MỤC LỤC
Khi sử dụng vốn tín dụng của NH, các doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, phải đảm bảo hoàn trả nợ vay một cách đầu đủ, đúng hạn và phải tôn trọng các điều khoản khác của hợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả hay không. Không chỉ quan tâm tới việc thu hồi đủ vốn mà các doanh nghiệp còn phải quan tâm tới việc sử dụng vốn nh thế nào để có hiện quả, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất cho vay của NH thì mới đảm bảo có lãi sau khi đã trả nợ cho NH.
Chính vì yêu cầu này của NH mà ngay từ khi thiết lập phơng án kinh doanh, các doanh nghiệp cũng đã phải quan tâm tới việc kinh doanh cái gì, bằng cách nào, đầu vào và thị trờng đầu ra nh thế nào. Và cũng chính nhờ nguồn vốn này đã góp phần làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp luôn đợc thực hiện một cách liên tục.
Tổng d nợ thấp phản ánh chất lợng tín dụng thấp vì nó chỉ ra NH không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, khả năng tiếp thị khách hàng kém, thị phần thấp Tuy nhiên khi xem chỉ tiêu này chúng ta không nên xem… xét chúng theo thời kỳ riêng rẽ mà phải xem xét chúng trong cả quá trình trên cơ sở phân tích các yếu tố bên ngoài để chỉ số này phản ánh tốt nhất. Tuy nhiện việc đánh giá chất lợng tín dụng qua chỉ tiêu này gặp phải khó khăn là việc xác định chính xác lợi nhuận do hoạt động tín dụng đem lại là rất khó vì nó liên quan đến chi phí vốn, chi phí cho vay….
Quy trình nghiệp vụ cho vay: Quy trình bắt đầu t khi khai thác khách hàng tìm kiếm dự án, phân tích thẩm định khách hàng và phơng án vay vốn, ký kết hợp đồng tín dụng đến giải ngân và quản lý trong khi cho vay và cuối cùng là thu hồi nợ, giải quyết nợ quá hạn, tất cả đều phải đợc thực hiện nghiêm túc đúng quy định. Nếu những quy định của luật phỏp khụng rừ ràng, đồng bộ, kịp thời thỡ rất khú khăn cho NH trong hoạt động tín dụng, đồng thời cũng tạo ra những khó khăn trong hoạt động của doanh nghiệp, họ sẽ không yên tâm hoạt động trong môi trờng pháp lý nh vậy điều này ảnh hởng tới chất lợng của hoạt. Thật vậy, nếu một địa bàn mà trật tự an ninh không tốt, an toàn xã hội kém sẽ gây ra tâm lý không yên tâm cho các nhà đầu t nên họ sẽ không đầu t vào nơi đó, do đó nhu cầu vay vốn sẽ hạn chế, ảnh hớng đến việc mở rông tín dụng của NH.
Tóm lại, việc nâng cao chất lợng tín dụng chịu tác động của rất nhiều nhân tố ảnh hởng: nh điều kiện của nền kinh tế xã hội, môi trờng pháp lý cùng với các nhân tố về khả năng quản lý, cơ sở vật chất, trình độ của đội ngũ nhân viên. Để có thể thực hiện việc nâng cao chất lợng tín dụng NH thì cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hởng tới nó để từ đó tìm ra các biện pháp tạo cơ sở cho sự thành công của hoạt động tín dụng đóng góp vào sự ổn định chung của NH.
Chơng trình trợ giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ của Nhà nớc (gọi tắt là chơng trình trợ giúp) là chơng trình mục tiêu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, căn cứ vào định hớng u tiên phát triển kinh tế xã hội, phát triển các ngành và các địa bàn cần khuyến khích. Chơng trình trợ giúp bao gồm: mục tiêu, đối tợng doanh nghiệp vừa và nhỏ cụ thể theo ngành nghề, lĩnh vực và địa bàn hoạt động, nội dung trợ giúp, nguồn lực, kế hoạch và biện pháp về cơ chế chính sách, tổ chức thực hiện. Thứ t là chính sách về thị trờng và cạnh tranh: các doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc tạo điều kiện để tiếp cận các thông tin về thị trờng, giá cả, đợc trợ giúp về giới thiệu, quản cáo, tiếp thị, u tiên đặt hàng và các đơn hàng theo hạn ngạch phân bổ….
Thứ năm là chính sách về xúc tiến xuất khẩu: các doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc trợ giúp một phần chi phí kiểm soát, học tập, trao đổi hợp tác và tham dự hội chợ triển lãm, tìm hiểu thị trờng ở nớc ngoài thông qua quỹ hỗ trợ xuất khÈu. Thứ sáu là về thông tin, từ vấn và đào tạo nguồn nhân lực: Chính phủ, các Bộ, ngành và Uỷ ban nhân dân địa phơng cung cấp các thông tin cần thiết qua các ấn phẩm và qua mạng Internet cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trớc khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải đợc kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu nộp hồ sơ, phân tích năng lực quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp, khả năng về tài chính, kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, tính khả thi của dn án, giá trị của tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ Do vậy nếu để một cán bộ tín dụng…. Theo tinh thần của luật các tổ chức tín dụng, điều 52 về bảo đảm tiền vay thì các tổ chức tín dụng tiến hành cho vay trên cơ sở có đảm bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay hay có sự bảo lãnh của bên thứ ba việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho… vay không có đảm bảo về tài sản đối với khách hàng đợc thực hiện theo quy. Tuy nhiên trong thực tế do tính phức tạp của nền kinh tế thị trờng, sự phức tạp và đầy khó khăn trong công tác cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đòi hỏi cán bộ tín dụng luôn phải học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả kiến thức tổng hợp khác một cách thờng xuyên để đáp ứng tính cập nhật của những vấn đề kinh tế hiện đại.
- Tiến hành phân loại khách hàng để cho vay: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh đến vay ngân hàng chủ yếu là công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty t nhân, công ty có vốn liên doanh nớc ngoài… và tiến tới ngân hàng cần có những cơ chế hợp lý đối với từng loại khách hàng để đảm bảo hẫp dẫn hơn so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Kiến nghị với NHNN xem xét các điều kiện cho vay vốn, đảm bảo tiền vay cho phù hợp với quy mô và khả năng tài chính của các doanh nghiệp vừa và nhỏ nh tỷ lệ vốn tự có của các doanh nghiệp tham gia vào phơng án vay vốn, tăng tỷ lệ cho vay trên cơ sở giá trị tài sản đảm bảo, cho vay thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay Tranh thủ sự giúp đỡ và khai… thác các nguồn vốn hỗ trợ của các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế để cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ với lãi suất u đãi.
Thứ ba: Trong lúc nguồn ngân sách còn hạn chế, cần tăng cờng hợp tác đối ngoại, tranh thủ các tổ chức quốc tế và cá nhân ở nớc ngoài trợ giúp về kinh phí cũng nh kinh nghiệm trong việc phát triển doanh nghiệp vừa và nhá. Thứ sáu: Chính phủ cần sớm thành lập quỹ hỗ trợ và phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ từ các nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp hoặc không lãi để tài trợ u đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần nâng cao năng lực tài chính của các doanh nghiệp này (nh các chơng trình của Chính phủ hỗ trợ nhàng cơ khí, ngành đóng tàu trong nớc ). Thứ mời: Chính phủ khuyến khích phát triển các hình thức nhằm tăng c- ờng sự liên kết giữa các doanh nghiệp vừa và nhỏ với các doanh nghiệp khác về hợp tác sản xuất sản phẩm, sản xuất linh kiện, phụ kiện, phụ tùng, tiêu thụ sản phẩm, thúc đẩy chuyển giao công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp.
Thứ mời hai: Cần sớm thiết lập các định chế độ hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ nh thành lập quỹ hỗ trợ, hiệp hội các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khuyến khích đầu t công nghệ hiện đại bằng chính sách u đãi…. Ban hành, hoàn thiện đồng bộ hoá các văn bản về hoạt động kinh doanh tín dụng của các chi nhánh trong hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cũng nh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.