MỤC LỤC
Việc tìm ra các nhân tố ảnh hởng tới việc mở rộng tín dụng đối với các DNNVV là điều rất có ý nghĩa, để từ đó tìm ra các giải pháp nhằm tháo gỡ những khó khăn để thực hiện mục tiêu chung của Ngân hàng thơng mại là mở rộng quy mô tín dụng an toàn và hiệu quả. Thật vậy, khi nền kinh tế ở tình trạng hng thịnh, tốc độ tăng trởng cao và ổn định, môi trờng kinh doanh ít biến động thì nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp tăng lên, nhiều khi môi trờng đầu t hấp dẫn các doanh nghiệp làm ăn tốt thờng có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm kiếm thêm lợi nhuận.
Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại NHNo&PTNT Thành phố Vinh - Tỉnh nghệ an.
Nhìn chung thì NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã thâm nhập đợc phần nào vào thị trờng DNNVV song các món cho vay các DNNN vẫn chiến cao hơn DN ngoài quốc doanh rất nhiều (mặc dù trong năm qua cho vay DNNN có giảm xuống) trong khi các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn chiếm u thế cả về số lợng và hiệu quả hoạt động. -Điểm nổi bật thứ t là, NHNo&PTNT Thành phố Vinh đã đẩy mạnh cho vay theo các dự án của tỉnh và thành phố có hiệu quả nh: dự án nhập khẩu giống lúa lai Trung Quốc, dự án nuôi tôm, dự án nuôi bò sữa và dự án nuôi lợn choai xuất khẩu Đồng thời đẩy mạnh cho vay theo mô hình kinh tế… hộ gia đình. Điểm hạn chế lớn nhất hiện nay có thể nhận thấy là việc mở rộng và tăng trởng d nợ của ngân hàng, khả năng tìm kiếm dự án cha cao, cha có khả năng t vấn đầu t cho khách hàng, công tác thẩm định khách hàng còn nhiều vấn đề cần phải tiếp tục cải tiến đổi míi ….
Một vấn đề rất quan trọng nữa trong việc thu hút và tăng trởng thị phần cho vay đối với các DNNVV là NHNo&PTNT Thành phố Vinh cha thực sự là ngời dẫn đờng cho các chủ dự án đầu t, làm cho họ còn ngần ngại vay vốn ngân hàng để đầu t mở rộng các dự án. Luật đất đai liên quan đến luật thuế, Luật thế chấp tài sản, cần cố, Luật dân sự liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, pháp lệnh phá sản không đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng..Nhiều trờng hợp quan hệ tín dụng bị hình sự hoá khi xảy ra rủi ro. Trớc hết, ngay bản thân chính sách tín dụng của ngân hàng thờng chú trọng vào các khách hàng là các doanh nghiệp nhà nớc..Đây là điều không thể chấp nhận đợc bởi các ngân hàng đều phải đứng trớc yêu cầu an toàn về vốn cho vay, đặc biệt là trong điều kiện môi trờng kinh tế cũng nh môi trờng pháp luật còn nhiều thiếu sót và cha đồng bộ nh hiện nay.
Trong quy trình cho vay của NHNo&PTNT Việt nam không phân biệt riêng các đối tợng khách hàng mà áp dụng riêng cho cả doanh nghiệp lớn và DNNVV, dẫn đến một khoản cho vay không lớn cũng có thể trải qua các bớc phức tạp tơng tự nh một khoản vay lớn khác. Hơn nữa NHNo&PTNT thành phố Vinh có đội ngũ cán bộ có trình độ cha cao lại đứng trớc sự chuyển biến nhanh chóng của công nghệ ngân hàng và đòi hỏi ngày càng cao của hoạt động kinh doanh tiền tệ trong cơ chế thị trờng thì lực lợng cán bộ đặc biệt là cán bộ làm công tác tín dụng cha thích ứng ngay đợc.
Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với DNNVV ở nhno&ptnt Thành phố vinh- tỉnh nghệ an. - Trong năm 2003 UBND Tỉnh sẽ phê duyệt kế hoạch điều chỉnh tổ chức lại DNNN Tỉnh Nghệ an theo tinh thần NQTWIII khoỏ IX, xỏc định rừ số DN Tỉnh cần năm 100% vốn và những DN cần đầu t mở rộng quy mô để tăng sức cạnh tranh trên thị trờng khu vực và thhế giới; đó là các công ty sản xuất chế chế biến hàng xuất khẩu gắn với vùng nguyên liệu nh chè cà phê, XK thuỷ sản .còn lại các DN khác đ… ợc tổ chức lại thành các DNNVV, chuyển sang các hình thức sỡ hữu khác(Cổ phần, bán, khoán, cho thuê ).…. Đối với khu vực kinh tế dân doanh hoạt động theo luật DN UBND Tỉnh sẽ tiếp tục nghiên cứu ban hành các cơ chế và chính sách.
Qua điều tra khảo sát tình hình hoạt động kinh doanh của loại hình DN này cần tập trung chấn chỉnh HTX trên cả hai lĩnh vực tổ chức và kinh doanh làm cơ sở để có một tổ chức tơng thích.
•Đảm bảo chênh lệch thu chi tài chính đủ để chi lơng kinh doanh theo hệ số cho phép và có lãi.
Muốn vậy, NHNo&PTNT Thành phố Vinh cần đa dạng hoá hình thức huy động nh TG tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu nhiều kì hạn với lãi suất khác nhau, huy động kỳ phiếu trái phiếu tự do chuyển nhợng với lãi suất thả nổi, TG của các TCKT..Đồng thời để cạnh tranh với các ngân hàng thơng mại khác trên địa bàn, ngân hàng cần đổi mới phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng hơn so với ngân hàng khác. Để nhăm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng đã bỏ ra, các ngân hàng cần phải tiến hành giám sát việc sử dụng vốn vay có đúng nh trong hợp đồng tín dụng hay không để nhằm nâng cao hiệu quả của vốn vay. Để mở rộng cho vay các ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng cho mình bởi vì trong giai đoạn hiện nay rất nhiều ngân hàng cùng cạnh tranh trên cùng một địa bàn chẳng hạn nh Thành phố Vinh có tới 6 ngân hàng.
Muốn vây, NHNo&PTNT cần tổ chức tốt hoạt động marketing ngân hàng nh : Quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng, trực tiếp cận khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng để lấy ý kiến của các DN và những mong muốn của họ- những khó khăn thực tế mà họ đang phải đối mặt khi vay vốn ngân hàng. Vì vây, các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Thành phố Vinh nói riêng cần tích cực tham gia và đóng góp vào sự phát triển của quỹ, cùng quỹ tháo gỡ những khó khăn, vớng mắc nhằm tạo điều kiện cho quỹ hoạt động tốt và hiệu quả. Do vậy, Ngân hàng nên t vấn cho doanh nghiệp các loại hình kinh doanh, cung cấp cho doanh nghiệp thông tin về tình hình kinh tế, xã hội, luật pháp, thị trờng giá cả..Để giúp các doanh nghiệp có.
Nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng đầu t của quỹ hỗ trợ phát triển là một hình thức hỗ trợ thiết thực cho các DNNVV vay vốn ngân hàng, khi không đủ tài sản thế chấp cầm cố, song có phơng án xuất kinh doanh khả thi. Để góp phần giúp đỡ các DNNVV và cũng là để giải quyết vấn đề mở rộng cho vay của ngân hàng, nghành ngân hàng cần phải nghiên cứu và xây dựng một cơ chế cho vay theo hớng có lợi cho khách hàng mà vẫn đảm bảo. Vì vậy các ngân hàng cấp quản lý cần cho phép các ngân hàng cấp dới nới lỏng điều kiện vay vốn đối với DNNVV, không nên coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết để ra quyết định cho vay mà nó chỉ là khâu cuối cùng của quy trình cho vay.
Để tiếp cận đợc nguồn vốn ngân hàng ngoài sự giúp đỡ từ phía nhà nớc, của nghành ngân hàng thì bản thân doanh nghiệp cũng phải tự hoàn thiện mình về mọi mặt để thoả mãn điều kiện vay vốn tại ngân hàng. Để khấc phục tình trạng này các DN nên tổ chứcc đào tạo và đào tạo lại cho đội ngũ quản lý và ngời lao động những kiến thức kinh nghiệm cần thiết và tranh thủ giúp đỡ của các tổ chức hiệp hội nh hiệp hội hỗ trợ các DNNVV. Ngày nay, theo đà phát triển của công nghệ thông tin thì việc đa vi máy tính vào sử dụng trong công tác kế toán là hết sức cần thiết để giải quyết nhanh, gọn, chính xác các báo cáo tài chính đáp ứng kịp thời các yêu cầu của DN, ngân hàng, nhà nớc.