Tác động của công nghệ số đến hiệu quả tài chính của ngân hàng thương mại trong thời đại ngân hàng số

LỊCH SỬ CÁC CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP LÀM NỀN TẢNG CHO VIỆC BÙNG PHÁT THỜI ĐẠI CÔNG NGHỆ

Mãi đến năm 1885, khi Henry Bessemer phát minh ra lò cao để luyện gang lòng thành thép mới đánh dấu tốt cho sự đóng góp của máy hơi nước, được biết đến là một loại kim loại bền nên có thể đáp ứng cho việc sản xuất máy hơi nước với quá trình hoạt động liên tục. Nhờ vào đó, vào năm 1804, chiếc đầu máy xe lửa chạy bằng hơi nước đầu tiên trên thế giới đã ra đời, đến năm 1807 tiếp tục chiếc tàu thủy đầu tiên chạy bằng hơi nước do Robert Fulton chế tạo cũng đã ra đời, một bước phát triển đáng nhớ của ngành giao thông vận tải (Stearns & Peter, 2017).

CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP LẦN THỨ TƯ HAY CÔNG NGHIỆP 4.0 LÀ GÌ?

Kiến trúc hướng dịch vụ (SOA), một mẫu kiến trúc trong thiết kế phần mềm máy tính trong đó các thành phần ứng dụng cung cấp dịch vụ cho các thành phần khác thông qua giao thức truyền thông, thông thường qua mạng, cho phép đóng gói các dịch vụ khác nhau để kết hợp chúng và để tạo thuận lợi cho việc sử dụng chúng. Nói tóm lại, công nghiệp 4.0, với tư cách là cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư, có sứ mệnh nhấn mạnh việc số hóa từ đầu đến cuối của tất cả các tài sản vật chất và tích hợp vào hệ sinh thái kỹ thuật số với các chuỗi giá trị, nó đề cập đến một bước phát triển thêm trong tổ chức và quản lý toàn bộ quy trình chuỗi giá trị liên quan đến ngành sản xuất.

CÁC THÁCH THỨC TỪ CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0

Mặc dù, theo nghiên cứu của McKinsey Digital (2015), phần lớn các tổ chức, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành, dường như không sẵn sàng bắt đầu quá trình chuyển đổi kỹ thuật số và do dự phải thực hiện một số công việc để ngăn cản các nhà sản xuất không có/hoặc chưa có sự tiến bộ về công nghệ để bắt kịp xu thế Công nghiệp 4.0 (Dennis & cộng sự, 2017). - Cơ chế ra quyết định và đàm phán thông minh: Trong hệ thống sản xuất thông minh cần nhiều khả năng tự chủ và mang tính bao quát hơn vì các yếu tố chính của hệ thống tự tổ chức để tự mình ra quyết định mà không có sự tham gia của con người, tức là thiếu đi tính tự chủ của con người trong các hệ thống ra quyết định.

CÁC LỢI ÍCH TỪ CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0

Công nghiệp 4.0 mang lại rất nhiều lợi ích, ví dụ như giảm chi phí lao động, đơn giản hóa quy trình kinh doanh và giảm sự thiếu chính xác của việc quản lý hàng tồn kho, cũng như minh bạch hơn trong quy trình hậu cần (Chi phí hậu cần; Thời gian giao hàng; Sự chậm trễ vận chuyển, Thay đổi số lượng lô hàng, Giảm hàng tồn kho, Mất/thiệt hại hàng hóa; Tần suất dịch vụ; Độ chính xác dự báo; Độ tin cậy, Tính linh hoạt; Khối lượng vận chuyển, Ứng dụng, v.v.). - Giảm việc sử dụng sức lực, tư duy cao hơn bằng cách sử dụng khung xương, thiết bị định vị, robot hoặc tự động hóa các nhiệm vụ đơn điệu; Giảm đi sự ghi nhớ không cần thiết bằng cách hiển thị thông tin chi tiết và các yêu cầu có sẵn lên màn hình; Giảm số lượng lỗi xảy ra bằng cách quan sát thời gian thực hiện quy trình và hướng dẫn công việc dựa trên kỹ năng.

TÁC ĐỘNG CỦA CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 ĐẾN NGÀNH NGÂN HÀNG

Trong đó, phải thừa nhận rằng, các vấn đề liên quan đến pháp lý và thủ tục hành chính là những vấn đề khó khăn và phức tạp mà việc nghiên cứu đề xuất không thể thực hiện trong thời gian ngắn mà cần nghiên cứu lâu dài, bám sát thực tiễn thông qua các kinh nghiệm, trải nghiệm với các giao dịch đã phát sinh, đang dần hình thành và phát sinh trong tương lai trong thời đại cuộc cách mạng công nghiệp 4.0. Năm 2016, công ty tư vấn và phân tích thị trường ORC (Mỹ) đã tiến hành khảo sát 568 đơn vị tại 74 quốc gia, kết quả đã chỉ ra được 10 mối đe dọa lớn nhất đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng đó là: tấn công mạng, lỗ hổng dữ liệu, cắt điện thiết bị công nghệ thông tin không theo kế hoạch, khủng bố, sự cố gây mất an toàn thông tin, gián đoạn cung cấp tiện ích, gián đoạn chuỗi cung ứng, thời tiết bất lợi, thiếu cán bộ có tay nghề và an toàn và sức khỏe.

TỪ CUỘC CÁCH MẠNG 4.0 ĐẾN THỜI ĐẠI THÔNG TIN HAY CÔNG NGHỆ SỐ

Trước những thử thách mà cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 hiện nay mang lại, các ngân hàng tại Việt Nam cần phải chuẩn bị cho mình một lực lượng lao động có khả năng tiếp nhận, đối đầu và am hiểu công nghệ để đáp ứng nhu cầu của xã hội. Sự tiến triển của công nghệ trong đời sống hàng ngày và tổ chức xã hội đã dẫn đến sự hiện đại hóa tiến trình thông tin và truyền thông đã trở thành động lực của sự tiến hóa về mặt xã hội (Hilbert, 2015).

HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI ĐẠI NGÂN HÀNG SỐ

Các chỉ tiêu này có sự khác biệt so với các chỉ tiêu trong nhóm cơ bản, trong khi nhóm chỉ tiêu cơ bản phản ánh kết quả về hiệu quả kinh doanh của NHTM thì nhóm chỉ tiêu bổ trợ phản ánh nhiều hơn về nguyên nhân dẫn đến hiệu quả kinh doanh của các NHTM, các nguyên nhân này có thể đến từ khả năng kiểm soát chi phí, nợ xấu, tốc độ chiếm lĩnh thị phần hay mức độ an toàn về vốn và thanh khoản của các NHTM. Meyer và Schwager (2007) sử dụng điểm đánh giá dịch vụ, đo lường khoảng cách giữa những khách hàng có kinh nghiệm tốt và các khách hàng có kinh nghiệm xấu trong các hoạt động giao dịch của khách hàng để thấy được các đánh giá xác đáng của khách hàng về tổ chức cung cấp dịch vụ, do đó, kinh nghiệm khách hàng được xem là một trong những nhân tố quan trọng trong việc nâng cao hoạt động kinh doanh và đem đến hiệu quả cao cho mọi tổ chức.

SỰ CẦN THIẾT PHẢI NGHIÊN CỨU TÁC ĐỘNG CỦA CÔNG NGHỆ SỐ ĐẾN HIỆU QUẢ TÀI CHÍNH CỦA NGÂN

Các ngân hàng Việt Nam hiện nay đã dần mạnh dạn phát triển mô hình kinh doanh theo hướng ngân hàng số như việc áp dụng các giải pháp E-Banking để chuyển tiền thông qua các ứng dụng mạng xã hội Facebook, Zalo, … hoặc khách hàng có thể rút tiền, chuyển tiền tại cây ATM mà không cần dùng thẻ của của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) và Ngân hàng Quốc tế (VIB), các ứng dụng tích hợp dữ liệu của khách hàng để hỗ trợ phân tích hành vi khách hàng của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) hay ứng dụng ngân hàng điện tử My Ebank của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank). Các mô hình kinh doanh theo hướng số hóa không thể không nhắc đến không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank); dự án ngân hàng số Timo của VPBank; dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank), khu trải nghiệm giao dịch ngân hàng điện tử hiện đại E-Zone tại Trụ sở chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV); nền tảng hợp kênh (Omni Chanel) của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB); các ứng dụng tư vấn trực tuyến Live Chat hỗ trợ khách hàng của VietinBank, Vietcombank, TPBank, VIB, Sacombank..1.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1. Quy trình nghiên cứu

Các giả thuyết nghiên cứu, mô hình nghiên cứu đề xuất và thang đo các nhân tố

Chất lượng chức năng ảnh hưởng đến người dùng làm gia tăng kinh nghiệm khách hàng của ngân hàng di động (Lee & Chung, 2009) và sự hài lòng của khách hàng (Keisidou & cộng sự, 2013), sự hài lòng và niềm tin của khách hàng, và lòng trung thành của các ngân hàng (Monferrer-Tirado. Chi và Gursoy (2009) đã yêu cầu các nhà quản lý đánh giá hiệu quả tài chính thông qua đánh giá sự hài lòng và lòng trung thành, kết quả cho thấy, sự hài lòng và lòng trung thành tác động tích cực đến hiệu quả tài chính, không những thế, yếu tố kinh nghiệm của khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm/dịch vụ của các tổ chức phần nào đã thúc đẩy sự hài lòng, lòng trung thành và hiệu quả tài chính lên mức tốt hơn.

Phương pháp phân tích dữ liệu 1. Kiểm tra và làm sạch dữ liệu

Đối với tài liệu này, tác giả cần kiểm định giá trị trung bình của các biến/thang đo có bằng 0 hay không, nếu bằng 0 thì biến/thang đo đó không đạt yêu cầu để đưa vào phân tích các bước tiếp theo trong mô hình cấu trúc tuyến tính SEM vì dữ liệu của biến/thang đó đó hầu như bị bỏ trống. Các biến quan sát đo lường cho một khái niệm khi i lớn hơn hoặc bằng 0,5, lúc đó có thể kết luận các khái niệm đạt giá trị hội tụ, cũng có nghĩa biến quan sát đó không đo lường một khái niệm nào cả khi i bằng 0 và trên bảng trọng số chưa chuẩn hóa có ý nghĩa thống kê với P < 0,05 (Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang, 2011).

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 1. Thiết kế nghiên cứu

Mô tả mẫu nghiên cứu

Tài liệu nghiên cứu tác động của công nghệ số đến hiệu quả tài chính của ngân hàng thương mại, tác giả tiến hành phát phiếu khảo sát đến các cá nhân là các khách hàng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.HCM. Các ý kiến của các đối tượng khảo sát được tác giả thu thập thông qua phiếu khảo sát đánh giá theo thang đo likert 5 mức độ, tiếp theo tác giả nhận lại phiếu khảo sát, kiểm tra những phiếu không hợp lệ, đồng thời tiến hành làm sạch thông tin, mã hoá các thông tin cần thiết trong bảng khảo sát, nhập liệu và phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS 20, AMOS 20.

Đánh giá độ tin cậy của các thang đo thông qua phân tích Cronbach’s Alpha

Thông qua kết quả đánh giá độ tin cậy của các thang đo thuộc nhân tố Chất lượng dịch vụ ngân hàng số, tác giả thu được hệ số Cronbach’s Alpha là 0,753 (lớn hơn 0,6, đảm bảo cho việc phân tích đánh giá độ tin cậy) và tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0,3. Thông qua kết quả đánh giá độ tin cậy của các thang đo thuộc nhân tố Sự gắn kết giữa nhân viên - khách hàng, tác giả thu được hệ số Cronbach’s Alpha là 0,851 (lớn hơn 0,6, đảm bảo cho việc phân tích đánh giá độ tin cậy) và tất cả các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0,3.

Phân tích nhân tố khám phá EFA

Như vậy, với kết quả phân tích đánh giá độ tin cậy của các thang đo, ta có thể kết luận rằng với 31 biến (bao gồm các biến của các nhân tố) đưa vào phân tích thì tất cả các biến đều đạt yêu cầu. Căn cứ vào bảng Pattern Matrix ta có thể thấy được các hệ số đều thỏa mãn yêu cầu (các giá trị hệ số tải nhân tố đều lớn hơn 0,5) và sắp xếp theo 10 nhóm nhân tố riêng biệt, đó là các nhóm nhân tố: GD (Giá trị nhận được), CN (Chức năng ngân hàng số), DV (Chất lượng dịch vụ ngân hàng số), GK (Sự gắn kết giữa nhân viên – khách hàng), RR.

Phân tích nhân tố khẳng định CFA

Để tiến hành phân tích CFA, tác giả sử dụng kết quả từ việc phân tích EFA, với 10 nhóm nhân tố chính được đưa vào để phân tích, đó là: GD (Giá trị nhận được), CN (Chức năng ngân hàng số), DV (Chất lượng dịch vụ ngân hàng số), GK (Sự gắn kết giữa nhân viên – khách hàng), RR (Nhận thức rủi ro), SD (Khả năng sử dụng), KM (Kinh nghiệm của khách hàng), HL (Sự hài lòng), TT (Lòng trung thành) và HQ (Hiệu quả tài chính). Như vậy, với kết quả phân tích CFA, tác giả đã thu được kết quả mô hình với 10 nhân tố chính như dữ liệu đã được đưa vào phân tích CFA, đó là: GD (Giá trị nhận được), CN (Chức năng ngân hàng số), DV (Chất lượng dịch vụ ngân hàng số), GK (Sự gắn kết giữa nhân viên – khách hàng), RR (Nhận thức rủi ro), SD (Khả năng sử dụng), KM (Kinh nghiệm của khách hàng), HL (Sự hài lòng), TT (Lòng trung thành) và HQ (Hiệu quả tài chính).

Mô hình cấu trúc tuyến tính SEM thể hiện mối quan hệ giữa các nhân tố

Tóm lại, thông qua kết quả phân tích tương quan, nhân tố GK (Sự gắn kết giữa nhân viên – khách hàng) không có ý nghĩa tương quan với nhân tố KM (Kinh nghiệm của khách hàng), do đó, khi phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính SEM, tác giả cần thận trọng để có đánh giá chính xác về mối quan hệ của hai nhân tố này. Mô hình cấu trúc tuyến tính SEM thể hiện mối quan. năng sử dụng), KM (Kinh nghiệm của khách hàng), HL (Sự hài lòng), TT (Lòng trung thành) và HQ (Hiệu quả tài chính), tác giả chuyển hóa mô hình thu được từ kết quả phân tích CFA sang mô hình cấu trúc SEM. Như vậy, có thể thấy rằng, có nhiều nhân tố tác động đến HQ (Hiệu quả tài chính), tuy nhiên, xét trong bối cảnh công nghệ số hiện nay thì các nhân tố như GD (Giá trị nhận được), CN (Chức năng ngân hàng số), DV (Chất lượng dịch vụ ngân hàng số), RR (Nhận thức. rủi ro), SD (Khả năng sử dụng), KM (Kinh nghiệm của khách hàng), HL (Sự hài lòng), TT (Lòng trung thành) thật sự có ý nghĩa trong việc tác động đến HQ (Hiệu quả tài chính).

SO SÁNH KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỚI CÁC NGHIÊN CỨU ĐI TRƯỚC

 Chất lượng dịch vụ ngân hàng số phản ánh ngân hàng số đáp ứng các nhu cầu của khách hàng, đảm bảo độ tin cậy cao và khách hàng dễ dàng tiếp cận; những điều này cho thấy sự quan trọng cần thiết phải nghiên cứu nhân tố Chất lượng dịch vụ ngân hàng số khi đánh giá và nghiên cứu các nhân tố tác động đến hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại trong thời đại công nghệ số hiện nay. Nhận thức rủi ro phản ánh vấn đề bảo mật trong hoạt động ngân hàng số, vấn đề tấn công mạng và lừa đảo cần được xem xét khi lựa chọn ngân hàng số; những điều này cho thấy sự quan trọng cần thiết phải nghiên cứu nhân tố Nhận thức rủi ro khi đánh giá và nghiên cứu các nhân tố tác động đến hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại trong thời đại công nghệ số hiện nay.