Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt

Đối với khách hàng

“Hoàn thiện CVTD giúp nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân (đặc biệt là những người có thu nhập thấp, không có lịch sử tín dụng — đây là nhóm khách hàng dưới chuẩn, thường bị các ngân hàng thương mại truyền thống từ chối cho vay, do không chứng minh được khả năng trả nợ và không có tài sản thế chấp), và giúp cho các kế hoạch tiêu dùng diễn ra suôn sẻ giữa các chu kỳ biến động của thu nhập. Nghĩa là dịch vụ này sẽ giúp họ quản lý tốt hơn các giao dich tài chính cá nhân cũng như tạo nền tảng dé họ có thé sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác ngoài vay tiêu dùng, trong đó bao gồm cả các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu đùng

(Nợ đưới tiêu chuẩn). “Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b Khoản này”. “Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng”. “Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu”. “Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai”. năng mắt vốn). Việc điều hành hoạt động cải thiện chất lượng CVTD một cách hiệu quả sẽ được đánh giá dựa trên các tiêu chuẩn về tỷ lệ nợ quá hạn được quy định chung bởi NHNN và riêng.

Nhóm nhân tố khách quan

Chính vì thế, ngân hàng cũng như bộ phận tín dụng cần cập nhật những văn bản pháp luật một cách thường xuyên dé nắm bắt các quy định mới và dé ra hướng thay đổi sao cho phù hợp góp phan tim ra và sửa đổi những thiếu sót tồn tại trong hoạt động CVTD. Trong bộ phận dân cư vẫn có thói quen sử đụng ngân hàng quen thuộc với mình hay lo lắng về tính an toàn, bảo mật của các giao địch đối với ngân hàng, hay do thói quen tiêu dùng vẫn còn sử dụng tiền mặt là những nguyên nhân giảm khả năng tiếp cận và phát triển của hoạt động CVTD.

Nhóm nhân tố chủ quan

Dù vậy công nghệ và cụ thể hơn là mạng internet cho phép các ngân hàng quản lý thông tin tốt và hiệu quả hơn, mang lại những lợi ích cạnh tranh đáng kế như sự kịp thời và người đi vay có thé tiếp cận thông tin một cách đơn giản, dé hiểu. Những quy định trong chính sách đề cập đến khoản đảm bảo bao gồm: quy định về những hình thức vay nào cần có TSĐB, đối tượng khách hàng nào khi đi vay sẽ phải kèm theo TSDB, mức độ cho vay trên TSĐB,..Đối với hình thức vay có TSĐB thì số tiền vay vào khoảng 60-70% giá trị TSĐB sau khi đã được định giá.

Thực trang cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt - PGD Hoàng Quốc Việt

• Đối tượng và quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hang Thương mại Cổ phan Bưu điện Liên Việt - PGD Hoàng Quốc Việt

Trong trường hợp xấu, ngân hàng sẽ điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ trước khi buộc phải xử lý khoản nợ bằng cách buộc khách hàng đưa TSĐB vào cầm có, thế chấp trong trường hợp vay không TSĐB; bổ sung thêm TSĐB; thu hồi một phần hoặc toàn bộ vốn vay trước hạn nếu có những hành vi vi phạm cam kết ban đầu từ phía khách hàng; xử lý TSDB để thu hồi nợ theo quy định. Trong khi đó sản phẩm Thau chi không có tài sản đảm bảo duy trì giảm tỷ trọng qua các năm từ 17,54% vào năm 2017 xuống còn 12,11% năm 2019 cho thấy Ngân hàng muốn mở rộng quy mô các khoản vay song song với việc củng cô tính an toàn và đám bảo khả năng trả nợ của khách hàng.

Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tai Ngân hang Thương mại Cô phần Bưu điện Liên Việt - PGD Hoàng Quốc Việt

Hạn chế trong điều hành: dù có nhiều văn bản chỉ đạo trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng như của giám đốc nhưng một số phòng chức năng hoạt động chưa khoa học và hợp lý nên không đề ra các biên pháp hữu hiệu để thực hiện nhiệm vụ thuộc phòng mình dẫn đến việc không cụ thể hóa và kiểm soát được công việc hàng ngày, hàng tuần đến từng cán bộ. Yếu tố cạnh tranh: Nhận thức được tiềm năng rộng mở của hình thức CVTD, sự cạnh tranh của các Ngân hàng đang ngày càng trở nên gặt gắt, không chỉ với các NHTM trong nước mà còn cả các NHTM nước ngoài hoặc có 100% vốn nước ngoài có tiềm lực tài chính hùng hậu và khả năng khoa học kĩ thuật vượt trội cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng tốt sẽ hút một lượng khách lớn đến với mình.

Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hang Thương mại Cổ phan Bưu điện Liên Việt — PGD Hoàng Quốc Việt

Đối với một khách hàng cá nhân nói chung, những tiêu chí quan trọng sau đây cần được Ngân hàng thẩm định một cách kỹ lưỡng khi ra quyết định cho vay, đó là : thông tin về đặc điểm,năng lực của khách hàng; mối quan hệ của khách hàng với các TCTD ; mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng ; tình hình tài chính của khách hàng; TSĐB; phân tích rủi ro và các biện pháp kiểm soát. Cần kiểm tra mục đích, đối tượng vay vốn từng lần xem có phù hợp với mục đích đối tượng vay vốn trong hợp đồng tín dụng hay không; kiểm tra mức cho vay đã phù hợp với nhu cầu hay quy định của ngân hàng chưa; kiểm tra tình hình đảm bảo nợ vay thông qua các tài sản thế chấp với ngân hàng làm đảm bảo hoặc tư các của người bảo lãnh tiền vay.

Một số kiến nghị với hội sé Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt và

Đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng có mặt bằng tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức không đều nhau nên có thé có nhiều người gặp khó khăn trong tiếp cận và sử dụng công nghệ mới, Ngân hàng cần bổ sung kiến thức cho nhân viên đảm bảo sử dụng hiệu quả và triệt để nhất công nghệ Ngân hàng. Thứ tư, NHNN nên thường xuyên tô chức hội thảo với mục đích hỗ trợ mở rộng quan hệ quốc tế bởi hợp tác là con đường ngắn nhất dé các NHTM trong nước học hỏi và tiếp thu những công nghệ, xu thế mới của các NHTM nước ngoài nhằm thu hẹp khoảng cách và hội nhập với nền kinh tế tài chính thế giới.