Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay tại Chi nhánh NHN 0&PTNT Lý Nhân tỉnh Hà Nam

MỤC LỤC

NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN BẢO ĐẢM TIỀN VAY

Các nhân tố chủ quan

Nhưng nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích như vốn ngắn hạn dùng đầu tư tài sản cố định thì khó thu hồi vốn kịp thời để hoàn trả nợ đúng hạn, hay khả năng tài chính của doanh nghiệp không ổn định, khả năng sản xuất kinh doanh kém, làm ăn thua lỗ, làm cho chất lượng bảo đảm tiền vay không hiệu quả gây khó khăn và rủi ro cho Ngân hàng. Các nhân tố khách quan là các nhân tố thuộc về môi trường, chính trị xã hội và kinh tế bao gồm các chiến lược, đường lối, chủ trương chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, do đó trong quá trình thực hiện nhà nước cần quan tâm điều chỉnh các chính sách phát triển kinh tế phù hợp, tạo thuận lợi cho khách hàng cũng như các tổ chức tín dụng.

KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHN 0 &PTNT LÝ NHÂN

Hội sở chính của NHN0&PTNT Lý Nhân nằm tại trung tâm thị trấn Vĩnh Trụ và cạnh các cơ quan chính của huyện như Kho bạc, Bưu điện, Chi cục thuế, nghiệp vụ của chi nhánh NHN0&PTNT Lý Nhân là quản lý điều hành hoạt động Ngân hàng, đồng thời cập nhật thông tin số liệu của các chi nhánh Ngân hàng cấp III, điều hành kiểm tra kiểm soát hoạt động của Ngân hàng cấp III, điều hành kiểm tra kiểm soát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Thực hiện nhiệm vụ làm đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc tại cơ quan, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông vận tải, bảo vệ y tế, công văn lưu trữ, tham mưu mở rộng mạng lưới kinh doanh định mức lao động trực tiếp quản lý hồ sơ, cán bộ thực hiện công tác thi đua khen thưởng. Được đặt ở 2 vị trí thuận lợi 2 Ngân hàng cấp III đã tạo điều kiện thuận lợi và tiện ích cho hoạt động giao dịch với khách hàng, hoạt động huy động vốn và cho vay linh hoạt, góp phần và tạo điều kiện rất tốt cho NHN0&PTNT Lý Nhân ngày một phát triển hơn.

TÌNH HÌNH VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHN 0 &PTNT LÝ NHÂN

Hoạt động huy động vốn

Nhiệm vụ mở tài khoản cho khách hàng huy động vốn tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, thanh toán chuyển khoản, thanh toán điện tử, truy cập thông tin, cập nhật tích luỹ số liệu hạch toán các khoản cho vay thu nợ, thu lãi chính xác kịp thời. Ngoài ra kế toán còn có bộ phận chuyên làm kho quỹ thực hiện thu chi tiền mặt, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, thu tiền bán hàng qua cửa hàng xăng dầu Vĩnh Trụ, chi nhánh Điện lực, công ty Thương mại một lượng tiền mặt thường xuyên qua quỹ Ngân hàng. Bên cạnh đó còn thực hiện quản lý kho quỹ, sổ tiết kiệm, các giấy tờ giá trị khác.

Chỉ tiêu

Hoạt động tín dụng

(Số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh tín dụng năm 2007 NHN0&PTNT Lý Nhân) Song song với nghiệp vụ về huy động vốn, nghiệp vụ về cho vay vốn đóng vai trò quyết định trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhưng sai lầm trong công tác sử dụng vốn cho vay sẽ dẫn đến hậu quả không lường không chỉ ảnh hưởng đến chi nhánh NHN0&PTNT Lý Nhân mà còn ảnh hưởng đến cả hệ thống Ngân hàng. Tình trạng nợ quá hạn tuy thấp là 1,36%, nhưng có xu hướng tăng đã ảnh hưởng không tốt cho hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, NHN0&PTNT Lý Nhân chưa có cơ cấu tín dụng hợp lý cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn và có xu thế tăng so với vay trung hạn, cũng một phần do địa bàn nông nghiệp nông thôn dự án dài hạn rất ít, xét về nguyên tắc cho vay vốn với dự án ngắn hạn phải vay vốn ngắn hạn.

Các hoạt động khác

Nguyên nhân chủ yếu là do người đã dần dần ổn định đời sống kinh tế làm giầu cho bản thân và xã hội, do đó nhu cầu vay vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn. Cùng với quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá, cơ sở hạ tầng được cải thiện nâng cao, các khu công nghiệp mới được xây dựng, do đó nhu cầu vay vốn của ngân hàng tăng đáng kể. Toàn ngân hàng có hơn 700 tài khoản của các thành phần kinh tế và cá nhân có quan hệ giao dịch thanh toán và hàng chục ngàn người gia dịch thanh toán bằng chứng minh thư nhân dân.

THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HIỆN NAY TẠI CHI NHÁNH NHN 0 &PTNT LÝ

Cơ sở pháp lý về bảo đảm tiền vay mà NHN 0 &PTNT Lý Nhân đang áp dụng

Tài sản cầm cố: Tài sản do khách hàng giữ hoặc bên thứ 3 giữ và mức cho vay bằng 50% giá trị tài sản cầm cố; bộ chứng từ xuất khẩu thì cho vay bằng 90% giá trị thanh toán mà khách hàng được hưởng từ bộ chứng từ hoàn hảo. Bên cạnh thẩm định và xem xét hồ sơ vay theo đơn xin vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng phải đánh giá được khả năng tài chính của khách hàng mức dư nợ có đủ điều kiện hay không trên vốn vay, trong đó vốn tự có là bao nhiêu. Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng phải thẩm định chính xác các hồ sơ mà khách hàng gửi đến như hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, thẩm định xong cán bộ tín dụng phải đưa ra nhận xét và đưa ra đề xuất với nhu cầu vay vốn của khách hàng để trình lên ban giám đốc.

Kết quả công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh NHN 0 &PTNT Lý Nhân

Các hình thức còn lại chiếm tỷ trọng nhỏ và có chiều hướng giảm, xu thế phát triển này là đúng hướng và phù hợp với hoạt động tín dụng của chi nhánh bởi lẽ: địa bàn hoạt động của Ngân hàng chủ yếu là cho vay hộ sản xuất, các hộ sản xuất vay vốn với quy môn nhỏ như chăn nuôi trồng trọt… do đó chỉ vay với mức 10 triệu đồng là chủ yếu mà với hình thức này không phải áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản mà chỉ dự trên quan hệ tín nhiệm. Qua biểu 4 cho thấy các loại tài sản được thế chấp cầm cố tại chi nhánh cũng khá đa dạng nhưng tập trung chủ yếu với số lượng lớn ở các loại tài sản như nhà cửa quyền sử dụng đất, điều này cũng bởi lẽ các loại tài sản này hiện. Tài sản cầm cố như máy móc thiết bị, tài sản khác giảm qua 2 năm bởi lẽ các tài sản này có giá trị thay đổi theo thời gian, gây cản trở cho việc đánh giá thẩm định cho cán bộ tín dụng, ít an toàn, nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng cao.

Tình hình cho vay tín chấp (không có tài sản bảo đảm)

Đây cũng một phần do các thủ tục cầm cố sổ tiết kiệm, thương phiếu đơn giản, thuận tiện cho cán bộ tín dụng cũng như cho khách hàng. Do nắm bắt đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần của Đảng và Chính phủ chi nhánh đã tích cực mạnh dạn mở rộng cho vay các tổ chức kinh tế bằng tín chấp và đã có kết quả đó là sự tăng lên 114,4% so với năm 2006. Cho vay bằng tín chấp đối với cán bộ công nhân viên chức chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ vì phần lớn chi vay với đối tượng này có mục đích sửa chữa, mua sắm trang thiết bị cho tiêu dùng sinh hoạt và được đảm bảo bằng lương hàng tháng và có xu hướng giảm dần.

GIẢI PHẢP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHN 0 &PTNT LÝ NHÂN

Những kết quả chủ yếu đã đạt được và định hướng phát triển hoạt động tín của chi nhánh NHN 0 &PTNT Lý Nhân
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT HUYỆN LÝ NHÂN

Tiếp tục đổi mới cơ cấu cho vay theo hướng giữ vững thị phần nông nghiệp nông thôn là thị phần chủ yếu, vừa cơ bản vừa lâu dài, từng bước mở rộng các thị phần ra các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, không tập trung cho vay vào một ngành, một khách hàng tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Kết quả là Ngân hàng muốn thu hồi được nợ phải tự vân động, kiểm tra, đôn đốc, nhờ cậy vào chính quyền địa phương, vào các cơ quan pháp luật quản lý tài sản là đối tượng vay vốn để thu nợ, chi phí rất lớn sức người sức của cho việc thu hồi nợ nên thường bị động, lúng túng và càng khó khăn hơn nếu không được sự ủng hộ của chính quyền địa phương và thu nhập của chi nhánh cũng bị ảnh hưởng. Do hình thức vay vốn có tài sản bảo đảm của chi nhánh còn thấp chỉ chiếm tỷ trọng 8% dẫn đến việc quản lý tài sản có những khó khăn như chi nhánh chưa đầu tư chi phí để xây dựng kho bảo quản, dẫn đến các tài sản bảo đảm còn được bảo quản sơ sài, tạm bợ dẫn đến máy móc hỏng, hao mòn về giá.

Chi nhánh NHNo&PTNT Lý Nhân cần quan tâm hơn trong việc thu thập thông tin phòng ngừa rui ro như xây dựng phòng thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng để đáp ứng nhu cầu cho việc thẩm định dự án những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời và nhanh chóng về những hoạt động kinh doanh của khách hàng hay khả năng trả nợ của họ. Bên cạnh đó cần phải đào tạo một đội ngũ cán bộ ngoài chuyên môn tốt còn phải có ý thức, trách nhiệm đối với dự án phương án mình thẩm định cho vay và cán bộ tín dụng phải là người trung thực, hiểu biết có đạo đức nghề nghiệp khi tư vấn cho khách hàng phải thực sự thấu tình đạt lý để thấy được những khó khăn, thiệt thòi khi món vay không thanh toán đúng hạn phải chuyển nợ quá hạn, gây rắc rối, tốn kém thời gian chi phí cho ngân hàng khi xử lý tài sản đảm bảo.