng hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp và thương mại – dịch vụ trong đó thị trường các doanh nghiệp hoạt động thương mại – dịch vụ là rộng nhất. Hoạt động tín dụng đối với DNVVN của chi nhánh Minh khai trong những năm gần đây không những tăng trưởng về quy mô mà chất lượng tín dụng cũng được nâng cao.Về mặt quy mô doanh số tín dụng và dư nợ tín dụng đối với DNVVN luôn chiếm một tỷ lệ không nhỏ và không ngừng tăng lên cả về số lượng tuyệt đối cũng như tỷ trọng trong hoạt động tín dụng của chi nhánh. Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc các quy định về bảo đảm tín dụng, quyết định 493 về phân loại nợ và trích lập dự phòng cũng như những quy định chung của ngân hàng về hoạt động tín dụng.Tỷ lệ nợ quá hạn trong dư nợ tín dụng đối với DNVVN luôn ở mức thấp dưới 2%, những khách hàng quan hệ tại chi nhánh hầu hết có hoạt động sản xuất kinh doanh khá tốt, tình hình tài chính lành mạnh.

Theo thực trang hoạt động tín dụng ở chi nhánh, tất cả các khoản tín dụng đều cần có tài sản đảm bảo, hơn nữa những tài sản đảm bảo này đòi hỏi phải có giá trị thị trường, có tính pháp lý, có giá trị sử dụng…Điều này làm hạn chế khả năng vay vốn của khách hàng DNVVN, không đáp ứng được nhu cầu mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNVVN.