Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Thăng Long
MỤC LỤC
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
Nguồn vốn của NHTM đựơc coi là ổn định khi nguồn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn và biết tận dụng nguồn tiền gửi giao dịch của các tổ chức kinh tế - bên cạnh tính không ổn định thì nó đem lại một nguồn tiền lớn với chi phí rẻ, nếu ngân hàng biết tính toán hợp lý tính thời vụ trong hoạt động của doanh nghiệp thì ngân hàng sẽ. Lãi suất huy động = Tỷ lệ lạm phát + Tỷ lệ thu nhập kỳ vọng của người gửi tiền Việc xác định lãi suất huy động này thường áp dụng đối với nguồn huy động trung và dài hạn, do có thời hạn dài nên lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và đảm bảo tỷ lệ sinh lời lớn hơn các hoạt động đầu tư khác, cùng với những tiện ích và ưu đãi mà người gửi nhận được từ ngân hàng thì mới thu hút được người dân gửi tiền với kỳ hạn dài vào ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại
Kênh phân phối là phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của NH đến KH, đồng thời giúp NH nắm bắt chính xác và kịp thời nhu cầu của KH, qua đó, NH chủ động trong việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho KH. Để tăng lưọng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thì một trong những yêu cầu bắt buộc là trình độ chuyên môn nghiệp vụ của tất cả các cán bộ, nhân viên trong các NHTM, không chỉ là trình độ chuyên môn nghiệp vụ tài chính - NH, mà còn đòi hỏi trình độ kinh tế tổng hợp, bởi vì, có như vậy thì các NHTM mới tư vấn cho KH của mình các định hướng mở tài khoản loại nào tại ngân hàng là phù hợp với khách hàng, tiết kiệm theo hình thức nào, kỳ hạn như thế nào…đội ngũ cán bộ ngân hàng là người luôn tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và giới thiệu về sản phẩm của ngân hàng nên thái độ phục vụ có ảnh hưởng rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng. Đặc biệt, trong điều kiện mở rộng quan hệ hợp tác với các nước ngày một tăng, mọi sự biến động về kinh tế, chính tri, xã hội của một nước sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiêp, các ngân hàng thương mại không chỉ trong nước mà ảnh hưởng đến cả ngoài nước.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THĂNG LONG
Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thăng long
Thực hiện đổi mới theo định hướng của NHNT VN, Chi nhánh đã tích cực đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng bán buôn và hoạt động ngân hàng bán lẻ, cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng trong các lĩnh vực : huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, tín dụng…phục vụ các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, xuất nhập khẩu và tiêu dùng trong nước tại Thủ đô Hà Nội, các nhà đầu tư nước ngoài tại Việt nam, Kiều bào về thăm quê hương, các đoàn khách nước ngoài vào tham quan du lịch, huy động tiền nhàn rỗi của dân cư…. Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng đã mở rộng quy mô tăng trưởng thận trọng, chặt chẽ và đã cơ bản thực hiện chuyển đổi cơ cấu từ cho vay tư nhân lấy tài sản thế chấp làm chính sang cho vay thương mại, dịch vụ và cho vay có dự án kinh doanh của các tổ chức kinh tế có phương án thu hồi vốn và trả nợ cao, vòng quay nhanh gắn liền với kinh doanh dịch vụ mang lại nguồn thu cho ngân hàng về cả tín dụng và thu phí các dịch vụ khác như thanh toán quốc tế, chuyển tiền..giảm tối thiểu những khoản vay không an toàn. Nhưng sang đến tháng 1 và tháng 2 / 2008 thì tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng đã làm cho tổng thu nhập trong 2 tháng đầu năm liên tục tăng tuy nhiên vẫn tăng chậm so với dự kiến của NHNT CN Thăng Long là do cuộc đua tăng lãi suất huy động vốn nội tệ - Đồng Việt Nam (VND) diễn ra từ đầu tháng 1/2008 và đợt thứ hai diễn ra từ đầu tháng 2/2008, tức gần 2 tuần trước Tết nguyên đán Mậu Tý, nhưng rộ lên, lan rộng ở hầu hết các NHTM và thực sự nóng lên kể từ sau Tết Nguyên đán Mậu Tý.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Thăng Long
Năm 2007 đã đánh dấu một bước ngoặt và phát triển vượt bậc của NHNT CN Thăng long, từ một Chi nhánh câp II thuộc NHNT Hà Nội chuyển mình trở thành một Chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, với nhiều khó khăn từ xây dựng cơ sở vật chất, bổ sung đội ngũ nhân lực cho đến xây dựng nền tảng phát triển. Chính vì vậy mà NHNT CN Thăng Long đã cung cấp dịch vụ mở tài khoản miễn phí cho các doanh nghiệp như : Tài khoản tiền gửi thanh toán, Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn và các tài khoản đặc biệt như : Chuyên chi, Chuyên thu, đầu tư tự động…Ngoài ra NHNTCN Thăng Long còn cung cấp dịch vụ quản lý vốn tập trung cho các doanh nghiệp. Ngân hàng đã mở thêm 02 phòng giao dịch tại Kim Liên - Ô chợ dừa và Đường Lê Văn Lương.Đây là các điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng gửi tiền và rút tiền, là cánh tay nối dài để đưa các dịch vụ đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.Trong thời gian vừa qua ngân hàng đã không ngừng cải tiến sản phẩm, đa dạng hoá các hình thức gửi tiền, đưa ra nhiều loại kỳ hạn và hình thức trả lãi khác nhau.
Đánh giá kết quả và hạn chế trong hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Ngoại Thương Chi nhánh Thăng Long trong một số năm vừa qua
Thứ hai, Cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh chưa hợp lý, có sự mất cân đối giữa các hình thức huy động : Huy động qua tiền gửi tiết kiệm và huy động qua tiền gửi của các TCKT, tiền gửi của các TCKT vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, điều này chứng tỏ khách hàng chưa thực sự bị hấp dẫn bởi lãi suất và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho họ. Thứ ba, Phương thức huy động còn đơn điệu : Chỉ đơn thuần là các hình thức huy động tiền gửi như tìên gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán… và đưa ra rất ít các hình thức khuyến mại hấp dẫn như các NHTM CP khác như tiết kiệm có cơ hội nhận vàng, tiết kiệm bậc thang, Gửi một lần nhưng rút gốc linh hoạt cho nhu cầu chi tiêu vẫn được hưởng lãi suất cao; gửi góp nhưng lĩnh ra một lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn…. Ngân hàng chưa có một bộ phận marketing về huy động nguồn vốn, bộ phận này để chuyên nghiên cứu về thị trường huy động vốn, tiến hành các biện pháp marketing về huy động vốn như các đợt khuyến mại, các chiến dịch quảng cáo, phát tờ rơi, nghiên cứu các chính sách lãi suất và mạng lưới của các ngân hàng trên địa bàn, đề ra các biện pháp nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
Định hướng phát triển của Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long 1. Mục tiêu phương hướng chung
Bên cạnh đó Ngân hàng sẽ đẩy mạnh hơn nữa việc triển khai các loại hình sản phẩm Ngân hàng bán lẻ đa dạng phong phú và thiết kế phù hợp với yêu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ như: dịch vụ quản lý tài khoản, sản phẩm tiền gưỉ đa dạng các loại thẻ đa dạng phong phú (thẻ tín dụng Visa, Amex, thẻ ghi nợ Visa, MTV, Conect24…). Các loại hình cho vay bán lẻ theo nhu cầu của khách hàng như: cho vay trả góp mua nhà dự án, cho vay mua ôtô, hợp tác với danh nghiệp để cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, góp vốn cải thiện đời sống CBCNV và thắt chặt hơn mối quan hệ giữa doanh nghiệp và người lao động…. Đẩy mạnh huy động vốn của khu vực dân cư, bên cạnh đó mở rộng việc hợp tác với các tổ chức tài chính khác, các tổng công ty, các tập đoàn kinh tế lớn vì mục tiêu phát triển và lợi ích chung giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thơng Th¨ng Long
Với một hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, Chi nhánh có thể tạo ra những sản phẩm đa dạng và hấp dẫn hơn để thu hút các khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời có thể giảm chi phí vốn đối với các tài khoản tiền gửi có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào các đợt tiết kiệm dự thưởng và đưa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển các sản phẩm thanh toán và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tại Chi nhánh và sử dụng số dư trên các tài khoản này nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định của nguồn vốn. Phát triển các dịch vụ trọn gói như: thu, chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà, dịch vụ qua Internet..mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, phát hành “chứng chỉ tiền gửi” các khoản tiền gửi trung dài hạn..; đa dạng hoá các loại tiền huy động (không chỉ bó hẹp huy động vốn bằng các ngoại tệ khác), tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn từng thời điểm và trong từng thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn. Một chính sách marketing tốt phải đưa ra chiến lược quản lý khách hàng, trong đó việc thực hiện phân đoạn thị trường theo các tiêu chí như vùng địa lý, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi… Không phải mọi khách hàng đều có nhu cầu như nhau đối với các dịch vụ ngân hàng và mang lại lợi nhuận như nhau cho ngân hàng, nên cần có sự phân đoạn để có những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp.
Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Thăng Long
1.Các thể chế, thiết chế pháp lý đủ để xây dựng hệ thống NHTM thành những doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ tự chủ, tự chịu trách nhiệm, có uy tín, đủ sức cạnh tranh trên thị trường, xoá bỏ can thiệp hành chính của các cơ quan Nhà nước đối với hoạt động cho vay của NHTM Nhà nước. Nằm trong hệ thống pháp luật kinh tế chung đó, hệ thống pháp luật về ngân hàng cũng đã góp phần làm đa dạng hoá các TCTD phi ngân hàng, thúc đẩy quá trình hình thành thị trường tiền tệ, góp phần hình thành thị trường vốn nhằm thu hút các nguồn vốn trong đời sống xã hội, tạo ra nguồn lực phát triển và giải phóng mọi tiềm năng sản xuất. Song song với việc này còn phải có sự chỉ đạo chặt chẽ của Chính Phủ, và sự phối hợp có hiệu quả của các cấp các ngành như : Kế hoạch đầu tư, Tài chính,…Chúng ta không còn đường lùi mà chỉ có đường hướng tới và phải đạt được những cam kết của WTO, đây không chỉ là tổ chức thực hiện mà phải thể hiện sự quyết tâm của cả ngành và mỗi cán bộ công nhân viên chức ngân hàng.