MỤC LỤC
Dự kiến trong vòng 3 năm tới, tình hình tài chính cua các quốc gia trong thòi gian tới, đặc biệt là các quốc gia có anh hưong lớn tới nền kinh tế toàn cầu như Mỹ, trung Quốc, Đức, Anh, Pháp, Nhật..phần lớn vẫn chịu anh. Và với tính liên thông cao cua hệ thống ngân hàng, tài chính, cuộc khung hoang bắt nguồn từ Mỹ này sẽ còn tiếp tnc anh hưong nặng nề tới các nền kinh tế hùng manh o châu Âu, châu Á như: Đức, Anh, Pháp, Nhật, Singapore. Một vài tín hiệu kha quan về việc nền kinh tế toàn cầu đang dần thoát khỏi suy thoái đang được le lói, song tiến trình hồi phnc vẫn chứa đựng nhiều yếu tố rui ro và hậu qua cua cuộc khung hoang tài chính vừa qua vẫn còn những anh hưong lớn tới nền kinh tế thế giới.
Mức xuất khẩu ca năm 2008 vẫn đat gần 30% so với năm trước, trong khi hệ thống ngân hàng cua Mỹ, Đức, Anh lâm vào tình trang khốn đốn thì o Việt Nam không có ngân hàng lớn, nhỏ nào bị phá san. Tuy nhiên, trên thực tế khung hoang tài chính o Mỹ cũng có những tác động nhất định đến thị trưòng tài chính - tiền tệ Việt Nam, vì kinh tế Mỹ là nền kinh tế lớn chiếm 30% tổng san lượng, chu. Mặc dù số nợ này không lớn, chỉ khoang hai tỷ USD, nhưng ngưòi ta buộc phai tái cấu trúc kỳ han và lãi suất, và như thế có thể anh hưong tình hình tài chính cua một số ngân hàng và doanh nghiệp.
Thêm vào đó, hiện tai, tình hình quan trị rui ro tín dnng tai các Ngân hàng Việt Nam chưa thực sự được coi trọng vì chay theo thị phần, lợi nhuận, các ngân hàng đã bỏ qua những quy định, những quy tắc cua Nhà nước, xem nhẹ quy trình về quan trị rui ro, hoat động quan trị rui ro mới chỉ dừng o góc độ đối phó với các quy định cua Nhà nước.
Tiếp tnc dẩy manh phát triển khách hàng tai các khu vực thị truòng mnc tiêu cua VIB thông qua việc tiếp thị các san phẩm hiện có nhằm mo rộng thị truòng hoat dộng tín dnng tới mọi linh vực, mọi dối tuợng khách hàng mà pháp luật cho phép. Ðẩy manh cho vay dối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy manh bán lẻ dối với tư nhân cá thể, hộ gia đình, các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu dô thị, khu chung cư và khu dân cư,. Ðồng thòi điều chỉnh cơ cấu tín dnng hợp lỦ, nâng cao chất lượng tín dnng, đo lưòng và quan trị được rui ro trong hoat dộng tín dnng nhằm giam tỷ lệ nợ xấu trên tổng du nợ và không vuợt quy dịnh cua Ngân hàng Nhà nuớc.
Mnc đích cua việc đưa ra mnc tiêu nợ quá han và nợ xấu là kim chỉ nam hàng đầu boi thị trưòng tài chính, tiền tệ, cũng như tình hình kinh tế thế giới trong thòi gian tới có nhiều biến động và có yếu tố khó lưòng. + Thực hiện phân tán rui ro trong danh mnc đầu tư tín dnng theo định hướng lựa chọn nhưng ngành nghề, lĩnh vực và nhóm khách hàng có kha năng phát triển và đat hiệu qua, không đầu tư quá manh, đầu tư theo phong trào vào một nhóm ngành hàng/khách hàng do cho ngành nghê/khách hàng đó đang có sự tăng trưong và phát triển manh mẽ nhưng có kha năng bão hòa hoặc cung vượt cầu trong tương lai. + Tăng kha năng phòng ngừa rui ro tín dnng trong hoat động cua VIB thông qua nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cưòng kiểm soát, giám sát liên tnc, toàn diện và kịp thòi trong quá trình cấp tín dnng.
+ Khi quyết định cấp tín dnng cho một dự án lớn phai được thực hiện thông qua UBTD và thông qua hội đồng quan trị với nhiều thành viên tham gia quyết định cho vay, đam bao tính khách quan trong quá trình cho vay.
Ðể thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rui ro cua khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thòi kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trưòng vi mô, vi mô, môi trưòng nội bộ cua doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dnng với ngân hàng…) để nhận ra những rui ro tiềm tàng và kha năng kiểm soát, han chế những rui ro đó cua ngân hàng. Dựa trên mức lãi suất cơ ban cua NHNN ban hành và chi phí vốn cua mình, NGÂN HÀNG VIB chỉ nên xây dựng mức lãi suất tham khao và giao cho các Chi nhánh quyền chu động xác định mức lãi suất phù hợp đối với từng khách hàng, đồng thòi cần xây dựng biểu lãi suất theo thang bậc sử dnng vốn vay cua doanh nghiệp (phần dư nợ vay vuợt giới han tín dnng tham khao nhưng vẫn trong giới han tín dnng được phê duyệt phai áp dnng mức lãi suất cho vay. Các khách hàng có mức độ xếp hang tín dnng càng thấp thì cần nâng tỷ lệ tham gia cua vốn tự có, cần lựa chọn những tài san bao đam có tính thanh khoan cao… Các điều kiện pháp lỦ trong hợp đồng tín dnng càng chặt chẽ càng đam bao các quyền lợi cua Ngân hàng VIB khi rui ro xay ra, đồng thòi nâng cao trách nhiệm cua khách hàng trong sử dnng vốn vay, han chế rui ro xay ra.
Những rui ro tín dnng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do ban thân phương án kinh doanh kém hiệu qua, khách hàng vay sử dnng vốn sai mnc đích mà còn do ngân hàng không kiểm soát được dòng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trang khách hàng sử dnng nguồn tiền này vào các mnc đích kém hiệu qua hay không minh bach. Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thòi những dấu hiệu cua rui ro như khách hàng có khó khăn trong việc tra nợ, sự thay đổi cua môi truòng kinh doanh, tình hình thị truòng anh hưong xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi pham pháp luật …, dựa trên hệ thống các tín hiệu canh báo sớm về rui ro tín dnng (điều này đang được Ngân hàng VIB thực hiện trong ban hành các văn ban về từng loai hình cho vay trong thòi gian gần đây) để nắm bắt kha năng xử lỦ chu động, kịp thòi các rui ro có nguy cơ xay ra. Theo dừi chặt chẽ cỏc nguồn tiền cua khỏch hàng trờn cơ so xõy dựng cơ chế tra soát đối với từng loai vay (các khoan vay để xuất khẩu thì kiểm tra ngày xuất hàng, các yêu cầu đòi tiền, bộ chứng từ hàng xuất và thòi gian thanh toán; các khoan vay xây dựng cơ ban cần kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận cua chu đầu tư về công nợ và cam kết chuyển toàn bộ nguồn tiền thanh toán về tài khoan cua khách hàng mo tai chi nhánh; các khoan vay thương mai cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng và kiểm tra việc sử dnng các nguồn thu cua khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phai tra nợ ngay sau khi thu được tiền, cho dù khoan vay chưa dến.
- Ngân hàng VIB cần thiết lập các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vn cung cấp thông tin trên thế giới để có thể khai thác, mua tin khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ các Chi nhánh, đặc biệt là các thông tin về tình hình tài chính, hoat động cua các công ty mẹ - đối tác o nước ngoài cua các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài. Để tránh được rui ro từ nguyên nhân này, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nên thành lập Bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô, bộ phận này sẽ dựa trên tất ca các kênh thông tin, các nguồn nghiên cứu và dự báo khác để làm định hướng cho hoat động tín dnng, chiến lược quan lỦ rui ro tín dnng, chiến lượng khách hàng và chiến lược đầu tư vốn tín dnng cua mình. Số lượng cán bộ tín dnng có kinh nghiệm hiện nay tai các chi nhánh, phòng giao dịch cua Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam luôn thiếu, trong khi đó các ngân hàng mới thành lập lai thu hút nhân sự với chính sách đãi ngộ tốt hơn đã dẫn đến tình trang “chay máu chất xám” nhất là trong tình hình khan hiếm nhân lực trong ngành tài chính ngân hàng như hiện nay.