Giải pháp Mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Techcombank

Mục tiêu của việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHTM

Đối với khách hàng: Mở rộng tín dụng là thỏa mãn tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng, đa dạng hóa về đối tượng và các hình thức tín dụng, cho vay, cho thuê, chiết khấu, bảo lãnh. Đối với NHTM: Mở rộng tín dụng được quan niệm là gia tăng dư nợ cho vay bằng nhiều cách như: Mở rộng thêm đối tượng, phạm vi cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực, vùng kinh tế, đa dạng hình thức, phương thức cho vay.

Đánh giá các tiêu chí, phương án mở rộng của NHTM

Đối vớ sự phát triển kinh tế xã hội: Mở rộng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế theo một cơ cấu hợp lý và phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế, xã hội từng thời kỳ. Hai là: sự hài lòng của khách hàng về công nghệ và trình độ của cán bộ ngân hàng Trong xu thế toàn cầu hóa hiện nay, thì khoa học công nghệ là một trong những yếu tố rất cần thiết và quan trọng đối với tất cả các lĩnh vực, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng.

Biện pháp mở rộng tín dụng tại NHTM

Muốn chất lượng đầu tư tín dụng cao, ngân hàng phải có giới hạn mở rộng quy mô tín dụng vì nếu mở rộng quá giới hạn cho phép sẽ làm cho chất lượng tín dụng giảm thấp, nợ xấu sẽ tăng cao. Hoạt động tín dụng luôn chứa đựng những rủi ro và có khả năng dẫn đến tổn thất cho ngân hàng, vì vậy để đảm bảo an toàn trong hoạt động phải được trích dự phòng rủi ro tín dụng, số tiền này tính vào chi phí, do đó sẽ giảm thu nhập của ngân hàng. Mở rộng quy mô tín dụng và hình thức tín dụng sẽ góp phần giúp cho ngân hàng có thể khai thác được tiềm năng của mọi thành phần kinh tế, mọi ngành nghề cũng như mọi vùng lãnh thổ thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Lịch sử hình thành và phát triển của phòng giao dịch 29B Cát Linh của Ngân hàng TechcomBank

Rất nhiều phòng giao dịch được đưa vào hoạt động như: Techcombank Phan Chu Trinh (Đà Nẵng ), Techcombank Cầu Kiều ( Lào Cai ), Techcombank Nguyễn Tất Thành…. Đồng thời Techcombank đã khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus vào 29/9/2005, nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Tenemos T24 R5. Ngoài ra Techcombank còn được nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao tặng, là NHTMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng tín nhiệm bởi hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới Moody’s.

Các hoạt động cơ bản của ngân hàng TechcomBank

• Huy động vốn
• Tín dụng
• Các dịch vụ khác

Năm 2009 là năm cực kỳ quan trọng đối với ngân hàng TechcomBank và các ngân hàng trong hệ thống các NHTM vì năm 2009 cả thế giới phải chứng kiến cục khủng hoảng kinh tế toàn cầu nhiều ngân hàng lớn trên thế giới bị phá sản. Điều này đã cho chúng ta thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng TechcomBank là rất khả quan, ngân hàng đã đi đúng hướng trong chọn khách hàng chiến lược trong kinh doanh của ngân hàng, tạo được niềm tin cậy đối với các khách hàng mới là các doang nghiệp vừa và nhỏ và mới được thành lập. - Công tác quản lý chất lượng dịch vụ cũng được tăng cường mạnh mẽ với phương châm đem lại sự hài lòng cho khách hàng, TechcomBank đã liên tục tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ đặc biệt của đội ngũ cán bộ giao dịch khách hàng.

Khách hàng DNVVN tại TechcomBank

• Đặc điểm ngành nghề của các DNVVN ở Việt Nam

Chủ DN không được đào tạo kiến thức cơ bản sẽ không có khả năng đưa ra một phương án sản xuất kinh doanh khả thi hay trong quá trình thẩm định khách hàng, ngân hàng cũng e dè hơn khi chủ DN có trình độ học vấn thấp hay trái ngành nghề. Nguyờn nhõn từ cả hai phớa: cỏc DNVVN khụng hiểu rừ về cơ chế tớn dụng, ngại vay mượn khi thủ tục rườm rà, phương án sản xuất kinh doanh sơ sài, thậm chí nhiều DN còn thiết lập thủ tục vay vốn ngân hàng không đúng qui định mà ngân hàng yêu cầu…Về phía ngân hàng thì chính sách tín dụng và các thủ tục vay vốn nờn đơn giản, rừ ràng hơn, cỏc hỡnh thức đảm bảo tớn dụng cần đa dạng hơn để thớch ứng với đặc điểm của DNVVN. Mặt khác bản thân các ngân hàng nên tích cực hơn trong việc tìm kiếm khả năng cho vay, tăng cường đội ngũ cán bộ đi sâu sát cơ sở, xây dựng và tổ chức mạng lưới thông tin DN, bình đẳng hơn trong quan hệ tín dụng giữa các loại hình DN, đổi mới cơ cấu đầu tư và nâng cao tỷ trọng cho vay DN nhỏ.

Kết quả hoạt dộng kinh doanh của TechcomBank

Từ báo cáo tổng kết kết quả kinh doanh của Ngân hàng TechcomBank trong hai năm vừa qua chúng ta nhận thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng vẫn giữ vững được tốc độ thu nhập năm sau lớn hơn năm trước. Ngân hàng TechcomBank luôn quản lý chi phí mứ kiểm soát được để luôn duy trì lợi nhuận sau thuế của năm sau lớn hơn năm trước và các khoản đóng cho nhà nước(thuếTNDN) luôn tăng hàng năm như năm 2010 khoản tiền thuế đống cho nhà nước là 670,9 tỷ đồng tăng lên 1.183 tỷ đồng so với năm 2009. Các khoản chi phí năm 2010 tăng so với năm 2009 nhưng ngân hàng TechcomBank không vì thế mà lợi nhuận sau thuế giảm đi mà ngược lại vẫn tăng từ 1.700,2 tỷ đồng tăng lên 2.072,8 tỷ đồng điều đó nói lên răng trong năm 2010 có nhiều biến động làm cho các chi phí tăng cao nhưng ngân hàng vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng của mình năm sau lơn hơn năm trước điều đó còn được thể hiện qua biểu đồ mối quan hệ giữa.

Mở rộng tín dụng tại TechcomBank đối với DNVVN

• Thực trạng cho vay tại DNVVN
• Đánh giá việc mở rộng cho vay đối với DNVVN tại TechcomBank

Chi tiết vào từng khách hàng thì chúng ta thấy dư nợ cho vay chủ yếu của ngân hàng là các khách hàng DNVVN chiếm tỷ trong cao trong tổng dư nợ(66.29% trong năm 2009, 57,2% trong năm 2010), dư nợ cho vay sau khách hàng DNVVN là các khách hàng cá nhân và khách hàng khác rồi mới đến khách hàng DN lớn. Về dư nợ cho vay DNVVN đã tăng lên như thế nhưng xét trong năm 2010 về tỷ trọng giữa các khách hàng thì chúng ta thấy khách hàng là DNNVVN đã giảm xuống so với năm 2009 là do các khách hàng cá nhân và DN lớn dư nợ đã tăng lên vượt qua mức tỷ trọng dư nợ của DNVVN làm cho tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN đã giảm xuống so với năm trước. Trong quy trình tín dụng đối với các khoản vay lớn của doanh nghiệp các bước theo quy trình còn đi qua các khâu còn lòng vòng rồi mới đến phê duyệt hợp đồng hoặc phải chờ đợi lâu dẫn đến khách hàng phải chờ đợi lâu ho ặc c án b ộ t ín d ụng c ố t ình g ây phi ền nhi ễu đ ối v ới kh ách h àng l àm cho qu á tr ình ph ê duy ệt ch ậm, gi ải ng ân kh ông đ úng ti ến đ ộ ảnh hưởng đến việc kinh doanh và đầu tư của khách hàng làm mất đi cơ hội đầu tư.

Định hướng mở rộng đối với DNVVN tại TechcomBank

- Thứ nhất là định hướng trong việc tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý, cải cach thủ tục hành chính và chớnh sỏch tài chính theo hướng tạo môi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, ổn định, thông thoáng cho DNVVN và dịch vụ kinh doanh phát triển. + Đổi mới các thủ tục giao đất, cho thuê đất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, các thủ tục giao dịch có liên quan đến quyền sử dụng đất theo hướng cải cách thủ tục hành chính; thiết lập một hệ thống cơ quan đăng ký đất đai thống nhất trên toàn quốc với chức năng đăng ký và đăng ký lại các giao dịch về đất. Thúc đẩy việc cung cấp tín dụng để tài trợ xuất nhập khẩu, các hoạt động sản xuất, chế biến tạo giá trị gia tăng lớn thông qua các sản phẩm tín dụng hiện có như:Tín dụng vốn lưu động theo món hoặc theo hạn mức, thấu chi DN và các hình thức cấp tín dụng trung dài hạn.

Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại TechcomBank

Những loại sản phẩm, dịch vụ này được xác định thông qua hỡnh thức nghiên cứu thị trường: từ việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu, đặc điểm của các DNVVN, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của DNVVN như môi trường kinh tế, văn hoá, môi trường tự nhiên. Bằng việc nghiên cứu thị trường mà ngân hàng có thể hướng tới những DN thuộc ngành nghề nào hay có quy mô vốn như thế nào, có tiềm năng phát triển trong lĩnh vực nào…Thêm vào đó là tác động của hội nhập, quá trình quốc tế hóa mở ra cơ hội cho DNVVN với một thị trường xuất khẩu rộng lớn. Một đội ngũ nhân viên làm việc chuyên nghiệp, giỏi về nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng sử dụng những sản phẩm vừa có nhiều tiện ích lại vừa phù hợp với bản thân DN, cộng với thái độ thân thiện sẽ để lại ấn tượng tốt với khách hàng Từ đó, nhiều khách hàng sẽ tìm đến với ngân hàng và có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.

Một số kiến nghị

Thêm vào đó, ngân hàng cần có thêm những chính sách về lương , thưởng, phụ cấp, bảo hiểm… đối với cán bộ ngân hàng, giúp cho họ yên tâm và thoải mái hơn khi công tác, gắn lợi ích của bản thân họ với lợi ích của ngân hàng. Qua quá trình thực tập tại phòng Tín dụng thuộc ng ân h àng TechcomBank chi nh ánh C át Linh, em đã đi sâu vào tìm hiểu tình hình t ín d ụng đ ối v ới DNVVN. Ngoài ra, em còn được Ban Giám đốc và các cô chú, anh chị cán bộ, công nhân viên trong ngân h àng TechcomBank chi nh ánh C át Linh đã tạo điều kiện để em được nghiên cứu, cung cấp các số liệu, tài liệu để em hoàn thành đề tài này.