Vai trò của ngân hàng thương mại trong huy động vốn và cấp vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ

Vai trò trung gian thu hút vốn và tài trợ vốn của ngân hàng thơng mại

Nh vậy, ngân hàng với vai trò trung gian của mình sẽ thực sự là ngời bạn của các doanh nghiệp, chủ thể kinh tế nói chung, đặc biệt đối với các DNV&N nói riêng, giúp đỡ các DNV&N mở rộng qui mô, cải tiến kỹ thuật, huy động các nguồn nhân lực, vật lực vào qúa trình sản xuất kinh doanh với năng suất và chất lợng hơn trớc. Chính vì thế, tín dụng ngân hàng sẽ là một hình thức hỗ trợ về cơ sở hạ tầng, kĩ thuật đa công nghệ tiên tiến vào sản xuất sẽ góp phần khuyến khích các doanh nghiệp nâng cao chất lợng mẫu mã các sản phẩm đặc biệt những sản phẩm truyền thống của những làng nghề truyền thống: làm đồ kỹ nghệ, làm giấy, làm nón, làm đồ gỗ.

Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Các DNV&N hiện đang là nơi có nhiều thuận lợi nhất để tiếp nhận số lao động- nhất là ở nông thôn tăng thêm mỗi năm, đồng thời còn tiếp nhận số lao động trong các doanh nghiệp nhà nớc dôi ra qua việc cổ phần hóa, giao bán, khoán, cho thuê, phá sản doanh nghiệp hiện đang đợc triển khai. - Trởng phòng tín dụng hoặc tổ trởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng trình, tiến hàng xét duyệt, tái thẩm định nếu thấy cần thiết, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc duyệt. Ngoài ra Đài Loan còn áp dụng nhiều biện pháp nh: Giảm lãi suất đối với những dựa án phục vụ mục đích mua sắm thiết bị, máy móc, đổi mới công nghệ, phát triển sản xuất và nâng cao tính cạnh tranh, mời các chuyên gia về nhằm tối u hóa vốn cho các DNV&N và tăng cờng các điều kiện vay vốn.

Các biện pháp hỗ trợ này đợc thực hiện thông qua hệ thống tín dụng, và DNV&N tiếp cận đợc với nguồn vốn tín dụng, tạo điều kiện cho họ vay vốn của các tổ chức tín dụng t nhân thông qua các tổ chức bảo lãnh tín dụng của Hiệp hội bảo lãnh tín dụng dựa trên các hợp đồng bảo lãnh.

Tình hình cho vay các DNV&N trong 5 năm qua (1998 đến nay)

Và tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNV&N của ngân hàng tuy có giảm qua các năm, nhng vẫn còn rất cao, và hoạt động cho vay của ngân hàng cha phát huy đợc hết vai trò tiềm năng của các DNV&N trong nền kinh tế thị trờng; công tác cho vay của ngân hàng còn có những thiếu xót đặc biệt trong khâu thẩm định, kiểm soát đối với khách hàng; nên dẫn đến tình trạng còn tồn tại tỷ lệ nợ qúa hạn nh vậy. Không có vốn đầu t thì không thể lập đợc vùng kinh tế mới, sẽ không có sản phẩm hàng hóa đặc thù với sức cạnh tranh mạnh và nh vậy không có phân công chuyên sâu và không thể chuyển dịch đợc cơ cấu kinh tế chứ cha nói đến công nghiệp hoá, hiện đại hóa; Vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc chu cầu vốn cho chuyển dịch cơ cấu kinh tế đồng thời nó buộc các doanh nghiệp phải tính toán kỹ trên cơ sở những dự án thực tiễn thiết thực, do đó nâng cao hiệu qủa của vốn đầu t dẫn tới cơ cấu hợp lý hơn: Tốc độ đầu t cho các ngành kinh tế tăng thờng xuyên hàng năm nhng nhóm công nghiệp chế biến và nông nghiệp tăng nhanh nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất phù hợp với định hớng phát triển của Huyện. Do đó, nếu ngân hàng chỉ nhìn vào tài sản thế chấp, mà không nhìn vào khả năng, thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp thì thật nguy hiểm, khả năng rủi ro sẽ cao, do đó khi xem xét để đa ra một quyết định có cho vay hay không thì ngân hàng phải kiểm tra, xem xét khách hàng dới nhiều góc độ: khả năng tài chính, khả năng kinh doanh, quản lý, tính cách của ngời vay, khả năng tạo ra lợi nhuận, tài sản thế chấp.

-NHNo & PTNT Đông Anh cha thật sự quan tâm đầy đủ đến vấn đề công nghệ thông tin, do đó họ thiếu thông tin về tình hình tài chính, về mức độ rủi ro của khách hàng vay vốn, về năng lực quản lý đồng vốn vay của ngời vay rất là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nh thế nào, dẫn đến tình trạng không quản lý đợc đồng vốn cho vay, DNV&N hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu qủa, không trả nợ đúng hạn.

Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay của NHNo & PTNT

Nguyên tắc, qui định về hoạt động cho vay do NHNN và NHNo & PTNT Việt Nam ban hành luôn đợc phổ biến đến từng cán bộ của NHNo & PTNT Đông Anh và ngân hàng thờng xuyên kiểm tra việc thực hiện những qui định đó. Khi xuất hiện nợ qúa hạn thì ngân hàng: Cử cán bộ phụ trách đi đôn đốc th ờng xuyên bằng cách nhắc nhở, bằng những văn bản yêu cầu DNV&N ký nhận nợ và hẹn thời gian trả cụ thể; đối với những khoản nợ khó đòi mà ngân hàng nhắc nhở nhiều lần mà DNV&N không trả thì ngân hàng kết hợp với chính quyền địa phơng, để chính quyền địa phơng chỉ đạo cơ quan chức năng hỗ trợ NHNo & PTNT Đông Anh thu nợ. Tăng cờng các biện pháp kích thích nhằm tăng nguồn vốn huy động trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu vốn cho DNV&N, tích cực khai thác các nguồn vốn uỷ thác đầu từ của WB, RAP,EU.

Rà soát tổ chức lại cán bộ của các bộ phận: Hoàn thiện cơ chế trả lơng, thởng theo kết qủa hoạt động công tác của từng cán bộ; phát động các phong trào thi đua lao động giỏi, nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh có hiệu qủa hơn.

Một số những giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNV&N có nhu cầu vay vốn tại NHNo & PTNT Đông Anh

Đông Anh phải có những biện pháp huy động phù hợp tạo điều kiện thuận lợi và mang lại lợi ích cho khách hàng: có chế độ u đãi đối với ngời gửi tiền lâu, thực hiện chế độ trả lãi linh hoạt trả lãi làm nhiều lần, trả trớc., linh hoạt hơn trong việc cho phép những ngời gửi tiền muốn rút tiền trớc, công tác thanh toán cũng cần đợc chú trọng hiện đại hơn nhằm phục vụ khách hàng đợc nhanh nhất, cung cấp những tiện ích cho khách hàng. Ngoài ra, với các kinh nghiệm thẩm định tài chính, dự án của khách hàng, cán bộ tín dụng có thể t vấn cho khách hàng về lĩnh vực kinh doanh, công nghệ, qui mô hoạt động để họ có thể nâng cao hiệu qủa sử dụng vốn của mình, đặc biệt đối với các DNV&N ngoài quốc doanh khi mà họ cha thật sự có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh, đồng thời thì cũng tạo ra đợc chất lợng tín dụng tốt cho ngân hàng và mở rộng thêm đợc thị trờng, thu hút thêm đợc nhiều những DNV&N đến với ngân hàng khi họ đã có niềm tin vào ngân hàng. Do vậy, NHNo & PTNT Đông Anh nên để tâm hơn vào vấn đề này nh: có những biện pháp khuyếch trơng ngân hàng (quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng, tham gia thêm một số hoạt động xã hội trong huyện: chơng trình “tấm lòng từ thiên”, thởng cho những học sinh, sinh viên trong huyện có thành tích cao trong học tập..), đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ vấn đề thiếu vốn là phổ biến nh ng họ không thể tiếp cận đợc với nguồn vốn của ngân hàng, là do tài sản thế chấp, do họ không có những dự án, phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, ..thì ngân hàng có thể hỗ trợ t vấn cho họ làm sao để họ có thể sử dụng có hiệu quả đồng vốn, linh họat hơn trong việc tài sản thế chấp, xây dựng đợc phơng án sản xuất mang tính khả thi.

Trong công cuộc đổi mới ở Việt Nam trong giai đoạn đầu, thì việc định hớng chiến lợc cho phát triển là quan trọng nhất, cho đến nay việc thực thi chính sách hỗ trợ các DNV&N của nhà nớc có vai trò quyết định đến sự phát triển của các doanh nghiệp, các DNV&N có đợc sự phát triển nh hiện nay có phần đóng góp rất quan trọng của hàng loạt chính sách của nhà nớc. +Ban hành những thông t hớng dẫn các ngân hàng chi nhánh, ngân hàng trực thuộc để có đợc sự đồng bộ về các chính sách u tiên đối với DNV&N nh: hỗ trợ thành lập, hỗ trợ phát triển ban đầu với lãi suất thấp, sau một thời gian doanh nghiệp ổn định thì áp dụng mức lãi suất nh các doanh nghiệp khác, giúp cho doanh nghiệp có thể xây dựng đợc một dự án khả thi, đồng thời cũng nâng cao công tác thẩm định của các cán bộ tín dụng ngân hàng. +Quan tâm chỉ đạo công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ ngân hàng: Tổ chức những khóa đào tạo để thờng xuyên bổ sung những kiến thức mới, cập nhập những phơng pháp mới bên cạnh đó cũng tổ chức những buổi thảo luận chuyên ngành ngân hàng để cho các cán bộ tín dụng có cơ hội điều kiện học hỏi kinh nghiệm của nhau, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho vay, công tác thẩm định dự án.