MỤC LỤC
Bởi vậy các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu vay vốn, trước khi vay phải trình bày với ngân hàng mục đích của việc vay vốn, phải nộp cho ngân hàng các kế hoạch hay dự án sản xuất kinh doanh, các hợp đồng cung cấp và tiêu thụ sản phẩm, các tài liệu kế toán để ngân hàng xem xét, trên cơ sở đó xác định kế hoạch cho vay. Phương án hiệu quả; tạo thu nhập cho khách hàng; lợi nhuận sinh trưởng trên một đồng vốn chủ sở hữu (ROE phải lớn hơn lãi suất tiền gửi tại ngân hàng); giúp khách hàng phát triển trong sản xuất kinh doanh; mang lại hiệu quả xã hội: tạo công ăn việc làm, góp phần tăng trưởng kinh tế.
Bởi vậy, cần phải tập trung vốn đầu tư xây dựng và phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới và nâng cao trình độ công nghệ máy móc để tạo ra sự chuyển dịch trong nền kinh tế, phát triển kinh tế theo cả chiều rộng và chiều sâu… Như vậy, việc cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại đóng vau trò quan trọng trong việc hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay. Việc cho vay trung dài hạn theo dự án đóng vài trò rất lớn trong việc chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa làm cho nền kinh tế tăng trưởng mạnh đạt hiệu quả cao, làm cho thu nhập của người lao động tăng nhanh, từ đó ngân hàng mở rộng được quy mô cả về hoạt động đầu vào và đầu ra giảm được rủi ro trong kinh doanh.
Điều này xuất phát từ chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, thông qua cho vay chuyển khoản, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng thương mại có thể mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với số tiền thực có, hoặc vì lí do nào đó, các chủ tài khoản có khả năng phát hành séc và thanh toán bằng các phương tiện khác cho khách vượt quá số tiền gửi thực có, hay khi ngân hàng xử lý nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng đã cung cấp cho doanh nghiệp một khối lượng thanh toán bằng cách ghi “có” trước ghi “nợ” sau. Môi trường kinh tế bao gồm rất nhiều yếu tố: tốc độ phát triển, sự ổn định của kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, sức cạnh tranh của các ngành kinh tế… Môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp tới triển vọng phát triển của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình, nghĩa là ảnh hưởng trực tiếp tới các khách hàng của ngân hàng thương mại và bản thân các ngân hàng thương mại.
Rủi ro này có thể do nhiều nguyên nhân gây ra như rủi ro về kỳ hạn, rủi ro đạo đức khách hàng, rủi ro về tỷ giá và cũng có những rủi ro do yếu tố khách quan như thiên tai, hỏa hoạn… Vì vậy, tình hình nợ quá hạn là không thể tránh khỏi, vấn đề dặt ra đối với ngân hàng là giảm thiểu tối đa các khoản nợ quá hạn để vừa tránh được rủi ro, vừa đảm bảo lợi nhuận cũng như việc xử lý các khoản nợ quá hạn đó như thế nào. Trước tình hình kinh tế - xã hội của đất nước tăng trưởng và phát triển qua các năm, trong bối cảnh hội nhập nền kinh tế toàn cầu, với những đổi mới trong cơ chế quản lý, điều hành của đất nước, PGD Ngọc Lâm đã có định hướng chiến lược kinh doanh đúng đắn phù hợp với chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà nước, về mọi mặt kinh doanh ngân hàng nói chung, công tác cho vay trung dài hạn nói riêng đáp ứng yêu cầu bức thiết của nền kinh tế và bản thân PGD. Cán bộ tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ người vay tính toán và lập phương án trả nợ, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch lưu chuyển vốn trong năm để biết lượng tiền chu chuyển từ nguồn nào, chi vào mục đích gì, cân đối thu chi để ngân hàng có cơ sở ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời hạn cho vay , số tiền thu nợ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh và ngân hàng thu nợ được.
Trong hoạt động cho vay của mình, NHTMCP Á Châu – PGD Ngọc Lâm đã có những biện pháp thực hiện chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo hướng nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu về đầu tư cải tiến, đổi mới trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến, hiện đại tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhanh chóng bắt kịp trình độ khoa học kỹ thuật trong khu vực và trên thế giới. + Khi xét duyệt các dự án đầu tư giành vốn cho vay trung và dài hạn, ưu tiên cho những dự án đầu tư theo chiều sâu, nhằm giúp cho các doanh nghiệp khai thác tối đa năng lực sẵn có, cho vay các dự án đầu tư có quy mô vừa và nhỏ, nhất là các dự án nhằm giải quyết việc làm cho người lao động, lao động trẻ có trình độ. Bên cạnh đó, thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng của ngành, nâng cao vai trò công tác thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay trung dài hạn, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, nhất là đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để không phát sinh thêm nợ quá hạn và rủi ro trong tín dụng.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế, nhằm tạo môi trường giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo định hướng kinh tế thị trường xã hội chủ nghĩa, để thực hiện những phương hướng mục tiêu kinh doanh mà ngân hàng Á Châu đã đề ra trong những năm tới, thì PGD đã đang và sẽ áp dụng nhiều biện pháp để không ngừng phát triển hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng. Mỗi dự án đều có vòng đời của nó: Những năm đầu, khi mới đưa vào khai thác, doanh thu và lưoij nhuận chưa thể đạt được như dự kiến; sau một thời gian hoạt động khi doanh thu tiêu thụ vượt quá điểm hòa vốn thì dự án mới có lợi nhuận trả nợ ngân hàng, và sau thời kỳ thu nhập và tích lũy là giai đoạn thoái trào máy móc đã cũ kỹ, chất lượng sản phẩm kém, tiêu hao nguyên liệu nhiều làm giá thành tăng lên,. Quy định về thời hạn cho vay như vậy là chưa thật hợp lý: cũng là một hình thức đầu tư chiều sâu nhưng các dự án đầu tư theo cả một dây chuyền mới dù với quy mô vừa hay nhỏ thì doanh nghiệp cũng khó hoàn trả vốn trong thời gian 3 năm bởi lẽ với một dây chuyền mới, sản phẩm sản xuất sẽ là mới đối với thị trường (về giá cả, chất lượng, chủng loại,..); mặt khác, công nhân phải có thời gian làm quen với dây chuyền mới, sản phẩm mới..do đó thời kỳ đầu sản phẩm sản xuất ra sẽ tiêu thụ chậm, cần có thời gian chiếm lĩnh thị trường, thậm chí doanh nghiệp có thẻ bị thua lỗ trong thời gian này.
Xây dựng các quy chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra, kiểm toán nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng hiện đại và sổ tay tín dụng, xây sựng và hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ chỉ số an toàn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế và thực tiễn Việt Nam. Ngân hàng Nhà nước cũng cần xây dựng cá quy chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, kiểm tra, kiểm toán nội bộ, xây dựng quy trình tín dụng hiện đại và sổ tay tín dụng, xây dựng và hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ chỉ số an toàn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế và thực tiễn Việt Nam. Bên cạnh những thông tin về doanh nghiệp, ngân hàng Á Châu cần cung cấp thêm cho các chi nhánh những thông tin về hoạt động của ngành như lợi nhuận bình quân, những tiến bộ về công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước; các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, tình hình hoạt động của các ngân hàng khác trong và ngoài hệ thống.