Giải pháp nâng cao hiệu quả chấm điểm - xếp hạng khách hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Đông Hà Nội
MỤC LỤC
Khái niệm về cho vay
Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực hiện việc điều hoà vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong dân cư, sang khu vực thiếu vốn, để đáp ứng nhu cầu phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống. Cho vay là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể là NHTM và người vay, trong đó một bên (NHTM- người cho vay ) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia ( người vay ) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản, cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi ) cho bên cho vay vô điều kiện theo đúng thời hạn đã thoả thuận.
Phân loại cho vay của NHTM
Như vậy, bản chất của cho vay là một giao dịch về tiền hoặc tài sản giữa một bên đi vay và một bên cho vay, trên cơ sở người đi vay sẽ hoàn trả đầy đủ cho người cho vay, dựa trên sự tin tưỏng, tín nhiệm lẫn nhau. - Phân loại dựa vào phương thức hoàn trả khoản vay: cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn, cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cho vay trả góp.
Quy trình cho vay
Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước: “ Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, được gọi là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết ”. Một trong những biện pháp để giải quyết vấn đề này là ngân hàng nên áp dụng và thực hiện tốt việc phân tích, chấm điểm - xếp hạng khách hàng, công việc này có ý nghiã rất lớn đối với hoạt động của NHTM, một mặt giúp ngân hàng có thể lựa chọn được những khách hàng tiềm năng, có khả năng trả nợ trong tương lai để đầu tư tín dụng, mặt khác, hạn chế việc cho vay những khách hàng có triển vọng xấu, tiềm ẩn rủi ro cao….Ngoài ra, việc chấm điểm - xếp hạng khách hàng còn có ý nghĩa rất quan trọng đối với bản thân khách hàng, thông qua kết quả này, khách hàng sẽ biết được tình hình kinh doanh.
Các mô hình tính điểm tín dụng
Điều này là không thích hợp, vì trong điều kiện thị trường và môi trường kinh doanh thường xuyên biến động thì các biến số này sẽ thay đổi để phù hợp hơn, và vai trò của chúng trong từng thời kỳ cũng sẽ khác nhau. - Mô hình bỏ qua một số nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến mức độ rủi ro tín dụng khách hàng, chủ yếu đó là các nhân tố định tính như: danh tiếng của công ty, mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, tình hình trả nợ của khách hàng đối với các khoản vay trước đây…hoặc các thông tin thị trường như: giá cả thị trường của các tài sản tài chính…Do đó điểm số tín dụng của khách hàng chưa được chính xác.
Nội dung cơ bản về chấm điểm - xếp hạng khách hàng tại NHTM
Mỗi doanh nghiệp kinh doanh trên các ngành nghề khác nhau và đều có đặc trưng riêng về chu kỳ kinh doanh, triển vọng tăng trưởng, triển vọng ngành, mức vốn đầu tư, kỹ thuật, sản phẩm…Cho nên việc phân loại doanh nghiệp theo từng nhóm ngành nghề là rất cần thiết, nó sẽ giúp cho CBTD nắm bắt được đặc điểm kinh doanh của doanh nghiệp đó, đồng thời qua việc so. Trong nhiều trường hợp một bộ phận lớn nguyên nhiên vật liệu dùng để sản xuất ra thành phẩm cuối cùng, số thành phẩm này lại đưa vào dự trữ để bán dần hoặc bán chịu, cho nên quá trình chuyển đổi thành tiền của tài sản lưu động không phải lúc nào cũng diễn ra lập tức.Chỉ tiêu này cho biết khả năng hoàn trả các khoản nợ ngắn hạn của doanh nghiệp mà không phụ thuộc vào việc bán tài sản dự trữ ( hàng tồn kho ).
Thực trạng hoạt động chấm điểm - xếp hạng khách hàng tại chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội
Giới thiệu chung về chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội
Với đội ngũ cán bộ trẻ khá năng động, nhiệt tình với công việc, Chi nhánh Đông Hà Nội sẽ tiếp tục phấn đấu để mang đến cho khách hàng những dịch vụ có chất lượng tốt nhất, khẳng định uy tín, vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng trên địa bàn Hà Nội. Chi nhánh trực thuộc, Phòng giao dịch; có con dấu, mã số thuế, có bảng cân đối để thực hiện hạch toán các hoạt động kinh doanh theo luật định.
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 2007
Đặc biêt, trong thời gian qua thực hiện chủ trương của Chính phủ về việc trả lương ngân sách của CP qua tài khoản thẻ, đã tạo thói quen cho người dân sử dụng rút tiền qua thẻ, qua đó làm tăng thu dịch vụ cho ngân hàng, đồng thời tạo cho người dân thói quen gửi tiền vào ngân hàng, vừa an toàn vừa được hưởng lãi. Ngoài ra, tình hình tiền tệ năm 2007 chịu ảnh hưởng không nhỏ của diễn biến tình hình tài chính quốc tế, biến động về lãi suất của Cục Dự trữ liên bang Mỹ (FED) liên tục giảm còn 4,25%/năm; Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát như: Tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tiếp tục quản lý chặt tỷ lệ cho vay chứng khoán.
Thực trạng hoạt động chấm điểm - xếp hạng khách hàng tại chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội
Thực tế trong hoạt động của ngân hàng nông nghiệp thì số lượng khách hàng kinh doanh đa ngành chiếm số ít và cách tính của phương pháp 2 đơn giản hơn, nên ngân hàng nông nghiệp đã lựa chọn phương án 2 để tính điểm cho các doanh nghiệp kinh doanh đa ngành. Cụ thể, để đánh giá một mặt hoạt động nào đó của doanh nghiệp thì CBTD tiến hành đánh giá trên 2 hoặc nhiều chỉ tiêu, để phản ánh các khía cạnh khác nhau của mặt hoạt động đó, tạo thuận lợi cho việc kiểm tra giám sát.
Hướng dẫn xếp hạng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng
Trường hợp khách hàng có dư nợ vay, có chi phí lãi vay phát sinh trong kỳ nhưng trên Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, khoản mục Chi phí lãi vay = 0, (do doanh nghiệp phân loại sai vào nhóm chi phí khác hoặc chi phí quản lý doanh nghiệp CBTD phải xác định thêm thông tin này qua doanh nghiệp và nhập giá trị Chi phí lãi vay và trừ đi giá trị tương đương ở khoản mục mà doanh nghiệp hạch toán trước đó. •Mức độ sử dụng các dịch vụ của NHNo&PTNT (tiền gửi và các dịch vụ khác). •Thời gian quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT. •Tình trạng nợ quá hạn tại các ngân hàng khác trong 12 tháng qua. •Định hướng quan hệ tín dụng với khách hàng theo quan điểm của CBTD. •Tỷ trọng nợ quá hạn/Tổng dư nợ tại ngày chấm điểm xếp hạng khách hàng 4) Các nhân tố bên ngoài (8 chỉ tiêu).
KẾT QUẢ CHẤM ĐIỂM
Đánh gía hoạt động chấm điểm - xếp hạng khách hàng
Việc chấm điểm - xếp hạng khách hàng do ngân hàng thực hiện có nhược điểm là chủ quan, vì là người trực tiếp cho vay nên ngân hàng thường thận trọng trong việc xếp hạng doanh nghiệp, ngân hàng có xu hướng xếp hạng doanh nghiệp thấp hơn so với uy tín tín dụng thực sự của khách hàng. Khi không nhập các thông tin này, chương trình sẽ tự động để các giá trị này bằng 0, do đó các chỉ tiêu phi tài chính khả năng trả nợ gốc (trung và dài hạn), và tỷ trọng doanh số chuyển qua ngân hàng trong tổng doanh thu (trong 12 tháng qua) so với tỷ trọng tài trợ vốn của ngân hàng trong tổng số vốn được tài trợ của doanh nghiêp sẽ đạt điểm cao nhất.
Giải pháp tăng cường hoạt động chấm điểm - xếp hạng khách hàng tại Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội
- Định hướng phát triển của Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nôi
- Tập trung đào tạo sâu kiến thức về đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, chính sách hỗ trợ phát triển, pháp luật, đến các kỹ năng tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo ra một đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, có trình độ, có cái nhìn chuyên sâu về doanh nghiệp, đánh giá, nhận thức được tiềm năng phát triển của doanh nghiệp. - Chính phủ giao cho Hiệp hội các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam đứng ra tổ chức thành lập doanh nghiệp kiểm toán để tổ chức kiểm toán báo cáo tài chính và cung cấp các dịch vụ tư vấn, đào tạo cho các đối tượng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp kiểm toán được thành lập ở các chi nhánh ở các tỉnh, các thành phố để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia kiểm toán.