MỤC LỤC
Khi các Ngân hàng thơng mại có nguồn tài chính dồi dào để tài trợ cho các dự án quy mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, hoặc liên doanh liên kết, với các tổ chức kinh tế, mà các nguồn vốn tự có không đáp ứng đợc, Ngân hàng thơng mại trình Ngân hàng nhà nớc xin. Khi các Ngân hàng thơng mại đã hết khả năng vay mợn lẫn nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán, các Ngân hàng thơng mại thực hiện vay vốn tại Ngân hàng trung ơng để tạo thêm nguồn vốn để tạo thêm nguồn vốn bổ xung cho hoạt động kinh doanh của mình .Việc ngân hàng trung ơng cho các Ngân hàng thơng mại vay đã tăng khả năng thanh toán cho các ngaan hàng thơng mại.
Khi các ngân hàng thơng mại đa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống màng lới hoạt động, và nâng cao chất lợng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn .Ngợc lại khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng cha đa dạng, phong phú, chất lợng hoạt động dịch vụ cha cao, hệ thống màng lới còn ít, cha thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng, thì nó sẽ ảnh hởng không tốt tới huy động vốn của ngân hàng. Hiện nay với sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các ngân hàng thơng mại không ngừng đổi mới về khoa học, công nghệ, về phong cách giao dịch, mở rộng các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lu động, và các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ. Mặt khác hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các daonh nghiệp, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống của dân c ngày càng nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng, tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy động ngày càng tăng trởng để thực hiện đầu t cho các chu kỳ sanr xuất tiếp theo.
Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên.
Đạt đợc kết quả trên có sự đóng góp rất quan trọng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên .Mặc dù trong năm 1999 và năm 2000 hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng gặp rất nhiều khó khăn. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên có trụ sở chính tại thị trấn Ba hàng với tổng biên chế là 37 cán bộ, trong đó số cán bộ có trình độ đại học là 14 ngời chiếm 38% trung cấp có 20 ngời chiếm 54% còn lại là trình độ sơ cấp, đa số cán bộ nghiệp vụ biết sử dụng tin học. Theo sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên đã căn cứ vào tình hình thực tế của mình để tự đổi mới về tổ chức và phơng thức hoạt động, tăng cờng đầu t đào tạo cán bộ, đầu t kỹ thuật, công nghệ mới.
Đứng trớc những thách thức chung của toàn ngành ngân hàng nói chung và của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên nói riêng, toàn bộ các đồng chí lãnh đạo và cán bộ công nhân viên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên xác định, muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng đổi mới, phải cải cách về cơ. Trong nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên đã bám sát vào chơng trình mục tiêu phát triển kinh tế của địa phơng, để đầu t cho vay vốn theo các chơng trình, dự án.Với các hình thức đầu t trực tiếp, đầu t gián tiếp thông qua tổ nhóm tín chấp đảm bảo cung cấp đủ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của tỉnh, góp phần làm phát triển kinh tế địa phơng. Bằng nhiều hình thức và biện pháp để huy động nguồn vốn nh đa dạng hoá các hình thức gửi tiền, vận động nhânn nhân mở tài khoản tiền gửi cá nhân ..Nên mặc dù gặp nhiều khó khăn, nhng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên nguồn vốn vẫn tăng trởng đều qua các năm, từ một ngân hàng thờng xuyên phải sử dụng vốn của trung tâm điều hành, nhng từ năm 1999 đến nay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên đã chủ động.
Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng ..Mặt khác Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên luôn vận động các tầng dân c sử dụng tài khoản cá nhân, do đó đã thu hút đợc nhiều nguồn vốn có lãi suất thấp, đảm bảo kinh doanh có hiệu quả và tăng thu nhập qua các dịch vụ thanh toán cho ngân hàng .Đây là khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, cá nhân dùng để thực hiện các khoản đảm bảo thanh toán dùng để chi trả tiền mua nguyên vật liệu, hàng hoá, trả dịch vụ và công lao. Cùng với việc đa ra mức lãi suất hợp lý ngân hàng còn thực hiện các biện pháp, chính sách khách hàng để khai thác tối đa loại nguồn vốn này nh- : mở rộng màng lới huy động vốn, trang bị thêm cơ sở vật chất và các trang thiết bị, thủ tục tiền gửi đơn giản, đội ngũ nhân viên có trình độ cao, không ngừng đổi mới phong cách giao dịch. Tuy có tăng nhng nhìn chung tốc độ tăng của loại tiền gửi này không cao, vì trong thời gian này Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam, phát hành kỳ phiếu có mục đích, với lãi suất huy động cao hơn, với nhiều thể loại huy động, nên đã thu hút đợc nhiều khách hàng chọn hình thức tiền gửi kỳ phiếu.
Do vậy để nâng cao uy tín của ngân hàng, tạo đợc lòng tin của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên từng bớc xây dựng cơ sở vật chất và trang thiết bị làm việc tạo hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh.Từng bớc nâng cao chất lợng hoạt động của các ngân hàng loại 4, rộng qui mô hoạt động của ngân hàng loại 4. Thực tế việc thay đổi này bớc đầu đã cho phép các NHTM quyết định lãi suất cho phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, tuy vậy trong thực tế trong thời gian qua do lãi suất huy động và cho vay của các Ngân hàng thơng mại trên cùng địa bàn nhiều thay đổi khác nhau, nên đã xáo trộn, ảnh hởng tới nguồn vốn huy động của các NHTM. Ba là : Môi tròng kinh tế và môi trờng pháp lý cha ổn định, cha đồng bộ, cha có lợi cho công tác huy động vốn, trong hoạt động của nền kinh tế nguy cơ lạm phát, giảm phát còn khả năng đe doạ, do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng kinh tế ở các nớc trong khu vực, nên đã ảnh hởng đến việc ổn.
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá, chuyển dịch cơ cấu đầu t, tăng năng suất lao động, tạo công ăn việc làm cho bộ phận đan c, đặc biệt là năm 2001 nhằm thực hiên mục tiêu kinh tế xã hội mà Huyện uỷ đề ra. Để đạt đợc mục tiêu trên, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên phải thực hiện đồng bộ các biên pháp, chính sách về huy động vốn nh lãi suất, về chiến lợc khách hàng, nâng cao chất lợng hoạt. Để thực hiện tốt các mục tiêu về huy động vốn và sử dụng vốn ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên phải quan tâm tới công tác giáo dục chính trị t tởng, tổ chức cho các học tập nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, sắp xếp lại đội ngũ cán bộ phù hợp với trình độ năng lực và tình hình kinh doanh của đơn vị.
Vì đây là nguồn vốn rất cần thiết phục vụ cho công tác đổi mới đất nớc, tranh thủ các nguồn vốn u đãi của các tổ chức tài chính quốc tế, đồng thời phải sử dụng các nguồn vốn này với hiệu quả cao, phục vụ cho các chơng trình, dự án đầu t. Vì vậy Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên phải từng bớc hoàn thiện xây dựng mới các trụ sở giao dịch và trang bị các thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo khi khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm và tin tởng vào ngân hàng. Do vậy ngân hàng phải thờng xuyên thực hiện công tác quảng cáo bằng nhiều hình thức khác nhau, phong ohú trên các phơng tiện thông tin đại chúng, tìm hiểu nghiên cứu, thăm dò thị trờng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để đa ra các sản phẩm hợp lý phục vụ khách hàng.
- Hoàn thiện hệ thống thanh toán và cơ chế tín dụng để hội nhập và phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ và đổi mới mọi mặt, ngành ngân hàng Việt nam cần tập trung chỉnh sửa những hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng các nớc đang phát triển trong khu vực và thế giới, đồng thời khai thác triệt để mọi tinh hoa về kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng thế giới với bề dầy lichj sử lâu đời của nghành công nghiệp đặc biệt này. Khả năng này ở các ngân hàng Việt nam hiện nay mặc dù đã đợc cải tiến rất nhiều đặc biệt là việc đa công nghệ tin học trong lĩnh vực thanh toán trong những năm gần đây, nhng khả năng này ở các ngân hàng Việt nam phải nói là quá yếu chất lợng thấp và lạc hậu của hệ thống thanh toán khiến cho tâm lý a thích sử dụng và lu giữ tiền của công chúng và doanh nghiệp không những không hề giảm đi mà càng có dấu hiệu tăng lên. Do thời gian thực tập và trình độ của bản thân còn hạn chế, em kính mong sự đóng góp chỉ bảo của các thầy cô giáo, của các đồng chí trong ban giám đốc, phòng kế hoạch và phòng kế toán Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên, để đè tài ngày càng hoàn thiện, góp phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện huyện Phổ Yên ngày càng có hiệu quả ./.