MỤC LỤC
Từ năm 2009 đến 2010, Techcombank Bát Đàn thực hiện chiến lược đẩy mạnh tín dụng đồng thời tiến hành tập chung hóa công tác thẩm định, phê duyệt và chăm sóc khách hàng. Khác với trước đây việc thẩm định chỉ tập trung ở 2 khía cạnh khía cạnh pháp lý và khía cạnh tài chính, thì hiện nay Techcombank Bát Đàn đã đi sâu và thẩm định phân tích khía cạnh khác như: khía cạnh thị trường, khía cạnh kỹ thuật, kinh tế xã hội… Trong việc thẩm định kỹ thuật, ngoài việc so sánh các thiết kế kỹ thuật của dự án với các chỉ tiêu đã có, việc thẩm định còn phối hợp với các ban ngành có khả năng, trình độ kỹ thuật chuyên sâu về dự án. Phương pháp sử dụng chủ yếu trong Techcombank Bát Đàn là phương pháp so sánh đối chiều, phương pháp thẩm định trong trình tự… Là một trong những ngân hàng đầu tiên sử dụng công nghệ hiện đại trong công tác thẩm định dự án, điều này đã mang lại nhiều thuận lợi trong công tác thẩm định.
Nếu như trước đây thời gian thẩm định một dự án đầu tư mất khoảng 2 tháng thì hiện nay công tác thẩm định kể từ khi nhận hồ sơ đến khi giải ngân vốn cho khách hàng chỉ kéo dài từ 20 – 25 ngày tùy quy mô, mức độ, lĩnh vực đầu tư của từng dự án. Phân tích độ nhạy phần lớn phụ thuộc vào các hàm Excel , một sô phần mềm cơ bản và chỉ phân tích sự thay đổi của yếu tố cơ bản như doanh thu, chi phí tác động đến chỉ tiêu NPV, IRR… Chưa đáp ứng được các yêu cầu thẩm định với những dự án phức tạp đòi hỏi nguồn vốn lớn. Thẩm định khía cạnh kỹ thuật của dự án, mặc dù có sự hỗ trợ của các chuyên gia kỹ thuật, tuy nhiên không có phòng liên hệ hỗ trợ kỹ thuật riêng cho công tác thẩm định.
Hầu hết các thông số được đưa ra đều dựa trên kinh nghiệm và ý kiến chủ quan của cá nhân, chưa áp dụng các phương pháp phân tích toán học trong phân tích và dự đoán cung cầu thị trường…. Tuy nhiên các chuyên viên trẻ thường thiếu những kinh nghiệm, công tác thẩm định không chỉ đơn thuần là trình độ chuyên môn mà trong đó yếu tố kinh nghiệm và sự nhạy bén là rất quan trong. Thông tin luôn có vai trò rất quan trọng trong quá trinh thẩm định dự án đầu tư nhưng hệ thống thông tin của Techcombank chưa đáp ứng đẩy đủ nhu cầu của cán bộ thẩm định.
Trong khi đó, thị trường máy móc sản xuất, nguyên vật liệu luôn thay đổi, các chuyên viờn thẩm định khụng thể nắm được rừ giỏ cập nhập của từng loại sản phẩm mức độ chính xác về thẩm định nội dung thị trường, kỹ thuật và tài chính. + Chủ đầu tư: Trình độ lập các dự án đầu tư của chủ đầu tư còn thấp, thiếu tính khoa học và chính xác… Khi trình hồ sơ tài liệu vay vốn còn thiếu nhiều tài liệu giấy tờ, những thông tin không chính xác về kỹ thuật cũng như quy mô của dự án. Điều này hoàn toàn dễ hiểu, bởi ngân hàng là một đơn vị kinh doanh, việc thẩm định tất cả các khía cạnh thị trường, kỹ thuật, kinh tế xã hội sẽ tốn rất nhiều kinh phí.
Hệ thống trang thiết bị phục vụ đã được ngân hàng chú trọng đầu tư, tuy nhiên do đặc thù ngành ngân hàng cần phải thay đổi công nghệ thường xuyên, cập nhật liên tục nên sự đầu tư không đáp ứng nổi. Tuy nhiên, nguồn thông tin này chủ yếu do chính các ngân hàng đưa lên, vì vậy có hiện tượng một số ngân hàng không đưa đầy đủ thông tin lên gây khó khăn cho việc tra cứu và xử lý thông tin. Bên cạnh đó, các thông tin về dự án đã thực hiện được lưu trữ dưới dạng thô sơ, chưa có hệ thống, chưa tận dụng được hết hiệu quả của máy tính và mạng máy tính trong việc lưu trữ và tra cứu khi cần.
Tổ chức và phân công một cách hợp lí có tính khoa học các hoạt động tác nghiệp trong quá trình thẩm định các dự án vay vốn đầu tư sẽ tránh được sự chồng chéo cũng như sự lộn xộn giữa các công việc khác nhau, khác phục những nhược điểm của các nhân và phát huy những ưu điểm của tổng thể tập thể thẩm định. Chuyên viên thẩm định sẽ nghiên cứu tình hình thực tế của dự án và tính toán những yếu tố rủi ro nào có thể xảy ra nhiều nhất.Qua đó, rút ngắn thời gian thẩm định mà vẫn đem lại hiệu quả tương đương. Ở phương pháp phân tích độ nhạy các cán bộ thẩm định ở Techcombank Bát Đàn cần sử dụng cả phương pháp phân tích nhiều chiều,cho các yếu tố liên quan cùng thay đổi tác động đến dự án để đưa ra phân tích chính xác hơn,nhất là với các dự án có sản phẩm đầu ra và nguyên liệu đầu vào dễ bị tác động bởi thị trường.
Việc thẩm định dự án cho vay ngoài việc thông qua một số phương pháp truyền để xác định hiệu quả tài chính của dự án nên áp dụng một số phương pháp khác như phương pháp hệ số tin cậy,các cán bộ thẩm định biết cách kết hợp nhiều phương pháp với nhau để thẩm định thì độ chính xác sẽ càng cao và khả năng cho vay an toàn càng được đảm bảo.Nâng cao được tính thanh khoản của ngân hàng. Điều này đảm bảo tính chính xác của hồ sơ.Các cán bộ thẩm định ngoài việc xem xét tư cách pháp nhân của doanh nghiệp cũng như sự đầy đủ của hồ sơ vay vốn còn phải xem xét đến tính đúng đắn của các chứng từ có liên quan. Tránh làm việc theo cảm tính, hạn chế phương pháp dự đoán bằng cách tham khảo ý kiến chuyên gia mà các cán bộ thẩm định phải chịu khó thu thập các số liệu có liên quan để phân tích một cách chính xác mặc dù mất nhiều thời gian và công sức.
Hiện có nhiều phương pháp dự báo cung- cầu đã được nghiên cứu áp dụng trong thực tế, như phương pháp ngoại suy thống kê, phương pháp định mức, phương pháp hệ số co giãn… cán bộ thẩm định có thể căn cứ vào số lượng và chất lượng thông tin thu thập được mà lựa chọn phương pháp tính cho phù hợp, hoặc kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nhằm làm tăng tính chính xác cho các kết quả dự báo. Ngoài ra trong quá trình thẩm định cần lưu ý tới các yếu tố khác như: khả năng thay đổi thị hiếu tiêu dùng, những thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước, của nước xuất khẩu…vì chúng có thể ảnh hưởng đến đầu ra của dự án. Ngân hàng cần xem xét mức khấu hao cho phù hợp với từng lĩnh vực hoạt động của dự án, của từng loại hình doanh nghiệp, tránh tình trạng các doanh nghiệp áp dụng mức khấu hao nhanh để giảm nghĩa vụ nộp thuế.
Trỡnh độ chuyờn mụn: Ngoài yờu cầu nắm rừ cỏc quy trỡnh nghiệp vụ theo quy định của Techcombank, các chuyên viên phải thường xuyên trau dồi kiến thức thực tế , học hỏi kinh nghiệm của những người xung quanh ( đặc biệt những cán bộ có nhiều kinh nghiệm). Tại Techcombank cần có đội ngũ nhân viên phân tích cập nhật liên tục các thông tin mới nhất về tính hình phát triển kinh tế-xã hội, các địa phương… Điều này khiến việc thẩm định trở lên nhanh chóng và dễ dàng hơn. Tăng cường hoạt động quản lý doanh nghiệp và yêu cầu các doanh nghiệp thực hiện đầy đủ công tác hoạch toán kế toán,tạo điều kiện cho các ngân hàng kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh một cách hợp lý.
Thực hiên phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ là công tác thẩm định phải có một kế hoạch bố trí, sắp xếp, tuyển dụng những nhân viên làm công tác thẩm định tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Techcombank. Chất lượng công tác thẩm định quyết định đến tính hiệu quả của nguồn vốn vay cũng như tính khả thi của một dự án đầu tư và đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển bền vững của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Trong quá trình thực tập tại Techcombank chi nhánh Bát Đàn, em đã áp dụng những kiến thức, lý luận đã được học tại nhà trường kết hợp với tình hình thực tế của ngân hàng nhằm đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại ngân hàng.