Cải thiện chất lượng thẩm định tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bản Việt

CHỈ SO AN TOAN VÀ CHI SO TÀI CHÍNH

Bước 1: Sau khi nghiên cứu, thâm định các điều kiện vay vốn, CBTD lập báo cáo thâm định ghi ý kiến đề nghị xét duyệt cho vay của mình với nội dung đó là đồng ý cho vay, phương thức cho vay, lãi suất, thời hạn vay, hạn trả nợ cuối cùng, phân kì hạn nợ kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng tín dụng. Bước 2: Trưởng phòng tín dụng kiểm tra lại hồ sơ, xem các yếu tô trên hồ sơ đã đầy đủ, chính xác chưa, về thủ tục hồ sơ giấy tờ còn thiếu gì nữa không, sau đó ghi ý kiến của mình vào báo cáo thâm định với nội dung là đồng ý cho vay, phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn vay, hạn trả. - Sau khi kiểm tra bộ hồ sơ đáp ứng yêu cầu hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ theo hướng dẫn trên, CBTD thu thập các thông tin chính xác dé tạo yêu cầu trên hệ thống UDNB quan ly CIC dé thực hiện tra cứu hỏi tin CIC và điền vào Phiếu yêu cầu XHTD gởi về TT QLTD dé nhập thông tin vào hệ thống XHTD nội bộ.

- Khi có kết qua CIC và XHTD nội bộ, CBTĐ thực hiện đánh giá các khoản nợ vay của KH (nếu có) dựa trên thông tin KH (bao gồm vo/chéng của KH), người đồng trả nợ (được hiểu là người cam kết trả nợ thay KH dưới hình thức ký cam kết văn bản đồng trả nợ/bảo lãnh/ủy quyền khai thác nguồn thu/trả nợ thay và người có liên quan là tất cả chủ sở hữu TSBD dùng tài sản dé đảm bảo cho khoản vay của KH (nếu có). - Trường hợp kiểm tra lịch sử tín dụng của KH, nếu KH vi phạm quy định về lịch sử tín dụng nhưng cung cấp được xác nhận của NH về nguyên nhân nợ quá han là do lỗi hệ thống/lỗi của NH hoặc nguyên nhân khách quan nào khác thì PVKD xem xét trình lên CTQ xét duyệt hồ sơ ngoại lệ so với quy định. + Giấy phép XDSCN: kiểm tra thông tin chủ đầu tư xây dựng/sửa chữa, địa chỉ BĐS xây dựng/sửa chữa, khớp đúng với giấy chứng nhận QSDĐ/QSHNƠ BĐS thuộc sở hữu KH, thời hạn xây dựng còn hiệu lực, diện tích xây dựng, tổng điện tích sàn (các trường hợp khác thực hiện theo quy định sản phẩm từng thời kỳ).

Trường hợp bên sở hữu tài sản riêng được tặng cho riêng, thừa kế riêng (có ghi. chú trên GCN bat động sản) hoặc hình thành trước khi Bên bảo đảm kết hôn thì văn bản Cam kết tài sản riêng không cần công chứng/chứng thực nhưng phải được lập tai đơn vị kinh doanh (trưởng DVKD chịu trách nhiệm kiểm tra nhân thân người lập văn bản cam kết). Trường hợp KH đã chuyên đổi nhiều nơi, đồng thời Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân do địa phương nơi thường trú hiện tại cấp chỉ xác nhận đối với khoảng thời gian KH cư trú tại địa phương hiện tại: bồ sung thêm Giấy xác nhận tính trạng hôn nhân trong thời gian tại các nơi cư trú trước đây (từ năm KH 18 tuổi). Khi một bộ hồ sơ khách hàng, mặc dù theo nhận định của CBTĐ đây là khách hàng tốt, nhưng lại có sai khác so với quy định của ngân hàng thì hồ sơ sẽ phải được trình dưới dạng ngoại lệ dẫn đến thời gian phê duyệt bị kéo dài, trong nhiều trường hợp khách hàng không đợi được nên đã lựa chọn chuyền sang vay vốn ở ngân hàng khác.

Nhiều người dân chưa có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập: Hiện nay nhiều người dân lao động thực sự có nhiều nguồn thu nhập khác nhau từ lương, sản xuất kinh doanh, đầu tư.nhưng không có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, trong khi NH khi cho vay đều yêu cầu KH chứng minh về mặt tài chính, nhiều KH thực sự có nhu cầu vay vốn nhưng không thé có giấy tờ chứng minh. + Khách hang sử dụng vốn sai mục địch trong dé nghị vay vốn: Nhiều khách hàng sau khi nhận được tiền vay thì đã sử dụng để thực hiện các hoạt động sai với mục địch ban đầu, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng, với mục đích vay rộng, hồ sơ thâm định chưa thể quy định cụ thể cho từng mục địch vay, dẫn đến việc KH lợi dụng kẽ hở để vay tiền sử dụng cho mục đích đầu tư, kinh doanh, khi gặp thua lỗ dễ dan đến phát sinh nợ xấu cho ngân hàng.