Đề xuất hoàn thiện chính sách tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Tĩnh
MỤC LỤC
Quy trình phê duyệt một giao dịch tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà tĩnh
- Kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của cán bộ thẩm định tín dụng, cho ý kiến trên tờ trình thẩm định về việc cho vay/ không cho vay để trình Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp xem xét quyết định. - Nếu cần thiết, Giám đốc Sở Giao dịch/ chi nhánh NHNo & PTNT VN có thể quyết định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm ít nhất 2 thành viên) để thẩm định lại phương án/dự án. Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm định. Giám đốc Sở Giao dịch hoặc chi nhánh NHNo & PTNT VN xem xét tờ trình để quyết định cho vay / không cho vay. b) Dự án vượt quyền phán quyết.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH
Kết quả hoạt động của NHNo Hà Tĩnh trong nhưng năm gần đây - Về công tác huy động nguồn
Từ bảng cho ta thấy rằng doanh số cho vay đã tăng lên một cách đáng kể, trong đó thị phần cho vay ngắn hạn và dài hạn có thay đổi trong các năm điều này là do trong những năm 2002, 2003 do ngân hàng thực hiện các dự án cho vay ủy thác nguồn vốn từ trung ương và địa phượng làm tỉ trọng doanh số cho vay trung hạn tăng lên và chiếm tỉ trọng lớn, những năm sau nay do hoạt động huy động vốn của ngân hàng thu được nhiều kết quả, các hoạt động cho vay ngắn hạn tăng nhanh làm cho tỉ trọng vay ngắn hạn tăng lên nhanh chóng điều này cũng cho thấy hiệu quả hoạt động dịch vụ của ngân hàng đã có nhiều tiến triển. Mặt khác do tỉ trọng các khoản vay có bảo đảm cũng tăng lên nhanh chóng trước đây do công tác thâm định quyền chủ sở hữu và định giá tài sản khó khăn làm cho thủ tục cho vay có bảo đảm phức tạp, khách hàng và cán bộ tín dụng ít các khoản vay phải thế chấp tài sản bảo đảm, làm cho dộ rủi ro các khản vay lớn hơn, ngày nay khi ma các thẩm định quyền chủ sở hữu và các xác định giá của tài sản đã có những văn bản thống nhất, cán bộ tín dụng cũng có trình độ, hiểu biết cao hơn tạo điều kiện thuận lợi cho cả cán bộ ngân hàng và cả người vay tỉ trọng các món vay có tài sản bảo đảm tăng lên nhanh chóng làm từ 18%.
Thực trạng áp dụng chính sách tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh
Từ trước đến nay vì mức cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thị trường còn thấp, khách hàng phụ thuộc nhiều vào ngân hàng hơn, ngày nay khi mà hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế phát triển mạnh, các ngân hàng cạnh tranh với nhau một cách gay gắt, khách hàng mà cụ thể là các doanh nghiệp có thể lựa chọn cho minh một ngân hàng phù hợp, các ngân hàng muốn thu hút ngày càng nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng đặc biệt là các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có phương án sử dụng vốn khả thi ngân hàng không thể trong chờ các doanh nghiệp tìm đến mình mà ngân hàng phải tự tìm dến khách hàng về mặt này ở NHNo&PTNT Hà Tĩnh còn thực hiện chưa được triệt để, cán bộ tín dụng còn mang nặng tư duy, lối làm việc củ ít mạo hiểm. Thực tế hiện nay các ngân hàng trên địa bàn còn chưa chú trọng đến các hoạt động chăm sóc khách hàng: tặng quà vào ngày kễ, tết, sinh nhật của khách hàng…, hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh chưa tổ chức được các cuộc hội thảo khách hàng, chưa có trang web riêng của mình, khách hàng muốn biết thông tin về các vấn đề như lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn, phí các dịch vụ… chưa có một công cụ phổ biến để tìm kiếm, chủ yếu công cụ hiện nay mà khách hàng thường hay thực hiện khi muốn biết thông tin về ngân hàng là đến hỏi trực tiếp ngân hàng hoặc hỏi qua điện thoại điều này làm ảnh hưởng đến hoạt động của của cán bộ ngân hàng, làm mất thời gian và chi phí của khách hàng.
Đánh giá khái quát chính sách tín dụng .1 Các mặt làm được
Các ngành khác nhau đòi hỏi những yêu cầu khác nhau: ngành nông, lâm, ngư nghiệp đòi hỏi vay theo hình thức mùa vụ việc giải ngân phải kịp thời để người kinh doanh trên lĩnh vực này đảm bảo các yêu cầu của mùa vụ theo từng giai đoạn khác nhau, ngành công nghiệp và xây dựng có nhu cầu về vốn lớn hơn, chủ yếu là vốn trung và dài hạn nên được ưu tiên về mức lãi suất và thực hiện cho vay từng lần trên những đòi hỏi thực tế của hoạt động doang nghiệp, những doanh nghiệp hoạt động trongvlĩnh vực thương mại và dịch vụ có nhu cầu về các khoản vay ngắn hạn lớn nên áp dụng phương thức cho vay luân chuyển…. Doanh số cho vay thể hiện xu hướng hoạt động tín dụng đối với DNVVN là mở rộng hay thu hẹp, doanh số cho vay càng lớn thể hiện khả năng mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN càng tốt.Xết về doanh số cho vay DNVVN có mức tăng tương đối lớn, doanh số cho vay năm 2005 so với 2004 là 73 996 triệu đồng tương ứng với mức tăng là 1,5%, năm 2006 tăng so vói 2005 là 208 619 triệu đồng tương ứng với mức tăng là 1,7% điều này cho thấy ngân hàng đã thực hiện tốt các biện pháp quảng bá giới thiệu vay doanh nghiệp, số lượng các doanh nghiệp tìm đến với ngân hàng ngay một đông lên, đặc biệt số lượng các doanh nghiệp làm việc có uy tín, làm ăn lâu dài ngày một tăng.
PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH
Giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng
Cho vay DNVVN là hình thức cho vay mới được triển khai tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh trong một vài năm gần đây, muộn hơn rất nhiều so với các ngân hàng khác trên địa bàn như: Ngân hàng Đầu tư và phát triển, Ngân hàng Ngoại thương … vì thế NHNo&PTNT Hà Tĩnh có ít lợi thế hơn so với các ngân hàng khác vì thế để thu hút khách hàng là doanh nghiệp chúng ta cần một lãi suất cho vay hấp dẫn hơn, không chỉ tuân thủ theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam tránh tình trạng sử dụng một mức lãi suất chung cứng nhắc cho các loại vốn trung và dài hạn như hiện nay. Ở các ngân hàng khác trên thế giới cũng như một số ngân hàng khác trên địa bàn đã thực hiện tương đối tốt những hoạt động này, và hiệu quả của nó là không phủ nhận: số lượng khách hàng tăng lên, chủ yếu là các khách hàng có uy tín có ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm, phân tích khách hàng, chất lượng tín dụng tăng lên, lợi nhuận từ hoạt động của ngân hàng từ cho vay DNVVN ngày càng lớn, hiện nay NHNo&PTNT Hà Tĩnh còn đang mang tính bị động cả về tìm kiếm khách hàng cũng như việc phân tích thẩm định khách hàng, điều này làm cho các khoản nợ cho vay NHNo&PTNT Hà Tĩnh mang tính rủi ro cao, nhiều khoang nợ bị chuyển thành nợ khó đòi, nợ không thu hồi được điều này làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Kiến nghị
- Cần có văn bản thống nhất hướng dẫn các cán bộ tín dụng các xác định tài sản bảo đảm một các thống nhất, phù hợp nhắm tính giá trị sát nhất của tài sản nhất là những tài sản liên quan đến đất và các bất động sản gắn liền với đất tránh tình trạng đánh giá quá cao làm tăng mức rủi ro của món vay, ngược lại nếu ta đánh giá quá thấp giá trị thực tế của tài sản sẽ làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNVVN khó khăn hơn. Thứ nhất về đội ngũ công nhân viên: Hiện tại một thực trạng chung cho DNVVN là đội ngũ công nhân việc trình độ thấp chủ yếu được tuyển từ các trung tâm giới thiệu, các hội chợ việc làm vì thế lao động không được làm việc đúng ngành đào tạo vì thế thời gian để lao động làm quen và thực hiện tốt công việc của mình là rất dài, chi phí đào tạo lớn làm cho chi phi hoạt động của các doanh nghiệp này càng tăng vì thế giải pháp lâu dài cho các doanh nghiệp là cần phải có sự liên hệ với các trường đại học, cao đẳng, trung cấp dạy nghề để thu hút lao động được đào tạo.
Nhận xét của giáo viên hớng dẫn
Quy trình phê duyệt một giao dịch tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà tĩnh..14. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH.