MỤC LỤC
Tín dụng ngân hàng là công cụ để tài trợ cho các ngành, vùng kinh tế mũi nhọn không chỉ trong nớc mà còn vơn ra nớc ngoài tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại và những vùng kinh tế kém phát triển qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh của toàn nền kinh tê. Để nhận đợc các khoản tín dụng sẽ buộc các doanh nghiệp phải tìm mọi biện pháp tối đa hoá thu nhập, tối thiểu hoá chi phi để sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả tối u giúp tăng cờng chế độ hạch toán kinh doanh để thực hiện đúng cam kết với ngân hàng.
Nh vậy, nếu khâu tài trợ đợc thực hiện nhanh chóng, an toàn thì nó đã trực tiếp tác động vào việc rút ngắn thời gian sử dụng và chu chuyển vốn của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, giảm bớt và khắc phục những rủi ro liên quan tới sự biến động của tiền tệ, tới khả năng thanh toán của con nợ, tạo diều kiện cho việc phát triển hoạt động ngoại thơng của mỗi nớc. - Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để nhập khẩu máy móc, thiết bị hiện đại, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, dây truyền sản xuất chế biến hàng xuất khẩu nhằm nâng cao chất lợng sản phẩm hàng hoá, hạ giá thành sản phẩm tạo khả năng cạnh tranh với hàng nhập khâủ và kinh doanh có lãi; nhập khẩu các hàng hoá tiêu dùng cần thiết cho đời sống của nhân dân;.
Việc cấp vốn tín dụng ứng trớc tiền tr- ớc khi bộ chứng từ đợc thanh toán phụ thuộc vào:khả năng thanh toán của nhà XK, khả năng cạnh tranh của hàng hoá và giá trị của hàng hoá dự kiến, chính sách kinh tế và chính trị của nớc nhập khẩu đối với ngân hàng nhà xuất khẩu, những rủi ro tỷ giá hối đoái (đối với ngân hàng nhà nhập khẩu). Tuy nhiên cũng cần nhận thấy nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng là một nghiệp vụ có nhiều rủi ro vì thời hạn bảo lãnh thờng từ 3 đến 6 tháng và thực chất của việc trả chậm có bảo đảm là hình thức vay vốn nớc ngoài của doanh nghiệp với một lãi suất chìm trong giá bán hoặc với lãi suất nổi ngoài giá bán ( thông thờng từ 7% đến 9% năm).
Đối với nền kinh tế trong giai đoạn chuyển đổi của Việt Nam hiện nay, hiệu quả KT- XH của các DNNN thể hiện vai trò chủ đạo và hớng dẫn và là lực lợng nòng cốt đảm bảo duy trì tiềm lực chính trị kinh tế, điều chính sự cân bằng của nền kinh tế, kiềm chế khuynh hớng độc quyền và tự phát của thị trờng. Ngời ta còn xét quan hệ giữa thu nhập từ tín dụng với tổng thu nhập để đánh giá kết quả tín dụng ngân hàng ( thờng thể hiện tỉ lệ phần trăm của thu từ lãi cho vay trên tổng thu nhập), chi phí đầu vào của nguồn vốn trên tổng thu nhập và tốc độ tăng giảm của các tỉ lệ này trong các kỳ báo cáo.
Ngoài ra, ngân hàng có thể chủ động đa ra các biện pháp hỗ trợ nh tài trợ tín dụng cho các doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lợng các sản phẩm xuất khẩu để tăng sức cạnh tranh các hàng hoá n- ớc khác, mặt khác có thể hỗ trợ các doanh nghiệp nhập khẩu tìm kiếm các nguồn hàng khác đáp ứng nhu cầu trong nớc hay các nguyên liệu thay thế cho hoạt động sản xuất từ đó có thể nâng cao hiệu quả tài trợ và đảm bảo an toàn. + Xây dựng chiến lợc thị trờng huy động vốn và đầu t, xây dựng hệ mục tiêu ngắn hạn và dài hạn đảm bảo tăng trởng nhanh chóng nhng ổn định, giữ vững và mở rộng thị phần đầu t thông qua hệ thống tổ chức, hoạt động marketing ngân hàng, công tác tiếp thị ngân hàng và các dịch vụ hỗ trợ.Vậy nên, công tác khách hàng cần đợc quan tâm đúng mức và phát triển các dịch vụ đặc biệt là dịch vụ thanh toán nhằm đáp ứng đợc yêu cầu cao của khách hàng từ đó có thể thu hút đợc nhiều khách hàng mới trong lĩnh vực tài trợ xuÊt nhËp khÈu.
- Có sự chồng chéo trong chức năng, nhiệm vụ giữa các phòng: cùng một khách hàng là đối tợng phục vụ của nhiều phòng khác nhau hoặc khách hàng đặt ra các yêu cầu đòi hỏi phải đợc Ngân hàng xử lý một cách tổng thể mà công việc của một phòng không thể giaỉ quyết đợc (nói cách khác ngân hàng mới chỉ cung ứng sản phẩm chứ cha đa ra các giải pháp cho khách hàng). Trong từng loại đối tợng phục vụ, tuỳ theo tính chất khách hàng - sản phẩm mà tổ chức, phân loại các bộ phận nghiệp vụ .Nếu hình dung hoạt động tín dụng của NH theo mô hình Khối (sẽ trình bày ở phần sau) thì hoạt động tín dụng hiện tại sẽ đợc tổ chức lại và nằm trong 3 khối hoạt động ngân hàng là Khối NH bán lẻ, Khối NH phục vụ doanh nghiệp và Khối các định chế tài chính.
Nguyên nhân của tình trạng này là do: thứ nhất, thời kỳ 1997- 1999 là thời kỳ khủng hoảng khu vực nên ảnh hởng đến XK nói chung và trong bối cảnh đó thì rủi ro về khả năng thanh toán của các nớc trong khu vực này là rất cao trong khi đây là thị trờng có kim ngạch XNK tới 70% của Việt Nam nên Ngân hàng đã hạn chế hoạt động chiết khấu; nhng đén năm 2000 giá trị thanh toán L/C qua Sở tăng mạnh thì nhu cầu chiết khấu của khách hàng lại không lớn, giá trị chiết khấu nhỏ và một số khách hàng truyền thống chuyển sang quan hệ với các ngân hàng khác có nhiều u đãi hơn. - Ngoài ra Sở cũng đã tiếp tục thay đổi chủ trơng tập trung vào các doanh nghiệp Nhà nớc lớn nh Tcty 90-91 sang hớng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp thuộc tất cả các thành phần kinh tế trên mọi lĩnh vực: sản xuất, thơng mại, dịch vụ tới lĩnh vực đầu t cơ sở hạ tầng; giữ vững mối quan hệ truyền thống với các khách hàng lớn có uy tín trớc đây, đồng thời đẩy mạnh sang cho vay đối với các DNV& N (loại hình doanh nghiệp chiếm đa số ở Việt Nam) và bớc đầu của tiến trình tái cơ cấu, SGD cũng đã trình hội đồng xử lý rủi ro TW cho phép trình dự phòng rủi ro để xử lý nợ tồn đọng.
Để chủ động hội nhập kinh tế quốc tế đẩy mạnh xuất khẩu Chính phủ và các Bộ quản lý dã cùng với các hiệp hội doanh nghiệp, các TCT Nhà nớc phải ráo riết thúc đẩy, tạo điều kiện hỗ trợ các doanh nghiệp chủ động tìm và thực hiện các biện pháp nâng cao sức cạnh tranh theo kịp tiến trình hội nhập quốc tế đối với từng ngành và lĩnh vực. - Tiếp tục mở rộng tín dụng đi đôi với an toàn, hiệu quả, một mặt duy trì và tăng cờng cho vay các khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp nhà nớc, căc TCT lớn, mặt khác mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, DNV&N có tình hình tài chính lành mạnh, có dự án kinh doanh khả thi, chú trọng các doanh nghiệp hoạt động sản xuất hàng xuất khẩu, đảm bảo ổn định tín dụng và có mức tăng trởng thấp nhất là 20%.
Đối với thị trờng trong nớc, thị trờng truyền thống và chiến lợc của NHNT là nông nghiệp và nông thôn với một bộ phận khách hàng chung thủy lâu đời là nông dân và công nhân nông nghiệp chiếm trên 80% dân số cả nớc bao gồm: hộ sản xuất kể cả kinh tế trang trại, các tổ chức hợp tác xã dịch vụ nông thôn, các DNNN và t nhân chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất chế biến và thu mua nông sản XK. Đối với các dự án có giá trị lớn vợt giới hạn vốn tự có của doanh nghiệp và ngân hàng nên sử dụng hình thức cho vay đồng tài trợ thay bằng cho vay doanh nghiệp có d nợ tại nhiều ngân hàng nhằm phân tán rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro đối với khách hàng có quan hệ với nhiều ngân hàng, bổ sung vốn thiếu và giải quyết đợc vấn đề hạn mức tín dụng của ngân hàng, quy định về tỷ lệ cho vay đối với vốn tự có.
Giữ vững tỷ giá ổn định lâu dài bằng các biện pháp tổng hợp nh: ổn định VND ở mức lạm phát thấp; cân bằng cán cân thơng mại và cán cân thanh toán; tổ chức hoạt động thị trờng giao dịch sôi động, linh loạt, thuận tiện cùng với sự can thiệp của NHTƯ đúng lúc, kết hợp với việc thực hiện chính sách lãi suất tiền gửi VND và ngoại tệ hợp lý để hạn chế hiện tợng đôla hoá góp phần ổn định tỷ giá. * Cần đơn giản hoá các thủ tục hành chính đối với các hoạt động xuất khẩu, chẳng hạn nh đơn giản hoá thủ tục hải quan; thực hiện đúng tiến độ về giảm thuế trong khuôn khổ giảm thuế của khối AFTA; thành lập các trung tâm xúc tiến thơng mại để cung cấp các thông tin về thị trờng XNK, các đối tác thơng mại tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tham gia vào hoạt động… XNK nhằm tăng kim ngạch của cả nớc.