Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình
MỤC LỤC
Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Vì khả năng thực của bản thân bị hạn chế và đồng thời giới hạn của Luật không cho phép… Ngược lại, nếu nguồn vốn của các ngân hàng đó dồi dào thì chắc chắn ngân hàng sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường kinh doanh của mình. Vốn tại ngân hàng càng lớn sẽ giúp cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán… và chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ SỬ DÔNG VỐN TÍN DÔNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nhóm các nhân tố bên ngoài
Qui mô và phạm vi hoạt động của tín dụng phụ thuộc vào nguồn vốn tự có, vào khả năng huy động vốn cũng như uy tín và trình độ quản lý của ngân hàng (trình độ kỹ thuật, nghiệp vụ mạng lưới hoạt động các công cụ quản lý kinh doanh …). Ngoài những yếu tố trên, còn có những yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động sử dụng vốn tín dông nh: đạo đức xã hội, trình độ dân trí… Bên cạnh đó sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị xã hội ở nước ngoài cũng ảnh hưởng tới chất lượng sử dụng vốn tín dụng.
Nhóm các nhân tố bên trong
Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn (có năng lực phân tích và xử lý đơn xin vay, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay từ khi cấp tiền vay cho tới khi thu hồi được nợ hoặc xử lý xong món nợ theo chính sách cho vay của ngân hàng, hoặc thực hiện công tác thanh toán, dịch vụ ngân hàng… ) sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa được sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện các hoạt động sử dụng vốn tín dụng. Thông tin có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, nghiên cứu, phân tích của các cán bộ ngân hàng …), từ khách hàng, từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng trong và ngoài nước, từ các nguồn thông tin khác (báo, đài, toà án).
KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG BÌNH
Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh
Mặt khác, trình độ quản lý của đa phần doanh nghiệp là yếu kém dẫn đến chất lượng sản phẩm của doanh nghiệp thấp, sản phẩm làm ra với giá thành cao, nên cạnh tranh trên thị trường rất khó khăn, năng lực sản xuất máy móc không được khai thác tốt, thanh toán khối lượng trong lĩnh vực xây lắp và thi công cơ sở hạ tầng chậm, dẫn đến thời gian trả nợ tiền vay bị kộo dài ngày bộc lộ rừ tỡnh trạng quỏ tải đầu tư vốn tại ngân hàng. Phát huy thành tích đã đạt được của các năm trước, khắc phục những khó khăn, với sự cố gắng toàn diện của NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình để mở rộng các hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng quản trị, điều hành, tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát, nâng cao hiệu quả tín dụng và sử dụng trên mọi lĩnh vực hoạt động kinh tế và với những khách hàng của mình nhằm thực hiện mục tiêu đề ra.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DÔNG TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT TỈNH QUẢNG BÌNH
Thực hiện qui trình sử dụng vốn tín dụng
Giám đốc NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình cho vay xem xét, kiểm tra lại hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do Phòng tín dụng trình lên; xem xét quyết định cho vay hoặc không cho vay ( theo quyền phán quyết do Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc qui định) và giao cho Phòng tín dụng. Kiểm tra sau khi cho vay: Cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích như đã cam kết hoặc vi phạm hợp đồng tín dụng, lập biên bản và tuy theo mức độ để xử lý theo qui định hiện hành.
Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng
Ngoài ra, còn giành một phần lớn lãi suất thấp ưu tiên cho các doanh nghiệp thực sự khó khăn, từng bước tháo gỡ những vướng mắc thúc đẩy sản xuất phát triển tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trở lại sản xuất kinh doanh bình thường, tranh thủ đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng ở những khách hàng có điều kiện, có hệ số an toàn cao, mở rộng thị phần tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh theo phương châm “tăng trưởng trong an toàn” với nổ lực cao nhất để đáp ứng nhiệm vụ cho vay và đầu tư phục vụ cho nền kinh tế phát triển mà trực tiếp là các tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh Quảng Bình. Thứ năm, nhiều dự án đầu tư thiếu trung thực, trong khi đó thẩm định dự án đầu tư lại không chặt chẽ: Dự án đầu tư là căn cứ quan trọng để chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình có thể xác định được các yếu tố liên quan đến khoản tín dụng sẽ cấp ra như: Tổng nhu cầu vốn, lãi xuất và thời gian đầu tư … Hiện nay, đa số khách hàng khi lập dự án xin vay gửi đến chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình đều đưa ra những con số thể hiện hiệu quả kinh tế nhằm mục đích được vay vốn của chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình.
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ QUAN ĐIỂM SỬ DỤNG VỐN TÍN DÔNG TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT TỈNH QUẢNG BÌNH
Định hướng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dông tại chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình
- Mục tiêu hiệu quả sử dụng vốn tín dông được thực hiện theo quan điểm nhất quán, vì lợi Ých của nền kinh tế xã hội, của khách hàng và bản thân cho nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình. - Chú trọng tập trung phát triển đội ngũ cán bộ của chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình cả số lượng và chất lượng, trong đó chú trọng đội ngũ các bộ làm công tác tín dụng.
Quan điểm về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng
Tuy nhiên, trong thực tế điều hành cũng như nhận thức, không phải 4 quan điểm trên đều được vận dụng như nhau trong mọi hoàn cảnh mà tuỳ điều kiện cụ thể của khoản vốn đầu tư mà nhấn mạnh quan điểm này hay quan điểm khác. Nhưng dù vận dụng quan điểm nào là trọng tâm hay không trọng tâm, nhưng tất cả các quan điểm đều phải được xem xét, nhìn nhận một cách toàn diện, dù quan điểm đó có xuất hiện trong trường hợp cụ thể hay không.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TÍN DÔNG TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT TỈNH QUẢNG BÌNH
Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với từng điều kiện cụ thể trong từng giai đoạn trên địa bàn hoạt động của NHNN&PTNT tỉnh
Nh áp dụng nhiều hình thức huy động tiết kiệm khác nhau: tiết kiệm không thời hạn và có thời hạn, tiết kiệm bằng vàng, ngoại tệ, tiết kiệm xây dựng nhà ở, phát hành kỳ phiếu ngân hàng… Việc áp dụng nhiều hình thức huy động vốn chắc chắn sẽ làm nguồn vốn tăng lên, đáp ứng tối đa nhu cầu đa dạng của dân chúng. Để huy động nguồn vốn đầu tư từ các thành phần kinh tế giữa các địa phương khác nhau đầu tư vào các công trình của địa phương mình, chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình cần có một qui chế huy động vốn đặc biệt, hợp lý cho phép để huy động vốn từ các doanh nghiệp ở các địa phương khác nhau có khả năng vốn lớn để đầu tư cho các dự án trên địa bàn hoạt động của chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình.
Xây dựng chiến lược khách hàng
Khách hàng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ: Trong huy động vốn của chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình, nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp có ý nghĩa rất quan trọng, bởi vì nguồn vốn này của ngân hàng không phải trả lãi hoặc trả lãi rất thấp. Khách hàng là các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp, các tổ chức đoàn thể… trong quá trình hoạt động, một số đơn vị có những hoạt động kinh doanh phụ nằm trong khuôn khổ pháp luật được Nhà nước cho phép hoặc có những khoản tiền không thuộc nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước như quà tặng, tiền cho thuê mặt bằng… Các khoản tiền này sẽ được gửi tại ngân hàng dưới hình thức tài khoản chuyên dùng.
Hoàn thiện cơ chế, chính sách, nghiệp vụ sử dụng vốn tín dụng Việc đầu tư vốn tại ngân hàng lại luôn đòi hỏi nâng cao chất lượng,
Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế ở địa bàn, từng loại khách hàng và dự án, khi thẩm định các dự án cụ thể, cán bộ thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt các qui định trong qui trình thẩm định những phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc, các vấn đề mấu chốt, thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác, từ đó nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác thẩm định, tái thẩm định đầu tư. Đối với các khoản nợ quá hạn bình thường: cán bộ tín dụng phải tăng cường đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo… Đồng thời, cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải quyết khó khăn về tài chính, trả nợ ngân hàng: giải quyết sản phẩm tồn kho, thu hồi công nợ, tạm hoãn thu lãi định kỳ,… Các khoản nợ phải chuyển quá hạn do chậm trả một phần gốc hoặc lãi theo quyết định 1627, cần tập trung xử lý ngay phần nợ chậm trả, trên cơ sở đó chuyển khoản vay về nợ trong giới hạn theo hướng dẫn của NHNN&PTNT Việt Nam.
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng
Nghiên cứu, ban hành qui định cụ thể về tiêu chuẩn cán bộ ngân hàng đảm bảo: có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, có trách nhiệm với công việc…), thông thạo nghiệp vụ, có hiểu biết về pháp luật và kinh tế thị trường, có tác phong giao dịch tốt… Trên cơ sở đó, tiến hành chọn lọc đội ngũ cán bộ hiện có, chuyển sang bộ phận khác những cán bộ tín dụng không đáp ứng tiêu chuẩn đã đề ra. Ba là, bố trí, sắp xếp, sử dụng đội ngũ cán bộ hợp lý, đúng người, đúng việc, bảo đảm sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực, đồng thời tăng cường được khâu quản lý, kiểm tra giám sát, phát huy được tính tự giác, linh hoạt của mỗi cán bộ.
Một số giải pháp khác
Thực tế, tuy ban lãnh đạo chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình đã có nhiều cố gắng, tạo được những nguồn lực có giá trị mà đối thủ cạnh tranh không có như: trụ sở làm việc khang trang và đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu hút nhiều cán bộ giỏi… Song, trong nhiều trường hợp Ban lãnh đạo điều hành vẫn còn thiếu nhạy bén, không nắm bắt và điều chỉnh hoạt động theo kịp các tín hiệu thị trường, không sử dụng nhân viên đúng sở trường… dẫn đến lãng phí các nguồn lực của chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình. Để nâng cao hơn nữa chất lượng công tác tin học, trong thời gian tới, chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình cần nâng cấp một số máy tính đã cũ, áp dụng các công nghệ bậc cao vào hoạt động ngân hàng; xây dựng một chương trình phần mềm quản lý hoạt động tín dụng theo hướng hiện đại.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Nhà nước cần xây dựng hệ thống chuẩn về chỉ tiêu đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp
- Tạo lập môi trường kinh doanh lành mạnh, để hoạt động ngân hàng cũng nh các đơn vị sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong nền kinh tế thị trường vận hành có hiệu quả theo cơ chế thị trường. Đặc biệt, coi trọng công tác đào tạo cán bộ tin học về quản trị mạng, phát triển ứng dụng và khai thác hệ thống truyền tin, trang tin điện tử….
Thực hiện chế độ kiểm toán chặt chẽ
Từ những cơ sở lý luận của chương 1 và thực trạng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng, những tồn tại nguyên nhân gây nên tồn tại phân tích đánh giá ở chương 2; luận văn khẳng định sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dông tại chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình trong thời gian tới. Sau khi đã xác định những quan điểm nhất quán về hiệu quả sử dụng vốn tín dụng, luận văn đưa ra các giải pháp toàn diện, từ giải pháp về cơ chế chính sách nghiệp vụ, cơ chế chính sách quản lý nghiệp vụ cho vay vốn… đến giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dông tại chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Quảng Bình trong thời gian tới.