Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng thương mại Việt Nam: Thực trạng và giải pháp

Những giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng tại các NHTM Việt Nam .1 Giải pháp phát triển năng lực NH

• Giải pháp phát triển hướng cung ứng dịch vụ NH

- Tăng vốn tự có bằng các hình thức huy động từ thị trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nước bổ sung vốn, lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản có… Việc tăng vốn tự có sẽ tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh, thị phần, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới. Đa dạng hóa sản phẩm đƣợc xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lƣợng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh. Điểm hạn chế của các NH trong nước là hệ thống dịch vụ NH còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ NH truyền thống; huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động và cấp tín dụng là hoạt động chủ yếu của NH, chiếm trên 80% tổng thu nhập.

Do mục tiêu trước mắt cũng như về lâu dài, hệ thống NHTM Việt Nam cần đảm bảo vốn cho công nghiệp hóa - hiện đại hóa, góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, mỗi NH phải chủ động xây dựng chiến lƣợc phát triển vốn dài hạn phù hợp. Đào tạo và xây dựng hệ thống nhân viên NH thông thạo nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học; nâng cao mức độ tƣ vấn của cán bộ NH đối với khách hàng… ; tăng cường quảng bá, tiếp thị, chào bán sản phẩm mới với khách hàng cá nhân; có chính sách thưởng với khách hàng truyền thống. Phát triển rộng rãi dịch vụ NH, nhất là dịch vụ tín dụng tiêu dùng nhƣ cho vay thế chấp nhà, tín chấp, trả góp, thấu chi qua thẻ tín dụng, cầm cố sổ tiết kiệm… Cần có chính sách khách hàng nhất quán để có thể quản lý tập trung và phân đoạn khách hàng.

Phát triển các dịch vụ tài chính phi ngân hàng (cho thuê, bảo lãnh, chiết khấu, bao thanh toán, thấu chi, tƣ vấn) và coi đây là dịch vụ hỗ trợ quan trọng trong chiến lƣợc của các NHTM nhằm đa dạng hóa cơ cấu nguồn thu và hoạt động kinh doanh, mở rộng cơ sở khách hàng, góp phần nâng cao khả năng chuyển đổi, phòng ngừa rủi ro, tăng thu nhập cho ngân hàng. - Đẩy mạnh nghiên cứu và phát triển công nghệ NH để các dịch vụ NH tiếp cận nhanh hơn với khách hàng, mang lại nhiều tiện ích hơn cho khách hàng, phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống NH và tuân thủ các nguyên tắc quốc tế; phát triển giao dịch trực tuyến và từ xa với khách hàng, xử lý một cửa tại Trung tâm. Hệ thống Call center là một giải pháp tích hợp với chức năng thực hiện các giao dịch của ngân hàng nhƣ kiểm tra số dƣ tài khoản, xem kết quả 3 đến 5 giao dịch gần nhất, thanh toán tự động các khoản tiền điện, tiền nước, điện thoại, internet, truyền.

Bên cạnh việc tăng cường năng lực cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của từng NH, cần tăng cường liên kết, phối hợp giữa ngân hàng với các TCTD để giải quyết những vấn đề cùng quan tâm và đem lại lợi ích chung nhƣ xây dựng và khai thác hạ tầng kỹ thuật chung về CNTT; trao đổi kinh nghiệm, phối hợp đào tạo kiến thức chung về xã hội, luật pháp, hoặc thực hiện chương trình trợ giúp xã hội….

Một số kiến nghị

- Nên xây dựng phần mềm công nghệ đƣa vào quản lý mạng sản xuất kinh doanh toàn NHTM để đảm bảo thông tin điều hành chỉ đạo cho cán bộ công nhân viên ngân hàng đƣợc kịp thời. - Tăng cường cơ chế giám sát và kiểm tra thông qua vai trò của Ban giám đốc, Kiểm toán nội bộ, kịp thời phát hiện ra những sai phạm và chấn chỉnh trong đơn vị. Đồng thời, tăng cường liên doanh, liên kết và hợp tác giữa các NH trong và ngoài nước nhằm tranh thủ sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật để hiện đại hóa công nghệ NH, phát triển sản phẩm, dịch vụ NH phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế.

+ Điều hành linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ và giám sát chặt chẽ các tỷ lệ an toàn kinh doanh của các TCTD để kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện thanh toán và tín dụng ở mức thấp, nhƣ kinh nghiệm điều hành trong những năm gần đây. NHNN cần thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa các NHTM, đƣa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp. NHNN phải có các quy chế về kiểm tra, kiểm soát hợp lý, trong đó nhất thiết phải đảm bảo khả năng kiểm soát từ xa trong toàn hệ thống bằng những phương tiện thông tin tốt nhất.

Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam là tổ chức nghề nghiệp tự nguyện của các tổ chức tín dụng Việt Nam; hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự quản, tự chịu trách nhiệm về mọi mặt. Do vậy, HHNH cần tích cực phát huy vai trò định hướng của mình, tập hợp, động viên các hội viên hợp tác, hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh; đại diện, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của hội viên; đồng thời, làm cầu nối hữu hiệu giữa các ngân hàng hội viên với các cơ quan Nhà nước. Trong chương 3, nhằm phát huy mặt mạnh, khắc phục mặt yếu, tận dụng cơ hội và tránh xa nguy cơ, luận văn đề xuất các NHTM cần thực hiện đồng bộ hai nhóm giải pháp để phát triển dịch vụ NH, đó là: (1) Nhóm giải pháp phát triển năng lực NH, bao gốm nâng cao năng lực tài chính và ngăn ngừa, quản lý tốt rủi ro trong hoạt động NH, cũng nhƣ tích cực phòng chống rửa tiền qua NH; và (2) Nhóm giải pháp phát triển hướng cung ứng dịch vụ NH, bao gồm hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm; phát triển mạng lưới kênh phân phối; nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng; phát triển cơ sở hạ tầng, đầu tƣ công nghệ hiện đại và chủ động, tích cực tạo mối liên kết, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.

Có nhƣ thế, các NHTM Việt Nam mới thực sự phát triển đƣợc mảng dịch vụ NH của mình thành công và mới không bị thua ngay trên sân nhà trước các NHNNg.