MỤC LỤC
Đây là chức năng đặc trng của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Để thực hiện chức năng này, NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay. Ngân hàng có thể đứng ra làm trung gian giữa công ty (khi phát hành cổ phiếu) với các nhà đầu t;.
Các NHTM thực hiện chức năng này để kiếm lời bằng việc đặt một lãi suất cao hơn cho các món vay so với món lãi mà họ phải thanh toán cho ngời cho vay (ngờigửi tiền). Tác dụng của trung gian tài chính là giảm thiểu những chi phí thông tin và chi phí giao dịch trong nền kinh tế. Ngày nay, NHTM, thông qua chức năng này, đã và đang thực hiện vai trò xã hội của mình, làm cho sản phẩm trong nớc tăng lên, vốn đầu t mở rộng, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân.
Trung gian tín dụng là hoạt động cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong xã hội. Sự phát triển của thị trờng tài chính làm xuất hiện những khía cạnh khác của chức năng này. Đây là một nguồn tài chính quan trọng hơn nhiều cho các công ty so với thị trờng chứng khoán.
Ngân hàng có những điều kiện thuận lợi về kho quỹ, thông tin, quan hệ rộng rãi với các doanh nghiệp. Qua đó, ngân hàng có thể làm t vấn về tài chính và đầu t cho các doanh nghiệp, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu, bảo đảm đạt hiệu quả cao và tiết kiệm chi phí. Khi một doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán, họ có thể nhờ ngân hàng cung cấp các dịch vụ nh: lựa chọn loại chứng khoán phát hành, t vấn các vấn đề về lãi suất chứng khoán, thời hạn chứng khoán và các vấn đề về kỹ thuật khác.
NHTM đã đi từ việc tài trợ các hợp đồng thơng mại riêng biệt đến cung cấp các giải pháp tổng hợp đối với các nhu cầu thơng mại, bao gồm sự kết hợp cho vay của ngân hàng với các nguồn bảo trợ từ các cơ quan xuất khẩu của chính phủ, công ty thuê mua tài chính quốc tế và các nguồn tài trợ phi ngân hàng khác, cùng với bảo hiểm rủi ro chính trị và kinh tế. Kinh doanh đối ngoại của ngân hàng trở nên đa dạng, tinh vi hơn, đồ sộ hơn, thể hiện ở các hoạh động: kinh doanh ngoại hối, chứng khoán, thanh toán quốc tế, tín dụng hợp vốn, đồng tài trợ, hùn vốn, đại lý, uỷ thác..Tuy nhiên, hoạt động này cũng đòi hỏi ngân hàng phải có năng lực tài chính vững mạnh, trình độ quản lý kinh doanh có uy tín, kỹ thuật công nghệ ngân hàng hiện đại, đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao.
Nếu lãi suất tiền gửi của một ngân hàng thơng mại cao hơn so với các đối thủ cạnh tranh, ngời dân có các các khoản tiền nhàn rỗi chắc chắn sẽ gửi tiền vào ngân hàng này để hởng lãi từ số tiền của mình. Còn dĩ nhiên, trong giai đoạn suy thoái của nền kinh tế, thu nhập của nhân dân không ổn định, đời sống khó khăn khiến nhiều hộ gia đình phải chạy ăn từng bữa, điều dễ hiểu là ngời ta sẽ giữ số tiền ít ỏi của mình dành cho tiêu dùng hàng ngày chứ không hề nghĩ đến việc đem nó đến gửi ở ngân hàng. Các hãng kinh doanh có thể chọn một ngân hàng do các dịch vụ ký thác ngoài giờ vẫn làm việc, phòng đối ngoại và các liên hệ với ngân hàng đại lý của nó, đặc biệt, nếu hãng ấy có nhu cầu vay vợt quá giới hạn tín dụng, có các liên hệ kinh doanh tại các thành phố trong nớc và cả ở nớc ngoài.
Ngời nông dân có thể bị thu hút về một ngân hàng có vị đại diện nổi tiếng về nông nghiệp đợc huấn luyện kỹ và sẵn sàng cho nông dân các lời khuyên về các vấn đề tài chính, thị trờng hay sản xuất. Sự hiện diện của các nhân vật nổi tiếng trong hội đồng quản trị, các viên chức và nhân viên có năng lực của ngân hàng, sổ ghi chép phản ánh các mối quan hệ trong giao dịch tốt đẹp, danh mục cho vay và đầu t lành mạnh và một cơ cấu vốn vững mạnh là biểu hiện trình độ quản lý của một ngân hàng. Những ngân hàng đợc biết đến quan tâm thờng xuyên đến khách hàng thờng đ- ợc khách hàng a chuộng hơn là các ngân hàng chỉ miễn cỡng cho vay tiền, trong khi họ gặp khó khăn về kinh tế.
Mở rộng về quy mô và cơ cấu nguồn tiền gửi kỳ hạn tại ngân hàng Quy mô và cơ cấu của tiền gửi kỳ hạn không phải là yếu tố bất biến mà nó thay đổi tuỳ theo sự phát triển lớn mạnh của Ngân hàng trong một thời kỳ nhất. Mở rộng về quy mô và cơ cấu tiền gửi kỳ hạn là việc làm quan trọng rất cần thiết, từ đó giúp cho Ngân hàng tiếp cận thu hút đợc nhiều nguồn tiền gửi rẻ, hợp lý đảm bảo hai mục tiêu an toàn và sinh lời. Tuy nhiên, tại từng thời điểm nhu cầu mở rộng về quy mô và cơ cấu tiền gửi kỳ hạn lại khác nhau nên cần thiết phải phân tích, xem xét, đánh giá từng loại thật chính xác để kịp thời có những chiến lợc mở rộng huy động tốt nhất.
Do đó vấn đề mở rộng huy động có nghĩa là đa dạng hoá các hình thức gửi tiền mới nh tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, phát hành chứng khoán nợ đồng thời hoàn thành các nghiệp vụ tiền gửi truyền thống (tiền gửi tiết kiệm dài hạn các loại..). Loại tiết kiệm bu điện này mở ra cho chúng ta một hớng đi mới trong tơng lai đối với công tác huy động tiền gửi nh: Tiết kiệm qua mạng Internet, tiết kiệm giao dịch qua điện thoại..Tất nhiên, để có thể áp dụng các loại hình tiền gửi kỳ hạn trên, Ngân hàng cần có một đội ngũ cán bộ giỏi trong giao dịch, niềm nở với khách hàng bên cạnh những trang thiết bị kỹ thuật hiện đại cần thiết. + Ngoài ra Techcombank Thăng Long cũng cần nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức gửi tiền khác nh tiết kiệm tại nhà, tiết kiệm buổi tối, tiết kiệm có quay sổ mở thởng theo định kỳ, tiết kiệm dài hạn bằng EURO, tiết kiệm bằng vàng.
Techcombank Thăng Long cũng có thể áp dụng phơng pháp này để huy động tiền gửi vì thị tr- ờng tiền tệ ở nớc ta hiện nay đã có nhiều khởi sắc, góp phần giúp cho loại chứng chỉ dài hạn trên có thể tự do chuyển nhợng. Trái phiếu Ngân hàng đợc xem là một công cụ huy động tiền gửi dài hạn khá hiệu quả trên thị trờng vốn; Đó là giấy nhận nợ của Ngân hàng đối với ngời sở hữu, cam kết sẽ trả gốc và lãi theo kỳ hạn đã định. Vì thế, Techcombank Thăng Long cần có sự tăng trởng lớn mạnh cần thiết và đợc sự cho phép của chính phủ để phát hành các trái phiếu nh trái phiếu có lãi suất điều chỉnh, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu.
Từng bớc một, Ngân hàng sẽ áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại, phục vụ nhanh chóng, giảm bớt thời gian giao dịch của khách hàng đồng thời tiếp tục thực hiện cải tiến các nghiệp vụ gửi tiền truyền thống cho phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế đang ngày một. Hiện nay, Techcombank Thăng Long đang tiến hành nghiên cứu để mở ra nhiều hoạt động dịch vụ mới bổ xung cho các dịch vụ truyền thống nh dịch vụ tiết kiệm tại nhà, tiếp khách hàng ngoài giờ hành chính và dịch vụ gửi tiền buổi tối..Hy vọng trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ thu hút đợc nhiều đối tợng gửi tiền hơn. - Đối với cán bộ chủ chốt nh Giám đốc chi nhánh, Trởng phòng kinh doanh, Kế toán trởng, Ngân hàng cần tổ chức lớp bồi dỡng về công tác quản lý, quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh, tiếp thị theo điều kiện cơ chế thị trờng đồng thời đẩy mạnh nâng cao nghiệp vụ, thu nhập thông tin kinh tế, nghiên cứu các chiến lợc Marketing Ngân hàng.
- Ngân hàng cần có các chính sách động viên, hỗ trợ cho cán bộ nhân viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ, tự tìm hiểu học tập và tiếp cận với các mô hình, các quy trình giao dịch ở các nớc có hệ thống NHTM hiện đại nh Anh, Mỹ, Pháp.