MỤC LỤC
Chỉ tiêu này giúp các nhà phân tích đánh giá đợc khả năng thu nợ của Ngân hàng, nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ Ngân hàng đang gặp rất nhiều khó khăn trong công tác thu nợ, và nh vậy chất lợng tín dụng của Ngân hàng giảm sút, không hiệu quả, và ngợc lại. Vì vậy, yêu cầu đặt ra là để đảm bảo hoạt động bình thờng ở các Ngân hàng thơng mại thì trớc hết điều đặc biệt quan tâm là phải thu hồi đơc vốn, tiếp theo mới là bảo toàn và phát triển đợc vốn trong hoạt động kinh doanh của mình.
Pháp luật đã tạo lập hành lanh pháp lý giúp cho mọi hoạt động ssản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao. Chỉ trong trờng hợp các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng mới đạt kết quả mong muốn đem lại chất lợng cho hoạt động tín dụng Ngân hàng.
Đây là những giai đoạn, công việc cần phải đợc thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ bắt đằu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Chất lợng phụ thuộc vào việc lập ra một qui trình tín dụng có đảm bảo tính khoa học không và việc thực hiện các giai ddoạn trong qui trình tín dụng cũng nh sự phối hợp nhịp nhàng giữa các giai đoạn nh thế nào?.
- Tạo phơng tiện thanh toán: khi Ngân hàng cho vay, số d trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể ding để mua hàng hoá, dịch vụ. Nhiệm vụ của Ngân hàng là khai thác thị trờng ở khu vực quận Thanh Xuân và thực hiện những chơng trình của NHNo&PTNT Việt Nam.
Chất lợng tín dụng đợc xác định là mục tiêu hàng đầu, do vậy Chi nhánh đã tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lợng các khoản cho vay, nâng cao tiêu chuẩn tín dụng, chọn lọc khách hàng, tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng, kết hợp nâng cao trình độ chuyên môn và đề cao công tác thẩm định, bảo đảm hiệu quả các dự án cho vay nên vốn tín dụng. Trong công tác kế toán tài chính luôn chủ động tổ chức việc tính toán, ghi chép phản ánh chính xác, đầy đủ và kịp thời mọi nghiệp vụ kinh tế phát sinh nhằm đáp ứng các yêu cầu kinh doanh của Ngân hàng và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ đã chủ động lập chơng trình và thực hiện kiểm soát trên tất cả các mặt nghiệp vụ: Tín dụng, bảo lãnh, kế toán tài chính, tiền tệ kho quỹ, chế độ an toàn kho quỹ, chấp hành chế độ tại các quỹ tiết kiệm từ đó đôn đốc việc thực hiện chế độ quy định đi vào nền nếp.….
Với nguyên tắc ”Huy động vốn để cho vay” trong những năm qua bằng việc không ngừng mở rộng mạng lới giao dịch thông qua các quỹ tiết kiệm, giải quyết nhanh chóng và thông thoáng các thủ tục, thái độ phục vụ văn minh, lịch sự nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiền gửi dân c thông qua việc khẳng.
Dới sự chỉ đạo sát sao của NHNo&PTNT Việt Nam, cùng với sự nỗ lực với tinh thần trách nhiệm cao của toàn thể cán bộ công nhân viên, năm 2004 cũng là năm thành công của chi nhánh Nam Hà Nội: nguồn vốn tăng trởng ổn định, chất lợng tín dụng đợc cải thiện và nâng cao, d nợ tín dụng lành mạnh ngày càng tăng, các dịch vụ Ngân hàng phát triển, thu hút thêm nhiều khách hàng, đặc biệt là triển khai thành công chơng trình hiện đại hoá Ngân hàng, xây dựng Chi nhánh Phát triển - An toàn - Hiệu quả. Nguyên nhân chủ yếu của nợ khó đòi là do các khoản nợ của các doanh nghiệp Nhà nớc để lại từ những năm trớc đây, do đó Chi nhánh không thể phát mại tài sản để thu nợ vì Ngân hàng cho vay các doanh nghiệp nhà n- ớc không cần tài sản thế chấp và thu nợ cũng gặp phải khó khăn, liên quan tới nhiều cơ quan và tổ chức khác nhau. Việc thu hút nguồn vốn huy động mới chỉ dừng lại ở việc áp dụng công cụ lãi suất, hoạt động tín dụng còn dựa vào mối quan hệ làm ăn truyền thống của ngân hàng với những tổ chức kinh tế quốc doanh, thái độ phục vụ khách hàng niềm nở, có một hình ảnh tốt của Ngân hàng trong con mắt của khách hàng từ đó tạo đợc niềm tin của khách hàng vào Ngân hàng và họ sẽ yên tâm khi thực hiện giao dịch với Ngân hàng.
Hoạt động tín dụng chủ yếu là tín dụng trực tiếp cho vay theo dự án đầu t, trong khi các hình thức tín dụng khác nhau, nh tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng, tín dụng mua lại công ty, mua bán nợ hầu nh không có cộng thêm với các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tốt các nhu cầu khách hàng.
Nguồn thông tin thu thập chủ yếu ở đây là: Tên tuổi, địa chỉ của chủ hộ (cá nhân), trình độ học vấn, đạo đức, tính thật thà siêng năng, các tệ nạn nh nghiện rợu, nghiện hút kinh nghiệm quản lý, tài sản hiện có, tình trạng… gia đình (số lao động, số nhân khẩu), đối tợng xin vay vốn, diện tích canh tác, mức thu nhập bình quân/ tháng và một số tình hình khác …. Đặc biệt đối với các đơn vị vay vốn thì phải phân tích tình hình hoạt động của đơn vị từ đó biết đợc tình hình tài chính, khả năng trả nợ của ngời xin vay, các khoản thu, chi của đơn vị đó có hợp lý không, biết đợc các khoản phải trả, các khoản phải thu để có thể tính đợc các khoản mà đơn vị có thể trả trong tơng lai cho Ngân hàng … Chính vì vậy các cán bộ tín dụng cần đi sâu phân tích các khoản phải trả, doanh thu, chi phí, lợi nhuận, khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng hoá. Cán bộ tín dụng phải kiên trì bám sát các đơn vị (cá nhân) để đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, gửi công văn nhắc nhở khi các khoản nợ đã đến hạn mà khách hàng không trả, bày tỏ sự không hài lòng và nêu ra các biện pháp sử phạt nếu khách hàng cố tình không trả nợ và tất cả các công văn, hồ sơ cho vay cần phải lu trữ cẩn thận để phòng trong quan hệ tố tụng.
Kiểm tra, củng cố hồ sơ cho vay: Hồ sơ thế chấp tài sản của các khoản nợ quá hạn và trực tiếp kiểm soát diễn biến về cung cầu, giá cả của các tài sản thế chấp để xác định các khoản vay, tài sản có đủ điều kiện và khả năng giải quyết thì thực hiện xử lý nợ quá hạn theo hớng có trọng tâm, trọng điểm, xử lý dứt khoát từng bớc theo đúng quy trình nghiệp vụ và các quy định của pháp luật để làm cơ sở cho xử lý nợ rủi ro theo văn bản 238 của NHNo &.
- Cần cải tiến các chính sách tài chính, thực tế Nhà nớc có thể kiểm soát đợc các hoạt động của doanh nghiệp một cách chặt chẽ trên cơ sở tôn trọng pháp luật mà vẫn đảm bảo quyền tự chủ trong kinh doanh và kỹ năng thích nghi trong kinh tế thị trờng. - Đề nghị NHNo &PTNT Việt Nam chỉ đạo trung tâm công nghệ thông tin tiếp tục hoàn thiện chơng trình giao dịch ngân hàng bán lẻ, chơng trình CIC để việc thực hiện và khai thác số liệu đợc cập nhật chính xác, báo cáo kịp thời triển khai thực hiện tại tất cả các phòng giao dịch, tránh tình trạng trong cùng một Ngân hàng sử dụng đồng thời hai loại chơng trình giao dịch và phải chuyển đổi số liệu từ chơng trình cũ sang chơng trình mới. - NHNo&PTNT Việt Nam cần phối hợp với các cơ quan, ban ngành có liên quan ban hành những văn bản hớng dẫn dới luật nhằm triển khai đồng bộ luật Ngân hàng Nhà nớc, luật các tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có những văn bản chỉ đạo và hớng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống nhất trong toàn bộ hệ thống.
- Luôn bám sát các nghị quyết – chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế xã hội của Đảng, Nhà nớc, các quy định của ngành, định hớng và các biện pháp chủ đạo điều hành của NHNo&PTNT Việt Nam từ đó triển khai các giải pháp nhanh nhạy, phù hợp thực tiễn.