MỤC LỤC
- Khả năng sinh lời từ hoạt động tin dụng mang lại: Chat lượng hoạt động tin dụng tốt góp phần giảm tỷ lẽ nợ quá hạn (NQH), giảm rủ ro tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng trinh được những tổn thất do hoạt động tin dụng đưa đến. thường rất lớn, nếu chất lượng hoạt động tin dụng không được bảo đảm, ngân hing cói nguy cơ mắt vốn va dẫn tới vốn của Nhà nước không được bảo toàn. Đối vị các chương trình tin dụng của NHCSXH, khả năng sinh lời của các khoản tín. dụng không thuộc vé ngân hàng mà thuộc về các đối tượng sử dụng vốn vay. sinh lời của các khoản vay thé hiện ở hiệu quả xã hội ma chương trình tín mang lại. như số việc làm được tạo ra cho xã hội, số học sinh — sinh được đi học, số hộ thoát nghèo..Để đánh giá khả năng sinh lời của các chương trình tín dụng chính sách. cần có một thống kê đầy đủ từ các cắp các ngành. Các chỉ lêu dink giá chất lượng tin dụng của ngân hàng chỉnh sách xã hội. "uỷ theo quan điểm nhìn nhận va góc độ phân tích trên các phương diện để xem xét. các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tin dụng khác nhau, nhưng nhìn chung khi đính giá. chất lượng thường dùng các chỉ tiêu định tỉnh và định lượng. Chi téu định tinh. Là những chỉ iêu mang tinh tương đối thường được dùng đễ đánh giá chất lượng tin. cdụng một cách khái quát, thé hiện ở các nội dung:. - Cho vay đúng đối tượng: Đối tượng được thụ hướng các chương trình tín dụng wu đãi 18 những khách hàng do Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ chỉ định theo từng chương. trình tí dụng, được quy định tại các Nghị định, Nghị quyết của Chính phủ và Quyế. định của Thủ tướng Chính phủ. Hiện nay, đổi trong thụ hưởng các chương trình tn. dụng ưu dai bao gồm: Hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghéo, HSSVe6 hoàn. cảnh khổ khăn, các đối tượng cin vay vốn để giải quyết việ lâm, các đối tượng chính. sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn.. Đây là những khách hàng không có hoặc không đủ các điều kiện để tiếp cận. với dịch vụ tín dụng của các NHTM; các tổ chức tín dụng và cần sự hỗ trợ tài chính từ. “Chính phủ và công đồng. Việc cho vay đúng đối tượng thụ hưởng được xem là một. = Việc đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc cho vay nhằm hạn chế đến mức tối da rủi ro cho ngân hing và thực hign tt các chính sich của Nhà nước trong từng thời kỳ Uy tín của ngân hang đối với khách hing, sự hai lòng của khách hàng đổi với các sản. phẩm tin dụng mà ngân hàng cung. quy mộ, lãi suất, thời gian phục vụ. ~ Trinh độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, khả năng ứng dụng công. nghệ, kỹ thuật hiện dai trong quá tinh cung cấp tin dụng nhằm rút ngắn thời gian phục vụ nhưng vẫn đảm bảo thu thập, lưu trữ diy đủ thông tin 48 giúp ngân hang có thể. ~ Chất lượng tin dụng với sự phát tiễn kinh tế xã hội: Tín dụng ngân hàng phục vụ sản. xuất và lưu thông hàng hóa góp phần giải quyết việc làm, khai thác khả năng tiém ting. tăng trưởng tin dụng với tăng trường kinh tẾ, tăng lợi tức cạnh tranh của các doanh. nghiệp, góp phần chuyển dich cơ cấu kinh tế của đất nước theo hướng công nghiệp,. Do các chỉ tiêu định tính rất khó xác định, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của người cán. bộ tín dụng và người quản lý cũng như các mỗi quan hệ của họ với khách hàng, nên. trên thực tế khi nói để chất lượng tin dụng thường chủ ý đến các chỉ tiêu mang tính. Ohi tiéu định lương. Tương tự như ngân hing thương mại, chit lượng tin dung của NHCSXH được đánh. giá thông qua hệ thống chỉ tiêu như tổng mức đầu ttn dụng ngây cảng tăng lên, tỷ lệ. nợ quá hạn ngày cảng giảm, doanh số thu nợ và dư nợ tăng..Sau đây là một số chỉ tiêu chủ yếu để đảnh giả chất lượng tin dụng NHCSXH:. - Vang quay vốn tin dung: Là ty số giữa doanh số thu nợ và dư nợ bình quân, Đây là. chỉ tiêu thường được các ngân hang tinh toán hing năm để đánh giá khả năng tổ chức. quán lý vốn tin dụng và chất lượng tín dụng trong đáp ứng nhu cầu khách hang [8]. Doanh số thu nợ Vang quay vốn tin. dung ‘Du ng bình quan năm. Vang quay vén tin dung cảng cao chứng tô nguồn vốn cho vay của ngân hàng luân chuyển cảng nhanh, tham gia vào nhiễu chu kỳ sản xuất và lưu thông bằng hóa với một số vốn nhất định, công tác thu nợ tt, hiệu quả sử dung vốn cao. Vòng quay tốn tin dung nhanh giúp ngân hàng đáp ứng được nhủ cầu về vốn cho các đối tượng vay vốn, mặt khác ngân hàng có thể thực hign ái đầu tr chơ các doanh nghiệp, các tổ chức thực hiện sản xuất kinh doanh. - Tỷ lệ nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn là ty lệ phần trăm giữa nợ quá hạn trên tổng dư. nợ của ngân hàng ở một thời điểm nhất định thường là cuối thắng, cuối qui, cuối năm:. Đây là chi tiêu quan trong để đánh giá chất lượng tin dụng của một ngần hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện chất lượng hoạt động tin dụng tại ngân hing có độ an toàn cao tức là mức độ rủi ro thấp, việc sử dụng von của khách hàng có hiệu quả, đúng mục. dich lâm cho vốn vay sinh lời. Tỷ lệ nợ quả hạn ao rũ ro tín dung lớn ảnh hưởng đến. iệc thu hồi vẫn, ái tin dung và ảnh hướng ti lợi nhuận của ngân hằng 8). Tỷ lẻ sử dụng vốn sai mục dich: Người vay sử dung vn đúng mục dich đã trở thành. khách hing sử dụng vốn sai mục dich đã cam kết với ngân hàng, với động cơ thiểu tắc quan trọng của ngân hing nói chung; tuy vậy, trong thực 16 đã không it. lành mạnh và do đó dể bị rủi ro; trong trường hợp này người ta gọi là rủ ro đạo. đức, Những khoản vay bị sử dung sai mục ích phần lớn đều không đem lại hiệu. ôqua kinh tế xó hội như mong muốn của ngõn hàng [8]. Chtiều này cú thể xỏc định. theo công thức:. Tỷ lệ sử dụng vẫn n sử dung sai mục dich. sai mục đích “Tổng dung d3). 'Nguồn vốn mà NHCSXH huyện Phổ Yên có chủ yếu được sử dụng vào việc cho vay ưu đãi hộ nghèo và ác đối tượng chính sách trên địa bin, Nguồn vỗn này được tập trung cho vay 6 đối tượng chính đó la: cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm, ccho vay học sinh sinh viên, cho vay hộ nghéo lim nha ở, cho vay hộ sản xuất vùng khó khăn và cho vay nước sạch vệ sinh môi trường.
Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH thi phải la thành viên của tổ (phải vio tổ; việc bình xét hộ nào được vay, số tiền bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ đều được. thực hiện ở tổ: nếu trong quả tình sử đụng vốn hộ vay bị rủ ro th tổ là nơi lập biên ban đề nghị cấp trên xử lý. Do đó, cùng cổ tổ chức lại tổ tại thôn, ban là một trong. những khâu trọng yếu, qu). Đồng thời nêu xét thấy những món nợ quá hạn pháp sinh do nguyên nhân khách quan, bat khả kháng (hạn hán, bão lũ, địch bệnh..) va khi khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh mối, ngân hàng thẩm định thấy có hiệu quả, tạo ra nguồn để trả nợ quá hạn thì ngân hàng có thể cho vay vốn mới đối với. "Đây vẫn là phương thức cho vay hộ nghèo cơ ban vi số lượng hộ nghèo lớn, môn vay nhỏ, việc ngân hang trực tiếp cho vay sẽ dẫn đến tổ chức bộ máy công kềnh, tổn kém chỉ phí về trụ số, cơ sở vật chất khác, Nhưng dé năng cao được chất lượng tin dụng thi cần có chế tai, qui trách nhiệm cá nhân đối với lãnh đạo UBND xã, phường trong xác.
ĐỂ công tác kiễm tr, giảm sắt của các ổ chức hội nhận ủy thie cic cấp (huyện, x8) được thực hiện ốc g6p phn làm cho hoạt động cho vay hộ ngho của NHCSXH ngày cảng có hiệu quả và nâng cao chat lượng tín dụng; cần có sự chỉ đạo, kiểm tra thường. xuyên của tổ chức hội cấp trên d dưới huyện đối với xã).