Đánh giá và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành

MỤC LỤC

Các hình thức bảo lãnh

Bảo lãnh vay vốn bao gồm: bảo lãnh vay vốn trong nước và bảo lãnh vay vốn nước ngoài Vốn vay được bảo lãnh phải được bảo đảm bằng giá trị vật tư hàng hóa tương đương và phải được sử dụng đúng mục đích đã ghi trong đề án sử dụng vốn đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Trong trường hợp khác, người nhận bảo lãnh có thể yêu cầu một ngân hàng trong nước của mình xác nhận một bảo lãnh do ngân hàng nước ngoài phát hành và như vậy người nhận bảo lãnh có thể xuất trình những chứng từ theo yêu cầu đến ngân hàng xác nhận để được thanh toán.

Quy trình bảo lãnh

Bảo lãnh có điều kiện là loại bảo lãnh ngân hàng mà trong đó người nhận bảo lãnh muốn nhận tiền bồi thường phải xuất trình các giấy tờ do bên thứ ba xác nhận hay phán quyết của toà án chứng minh rằng bên được bảo lãnh đã vi phạm trong quá trình thực hiện hợp đồng. Trường hợp bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ đã được bảo lãnh, bên bảo lãnh phải trả thay và tự động hạch tóan nợ vay bắt buộc đối với số tiền trả nợ thay theo lãi suất nợ quá hạn của bên được bảo lãnh đối với bên bảo lãnh và áp dụng các biện pháp cần thiết để thu nợ như phát mại tài sản bảo đảm, trích tài khoản của bên được bảo lãnh (nếu có thỏa thuận), khởi kiện ra cơ quan pháp luật và các biện pháp xử lý tài sản khác theo quy định của pháp luật.

CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH

Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng

Xét trên quan điểm của người được bảo lãnh, chất lượng bảo lãnh ngân hàng là khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng yêu cầu bảo lãnh trên cơ sở phù hợp với khả năng tài chính và năng lực của khách hàng.Bên cạnh đó, tiêu chí chất lượng còn được xem xét ở sự đơn giản về thủ tục quy trình, yêu cầu phù hợp về tài sản đảm bảo, và mức thu phí hợp lý với những điều kiện ưu đãi khác. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và tương xứng với sự phát triển của nền kinh tế, hiện nay các ngân hàng cung cấp nhiều loại bảo lãnh khác nhau: Bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hòan trả tiền ứng trước, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm… Tùy theo từng loại hình bảo lãnh mà quá trình phân tích của ngân hàng cần phải có sự đánh giá chuẩn xác về năng lực tài chính, về tư cách đạo đức, về môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý…của khách hàng.

Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng bảo lãnh ngân hàng

Khoản thanh toán này không nằm trong mong muốn của ngân hàng.Giá trị ghi nợ bắt buộc cao có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân: từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng hoặc do những điều kiện khách quan đưa lại.Một ngân hàng có giá trị ghi nợ bắt buộc quá cao thỡ rừ ràng mức rủi ro tiềm ẩn từ những hợp đồng bảo lónh cam kết là rất lớn. Bên cạnh những yếu tố trên, khi đánh giá chất lượng bảo lãnh, cần phải xem xét các điều kiện khác như:quy trình bảo lãnh đảm bảo tính logic và khoa học; Thủ tục bảo lãnh phải được thực hiện nhanh chóng, thuận tiện cho các bên liên quan; trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ thực hiện công tác bảo lãnh, chất lượng thẩm định và đánh giá khách hàng….

HÀ THÀNH

KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN HÀ THÀNH

Về mô hình tổ chức hoạt động, Chi nhánh Hà Thành hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ một cửa, theo tiêu chuẩn công nghệ tiên tiến, trọng tâm phát triển theo hướng bền vững dựa trên phát triển dịch vụ bán lẻ, cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thẻ thanh toán, hệ thống ATM, homebanking, thanh toán thẻ Visa card, master card, chi trả kiều hối cho người lao động ở Đài Loan, Hàn Quốc. Về đối tượng khách hàng, với định hướng hoạt động phục vụ đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh, chi nhánh đã xây dựng được hệ thống khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, công ty cổ phần, công ty cổ phần có hoạt kinh doanh hiệu quả có tốc độ tăng trưởng nhanh.Ngoài ra với vai trò là ngân hàng chỉ định thành toán bù trừ chứng khoán, chi nhánh cũng đã thiết lập mối quan hệ hợp tác toàn diện với các công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ.

Biểu đồ dư nợ cho vay theo thời hạn

Sự tăng trưởng tín dụng trong năm 2005, 2006 là do áp lực về vốn cung ứng cho nền kinh tế tăng cao.Bên cạnh đó, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán đã tạo hiệu ứng góp phần thúc đẩy các nhà đầu tư vay vốn ngân hàng kinh doanh.

Tổng doanh số bảo lãnh năm 2005-2006-2007

Chi nhánh hiện đang cung ứng nhiều loại hình dịch vụ bảo lãnh cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn thanh toán. Với một số lượng hợp đồng bảo lãnh lớn nhưng có giá trị nhỏ lẻ thì chi phí quản lý sẽ tốn kém hơn Nhưng mặt khác cũng phải thấy rằng, số lượng hợp đồng bảo lãnh phát sinh là một chỉ tiêu bổ sung cho chỉ tiêu doanh số bảo lãnh.

Tình hình thực hiện các loại bảo lãnh

Theo quy chế số 26/2006/QĐ-NHNN, theo văn bản hướng dẫn của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, chi nhánh Hà Thành hiện cung ứng tất cả các loại hình bảo lãnh mà phát luật cho phép bao gồm: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước,bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh. Bảo lãnh vay vốn tăng 8,3 tỷ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng tăng 14,5 tỷ, bảo lãnh thanh toán tăng 10,2 tỷ..Điều này chứng tỏ, cơ cấu bảo lãnh đang có những biến đổi theo hướng cân đối hơn.

Bảng thu phí dịch vụ bảo lãnh

Với bảo lãnh bảo hành và các loại hình bảo lãnh khác, sự biến động về doanh số bảo lãnh tuy không lớn, nhưng do doanh số thấp nên vẫn giữ tốc độ tăng trưởng cao. Nếu xét về con số tương đối thì mức tăng trưởng có xu hướng chậm lại trong khi nguồn thu từ phí bảo lãnh vẫn tăng trưởng ổn định.Do đó, việc đánh giá nguồn thu phí bảo lãnh không chỉ căn cứ vào tốc độ tăng trưởng mà phải kết hợp với quy mô nguồn thu phí bảo lãnh.

Tỷ trọng các loại hình bảo lãnh

Bảo lãnh thực hiện hợp đồng luôn chiếm tỷ trọng lớn là xuất phát từ xu hướng chung của hoạt động bảo lãnh.Ngay khi ra đời, mục đích của bảo lãnh là nhằm đảm bảo uy tín và khả năng tài chính của đối tác trong các hợp đồng kinh tế. Nếu xem xét từng loại bảo lãnh theo thời gian, ta có thể thấy tỷ trọng bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn thanh toán đang giảm xuống trong khi tỷ trọng bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, các loại bảo lãnh khác đang có xu hướng tăng lên.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN

Chi nhánh chưa xây dựng được chính sách tính phí phù hợp trên cơ sở mức rủi ro tương ứng với từng loại hình bảo lãnh, từng đối tượng khách hàng, mà chỉ áp dụng rập khuôn biểu phí do NHĐT&PT Việt Nam quy định. Đội ngũ nhân viên của Chi nhánh là những cán bộ trẻ, có năng lực, nhiệt tình nhưng lại có thời gian công tác chưa lâu nên chưa có nhiều kinh nghiệm trong thực tiễn hoạt động.

HÀ THÀNH .

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA CHI NHÁNH HÀ THÀNH
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHĐT&PT HÀ THÀNH
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

Việc thu thập thông tin không chỉ dựa vào những gì khách hàng cung cấp mà bản thân người thực hiện còn phải trực tiếp tìm hiểu xác minh từ nhiều nguồn khác nhau: từ người cung cấp, từ bạn hàng của khách hàng, từ người lao động… Bên cạnh những thông tin chi tiết về khách hàng, nhân viên ngân hàng cần tìm hiểu những thông tin mang tính vĩ mô về ngành nghề kinh doanh, về diễn biến thị trường để đánh giá chính xác khả năng thực hiện nghĩa vụ hợp đồng của khách hàng. Như đã phân tích trong phần nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Hà Thành, theo quy định tại khoản 3 điều 20 về việc nghĩa vụ bảo lãnh chấm dứt khi nghĩa vụ bảo lãnh được thay thế bằng biện pháp bảo đảm khỏc, hay quy định tại khoản 1 điều 29 về việc hạch toỏn và theo dừi cỏc khoản bảo lãnh của các TCTD theo quy định hiện hành, có thể thấy quy chế bảo lãnh mới còn nhiều vấn đề cần phải có sự điều chỉnh kịp thời từ phía NHNN.