Nâng cao hiệu suất thu hồi nợ cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Long An

Nhóm chỉ tiêu đánh giá trực tiếp hiệu quả tín dụng cá nhân

Từ số liệu bảng trên cho thấy: Hệ số thu nợ qua các năm của BIDV Long An luôn ở mức cao chứng tỏ khả năng thu hồi nợ của các khoản vay cá nhân tại BIDV Long An khá tốt, chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả. Tỷ lệ này càng cao càng tốt nên chi nhánh cần quan tâm đến việc kiểm soát tín dụng, quản lý tốt công tác thu hồi nợ để tối đa hóa hệ số thu hồi nợ mang lại hiệu quả tín dụng cao nhất cho ngân hàng.

Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của BIDV Long An

Bên cạnh đó, BIDV Long An cũng đã tiếp cận và triển khai các sản phẩm tín dụng của mình đến các huyện trong tỉnh mà BIDV Long An chưa có phòng giao dịch nhờ vào chính sách tiếp thị khách hàng hợp lý và sự nhiệt tình của đội ngũ cán bộ khách hàng cá nhân, đặc biệt là giai đoạn cuối năm 2012 khi mà mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ của hệ thống BIDV được đặc biệt chú trọng. - Tỷ lệ nợ xấu cá nhân trên tổng dư nơ cá nhân của chi nhánh luôn duy trì ở mức dưới 2% trong khi thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân qua các năm có xu hướng tăng chứng tỏ hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của chi nhánh mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng. Mặc dù, BIDV Long An liên tục triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân theo các chương trình ưu đãi tín dụng do hội sở chính đề ra nhưng các chương trình này vẫn chưa thật sự cạnh tranh với các chương trình tín dụng ưu đãi của các ngân hàng bạn trên địa bàn.

Nếu như trước đây BIDV Long An chủ yếu là cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp thì nay hoạt động cấp tín dụng cá nhân đã được Ban lãnh đạo chi nhánh đặc biệt quan tâm nhất là trong giai đoạn định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ đang là chủ trương chính của cả hệ thống BIDV. Cũng trong chương 3, tác giả đã đưa ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong hoạt động tín dụng cá nhân của chi nhánh và nguyên nhân gây ra những hạn chế để từ đây có thể đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân trong chương 5.

PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Trong chương này tác giả đưa ra mô hình đo lường hiệu quả hoạt động tín dụng

• Mô hình nghiên cứu
• Kết quả kiểm định mô hình

 Loại hình công việc của khách hàng (NNGHIEP): được xem là có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng, những khách hàng là chủ cơ sở kinh doanh hoặc khách hàng làm việc trong cơ quan hành chính sự nghiệp nhà nước có khả năng trả nợ đúng hạn tốt hơn những khách hàng là nhân viên của các công ty tư nhân hoặc khách hàng làm nghề tự do, nội trợ,….  Tình trạng vay nợ tại TCTD khác (TTRANGVAY): được kỳ vọng trong mô hình nghiên cứu là có mối quan hệ cùng chiều với NQH và được quy ước nhận giá trị 0 khi khách hàng không có QHTD tại bất cứ TCTD nào, giá trị 1 khi khách hàng có nợ nhóm 1 tại TCTD khác và giá trị 2 khi khách hàng có nợ quá hạn tại TCTD khác sau khi BIDV Long An cấp tín dụng. Tương tự, với khách hàng vay tín chấp, thời gian công tác trong ngành càng cao thì khả năng khách hàng trả nợ đúng hạn càng tốt hoặc nếu khách hàng nghỉ việc trong thời gian vay vốn thì ngân hàng vẫn có thể thu hồi nợ vay từ các khoản chế độ của khách hàng nên hiệu quả tín dụng của các khoản vay này cũng ổn định.

Do đó, ngân hàng cần cân đối cơ cấu cho vay giữa loại hình vay có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo để tránh tình trạng tỷ trọng dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ vay của chi nhánh quá cao sẽ khó kiểm soát được rủi ro tín dụng và làm giảm hiệu quả tín dụng trong hoạt động tín dụng cá nhân của chi nhánh. Kết quả mô hình hồi quy trên có thể ứng dụng để dự báo khả năng khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn trong vòng 90 ngày khi khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro của khoản vay và xác định hiệu quả tín dụng trong cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT

• Định hướng phát triển của BIDV đến năm 2020
• Tóm tắt các kết quả chính của đề tài

- Tăng cường công tác tiếp thị ở các huyện mà hiện tại BIDV Long An chưa có điểm giao dịch để quảng bá thương hiệu BIDV đến với khách hàng, qua đó đẩy mạnh tiếp thị các sản phẩm cho vay tín chấp đối với những đối tượng khách hàng là CBCNV các cơ quan trên địa bàn tỉnh như công an, quân đội, tòa án, viện kiểm sát, thi hành án, các cơ sở giáo dục, bệnh viện … vừa gia tăng chênh lệch FTP, vừa bán chéo được các sản. - Đối với các doanh nghiệp hiện đang giao dịch tại BIDV Long An, Phòng khách hàng cá nhân phối hợp với Phòng khách hàng doanh nghiệp rà soát lại những khách hàng tiềm năng để tiếp thị những sản phẩm vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng như: vay thấu chi, tiêu dùng tín chấp, thẻ tín dụng, vay nhà, vay ô tô hoặc các sản phẩm vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo khác,… nhằm khai thác triệt để nền khách hàng hiện có. Để có thể tìm hiểu chính xác thông tin của khách hàng thì ngoài việc xem xét các thông tin do khách hàng cung cấp, cán bộ quản lý khách hàng cần chủ động tìm hiểu thông tin khách hàng qua các nguồn khác nhau như: tìm hiểu thông tin trực tiếp tại nơi khách hàng sinh sống, nơi làm việc hoặc nơi khách hàng đang hoạt động sản xuất, kinh doanh; tìm hiểu qua những người quen biết của khách hàng; tìm hiểu thông tin tín dụng của khách hàng qua trung tâm thông tin tín dụng CIC.

Đối với công tác định giá tài sản bảo đảm của khách hàng, cán bộ quản lý khách hàng cần khảo sát thực tế hiện trạng của tài sản bảo đảm, đồng thời tham khảo giá ủy ban, giá giao dịch thực tế trên thị trường của các tài sản bảo đảm tương đương tài sản của khách hàng tại thời điểm định giá để đưa ra mức giá phù hợp, đảm bảo an toàn trong việc phát mãi tài sản khi khách hàng không còn khả năng trả nợ cho ngân hàng. Do đó, BIDV Long An cần tiến hành rà soát lại nền khách hàng và thực hiện các biện pháp hỗ trợ đối với các khách hàng khó khăn, có khả năng phục hồi và có kế hoạch trả nợ khả thi như cơ cấu nợ; điều chỉnh giảm lãi suất quá hạn đối với khách hàng có thiện chí thu xếp trả nợ quá hạn; xem xét giảm, miễn lãi đối với khách hàng đủ điều kiện…Đối với những khách hàng không có thiện chí trả nợ thì tiến hành các thủ tục pháp lý cần thiết như khởi kiện, phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi gốc và lãi, giảm tỷ lệ nợ xấu.